【正文】 工作盡職調查的標準和尺度，其目的是為了使全體信貸人員明確信貸工作中的有關規(guī)定，掌握每個操作環(huán)節(jié)的具體要求，提高信貸工作的質量和效率。 手冊正文包括信貸業(yè)務基本指引、信貸業(yè)務標準、信貸流程、信貸管理工具四部分。通過將手 their owncdsvlpa,mxukgf.()ybTqCzjSAX28 冊有關內容與 CMIS 系統(tǒng)的結合，進一步強化信貸業(yè)務政策、信貸流程和信貸管理工具在信貸業(yè)務執(zhí)行中的剛性約束。手冊正文字體為五號宋體，標題加粗，行距 為 倍。 4 手冊的適用性 適用范圍 手冊僅適用于我行的對公信貸業(yè)務。如果這些政策不能在特定的分支行適用，在一般情況下特定的分支行應服從全行統(tǒng)一的規(guī)范性要求，對自身行為進行調整，使之符合本手冊的規(guī)定?？傂锌筛鶕?jù)情況考慮是否需要對該政策進行適當調整。未收到總行書面調整意見的，仍按本手冊執(zhí)行?？傂行刨J政策委員會、授信部、公司部、監(jiān)控部、保全部、國際部、審計部等為負責手冊維護的相關機構和 部門。各部門均應明確專人負責手冊的維護工作。 維護要求 總行制訂發(fā)布新的、與信貸工作有關的政策制度時，應通過更改手冊相關內容的方式進行。 如果總行有關部門確實需要另行以發(fā)文形式公布與信貸工作有關的制度、辦法的，則應在發(fā)文以后及時將文件內容歸入手冊，以保證制度的統(tǒng)一性和權威性。 維護程序 擬出臺新制度的部門直接對手冊相應部分內容提出補充或修訂意見，并送相關 部門會簽 (如需要 )，并經授信部統(tǒng)一審核后，按更改內容的重要性程度，決定報總行首席信貸執(zhí)行官或總行信貸政策委員會審批。 對確實需要以發(fā)文形式發(fā)布的制度辦法，有關部門應在報請分管行領導審批后，送授信部審 their owncdsvlpa,mxukgf.()ybTqCzjheSAX核，以便審查其與手冊是否矛盾。正式發(fā)文后，授信部根據(jù)文件要求，負責對手冊進行相應更新，更新申請授權授信部總經理審批。對信貸業(yè)務實施全流程的全面風險管理，實現(xiàn)已有效覆蓋風險損失的最高資本回報率，是交通銀行信貸風險管理的基本目標。 信貸業(yè)務手冊是信貸業(yè)務全面風險管理的具體體現(xiàn)和細化，是各類信貸業(yè)務操作的規(guī)范和依據(jù)，是信貸風險管理的重要手段。 信貸業(yè)務手冊 (以下均稱“本手冊” )所指的信貸，僅指狹義意義上的信貸業(yè)務，即銀行對單位或自然人貸款等授予客戶信用的活動。與此同時，其表述范圍僅指對非自然人客戶的表內外授信。 基本責任 審慎合 規(guī)經營 我行的各項信貸業(yè)務活動必須堅持審慎合規(guī)經營的原則，嚴格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管要求，嚴格遵循業(yè)務規(guī)程，提高風險意識，切實提高發(fā)展質量。堅持穩(wěn)健經營、審慎放款，通過對風險資產總量的控制，達到資本約束的目的。客戶 調查、業(yè)務受理、分析評價、授信決策與實施、授信后管理和問題授信管理人員都應該按照盡職指引要求履行職責，切實把好授信全流程每一個環(huán)節(jié)的風險管理關口。授信管理部門要落實好風險分析與度量、制定控制措施的責任，提高專業(yè)審查把關能力。風險監(jiān)控和資產保全部門要落實好風險監(jiān)控、風險化解的責 任，提高風險處置能力，真正在全行形成每個崗位都明確風險管理責任，每一項業(yè)務流程都是一道防范風險關口的局面，全面提高全行信貸業(yè)務風險管理能力。在同業(yè)競爭激烈的形勢下，在穩(wěn)健經營的同時也要進行有效的競爭，以獲取盡可能大的市場份額。 保證服務質量 信貸業(yè)務風險管理要服務于業(yè)務發(fā)展和客戶，要最終實現(xiàn) 風險管理價值最大化和風險增值的目標，使風險由成本轉化為利潤。 