商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)介紹-文庫吧資料
2024-08-18 04:27本頁面
【正文】 風(fēng)險(xiǎn)集中且風(fēng)險(xiǎn)較大，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，可以拓寬銀行的融資渠道，如利用委托代理、銀行卡等中間業(yè)務(wù)吸引資金，這部分低息、穩(wěn)定的資金來源增加了銀行的資金實(shí)力，對(duì)提高了銀行的經(jīng)濟(jì)效益，降低經(jīng)營成本，改善財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)起到了重要作用。同時(shí)商業(yè)銀行還要按照8%的資本充足率來控制資產(chǎn)規(guī)模。由于我國商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中存貸利差收入占到70%左右，伴隨著利率市場(chǎng)化，銀行存貸利差波動(dòng)加大，甚至收窄，銀行的利差收入很可能出現(xiàn)停滯、下降。為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，必須建立一套完善有效的激勵(lì)機(jī)制、獎(jiǎng)懲措施和考核辦法，成立中間業(yè)務(wù)管理決策機(jī)構(gòu)，對(duì)全行中間業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一組織和管理，定期不定期對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況進(jìn)行督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲，加強(qiáng)各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入的考核，對(duì)中間業(yè)務(wù)的完成情況和市場(chǎng)需求變化進(jìn)行分析研究，及時(shí)推出能滿足客戶需求的中間業(yè)務(wù)品種。這種期末的披露方式導(dǎo)致銀行管理部門難以衡量和控制中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。雖然中間業(yè)務(wù)相對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)而言風(fēng)險(xiǎn)小，但中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，其潛在風(fēng)險(xiǎn)大。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚，科技含量不高，因此必須借助科技對(duì)中間業(yè)務(wù)的支撐作用，依托科技進(jìn)步，推進(jìn)電子化建設(shè)，提升網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行質(zhì)量和效率。其次，加快金融電子化建設(shè)、為中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提供基礎(chǔ)平臺(tái)。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展建議首先，加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度。再次，現(xiàn)在我國各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理分散，對(duì)中間業(yè)務(wù)的管理未設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)。而在隨著加入世貿(mào)后，中間業(yè)務(wù)將學(xué)逐漸成為中資銀行與外資銀行爭奪的關(guān)鍵領(lǐng)域。5．發(fā)展缺少追求和長遠(yuǎn)規(guī)劃首先，我國的商業(yè)銀行把中間業(yè)務(wù)的開展當(dāng)作吸引存貸款的手段，沒有把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作新的利潤增長點(diǎn)，當(dāng)作商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)來抓。4．收費(fèi)混亂，無償服務(wù)普遍存在由于受到傳統(tǒng)觀念的束縛并且公眾金融意識(shí)薄弱，商業(yè)銀行提供中間業(yè)務(wù)從而收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)和傭金收入的觀點(diǎn)至今尚未完全被廣大客戶接受，再加上缺乏相關(guān)法律法規(guī)的引導(dǎo)，各商業(yè)銀行缺乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)普遍偏低，無序競(jìng)爭嚴(yán)重。這與國外商業(yè)銀行廣泛開展附加值高的中間業(yè)務(wù)并從中賺取高額利潤的狀況形成了鮮明對(duì)比。另外，中行除手續(xù)費(fèi)及凈傭金收入之外的非利息收入也較高，這和其他四家銀行不同，%，領(lǐng)先同業(yè)，但較2009年有所下降。 2．中間業(yè)務(wù)尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱利差收入仍然是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行收入的主體部分，中間業(yè)務(wù)收入在營業(yè)收入中的占比以及中間業(yè)務(wù)對(duì)商業(yè)銀行利潤的貢獻(xiàn)度還比較低，并且尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱。股份制銀行方面，光大銀行理財(cái)服務(wù)手續(xù)費(fèi)、承銷及咨詢手續(xù)費(fèi)和結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)收入增長對(duì)中間業(yè)務(wù)增長有很大貢獻(xiàn)，四項(xiàng)收入總和占手續(xù)費(fèi)收入比重約為70%，未來這些業(yè)務(wù)將持續(xù)保持增長；，%；，%，%，%；，%，其中。1．發(fā)展比較迅速，但是占比較低近年來，隨著我國金融體制的變革以及銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)重視程度的提升，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長迅猛。 另外，我國商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤地理解“關(guān)系營銷學(xué)”。由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。相比之下，那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。可營銷產(chǎn)品方面：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”。（四）我國銀行中間業(yè)務(wù)營銷現(xiàn)狀與國外商業(yè)銀行相比，雖然我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)己經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距?！渡虡I(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》列出了投資銀行業(yè)務(wù)，在不改變我國現(xiàn)今的金融體制，堅(jiān)持銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營分業(yè)監(jiān)管政策的前提下，通過中間業(yè)務(wù)的拓展使我國商業(yè)銀行介入資本市場(chǎng)并實(shí)現(xiàn)金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展。在《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》頒布以前，我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)時(shí)缺乏統(tǒng)一的政策依據(jù)，在諸多的行政干預(yù)下，各銀行不能準(zhǔn)確把握中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)定位，對(duì)中間業(yè)務(wù)的開展始終持一種懷疑和觀望態(tài)度。這些問題從根本上制約了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，其中除了商業(yè)銀行自身的原因以及我國民眾消費(fèi)水平、傳統(tǒng)觀念等原因之外，大部分是由法律規(guī)范欠缺、制度不完善等宏觀因素造成的。2009年，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比平均不到30%。近年來，我國各商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入水平出現(xiàn)了逐年上升的態(tài)勢(shì)，我國銀行業(yè)正在逐步改變過去以存貸利差為主的收入結(jié)構(gòu)，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重不斷提高，中間業(yè)務(wù)收入日漸成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展的重要領(lǐng)域，但尚處于低水平低效益發(fā)展階段，尚未成為我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)支柱，而且存在很多問題函待解決，與發(fā)達(dá)國家中間業(yè)務(wù)相比仍存在較大的差距。
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