【正文】 均年收入7613元，就相當(dāng)高了。三 當(dāng)前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問題消費(fèi)信貸的觀念已在人們心目中形成，但短時期內(nèi)仍難以改變。傳統(tǒng)的觀念是崇尚節(jié)約，量入為出，勤儉持家，樸素等，這一觀念在華亭目前居民收入還不充分高的條件下難以改變。因此，被迫節(jié)衣縮食，從來沒有想過借錢去消費(fèi)，更不敢想象“用明天的錢圓今天的夢”。據(jù)有關(guān)助學(xué)貸款調(diào)查統(tǒng)計表得出以下規(guī)律：高年級學(xué)生貸款的多，低年級學(xué)生貸款的少；省外學(xué)生貸的多，本省學(xué)生貸的少；城市學(xué)生貸的多，農(nóng)村學(xué)生貸的少；學(xué)經(jīng)濟(jì)類學(xué)生貸的多，學(xué)其它類專業(yè)貸的少。華亭消費(fèi)觀念的改變需要一個漸進(jìn)時間進(jìn)程，其將經(jīng)歷從城市到農(nóng)村，從高收入戶再到中低收入戶的長期潛在擴(kuò)散過程。華亭目前的個人金融產(chǎn)品沒有以消費(fèi)者需求為主導(dǎo)，缺乏靈活機(jī)動性。迄今為止，華亭推出的消費(fèi)信貸品種已經(jīng)形成包括個人住房貸款、耐用消費(fèi)品貸款、助學(xué)貸款等在內(nèi)的產(chǎn)品系列。隨著社會生產(chǎn)力水平的不斷提高，生產(chǎn)關(guān)系日益復(fù)雜，作為經(jīng)濟(jì)主體的個人參與經(jīng)濟(jì)生活和社會活動的程度越來越深、范圍越來越廣，從而其信用信息廣泛散落在各個部門機(jī)構(gòu)。而華亭的個人信用體系發(fā)展緩慢的一個重要原因就是個人征信數(shù)據(jù)分散，開放程度很低，個人信用評估公司難以獲得，從而難以建立起一個完善的個人信息數(shù)據(jù)庫。而上海、深圳、北京等地信用體系建立的背后也有政府的介入。 從信用服務(wù)的供給來看，華亭有實力提供高質(zhì)量信用產(chǎn)品的機(jī)構(gòu)還很少，市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，行業(yè)整體水平不高，市場基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整科學(xué)的信用調(diào)查和評價體系，從而難于向社會提供高質(zhì)量的信用報告。再加上華亭有關(guān)征信的規(guī)章制度不健全，一方面使征集信用數(shù)據(jù)缺乏約支持和約束力，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，沒有規(guī)章制度的約束，難免面臨侵犯個人隱私權(quán)的尷尬。銀行宣傳得多，行動得少。目前，各商業(yè)銀行的信貸審批權(quán)大部分都上收，對于基層行、辦而言，往往只有報項目的權(quán)，沒有放款權(quán)，形成了審貸的分離，致使基層行的放款積極性不高，即使是上報項目也有例行公事之嫌，至于審查一事完全由市行或省行的審貸委員會來進(jìn)行。其次是商業(yè)銀行存在等、靠思想，缺乏主動性。因此，就開展消費(fèi)信貸而言，大多是被動式的。即使是授權(quán)書及操作規(guī)程都有了以后，就連何時能夠開展業(yè)務(wù)，也等上級行來統(tǒng)一部署。信用卡透支是開展小額消費(fèi)信用的最好方式，發(fā)達(dá)地區(qū)信用卡信貸余額占全部消費(fèi)信貸余額的1／4以上。華亭每人持有0．5張卡，上海每人持有3張卡，西安為1．2張卡。因此利用信用卡透支發(fā)放消費(fèi)信貸具有很大的潛力可挖。 在華亭，由于大部分消費(fèi)者金融專業(yè)知識和法律知識的有限性，一些消費(fèi)者在信用消費(fèi)中即使權(quán)益受到侵犯也不知道，更談不上維護(hù)自己的權(quán)益；還有些消費(fèi)者維權(quán)意識淡薄，即使知道自己的權(quán)益受到侵犯也不愿或不敢去投訴金融機(jī)構(gòu)。如存款保險公司建立了smartmoney 成人培訓(xùn)項目，專門針對金融知識欠缺的成人，提高其理財技能，使其與金融機(jī)構(gòu)建立良好關(guān)系。