從業(yè)規(guī)范 從業(yè)準則 授信工作人員作為金融機構授信業(yè)務運作的具體操作者，其素質的高低直接關系到授信業(yè)務的質量。作為一個交通銀行授信工作人員必須具備一定的思想素質和道德規(guī)范，并遵守以下從業(yè)準則： their owncdsvlpa,mxukgf.()ybTqCzjheSAX（ 1） 品德高尚，愛國愛行。要以高度的責任心和敬業(yè)精神對待自己所從事的工作，做到業(yè)務精通，技術嫻熟，講求效率，一絲不茍，嚴格按制度和操作程序辦事； （ 3） 廉潔奉公，遵紀守法。授信審查人員不得向授信經營部門介紹有個人關系的授信客戶、不得隨意接受可能影響公正評審的吃請，不得收受財物和其他好處； （ 4） 誠實守信，竭誠服務。授信審查人員不得在審批流程完成前向授信經營部門和客戶承諾授信業(yè)務會否獲得批準、不得將審查部門或其他審查人員的討論意見或個人意見透露授信經營部門、客戶。善于了解和 分析企業(yè)生產經營狀況，及時掌握企業(yè)生產經營信息，正確運用信貸分析技術，完善風險防范措施，提高資產質量，不遷就授信客戶的不合理要求； （ 6） 不得有違反法律、行政法規(guī)、業(yè)務管理規(guī)定和業(yè)務紀律的行為。 2 信貸崗位職責 工作提示 各行在加強工作人員遵守從業(yè)規(guī)范的同時，在人力資源的勞動組合中，要盡力避免具有血緣、姻緣或有利害關系的人員同時從事市場營銷、審查審批和放款等相互制約的崗位，盡力發(fā)揮崗位之間相互制約的風險防范作用。對授信分析報告的質量情況、授信經營部門的授信結論、審查員的審查意見進行審查，提出明確的審查意見及建議； （ 4） 制定、修改授信額度使用的管理規(guī)定和實施辦法； （ 5） 掌握轄內公司諦乓滴裨誦星榭齪妥什 柿孔純觶 治鑫侍狻 ⒀ 芯慷圓擼 ⒓ 笆畢蟣拘行糯 蔥泄俟低 ā⒒ 惚 ǎ?SPAN lang=ENUS their owncdsvlpa,mxukgf.()ybTqCzjSAX32 （ 6） 負責分支行各類授信業(yè)務總額度的控制和管理； （ 7） 組織實施對本行授信業(yè)務人員的培訓和考核； （ 8） 其他授信風險管理工作。其主要職責為： （ 1） 可行性審查。審查授信業(yè)務是否符合國家和本行信貸政策投向規(guī)定、授信客戶經營范圍是否符合授信要求； （ 3） 完整性審查。如須變更、凍結授信額度，報高級信貸執(zhí)行官 /信貸執(zhí)行官批準后書面通知授信經營部門和放款中心； （ 7） 主動關注當?shù)亟洕⑿袠I(yè)發(fā)展趨勢和所審查客戶的風險狀況變化，及時向部門負責人溝通、匯報。 綜合崗 其主要職責： （ 1） 對轄內公司授信客戶和業(yè)務情況進行統(tǒng)計分析，負責上報上級行、人行和監(jiān)管部門要求的有關授信分析報告、授信業(yè)務調查報告、各類統(tǒng)計報表等資料； （ 2） 完善和維護信息系統(tǒng)的運行及其他綜合管理工作。 授信經營部門 授信經營部門主管 其主要職責： （ 1） 負責組織客戶經理開展市場調查，維護客戶關系，推進市場拓展；選擇優(yōu)質客戶，確定明確的營銷目標； （ 2） 組織實施本行信貸風險預警和主動退出機制； their owncdsvlpa,mxukgf.()ybTqCzjheSAX（ 3） 組織實施本行授信客戶結構調整計劃； （ 4） 組織實施客戶集團關聯(lián)關系的調查及集團客戶的客戶信息、業(yè)務信息的收集、整理、建立和客戶信息系統(tǒng)的維護工作； （ 5） 指導、監(jiān)督客戶經理貫徹執(zhí)行授信管理相關制度和授信工作人員授信盡職要求； （ 6） 根據(jù)客戶經理提出的意見，決定是否受理客戶授信申請及組織授信調查。 客戶經理 其主要職責： （ 1） 受理客戶提出的授信業(yè)務申請，收集有關授信信息資料，對申請人申請授信業(yè)務的合法性、合規(guī)性、安全性和盈利性進行調查，并對調查資料的真實性負責。 （ 2） 對客戶和授信業(yè)務進行風險評級和分類，撰寫 ―授信分析報告 ‖，對授信額度、期限、利率 (費率 )和使用方式，以及擔保情況等提出明確意見，經部門主管同意后報授信管理部門審查； （ 3） 辦理核保、抵 (質 )押登記及其他發(fā)放貸款的具體手續(xù)； （ 4） 按貸后監(jiān)控政策要求對授信客戶進行定期和不定期監(jiān)控； （ 5） 對符合 ―問題類授信客戶 ‖條件的客戶，制訂 ―行動計劃 ‖，并根據(jù)批準意見實施； （ 6） 對符合移交條件的問題類客戶，負責與資產保全部門辦理移交手續(xù)； （ 7） 負責未移交問題類授信客戶的清收和管理工作； （ 8） 對未移交問題類授信客戶與保全部門保全崗共同實施定期和不定期監(jiān)控； （ 9） 辦理未移交問題類授信客戶的問題貸款的 重組手續(xù)； （ 10） 負責在 CMIS 系統(tǒng)中錄入客戶信息、財務數(shù)據(jù)、風險評級等。 （ 12） 在已實施定期和不定期監(jiān)控的基礎上，協(xié)助并配合風險經理對 ―正常類客戶 ‖進行風險評估和風險檢查。 風險監(jiān)控部門 風險監(jiān)控部門主管 其主要職責： （ 1） 組織實施總行風險監(jiān)控的各項管理制度和本行相關規(guī)章制度，制定風險監(jiān)控實施細則； （ 2） 組織監(jiān)控本行信貸資產風險變化，收集、整理、分析、提示和上報風險信息； （ 3） 組織對本行風險資產 (含信貸和非信貸資產 )的風險分類，監(jiān)控、識別和全程跟蹤資產風險及變化； （ 4） 在前臺經營部門實施定期和不定期監(jiān)控的基礎上，協(xié)助客戶經理對列入風險監(jiān)察名單的授信客 戶制定減持退出計劃，并進行持續(xù)跟蹤管理； （ 5） 負責評估和分析本行資產質量和風險管理狀況； （ 6） 組織實施對本行風險經理的日常管理、培訓和考核； （ 7） 負責審核對風險監(jiān)察名單列入 /退出的申報以及月度監(jiān)控情況； （ 8） 負責不良資產的責任認定工作； （ 9） 負責放款中心的管理； （ 10） 定期組織減值貸款逐筆撥備工作。 風險經理 負責對進駐的授信經營部門正常類授信客戶和列入監(jiān)察名單的客戶的信用風險進行識別、監(jiān)測和報告。 綜合崗 負責本部門各項業(yè)務數(shù)據(jù)積累、統(tǒng)計、信息系統(tǒng)等管理。 資產保全部門 資產保全部門主管 其主要職責： （ 1） 負責制定資產保全工作規(guī)章制度實施細則，指導、檢查、評估各項政策制度的執(zhí)行情況； （ 2） 負責對已移交至本部門的不良資產 清收和管理，組織、指導、審查全行運用清收、訴訟、抵債、出售、核銷等保全和處置方式化解和挽救資產風險的工作； （ 3） 負責制定和組織實施本行問題類貸款處置行動計劃，防止不良資產繼續(xù)惡化； （ 4） 負責組織本部門對須提交風審會審議的資產保全和處置業(yè)務審查工作； （ 5） 審核問題類貸款處置方案和問題類授信客戶定期監(jiān)控報告，提出審核意見； （ 6） 組織實施對本行資產保全人員業(yè)務技能的培訓和考核； （ 7） 負責審核風險監(jiān)察名單中歸為風險較大的授信客戶的行動方 案，并實施問題類貸款管理流程。 資產保全審查崗 其主要職責： （ 1） 對須報送風審會審議的材料進行初審，提出明確的初審意見，并經部門負責人同意后報風審會審議或有權審批人審批。 （ 2） 審查本行問題類客戶定期監(jiān)控報告 (包括重組貸款的定期監(jiān)控 )和風險評級，提出明確的審查意見，上報審批； （ 3） 審查本行呆帳核銷、以物抵債的有關資料； （ 4） 負責風審會會議材料的準備、審議事項的情況匯報、會議記錄及有關聯(lián)絡工作； （ 5） 負責將風審會的決議及審批結果通知相關部門，并保管風審會的檔案資料； （ 6） 負責對問題類授信客戶貸后監(jiān)控管理政策、制度執(zhí)行情況及問題貸款行動計劃實施狀況進行跟蹤、檢查、督導。主要職責是： （ 1） 負責 CMIS、 RAMIS(風險資產管理信息系統(tǒng) )信息的輸入和日常維護工作； （ 2） 負責上級行、人行和監(jiān)管部門要求的各種分析報告、統(tǒng)計資料的上報工作； （ 3）