我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的外部環(huán)境建設(shè)-深圳金融信息網(wǎng)(文件)
【正文】 保證。目前上海、北京等地已經(jīng)建立住房擔(dān)保公司，公司吸收部分廉租房作為那些違約拖欠無(wú)力還貸消費(fèi)者的周轉(zhuǎn)房。國(guó)外為了保證消費(fèi)信貸的良性運(yùn)轉(zhuǎn)，都建立有相應(yīng)的保險(xiǎn)制度。將人壽保險(xiǎn)引入到住房抵押貸款保險(xiǎn)機(jī)制中，當(dāng)借款人購(gòu)買人壽保險(xiǎn)后，萬(wàn)一因意外事故或其他原因而身亡時(shí)，可以用保險(xiǎn)金支付尚未還清的貸款余額，這就解決了銀行因借款人死亡而使貸款無(wú)法收回卻又無(wú)法拍賣其房產(chǎn)的尷尬處境。銀行外部監(jiān)管的主體通常由政府設(shè)立的專門監(jiān)管機(jī)構(gòu)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及社會(huì)中介機(jī)構(gòu)組成，在我國(guó)由銀監(jiān)會(huì)、銀行業(yè)協(xié)會(huì)以及社會(huì)審計(jì)等中介機(jī)構(gòu)組成。由于這些規(guī)定的嚴(yán)格實(shí)施，%，明顯低于其他國(guó)家。因此，我國(guó)監(jiān)管部門應(yīng)該逐漸改變監(jiān)管方式和范圍，強(qiáng)化對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別貸款的監(jiān)管。我國(guó)在2000年5月10日成立了中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，商業(yè)銀行要積極遵守銀監(jiān)會(huì)的制度和銀行業(yè)協(xié)會(huì)的準(zhǔn)則，進(jìn)行合理競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，降低風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)際上多數(shù)國(guó)家都已經(jīng)建立了商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，可以比較全面地反映商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。[4]任欣，商業(yè)銀行防范消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議，《財(cái)貿(mào)研究》2002年第5期。[2]顧偉，關(guān)于構(gòu)建我國(guó)個(gè)人信用體系的建議，《財(cái)經(jīng)研究》2000年第7期。最后，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的信用評(píng)級(jí)工作。其次，利用銀行業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律。銀監(jiān)會(huì)要管理消費(fèi)信貸投放規(guī)模，確定消費(fèi)信貸所需要的資本比率；發(fā)揮會(huì)計(jì)、審計(jì)、律師事務(wù)所等社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的社會(huì)監(jiān)督作用。對(duì)于消費(fèi)信貸的監(jiān)管，就是控制消費(fèi)信貸的規(guī)模和不同種類消費(fèi)信貸的比例，降低消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)銀行的不良影響。另外，對(duì)抵押物設(shè)置保險(xiǎn)，防止抵押物毀損給銀行帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)應(yīng)按抵押物的全部?jī)r(jià)值投保，而不僅僅對(duì)等于其擔(dān)保的貸款金額的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，保險(xiǎn)單上應(yīng)注明第一受益人為銀行，以確保銀行的權(quán)益。雖然中國(guó)人民銀行的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定以房產(chǎn)為抵押的借款人在貸款合同簽訂以前要辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人辦理有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)，但由于種種原因，保險(xiǎn)公司這方面的業(yè)務(wù)發(fā)展并不理想，而且單純的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)難以滿足銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的需要。為了防止少數(shù)居民濫用政府擔(dān)保以及銀行不負(fù)責(zé)任的發(fā)放貸款，政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能對(duì)貸款進(jìn)行全額擔(dān)保，例如，在住房貸款中，政策性擔(dān)保的保險(xiǎn)金額可以設(shè)定為購(gòu)房款的30%，即購(gòu)房者自己首付30%、政府擔(dān)保30%、另外貸款銀行自己也承擔(dān)40%的風(fēng)險(xiǎn)，這樣既有利于銀行降低風(fēng)險(xiǎn)，也迫使銀行建立起自己的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，從而使貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。其次，由政府出面組建政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為符合條件的消費(fèi)者提供貸款擔(dān)保。美國(guó)的信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有政府設(shè)立和私人保險(xiǎn)公司兩大類，在住房貸款的保險(xiǎn)上政府和私營(yíng)保險(xiǎn)平分秋色，而我國(guó)目前的保險(xiǎn)公司在開(kāi)展個(gè)人住房消費(fèi)信貸的信用保險(xiǎn)或綜合保險(xiǎn)時(shí)，條件比較苛刻，收費(fèi)也較高，中、低收入的消費(fèi)者難以承受。建立個(gè)人信用制度需要政府各有關(guān)部門、中央銀行、個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的密切合作
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