我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)現(xiàn)狀及原因分析-資料下載頁
2025-07-27 14:38本頁面
【正文】 次下降的。按儲蓄存款章程規(guī)定，各種不同存期的定期儲蓄存款均以存入日的掛牌利率為準(zhǔn)，由于９６年５月前存入的定期儲蓄存款利率較高，在１９９８年后陸續(xù)到期的三、五年存款，利率成倍高于到期兌付時的貸款利率，以致幾年來提存的“應(yīng)付利息”全部付罄，余額變成了紅字（超額），這些巨額的虧絀，也在近幾年作為消化歷史財務(wù)包袱，陸續(xù)解決之中。對于這類利率風(fēng)險，即使商業(yè)銀行當(dāng)時已預(yù)測到，也無規(guī)避風(fēng)險的對策，一則儲戶選存長期高利率定期存款，銀行無權(quán)拒收；二則中央銀行也不吸收長期的轉(zhuǎn)存款，商業(yè)銀行只能被迫忍受。（三）、定期長期儲蓄存款利率與中長期貸款利率不對稱 。根據(jù)規(guī)定，定期存款的利率一律以存入日利率為準(zhǔn)，但對中長期貸款（有的是５－１０年）卻不是以放貸日利率為準(zhǔn)，而是一年一定。銀行的資金安排，一般是期限相對稱的，但《利率管理規(guī)定》卻把長期較高利率的資金來源，切斷按分段較低的利率計息，顯然有失公允。特別在１９９６年至今七、八年間，利率連續(xù)逐步下降，造成存款進來利率高、貸款利率負(fù)擔(dān)低的不平衡的局面。總之，我國商業(yè)銀行不良貸資產(chǎn)的嚴(yán)重性已是不爭之事實，要想真正提高商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)，消化歷史包袱，需要企業(yè)、銀行、國家和社會的共同努力。建立起商業(yè)銀行內(nèi)部控制、銀行行業(yè)自律、中介機構(gòu)參與、中央銀行職業(yè)監(jiān)管的全方位銀行風(fēng)險防范格局。加強法制觀念，樹立依法經(jīng)營思想。加強參與意識，積極參加企業(yè)改制。加強信貸管理，建立風(fēng)險防范機制。加強貸款監(jiān)管，完善內(nèi)外監(jiān)管體系。隨著法律法規(guī)的進一步明確，檢查和處罰力度的進一步加大，相信我國國有商業(yè)銀行一定會走上繁榮發(fā)展之路。國有企業(yè)和國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革不到住，兩者之間存在“共同產(chǎn)權(quán)主體”。我國國有企業(yè)與國有商業(yè)銀行同屬國家，二者與國家都是委托代理關(guān)系。政府支持國有經(jīng)濟的發(fā)展，通過行政或政策性手段要求國有商業(yè)銀行向國有企業(yè)發(fā)放貸款，而這些企業(yè)并不一定符合貸款條件，若政府不合理干預(yù)的直接后果便是國有商業(yè)銀行信用活動扭曲和金融秩序紊亂，使存量風(fēng)險累積和增量風(fēng)險疊加。宏觀經(jīng)濟政策不穩(wěn)定，經(jīng)濟起伏劇烈。計劃經(jīng)濟體制向社會主義市場經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌過程中，由于種種原因，我國經(jīng)濟運行時冷時熱，相應(yīng)的金融運行在失控、緊縮、放松、再膨脹的惡性循環(huán)中進行，加大了銀行經(jīng)營風(fēng)險管理的困難。金融監(jiān)管乏力。近年來我國金融監(jiān)管體制逐步理順，金融監(jiān)管工作不斷加強，但是與國際上先進的金融監(jiān)管相比，我國的金融監(jiān)管仍存在不少問題。法制不健全。隨著我國經(jīng)濟立法和金融立法的加強，可供保護銀行債權(quán)的法律法規(guī)越來越多，如《民法通則》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等等，但這些法律法規(guī)只對部分信用行為的債權(quán)保護提供了保證，不能涵蓋全部信用行為。對此，特提出幾點對策建議：政府要全方位整治信用環(huán)境。主要從三個角度：建立和完善企業(yè)信用制度；加強組織協(xié)調(diào)，實現(xiàn)企業(yè)信用監(jiān)督管理社會化；強化對中介機構(gòu)的監(jiān)督，規(guī)范其行為，對蓄意出具虛假驗資報告、資產(chǎn)評估報告及審計報告的中介機構(gòu)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任，直至取消其執(zhí)業(yè)資格。強化金融監(jiān)管，提高監(jiān)管效率。例如：充實、培訓(xùn)監(jiān)管人員，提高監(jiān)管隊伍素質(zhì)；；提倡適度監(jiān)管，鼓勵適度競爭，而不是以監(jiān)管規(guī)則制約公平競爭；金融監(jiān)管部門要密切監(jiān)測國有商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的流動性、貸款結(jié)構(gòu)、存貸比例等指標(biāo)，加大對國有商業(yè)銀行不良貸款降比工作的考核力度。加快金融法制建設(shè)，完善金融法律制度，積極支持國有商業(yè)銀行保全費產(chǎn)。在全社會大力普及宣傳金融法律知識，真正樹立金融法治觀念。建立和完善銀行債權(quán)保護的法律體系，以確保債權(quán)人權(quán)益不受侵犯，并強制債務(wù)人履行其償債義務(wù)。加大銀行債權(quán)保護的司法力度。司法機關(guān)應(yīng)嚴(yán)格、公正執(zhí)法，維護法律的權(quán)威性，使借款人利用各種形式逃廢國有商業(yè)銀行債務(wù)的行為得到嚴(yán)厲制裁，最大限度地保障國有商業(yè)銀行債權(quán)的實現(xiàn)，維護其合法權(quán)益。隨著世界經(jīng)濟的快速發(fā)展，一味按過去的方式已經(jīng)不能順應(yīng)時代腳步。面對目前遇到的一些問題，需要社會各界人士的一同努力，謀求更適合當(dāng)前社會的經(jīng)濟發(fā)展模式，規(guī)制市場，從自身做起。
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