【正文】 不收費的,商業(yè)銀行應改變經營策略,在這方面的中間業(yè)務收入是相當可觀的。理財類中間業(yè)務也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務應側重的方面,代客理財,不占用自身的資金,風險相對較小,銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要方向。(三強化市場營銷首先,要深入調查市場需求、市場反應、同業(yè)動態(tài)、產品替代等問題,爭取推出市場反應強烈的產品。其次,要確定明確的營銷目標,采取有效的促銷手段。區(qū)分客戶是有效促銷的第一步,這一點可以借鑒香港的商業(yè)銀行,將客戶按在銀行的財富值來分類,可以分為富裕客戶、大眾富裕客戶、大眾客戶三大類。區(qū)分完客戶群體后,就可以采取不同策略,各個擊破。對于富裕客戶,與之建立以客戶經理為基礎的深入關系,對此類客戶可選擇信函寄送宣傳資料或上門服務的形式加強產品宣傳。在具體業(yè)務操作上,最大限度引導大眾客戶向低成本自動化渠道轉移,降低大眾客戶服務成本。配備專職的客戶經理,為高端客戶提供一對一的差別化服務。(四加大中間業(yè)務的人力資本投入中間業(yè)務的競爭,最終是人才的競爭。商業(yè)銀行要想在中間業(yè)務上取得長足發(fā)展,必須在這方面加大投入,通過對從業(yè)人員的培訓,加快其知識更新,優(yōu)化專業(yè)人才的人員結構、知識結構,提升服務水準,提高中間業(yè)務的開發(fā)和競爭能力。商業(yè)銀行不僅要從思想上轉變對中間業(yè)務的看法,還必須從實際上付出行動,即要加大對中間業(yè)務的人力資本投入。因此,壯大中間業(yè)務隊伍,提高從業(yè)人員素質,適應業(yè)務發(fā)展需要是目前的當務之急。商業(yè)銀行可以利用自身的地域經濟以及行業(yè)優(yōu)勢,建立相應的激勵機制,大力引進金融復合型高級人才?，F在是國外金融危機嚴峻的時刻,這對于我國商業(yè)銀行來說是一場“人才及時雨”,商業(yè)銀行可以采取相應策略從中吸引人才,逐步建立起一支綜合素質強的人才隊伍。(五建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務的風險管理機制商業(yè)銀行要嚴格按照國際銀行界通行準則制定出切合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的管理制度,建立健全商業(yè)銀行中間業(yè)務報表制度、業(yè)務發(fā)展激勵和監(jiān)督制約機制,加強對從業(yè)人員法規(guī)、政策、道德和業(yè)務技能的教育和培訓。同時,商業(yè)銀行要針對中間業(yè)務的特點,研究中間業(yè)務的風險識別標準,建立風險預警機制,完善風險監(jiān)控體系。對不同特征的中間業(yè)務風險采取不同的辦法轉移、控制和化解,特別是涉及或有負債的中間業(yè)務監(jiān)管,要與《巴塞爾協(xié)議》接軌,讓這些業(yè)務在報表中反映出來,約束其風險和規(guī)模。[參考文獻] [1][J].經濟研究導刊,2009(11.[2][J].浙江金融,2009(6.[3][J].大眾標準化,2009(S1.[4][J].河北金融,2009(6.[5][J].合作經濟與科技,2009(18.[6][J].合作經濟與科技,2009(18.(責任編輯:梁宏偉 — 7 2 1 —張 浩:我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略研究第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的研究焦彥濤 2009124061 09級市場營銷二班我國商業(yè)銀行當前中間業(yè)務發(fā)展的研究 ——基于2011年上半年的財務數據2011年上半年，，%，%。，%；，%。，%；而華夏銀行、北京銀行、和浦發(fā)銀行的中間業(yè)務收入同比去年增長了80%以上。由此可見，隨著金融全球化進程的加快，中間業(yè)務由于其具有提高資源配置效率、拓展收入來源和降低經營風險等優(yōu)點，正逐漸成為商業(yè)銀行發(fā)展和競爭的重點一、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性：（一）發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現利潤最大化的需要銀行是以提供服務追求利潤最大化為目的的企業(yè)。我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)的資產負債業(yè)務，品種單一、質量低下、籌資成本高、生存發(fā)展困難。中間業(yè)務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增加服務內容、提高服務質量還可以實現經濟效益的倍增。因此說，發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行實現利潤最大化的需要。