【正文】 新。金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力, 有效提升核心競爭力，更好地滿足金融消費(fèi)者和投資者日益增長的需求，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略的重要組成部分。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識到金融創(chuàng)新與風(fēng)險管理密不可分，風(fēng)險管理是金融創(chuàng)新的內(nèi)在要求，商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施及時識別、計量、監(jiān)測、控制金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險。一、金融創(chuàng)新在商業(yè)銀行發(fā)展中的意義中國經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程使得由單一的國有經(jīng)濟(jì)為主體的市場, 轉(zhuǎn)變?yōu)橐試薪?jīng)濟(jì)為主體與各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的市場, 這一市場表現(xiàn)為金融供求關(guān)系的買方特征。近幾年, 尤其是私營經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展最為明顯, 這就迫使商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)適應(yīng)這一變化, 這種形勢也加速了金融創(chuàng)新的發(fā)展。同時隨著我國金融市場開放程度和國際化程度逐步提高, 資本市場得到快速發(fā)展、金融交易市場不斷興起, 意味著中國金融市場必將演變成全球重要的資產(chǎn)定價中心和交易中心, 這既給我國銀行業(yè)帶來了挑戰(zhàn), 同時也為銀行提供了大量的業(yè)務(wù)機(jī)會和廣闊的發(fā)展空間。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行今后的唯一出路。隨著改革開放的不斷深入, 我國商業(yè)銀行面對的市場和客戶發(fā)生了顯著變化: 國際知名跨國公司紛紛落戶中國、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟(jì)主體中的地位不斷上升、個人客戶資產(chǎn)日益增加。市場和客戶的發(fā)展變化必然要求與之相適應(yīng)的金融服務(wù)的多樣化、個性化、集約化、綜合化。商業(yè)銀行應(yīng)以客戶為中心, 以市場為導(dǎo)向, 不斷提高自主創(chuàng)新能力, 才能在激烈的競爭中鞏固和擴(kuò)大自身的市場份額。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。金融服務(wù)的形態(tài)隨著金融創(chuàng)新的不斷深化發(fā)生了變化, 例如資金流動從依賴紙幣支付憑證交換向電子支付方向發(fā)展。銀行概念從實(shí)體銀行向虛擬銀行方向漸進(jìn)等。金融創(chuàng)新產(chǎn)生的一系列演化, 提高了商業(yè)銀行主動服務(wù)的能力, 加快了服務(wù)速度、拓寬了服務(wù)渠道、降低了服務(wù)成本、提升了服務(wù)質(zhì)量,全面地滿足了客戶的進(jìn)一步需求。信息技術(shù)的快速發(fā)展將更加深刻地影響和改變銀行的產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和運(yùn)營方式,金融創(chuàng)新也應(yīng)隨之加速提升，以便在更高水平上實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)的的跨越式發(fā)展。從2006年12月11 日開始, 我國已經(jīng)全面履行對WTO 的承諾, 外資銀行將獲得與我國銀行同等的國民待遇, 我國商業(yè)銀行已不可能依靠對外資銀行的限制來對國內(nèi)銀行業(yè)進(jìn)行保護(hù),從此中國銀行業(yè)開始與國際銀行業(yè)同臺競技, 面臨著來自觀念、體制、機(jī)構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、利潤生成以及監(jiān)管思路等多方面的沖擊和挑戰(zhàn)。目前, 外資銀行在中國金融市場所占的份額雖然不高, 但在經(jīng)營體制、管理水平、科技網(wǎng)絡(luò)、國際業(yè)務(wù)、人力資源等方面具有比較明顯的優(yōu)勢。外資銀行將采取精選區(qū)域、精選客戶、突出重點(diǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略, 并且重點(diǎn)在國際結(jié)算、消費(fèi)信貸、銀行卡、個人理財、財務(wù)顧問等中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域與國內(nèi)商業(yè)銀行爭奪優(yōu)質(zhì)客戶。在這種激烈的競爭環(huán)境下, 國內(nèi)銀行業(yè)只有急流勇進(jìn)、銳意進(jìn)取, 加快創(chuàng)新, 才能立于不敗之地。二、金融創(chuàng)新現(xiàn)存的不足受國外金融創(chuàng)新的影響, 同時源于我國金融改革與發(fā)展的需要, 我國商業(yè)銀行近年來的金融創(chuàng)新, 無論在制度上, 還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。但是必須看到, 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新由于受體制、技術(shù)、宏觀政策等多方面因素的制約, 目前與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍然有很大的差距, 面臨著很多難題,主要表現(xiàn)在以下幾方面。許多商業(yè)銀行未將金融創(chuàng)新提到應(yīng)有的戰(zhàn)略高度上來認(rèn)識，未真正把金融創(chuàng)新作為銀行求生存、求發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)來抓。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識其對于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。一般而言，金融創(chuàng)新動機(jī)一般有兩個：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性。然而當(dāng)前我國金融創(chuàng)新的動因有所偏差，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的微觀動機(jī)則偏向于在無序競爭中搶占市場份額，出現(xiàn)了許多不計成本甚至負(fù)效益的金融創(chuàng)新。當(dāng)前我國商業(yè)銀行普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。一方面，不少地方或分支銀行都缺乏主動意識，依賴于總行進(jìn)行開發(fā)和創(chuàng)新，而自己僅是對總行規(guī)定的新產(chǎn)品進(jìn)行推廣，并不進(jìn)行自主創(chuàng)新。另一方面，現(xiàn)階段我國尚缺少對創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識產(chǎn)權(quán)法律保護(hù)的措施，這往往造成一種新產(chǎn)品開發(fā)出來后，很快被其他銀行仿效，使得產(chǎn)品最初的開發(fā)銀行預(yù)期利潤降低。這也成為各銀行不愿將過多的精力投入到自主創(chuàng)新中來，進(jìn)而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，造成銀行業(yè)金融服務(wù)的廣度和深度都還不夠，制約了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展。此外, 由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高, 創(chuàng)新的內(nèi)容比較膚淺, 手段也比較落后。這主要是我國金融體系在一定程度的仍然屬于壟斷行業(yè)，無論在機(jī)構(gòu)數(shù)量、從業(yè)人數(shù)還是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模等方面上國有商業(yè)銀行都占有壟斷地位，不利于金融創(chuàng)新。其次，我國的金融管制相當(dāng)嚴(yán)格，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和管理，并且對創(chuàng)新產(chǎn)品審批比較復(fù)雜，一定程度上抑制了金融創(chuàng)新。再次，由于體制上的原因, 在自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險和自我約束、優(yōu)勝劣汰的機(jī)制方面還存在一些不足, 這就使得商業(yè)銀行缺乏金融創(chuàng)新的內(nèi)在動力和外在壓力。同時發(fā)展中國家的居民的收入水平和消費(fèi)水平普遍較低，超前消費(fèi)意識和投資理財意識淡薄，對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有效需求不足，使得金融創(chuàng)新缺乏良好的市場環(huán)境和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。三、關(guān)于金融創(chuàng)新未來發(fā)展與完善的建議我國商業(yè)銀行金融