【正文】 均年收入7613元，就相當(dāng)高了。三 當(dāng)前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題消費(fèi)信貸的觀念已在人們心目中形成，但短時(shí)期內(nèi)仍難以改變。傳統(tǒng)的觀念是崇尚節(jié)約，量入為出，勤儉持家，樸素等，這一觀念在華亭目前居民收入還不充分高的條件下難以改變。因此，被迫節(jié)衣縮食，從來(lái)沒(méi)有想過(guò)借錢去消費(fèi)，更不敢想象“用明天的錢圓今天的夢(mèng)”。據(jù)有關(guān)助學(xué)貸款調(diào)查統(tǒng)計(jì)表得出以下規(guī)律：高年級(jí)學(xué)生貸款的多，低年級(jí)學(xué)生貸款的少；省外學(xué)生貸的多，本省學(xué)生貸的少；城市學(xué)生貸的多，農(nóng)村學(xué)生貸的少；學(xué)經(jīng)濟(jì)類學(xué)生貸的多，學(xué)其它類專業(yè)貸的少。華亭消費(fèi)觀念的改變需要一個(gè)漸進(jìn)時(shí)間進(jìn)程，其將經(jīng)歷從城市到農(nóng)村，從高收入戶再到中低收入戶的長(zhǎng)期潛在擴(kuò)散過(guò)程。華亭目前的個(gè)人金融產(chǎn)品沒(méi)有以消費(fèi)者需求為主導(dǎo)，缺乏靈活機(jī)動(dòng)性。迄今為止，華亭推出的消費(fèi)信貸品種已經(jīng)形成包括個(gè)人住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等在內(nèi)的產(chǎn)品系列。隨著社會(huì)生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜，作為經(jīng)濟(jì)主體的個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)活動(dòng)的程度越來(lái)越深、范圍越來(lái)越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個(gè)部門機(jī)構(gòu)。而華亭的個(gè)人信用體系發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因就是個(gè)人征信數(shù)據(jù)分散，開(kāi)放程度很低，個(gè)人信用評(píng)估公司難以獲得，從而難以建立起一個(gè)完善的個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫(kù)。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。 從信用服務(wù)的供給來(lái)看，華亭有實(shí)力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，市場(chǎng)規(guī)模很小，經(jīng)營(yíng)分散，行業(yè)整體水平不高，市場(chǎng)基本處于無(wú)序狀態(tài)，沒(méi)有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評(píng)價(jià)體系，從而難于向社會(huì)提供高質(zhì)量的信用報(bào)告。再加上華亭有關(guān)征信的規(guī)章制度不健全，一方面使征集信用數(shù)據(jù)缺乏約支持和約束力，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，沒(méi)有規(guī)章制度的約束，難免面臨侵犯?jìng)€(gè)人隱私權(quán)的尷尬。銀行宣傳得多，行動(dòng)得少。目前，各商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)大部分都上收，對(duì)于基層行、辦而言，往往只有報(bào)項(xiàng)目的權(quán)，沒(méi)有放款權(quán)，形成了審貸的分離，致使基層行的放款積極性不高，即使是上報(bào)項(xiàng)目也有例行公事之嫌，至于審查一事完全由市行或省行的審貸委員會(huì)來(lái)進(jìn)行。其次是商業(yè)銀行存在等、靠思想，缺乏主動(dòng)性。因此，就開(kāi)展消費(fèi)信貸而言，大多是被動(dòng)式的。即使是授權(quán)書(shū)及操作規(guī)程都有了以后，就連何時(shí)能夠開(kāi)展業(yè)務(wù)，也等上級(jí)行來(lái)統(tǒng)一部署。信用卡透支是開(kāi)展小額消費(fèi)信用的最好方式，發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡信貸余額占全部消費(fèi)信貸余額的1／4以上。華亭每人持有0．5張卡，上海每人持有3張卡，西安為1．2張卡。因此利用信用卡透支發(fā)放消費(fèi)信貸具有很大的潛力可挖。 在華亭，由于大部分消費(fèi)者金融專業(yè)知識(shí)和法律知識(shí)的有限性，一些消費(fèi)者在信用消費(fèi)中即使權(quán)益受到侵犯也不知道，更談不上維護(hù)自己的權(quán)益；還有些消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)淡薄，即使知道自己的權(quán)益受到侵犯也不愿或不敢去投訴金融機(jī)構(gòu)。