商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)介紹-文庫(kù)吧
2025-07-21 04:27 本頁(yè)面
【正文】 步改變過(guò)去以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重不斷提高，中間業(yè)務(wù)收入日漸成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的重要領(lǐng)域，但尚處于低水平低效益發(fā)展階段，尚未成為我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，而且存在很多問(wèn)題函待解決，與發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)相比仍存在較大的差距。20世紀(jì)90年代初，德國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重為65%；法國(guó)里昂銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為77%；英國(guó)巴克萊銀行中間業(yè)務(wù)收入占比為73%。2009年，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均不到30%。（二）我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)現(xiàn)狀由于傳統(tǒng)觀念的束縛和社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱等社會(huì)因素的約束，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)今的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)問(wèn)題較為突出，絕大部分銀行沒(méi)有從根本上改變無(wú)償服務(wù)的觀念，普遍缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，現(xiàn)存的收費(fèi)依據(jù)混亂。這些問(wèn)題從根本上制約了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其中除了商業(yè)銀行自身的原因以及我國(guó)民眾消費(fèi)水平、傳統(tǒng)觀念等原因之外，大部分是由法律規(guī)范欠缺、制度不完善等宏觀因素造成的。（三）銀行中間業(yè)務(wù)法律法規(guī)現(xiàn)狀我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的起步以及相關(guān)的學(xué)術(shù)理論研究都開(kāi)始與上個(gè)世紀(jì)90年代中期，但是直到2001年6月才出現(xiàn)第一個(gè)規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)，即《商業(yè)以后中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，而且此規(guī)定與2000年頒布的《商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)管理指引》有許多重復(fù)交叉之處，兩者對(duì)中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)的界定也稍顯混亂。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布以前，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)缺乏統(tǒng)一的政策依據(jù)，在諸多的行政干預(yù)下，各銀行不能準(zhǔn)確把握中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位，對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展始終持一種懷疑和觀望態(tài)度?！稌盒幸?guī)定》的頒布，為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展提供了政策依據(jù)和保障，指明了發(fā)展方向。《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》列出了投資銀行業(yè)務(wù)，在不改變我國(guó)現(xiàn)今的金融體制，堅(jiān)持銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)分業(yè)監(jiān)管政策的前提下，通過(guò)中間業(yè)務(wù)的拓展使我國(guó)商業(yè)銀行介入資本市場(chǎng)并實(shí)現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。2003年12月新修改的《商業(yè)銀行法》在我國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行不得從事信托投資和證券業(yè)務(wù)，不得進(jìn)行非自用不動(dòng)產(chǎn)投資，不得進(jìn)行非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資中增加了“國(guó)家另有規(guī)定的除外”，這次調(diào)整為我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展提供了法律保障。（四）我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷現(xiàn)狀與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距。隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，特別是近幾年我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模?？蔂I(yíng)銷產(chǎn)品方面：我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒(méi)賣(mài)點(diǎn)”。目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的代理收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的較高，多數(shù)集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上，都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品，銀行投入了大量的人力、物力，但利潤(rùn)率很低。相比之下，那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。組織管理體系方面：我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性。由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?？萍寂c營(yíng)銷理念方面：我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入，不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量，但是卻相反專業(yè)人才，科技支撐力度不夠。 另外，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤地理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)”。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問(wèn)題及建議（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)問(wèn)題體現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)在過(guò)去20年的發(fā)展過(guò)程中，取得了很好的成績(jī)，中間業(yè)務(wù)收入占比逐年穩(wěn)步提高，傳統(tǒng)的以存貸業(yè)務(wù)為主的收入結(jié)構(gòu)日益轉(zhuǎn)變，但不可否認(rèn)的是，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然停留在低效率階段，普遍存在產(chǎn)品種類少、效益差、發(fā)展緩慢、服務(wù)功能不完善、收費(fèi)不規(guī)范、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序、與發(fā)達(dá)國(guó)家相比差距巨大等這樣那樣的問(wèn)題。1．發(fā)展比較迅速，但是占比較低近年來(lái)，隨著我國(guó)金融體制的變革以及銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)重視程度的提升，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)迅猛。2010年，國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定上升：工行凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入達(dá)728億元人民幣，%；，%，剔除代理財(cái)政部處置不良資產(chǎn)業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入后，%；，%；，%；，%。股份制銀行方面，光大銀行理財(cái)服務(wù)手續(xù)費(fèi)、承銷及咨詢手續(xù)費(fèi)和結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入增長(zhǎng)對(duì)中
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