【正文】 征。隨著新措施的出臺(tái)，我國資本項(xiàng)目將進(jìn)一步開放。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新； 制約因素；思路策略金融創(chuàng)新是指那些由金融家主導(dǎo)的，在金融業(yè)內(nèi)部通過各種要素的重新組合和創(chuàng)造性變革所創(chuàng)造或引進(jìn)的新事物。目前，我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為，我國金融法規(guī)仍不健全，金融創(chuàng)新的監(jiān)管手段仍很落后，還沒有交金融創(chuàng)新活動(dòng)納入正常軌道。銀行員工的服務(wù)態(tài)度代表著銀行的服務(wù)質(zhì)量，保證文明熱情的服務(wù)態(tài)度，對(duì)不同的顧客制定不同的服務(wù)方式，取得相應(yīng)的信任；樹立客戶作為核心的服務(wù)理念，隨時(shí)了解經(jīng)濟(jì)環(huán)境化變化時(shí)顧客的金融需求，改變由需求推動(dòng)的被動(dòng)型服務(wù)方式為主動(dòng)的服務(wù)方式；樹立與客戶共創(chuàng)成功理念，探索潛在價(jià)值內(nèi)容，幫助客戶制定理財(cái)計(jì)劃，解決資金問題等來尋求銀行的有效利潤，達(dá)到銀行與客戶共創(chuàng)成功的目標(biāo)；樹立服務(wù)先行的觀念，拓展服務(wù)內(nèi)容，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)渠道，拓寬金融服務(wù)范圍；樹立金融創(chuàng)新理念，拓寬金融服務(wù)空間。而金融創(chuàng)新是在信息技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上進(jìn)行的。負(fù)債類業(yè)務(wù)創(chuàng)新多, 資產(chǎn)類業(yè)務(wù)創(chuàng)新少。區(qū)域性中小銀行由于金融創(chuàng)新起步較晚,行動(dòng)較遲緩,因此這種動(dòng)機(jī)偏差還是較為明顯的。另外一個(gè)目的,就是探索如何通過創(chuàng)新不斷鞏固自身現(xiàn)有市場,并穩(wěn)步的進(jìn)行擴(kuò)充。Local characteristics，contestability，and the dynamic structure of ruralbanking:amarketstudy[J].TheQuarterlyReviewofEconomicsand Finance，1995，35(3):271287.[12]OCEDServices:Statistics on Value Added and Employment[R].Paris，1996，1997山東理工大學(xué)畢業(yè)論文致謝首先，衷心的感謝譚霞老師對(duì)本文的精心指導(dǎo)，在本文的寫作過程中我不僅掌握了論文的有關(guān)寫作知識(shí)，同時(shí)深深體會(huì)到老師嚴(yán)謹(jǐn)?shù)闹螌W(xué)態(tài)度更值得我學(xué)習(xí)。屆時(shí)銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)界線將逐漸模糊，各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與產(chǎn)品將相互滲透。因此我們可以根據(jù)年齡和收入進(jìn)行初步的市場劃分，并為不同目標(biāo)客戶群度身定做適合的理財(cái)產(chǎn)品。（四）銀行理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性創(chuàng)新基金理財(cái)有兩大優(yōu)勢，其一在于它的相對(duì)穩(wěn)定增長的收益，其二流動(dòng)性較好。盡管目前，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于新興階段，但市場前景卻十分廣闊。國際上有的理財(cái)品種國內(nèi)基本上也存在。三、創(chuàng)新發(fā)展我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的策略（一）加快對(duì)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新根據(jù)上海尚道管理咨詢有限公司調(diào)查顯示，在被調(diào)查者中，%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有生活理財(cái)需求，%的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品客戶具有投資理財(cái)需求。國內(nèi)商業(yè)銀行要突破限制。金融工具創(chuàng)新,雖然從創(chuàng)新層次上來說并非很高端。[JP]產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理。對(duì)我國地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行了研究和探討。二是明確創(chuàng)新部門的職責(zé)和業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新目標(biāo), 以利于發(fā)揮每個(gè)員工的聰明才智。多數(shù)銀行僅僅將金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)作為對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的一種補(bǔ)充和推動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略性行為，尚未充分認(rèn)識(shí)其對(duì)于轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，增加銀行利潤的重要意義。商業(yè)銀行面臨的復(fù)雜內(nèi)外部環(huán)境, 決定了只有加快創(chuàng)新才是商業(yè)銀行今后的唯一出路。，技術(shù)水平落后。一、我國金融創(chuàng)新存在的問題。自我國確立建立社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制以來，銀行業(yè)經(jīng)歷了由行政管理體制向市場化發(fā)展過渡的過程，不可否認(rèn)，一些相關(guān)法律和制度在銀行業(yè)市場化的初級(jí)階段，對(duì)規(guī)范市場發(fā)展和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，的確發(fā)揮了它們重要作用，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場環(huán)境的變化，這些法律和制度的不足也逐漸顯示出來，如有些地方監(jiān)管過度，而有些地方缺乏規(guī)范。進(jìn)行金融創(chuàng)新，要依托高科技手段，在金融信息化的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。隨著改革開放的不斷深入, 我國商業(yè)銀行面對(duì)的市場和客戶發(fā)生了顯著變化: 國際知名跨國公司紛紛落戶中國、公共事業(yè)類客戶在經(jīng)濟(jì)主體中的地位不斷上升、個(gè)人客戶資產(chǎn)日益增加。一般而言，金融創(chuàng)新動(dòng)機(jī)一般有兩個(gè)：一是追求利潤，從創(chuàng)新中牟利；二是規(guī)避管制，增加經(jīng)營的靈活性。三是建立人力資源開發(fā)機(jī)制。地方中小銀行金融創(chuàng)新存在問題動(dòng)機(jī)存在偏差,創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)。產(chǎn)品創(chuàng)新的目的,與普通廠商理論中的目的追逐利潤最大化有相似之處。但正是金融工具創(chuàng)新,能夠搞活區(qū)域性中小銀行的金融,應(yīng)當(dāng)被作為區(qū)域性中小銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新方向而被考慮。必須更新觀念，樹立以客戶為中心，以服務(wù)為導(dǎo)向的服務(wù)理念，創(chuàng)新經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)營銷策略，加大服務(wù)體系建設(shè)。而且，有30%理財(cái)客戶同時(shí)兼有生活理財(cái)和投資理財(cái)目的。目前外幣理財(cái)產(chǎn)品己達(dá)20多個(gè)品牌、土百種理財(cái)產(chǎn)品品種。通過細(xì)分客戶市場，不斷豐富理財(cái)內(nèi)涵，提升服務(wù)質(zhì)量，銀行理財(cái)將漸入佳境。換而言之，未來理財(cái)市場產(chǎn)品創(chuàng)新的重點(diǎn)將放在本幣和以本幣或本幣與外幣連接的品種上。不同年齡段有著不同的理財(cái)規(guī)劃，而養(yǎng)老、子女教育和資產(chǎn)保值增值的理財(cái)需求則是各個(gè)年齡段的普遍需求。根據(jù)全球金融業(yè)的發(fā)展潮流，金融混業(yè)經(jīng)營將是大趨勢。Financial development and economic growth in underdevelopment countries[J].Economic Development and Cultural Change，1996，14(2):174189.[11]DEVANEY M