如存款保險(xiǎn)公司建立了smartmoney 成人培訓(xùn)項(xiàng)目，專門針對(duì)金融知識(shí)欠缺的成人，提高其理財(cái)技能，使其與金融機(jī)構(gòu)建立良好關(guān)系。，產(chǎn)品多樣化商業(yè)銀行在開(kāi)辦個(gè)人金融業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要適應(yīng)市場(chǎng)需求，豐富品種，向消費(fèi)者提供更多的選擇，及時(shí)推出有良好發(fā)展前景的適銷對(duì)路的業(yè)務(wù)品種，如積極探索保單、股票等有價(jià)證券質(zhì)押的可能性、承認(rèn)它行存折質(zhì)押的有效性、捆綁式銷售各類個(gè)人金融業(yè)務(wù)品種、研究個(gè)人綜合性無(wú)用途貸款的可行性等，并且要注重前后開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)度，挖掘市場(chǎng)潛在利潤(rùn)點(diǎn)。，逐步推開(kāi)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)華亭城鎮(zhèn)居民消費(fèi)正處于向住和行過(guò)渡的結(jié)構(gòu)升級(jí)階段，住和行將成為新一輪消費(fèi)熱潮的重點(diǎn)領(lǐng)域，因此，對(duì)城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)信貸應(yīng)以住房和轎車為重點(diǎn)。華亭的住房裝修、大件耐用消費(fèi)品、教育、旅游、婚嫁等消費(fèi)信貸占比較低。主要方法可通過(guò)降低首付款比例，延長(zhǎng)還款期限，靈活還款方式等措施。這樣，對(duì)于大部分工薪階層，就極大地降低了每月還款的金額，以此鼓勵(lì)他們加入買房買車的行列。由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，因此僅靠種植業(yè)很難在短期內(nèi)提高農(nóng)民的收入，我認(rèn)為，要擴(kuò)大農(nóng)民的消費(fèi)需求，最根本、最有效的途徑是增加農(nóng)民收入，并使之有較高的穩(wěn)定性，為此應(yīng)大力發(fā)展多種經(jīng)營(yíng)。而大部分農(nóng)民缺少購(gòu)買力，急需推廣這頂業(yè)務(wù)。為此，銀行在開(kāi)辦農(nóng)用機(jī)械貸款和教育助學(xué)貸款時(shí)，可以通過(guò)由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)?；驇准肄r(nóng)戶聯(lián)保的形式進(jìn)行，并建議將貸款期限延長(zhǎng)。，推動(dòng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)私人理財(cái)業(yè)務(wù)的范圍較廣，包括資金管理、信貸咨詢、投資組合等。銀行可以在私人理財(cái)咨詢業(yè)務(wù)發(fā)展中，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的咨詢內(nèi)容，全面及時(shí)地幫助消費(fèi)者了解消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)政策以及相關(guān)消費(fèi)信貸的理財(cái)參謀。重點(diǎn)發(fā)展私人理財(cái)業(yè)務(wù)戶為消費(fèi)信貸的潛在客戶。華亭農(nóng)村市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)需求潛力，但現(xiàn)在多家商業(yè)銀行都將農(nóng)村消費(fèi)信貸排斥在門外。首先，要放眼未來(lái)，致力于改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。其次，要立足現(xiàn)在，開(kāi)發(fā)與農(nóng)民增收相聯(lián)系的消費(fèi)信貸品種，積累經(jīng)驗(yàn)。，簡(jiǎn)化信貸環(huán)節(jié)通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心統(tǒng)一貸款審查、貸款審批、貸款手續(xù)，建立起符合個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)的有效審貸分離制度和集約化經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)個(gè)人貸款專業(yè)化、規(guī)模化和集約化經(jīng)營(yíng)；通過(guò)個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心的建立，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的改造，提升經(jīng)營(yíng)管理層次．通過(guò)推行個(gè)人消費(fèi)貸款審查審批中心人員持證上崗制度，不斷提升個(gè)人貸款審查審批水平，促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)健發(fā)展。另外，由于消費(fèi)信貸的期限一般較長(zhǎng)，很容易產(chǎn)生利率風(fēng)險(xiǎn)，為保障借貸雙方的利益，應(yīng)當(dāng)盡可能使用可調(diào)整利率。