（二）發(fā)展中間業(yè)務是商業(yè)銀行經營發(fā)展的需要 《巴塞爾協(xié)議》規(guī)定，銀行資本與風險資產的比率要達到8％，按照這一要求，商業(yè)銀行的資本儲備必然增加，而大量的資本儲備又會影響銀行贏利。開展中間業(yè)務則不然，因為中間業(yè)務具有成本低、收益大、風險小的優(yōu)勢，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，增強競爭能力。同時，隨著我國金融市場的全面開放，外資銀行的加速進入給我國商業(yè)銀行提出了更嚴峻的挑戰(zhàn)，中間業(yè)務必然成為商業(yè)銀行未來發(fā)展和競爭的主要陣地。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務，對于提高商業(yè)銀行競爭力，實現銀行經營多元化也是應對挑戰(zhàn)的理性選擇。（三）發(fā)展中間業(yè)務有利于提高銀行資產安全性，分散經營風險在資產業(yè)務和負債業(yè)務兩項傳統(tǒng)業(yè)務中，銀行是作為信用活動的一方參與其中，并承擔信用活動過程中出現的風險。，而中間業(yè)務則主要是由商業(yè)銀行接受客戶委托，以中介人身份進行的代理業(yè)務。由于銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，基本上不動用或較少動用銀行的資財，信用活動中出現的風險主要由委托人來承擔，故對于商業(yè)銀行來說是一種安全性較好的業(yè)務。二、我國當前商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展特點：（一）當前中國銀行業(yè)中間業(yè)務集中度較高。2011年上半年，%，%，行業(yè)市場集中度相當高。（二）股份制銀行中間業(yè)務收入增速高于國有銀行。2011年上半年，%，而同期，%，受此影響，%%。（三）傳統(tǒng)中間業(yè)務仍占主導地位，占所有中間業(yè)務收入的40%以上，其它各大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務也在本期非利息收入的40—50%左右。（四）新興中間業(yè)務快速發(fā)展在我國四大國有商業(yè)銀行中，由于其規(guī)模大、網點多和客戶基礎好，代理業(yè)務、支付結算業(yè)務、財務顧問業(yè)務和銀行卡業(yè)務在其中所占比重較大在股份制銀行中，除招商銀行外，興業(yè)、民生、中信和浦發(fā)這四家股份制銀行中間業(yè)務收入構成較為相似（詳見表4），基本以財務顧問、信貸承諾、代理業(yè)務和銀行卡業(yè)務為建設銀行在本期內其中間業(yè)務的最大收入來源為顧問和咨詢類收費，，%；，%三、推進商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的建議盡管我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展較快，但相比國際優(yōu)秀銀行而言，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比偏低，整體發(fā)展水平仍然有待提高。因此，我國商業(yè)銀行應積極采取相關措施，加快中間業(yè)務發(fā)展，進一步推進業(yè)務結構轉型，不斷提升銀行的核心競爭力。（一）轉變經營觀念，調整經營戰(zhàn)略，把發(fā)展中間業(yè)務放在戰(zhàn)略地位面對新的金融形勢，要轉變經營觀念，從商業(yè)銀行戰(zhàn)略發(fā)展的高度來認識拓展中間業(yè)務的重要性和迫切性。明確資產業(yè)務、負債業(yè)務是中間業(yè)務的基礎和依托，協(xié)調發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務和新興業(yè)務，為中間業(yè)務發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。調整經營戰(zhàn)略，把中間業(yè)務當作商業(yè)銀行改善服務、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存貸業(yè)務那樣抓好中間業(yè)務，從而實現效益最大化的目標。（二）有層次系統(tǒng)地推進各項中間業(yè)務發(fā)展。一方面，我們要穩(wěn)步推進支付結算業(yè)務。支付結算業(yè)務是傳統(tǒng)中間業(yè)務的重要支柱，因此銀行在積極發(fā)展新興中間業(yè)務的同時，仍應繼續(xù)鞏固結算業(yè)務，強化支付結算渠道和平臺建設，不斷豐富網銀、銀企直連等支付結算渠道，創(chuàng)新支付結算產品與服務。另一方面，積極發(fā)展銀行卡業(yè)務，不斷豐富銀行卡產品體系，提供個性化、差異化的銀行卡，完善銀行卡服務功能。一是投資銀行業(yè)務。隨著利率市場化和金融脫媒，投行業(yè)務將具有較大