我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新報(bào)告-文庫吧
2025-07-20 00:03 本頁面
【正文】 、股票和債券等具有高收益的金融工具，商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款受到?jīng)_擊，儲(chǔ)蓄分流的趨勢(shì)制約了商業(yè)銀行的資金供給渠道。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可以為銀行業(yè)收回由金融“脫媒”所帶來的損失，開拓新的盈利領(lǐng)域。二、 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀胡孟茜（2011）將我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展分為三個(gè)階段：萌芽階段(1978年—2002年)，我國商業(yè)銀行開始了辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，各銀行的競(jìng)爭(zhēng)中主要以銀行儲(chǔ)蓄及國債為主，人們的理財(cái)方式也只是通過簡(jiǎn)單的存儲(chǔ)業(yè)務(wù)來獲得微薄的利息收入；起步階段(2002年—2006年)，2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財(cái)”業(yè)務(wù)拉開了國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)序幕，隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，中國開始進(jìn)入前所未有的理財(cái)階段，國內(nèi)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展；初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模不斷擴(kuò)大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費(fèi)者日漸提高的理財(cái)要求。按此分類，目前我國正處于理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大、創(chuàng)新力度日益加深的階段，此時(shí)正是進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的最佳時(shí)期，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。（一）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大在經(jīng)歷了近兩年的高速發(fā)展后，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)規(guī)模得到了大幅提升，從2007年到2009年發(fā)行量年復(fù)合增長(zhǎng)率在60%左右。2008年由于金融危機(jī)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量受到了較大影響。2009年隨著國內(nèi)外投資理財(cái)市場(chǎng)環(huán)境的改善，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上恢復(fù)快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。至2010年，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展已恢復(fù)了高速發(fā)展的勢(shì)態(tài)，其在各銀行內(nèi)的地位不斷提高，服務(wù)覆蓋面也越來越大。（二）商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品種類日益豐富從產(chǎn)品種類來看，各商業(yè)銀行繼續(xù)推出不同風(fēng)險(xiǎn)類別的多樣化產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)日趨復(fù)雜，產(chǎn)品掛鉤的對(duì)象越來越豐富，涉及到匯率、指數(shù)、債券、股票、貴金屬、期貨、大宗商品、房地產(chǎn)等。但目前85%以上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品仍是投資于債券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)以及信貸資產(chǎn)，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展將逐漸多元化。另外，各銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌也日趨多元化。如招商銀行推出的金葵花”理財(cái)服務(wù)，中信實(shí)業(yè)銀行打出“理財(cái)寶”品牌，工行精心打造的“理財(cái)金賬戶”，及交行的“圓夢(mèng)寶”等理財(cái)品牌，大有“百花齊放”的趨勢(shì)。紛繁復(fù)雜的理財(cái)品牌大大提高了銀行服務(wù)的附加值。（三）產(chǎn)品期限呈現(xiàn)短期化趨勢(shì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好和之前相比有一定變化，金融危機(jī)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的明顯影響之一就是產(chǎn)品的期限縮短了。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計(jì)，%，%。金融危機(jī)還影響了投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好。總體來看，2009年投資者更青睞于保本保收益的產(chǎn)品，而此前則更青睞于風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。2009年共發(fā)行保本保收益的產(chǎn)品1999款，%，%。（四）服務(wù)人員日益專業(yè)化，服務(wù)質(zhì)量日益提升商業(yè)銀行建立了優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，通過信息整合和軟件系統(tǒng)開發(fā)，提供較強(qiáng)的信息和技術(shù)支持，通過產(chǎn)品、渠道、流程的創(chuàng)新全面提高了服務(wù)水平。如建行推出個(gè)人理財(cái)中心，使客戶不僅可以享受到綜合性、全方位的個(gè)人銀行服務(wù)，而且還可以得到經(jīng)過培訓(xùn)的客戶經(jīng)理所提供的一對(duì)一的、專業(yè)化的、個(gè)性化的服務(wù)，具有豐富理財(cái)知識(shí)的客戶經(jīng)理成為建行理財(cái)業(yè)務(wù)的核心，其服務(wù)質(zhì)量得到大大提升。三、國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)（一）以富有的私人客戶為目標(biāo)，提供高品質(zhì)的VIP服務(wù)國外主要大型商業(yè)銀行往往根據(jù)客戶的不同風(fēng)險(xiǎn)偏好或人生發(fā)展階段將客戶分類，然后對(duì)不同類型的客戶提供傾向點(diǎn)不同的理財(cái)服務(wù)。如瑞士銀行將客戶分為追求財(cái)富最大化者、財(cái)富創(chuàng)造者、保守的管理者和財(cái)富的保護(hù)者四大類。其中追求財(cái)富最大化者有較高的需求，接受新事物快，不懼風(fēng)險(xiǎn)，容易變化；財(cái)富的創(chuàng)造者注重實(shí)際，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取中立態(tài)度，服從控制，較為波動(dòng)。這兩類是新型的客戶，偏重于信貸、資產(chǎn)管理、復(fù)雜產(chǎn)品等方面的金融服務(wù)。保守的管理者的特點(diǎn)是比較傳統(tǒng)、行為謹(jǐn)慎，忠誠可靠、貴族化品質(zhì)，富有責(zé)任感；財(cái)富的保護(hù)者對(duì)外界環(huán)境的變化有抵抗能力，比較憂慮，厭惡風(fēng)險(xiǎn)，有引退的趨向。這兩類客戶是傳統(tǒng)客戶，喜好資產(chǎn)管理類理財(cái)服務(wù)。（二）細(xì)分市場(chǎng)，注重業(yè)務(wù)的針對(duì)性國際知名銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面高度重視客戶市場(chǎng)的細(xì)分，按照銀行界通行的客戶貢獻(xiàn)“二八”法則，特別對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶提供差別化的服務(wù)，塑造自身服務(wù)品牌，提高個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的盈利水平。如萬國寶通銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)客戶定位于香港高收入階層的5%，設(shè)貴賓理財(cái)中心，服務(wù)對(duì)象是存款100萬港幣以上的客戶，為其提供全方位的理財(cái)服務(wù)，對(duì)月均存款達(dá)不到3萬港幣的小額存款賬戶則收取手續(xù)費(fèi)。恒生銀行則將個(gè)人客戶按資產(chǎn)數(shù)額分為四個(gè)層次，分別配套相應(yīng)的服務(wù)內(nèi)容。（三）充分利用現(xiàn)代科技，管理網(wǎng)絡(luò)全球化西方發(fā)達(dá)國家的大型銀行在利用科學(xué)技術(shù)提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面具有以下特點(diǎn)：一是全面電子化，除其綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)電子化外，稽核、統(tǒng)計(jì)、監(jiān)管、信用卡、分銷渠道等均實(shí)現(xiàn)了電子化，電腦和網(wǎng)絡(luò)在銀行中的滲透率極高；重視網(wǎng)絡(luò)銀行和電子商務(wù)，大部分零售性質(zhì)的業(yè)務(wù)可以通過電子終端得到妥善處理；管理系統(tǒng)全球化，各地分支行通過電子終端可以得到總行的直接指導(dǎo)；由客戶關(guān)系管理向客戶價(jià)值管理轉(zhuǎn)化，成本管理更為科學(xué)化、
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