我國(guó)和國(guó)際上通行的消費(fèi)信貸還款方式有多種，每種方式最終還本付息的總額是有差異的，申請(qǐng)人可根據(jù)自己的收入情況和意愿，選擇比較有利的還款方式。將來(lái)應(yīng)當(dāng)結(jié)合不同客戶階段的收入水平及其增長(zhǎng)趨勢(shì)，在分期還款和到期一次還款方式方面為消費(fèi)者設(shè)計(jì)出多種選擇方案。其次，要盡量減少貸款的申辦程序，增強(qiáng)服務(wù)自動(dòng)化程序。由于消費(fèi)貸款的對(duì)象不同，形成貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因不同，因而貸后管理的方法和重點(diǎn)也有所不同。各商業(yè)銀行要通過(guò)規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，特別要對(duì)借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。華亭消費(fèi)信貸市場(chǎng)剛剛處于起步的階段，僅僅依靠商業(yè)銀行的力量是不夠的。同時(shí)要分析對(duì)產(chǎn)品的生命周期調(diào)整營(yíng)銷策略，如對(duì)處于導(dǎo)入期的產(chǎn)品要加大宣傳，以增加產(chǎn)品的知名度；處于成長(zhǎng)期的產(chǎn)品，應(yīng)采用多渠道分銷，以搶占市場(chǎng)，爭(zhēng)取市場(chǎng)份額最大化；處于成熟期的產(chǎn)品，宣傳時(shí)應(yīng)著重強(qiáng)調(diào)品牌的差異，以鞏固市場(chǎng)份額，追求利益最大化；處于衰退期的產(chǎn)品，則應(yīng)充分回收品牌的剩余利益。除此以外，還應(yīng)積極探索和供應(yīng)商合作的新路子，商業(yè)銀行迫切需要合作方式、資金來(lái)源、收益分配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及運(yùn)作管理等方面加強(qiáng)制度和政策創(chuàng)新，形成齊心協(xié)力培育市場(chǎng)的局面。首先，要加強(qiáng)與商家的合作，增加特約商戶數(shù)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其次，在對(duì)持卡人信用記錄進(jìn)行認(rèn)真分析和評(píng)定的基礎(chǔ)上，將金卡和普通卡進(jìn)一步細(xì)分為不同的信用等級(jí)，并建立與信用等級(jí)掛鉤的個(gè)人授信制度。再次，合理確定透支利率。從風(fēng)險(xiǎn)收益的角度來(lái)說(shuō)，目前偏高的透支利率不盡合理，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以需要各商業(yè)銀行根據(jù)實(shí)際情況制定合理的透支利率。我就以華亭的情況為基礎(chǔ)對(duì)如何完善個(gè)人信用評(píng)估制度提出幾點(diǎn)想法：第一，信用評(píng)估機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化。因?yàn)檎餍诺男枨笤从谑袌?chǎng)經(jīng)濟(jì)，其相應(yīng)制度也必然要?dú)w應(yīng)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)上來(lái)。第二，建立信用評(píng)估行業(yè)的監(jiān)管與自律機(jī)制。監(jiān)管的職能包括資格審查、定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)、違規(guī)處罰、對(duì)嚴(yán)重的瀆職犯罪行為提起公訴等等。行業(yè)協(xié)會(huì)的職能為：開(kāi)展信用管理與應(yīng)用研究；提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂信用評(píng)估行業(yè)的規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律發(fā)展等。目前華亭關(guān)于個(gè)人信用信息的規(guī)定比較零散，分布在不同的部門中，涉及到好幾個(gè)部門，因此迫切需要一部統(tǒng)一的信用評(píng)估法來(lái)規(guī)范信用信息的記錄征集、調(diào)查的范圍、程序以及傳播方式、對(duì)象及時(shí)限、開(kāi)展信用評(píng)估活動(dòng)中可能觸及到的個(gè)人隱私的保護(hù)、違反信用評(píng)估法的法律責(zé)任等問(wèn)題。個(gè)人信用評(píng)估制度的建立和發(fā)展決不能以犧牲個(gè)人隱私權(quán)為代價(jià)，否則將會(huì)妨礙個(gè)人信用評(píng)估制度的良性運(yùn)行，使其無(wú)法正常發(fā)揮功效。大學(xué)四年，感謝母校九江學(xué)院給了我這樣一個(gè)良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，在這次論文的撰寫(xiě)過(guò)程中給我提供了完善的圖書(shū)資料，讓我可以很方便查閱需要的相關(guān)書(shū)籍、數(shù)據(jù)。感謝評(píng)閱老師和答辯小組的老師給我提出的寶貴意見(jiàn)。