，產(chǎn)品多樣化商業(yè)銀行在開辦個人金融業(yè)務(wù)的過程中，要適應(yīng)市場需求，豐富品種，向消費(fèi)者提供更多的選擇，及時推出有良好發(fā)展前景的適銷對路的業(yè)務(wù)品種，如積極探索保單、股票等有價證券質(zhì)押的可能性、承認(rèn)它行存折質(zhì)押的有效性、捆綁式銷售各類個人金融業(yè)務(wù)品種、研究個人綜合性無用途貸款的可行性等，并且要注重前后開發(fā)產(chǎn)品的關(guān)聯(lián)度，挖掘市場潛在利潤點。，逐步推開消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)華亭城鎮(zhèn)居民消費(fèi)正處于向住和行過渡的結(jié)構(gòu)升級階段，住和行將成為新一輪消費(fèi)熱潮的重點領(lǐng)域，因此，對城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)信貸應(yīng)以住房和轎車為重點。華亭的住房裝修、大件耐用消費(fèi)品、教育、旅游、婚嫁等消費(fèi)信貸占比較低。主要方法可通過降低首付款比例，延長還款期限，靈活還款方式等措施。這樣，對于大部分工薪階層，就極大地降低了每月還款的金額，以此鼓勵他們加入買房買車的行列。由于經(jīng)濟(jì)的不發(fā)達(dá)，因此僅靠種植業(yè)很難在短期內(nèi)提高農(nóng)民的收入，我認(rèn)為，要擴(kuò)大農(nóng)民的消費(fèi)需求，最根本、最有效的途徑是增加農(nóng)民收入，并使之有較高的穩(wěn)定性，為此應(yīng)大力發(fā)展多種經(jīng)營。而大部分農(nóng)民缺少購買力，急需推廣這頂業(yè)務(wù)。為此，銀行在開辦農(nóng)用機(jī)械貸款和教育助學(xué)貸款時，可以通過由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織擔(dān)?；驇准肄r(nóng)戶聯(lián)保的形式進(jìn)行，并建議將貸款期限延長。，推動消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)私人理財業(yè)務(wù)的范圍較廣，包括資金管理、信貸咨詢、投資組合等。銀行可以在私人理財咨詢業(yè)務(wù)發(fā)展中，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的咨詢內(nèi)容，全面及時地幫助消費(fèi)者了解消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)政策以及相關(guān)消費(fèi)信貸的理財參謀。重點發(fā)展私人理財業(yè)務(wù)戶為消費(fèi)信貸的潛在客戶。華亭農(nóng)村市場蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)需求潛力，但現(xiàn)在多家商業(yè)銀行都將農(nóng)村消費(fèi)信貸排斥在門外。首先，要放眼未來，致力于改善農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境。其次，要立足現(xiàn)在，開發(fā)與農(nóng)民增收相聯(lián)系的消費(fèi)信貸品種，積累經(jīng)驗。，簡化信貸環(huán)節(jié)通過個人消費(fèi)貸款審查審批中心統(tǒng)一貸款審查、貸款審批、貸款手續(xù)，建立起符合個人信貸業(yè)務(wù)特點的有效審貸分離制度和集約化經(jīng)營管理機(jī)制，實現(xiàn)個人貸款專業(yè)化、規(guī)模化和集約化經(jīng)營；通過個人消費(fèi)貸款審查審批中心的建立，實現(xiàn)業(yè)務(wù)管理流程的改造，提升經(jīng)營管理層次．通過推行個人消費(fèi)貸款審查審批中心人員持證上崗制度，不斷提升個人貸款審查審批水平，促進(jìn)個人業(yè)務(wù)的快速穩(wěn)健發(fā)展。另外，由于消費(fèi)信貸的期限一般較長，很容易產(chǎn)生利率風(fēng)險，為保障借貸雙方的利益，應(yīng)當(dāng)盡可能使用可調(diào)整利率。