消費信貸商業(yè)銀行信貸管理(ppt48)-閱讀頁
2025-02-23 18:13本頁面
【正文】 要按規(guī)定利率計收透支利息，收取滯納金和超限費。 30 收取結(jié)算手續(xù)費 銀行辦理銀行卡收單業(yè)務(wù)應(yīng)按標(biāo)準(zhǔn)向商戶收取結(jié)算手續(xù)費： 賓館、餐飲、娛樂、旅游等行業(yè)不得低于交易金額的 2%； 其他行業(yè)不得低于交易金額的 1%。 銀行也可以通過協(xié)商，實行機具分?jǐn)?、相互代理、互不收費的方式進行跨行交易； 已建信息交換中心的城市，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費，按發(fā)卡行 80%、收單行 10%、信息交換中心 10％的比例進行分配。 從 ATM機跨行取款所得的手續(xù)費，按機具所有行70%、信息交換中心 30％的比例進行分配。 境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)簽訂信用卡代理收單協(xié)議，其利潤分配比率按境內(nèi)銀行與境外機構(gòu)分別占商戶所交手續(xù)費的 ％和 ％執(zhí)行。 取現(xiàn)授權(quán) 貸記卡每卡每日累計取現(xiàn)不得超過 2023元人民幣；在自動柜員機（ ATM機）取款，每卡每日累計提款不得超過 5000元人民幣；儲值卡的面值或卡內(nèi)幣值不得超過 1000元人民幣；銀行發(fā)行認同卡時，不得從其收人中向認同單位支付捐贈等費用。發(fā)卡銀行可憑交易明細記錄或清單作為記賬憑證。 銷戶 持卡者在還清全部交易款項、透支本息和有關(guān)費用后，可申請辦理銷戶。這種以套取銀行資金、滿足個人私欲為目的的提現(xiàn)或支付行為，導(dǎo)致了銀行資產(chǎn)的大量流失。 該類風(fēng)險的明顯特征是： ①持卡人連續(xù)以低于授權(quán)限額的金額取現(xiàn)或消費： ②持卡人無視發(fā)卡行的各類債務(wù)追索或追討通知； ③利用分單壓印、差額付現(xiàn)等逃避授權(quán)的行為進行透支； ④透支被止付后，繼續(xù)逃避授權(quán)取現(xiàn)或消費 。該類風(fēng)險的一般表現(xiàn)形式是： ①不法人模仿合法持卡人的有效簽字； ②不法人涂改合法持卡人的簽名條； ③不法人利用非法獲取的合法持卡人的有效密碼，在ATM機上取款； ④不法人以非法手段冒領(lǐng)持卡人的信用卡和密碼使用； ⑤不法人非法篡改賬戶憑證或資料，復(fù)制合法持卡人的有效單據(jù)等。由于是內(nèi)外勾結(jié)犯罪，因而這種風(fēng)險更加具有隱蔽性和突發(fā)性，其對社會所產(chǎn)生的破壞性也就更大。 37 特約商戶風(fēng)險 是指某些不法商戶及其工作人員，違規(guī)操作，故意騙取發(fā)卡行資金，進而造成發(fā)卡行資金損失的風(fēng)險。 38 持卡人信用風(fēng)險 指持卡人經(jīng)濟狀況惡化或資信度下降給發(fā)卡行帶來的資金損失的風(fēng)險。 ②持卡人假掛失，利用發(fā)卡行對掛失時效期和“止付名單”傳遞在途的“時間差”，用掛失卡以低于授權(quán)額的金額多次提現(xiàn)或消費等。 39 **銀行卡風(fēng)險管理 發(fā)卡銀行應(yīng)當(dāng)認真審查信用卡申請人的資信狀況，進行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度審批制度； 明確對不同級別內(nèi)部工作人員的授權(quán)權(quán)限和授權(quán)限額； 加強對止付名單的管理，及時接收和發(fā)送止付名單。 40 發(fā)卡銀行應(yīng)遵守的信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險控制指標(biāo)： (1)同一持卡人單筆透支發(fā)生額，個人卡不得超過 2萬元（含等值外幣），單位卡不得超過 5萬元（含等值外幣）。無綜合授信額度可參照的單位，其月透支余額不得超過 10萬元《含等值外幣）。 (4)新發(fā)生的 180天以上的月均透支余額不得超過月均總額透支余額的 15%。貸記卡的首月最低還款額不得低于其當(dāng)月透支余額的 10%。 仍不足以彌補的 ， 按照財政部 《 呆賬準(zhǔn)備金管理辦法 》執(zhí)行 。 42 （六）信用卡消費貸款的操作流程 客戶申辦信用卡 包括申請、審查、擔(dān)保、開戶 發(fā)卡行與特約商戶簽約 持卡人使用信用卡 包括購物消費、娛樂和服務(wù)性消費、支取現(xiàn)金、存款、透支 持卡人銷戶 信用卡風(fēng)險管理 43 四、 汽車消費貸款 是指貸款人向申請購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣擔(dān)保貸款。 貸款額度、期限和利率 汽車消費貸款額度最高不得超過購車款的 80%，具體按以下情況區(qū)別掌握： 貸款期限最長不超過 5年（含 5年），并根據(jù)借款人性質(zhì)區(qū)別掌握。 44 貸款程序 1．客戶咨詢。 2．客戶遞交借款申請資料。 3．銀行審查客戶資信狀況。若不符合貸款條件，銀行將客戶的申請材料退還申請人。 經(jīng)審查符合貸款條件后，銀行即與客戶簽訂借款合同及擔(dān)保合同 客戶在銀行指定的賬戶內(nèi)存人首付款。在經(jīng)銷商與客戶辦理購車所需各種手續(xù)及車輛保險后，銀行在最長不超過 5個工作日內(nèi)將款項全額劃人經(jīng)銷商賬戶。 如借款人提前償還全部貸款，應(yīng)提前 15日向貸款人提出書面申請，征得同意后方可辦理
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