我國和國際上通行的消費(fèi)信貸還款方式有多種，每種方式最終還本付息的總額是有差異的，申請人可根據(jù)自己的收入情況和意愿，選擇比較有利的還款方式。將來應(yīng)當(dāng)結(jié)合不同客戶階段的收入水平及其增長趨勢，在分期還款和到期一次還款方式方面為消費(fèi)者設(shè)計出多種選擇方案。其次，要盡量減少貸款的申辦程序，增強(qiáng)服務(wù)自動化程序。由于消費(fèi)貸款的對象不同，形成貸款風(fēng)險的原因不同，因而貸后管理的方法和重點也有所不同。各商業(yè)銀行要通過規(guī)范貸后檢查的頻率和內(nèi)容，特別要對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的資信狀況進(jìn)行跟蹤調(diào)查和檢查，防止貸款風(fēng)險的發(fā)生。華亭消費(fèi)信貸市場剛剛處于起步的階段，僅僅依靠商業(yè)銀行的力量是不夠的。同時要分析對產(chǎn)品的生命周期調(diào)整營銷策略，如對處于導(dǎo)入期的產(chǎn)品要加大宣傳，以增加產(chǎn)品的知名度；處于成長期的產(chǎn)品，應(yīng)采用多渠道分銷，以搶占市場，爭取市場份額最大化；處于成熟期的產(chǎn)品，宣傳時應(yīng)著重強(qiáng)調(diào)品牌的差異，以鞏固市場份額，追求利益最大化；處于衰退期的產(chǎn)品，則應(yīng)充分回收品牌的剩余利益。除此以外，還應(yīng)積極探索和供應(yīng)商合作的新路子，商業(yè)銀行迫切需要合作方式、資金來源、收益分配、風(fēng)險分擔(dān)及運(yùn)作管理等方面加強(qiáng)制度和政策創(chuàng)新，形成齊心協(xié)力培育市場的局面。首先，要加強(qiáng)與商家的合作，增加特約商戶數(shù)量，擴(kuò)大業(yè)務(wù)領(lǐng)域。其次，在對持卡人信用記錄進(jìn)行認(rèn)真分析和評定的基礎(chǔ)上，將金卡和普通卡進(jìn)一步細(xì)分為不同的信用等級，并建立與信用等級掛鉤的個人授信制度。再次，合理確定透支利率。從風(fēng)險收益的角度來說，目前偏高的透支利率不盡合理，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以需要各商業(yè)銀行根據(jù)實際情況制定合理的透支利率。我就以華亭的情況為基礎(chǔ)對如何完善個人信用評估制度提出幾點想法：第一，信用評估機(jī)構(gòu)市場化。因為征信的需求源于市場經(jīng)濟(jì)，其相應(yīng)制度也必然要歸應(yīng)到市場經(jīng)濟(jì)上來。第二，建立信用評估行業(yè)的監(jiān)管與自律機(jī)制。監(jiān)管的職能包括資格審查、定期業(yè)務(wù)指導(dǎo)、違規(guī)處罰、對嚴(yán)重的瀆職犯罪行為提起公訴等等。行業(yè)協(xié)會的職能為：開展信用管理與應(yīng)用研究；提出立法建議或接受委托研究立法，提出有關(guān)信用管理法律草案；制訂信用評估行業(yè)的規(guī)劃和從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；協(xié)調(diào)行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；促進(jìn)行業(yè)自律發(fā)展等。目前華亭關(guān)于個人信用信息的規(guī)定比較零散，分布在不同的部門中，涉及到好幾個部門，因此迫切需要一部統(tǒng)一的信用評估法來規(guī)范信用信息的記錄征集、調(diào)查的范圍、程序以及傳播方式、對象及時限、開展信用評估活動中可能觸及到的個人隱私的保護(hù)、違反信用評估法的法律責(zé)任等問題。個人信用評估制度的建立和發(fā)展決不能以犧牲個人隱私權(quán)為代價，否則將會妨礙個人信用評估制度的良性運(yùn)行，使其無法正常發(fā)揮功效。大學(xué)四年，感謝母校九江學(xué)院給了我這樣一個良好的學(xué)習(xí)環(huán)境，在這次論文的撰寫過程中給我提供了完善的圖書資料，讓我可以很方便查閱需要的相關(guān)書籍、數(shù)據(jù)。感謝評閱老師和答辯小組的老師給我提出的寶貴意見。