【正文】 章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題（25003000字）…………………………，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一…………………………………………………………，營銷意識不強(qiáng)…………………………………………………………，業(yè)務(wù)發(fā)展滯后…………………………………………………………第四章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略（30004000字）……………………………，增加服務(wù)種類…………………………………………………………，簡化信貸環(huán)節(jié)…………………………………………………………，完善征信機(jī)制…………………………………………………………，實施科學(xué)營銷…………………………………………………………，重視信用卡業(yè)務(wù)………………………………………………………第二章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 4 對個人消費者 4 對商業(yè)銀行 4 4 發(fā)展?jié)摿薮? 4第三章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題 5 消費觀念落后 5 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一 5 征信系統(tǒng)缺乏 5 6 信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展滯后 6第四章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略 7 7，產(chǎn)品多樣化 7 ，逐步推開消費信貸業(yè)務(wù) 7 8，推動消費信貸業(yè)務(wù) 8，簡化信貸環(huán)節(jié) 9 9 9 9 9 9 9 10 10總結(jié) 12 參考文獻(xiàn) 13致謝 14引 言根據(jù)消費信貸發(fā)展規(guī)律，從全國比較看，華亭消費信貸發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。啟動消費信貸的條件己基本成熟，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境適宜；物質(zhì)基礎(chǔ)雄厚，供給保障充分；消費者作為貸款主體的新客戶群體己經(jīng)出現(xiàn)；華亭潛力巨大的消費需求現(xiàn)狀為消費信貸業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場前景。消費信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一些銀行的主要收入來源，如花旗銀行2000年的主要收入中，44%來自消費信貸業(yè)務(wù)。發(fā)展消費信貸，促進(jìn)居民消費，以推動經(jīng)濟(jì)增長已成為擴(kuò)大內(nèi)需政策的重要組成部分。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為消費信貸發(fā)展提供了內(nèi)在動力。消費信貸，又稱信用消費，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向缺乏貨幣購買力的消費者提供賒銷服務(wù)和消費支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷售形式。如此，需求和供給之間就橫亙著購買力約束這個障礙，而能夠消除此障礙、使消費者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費信貸。開展消費信貸將能起到刺激消費，擴(kuò)大內(nèi)需，活躍市場，推動生產(chǎn)，確保華亭經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，從而使人心穩(wěn)定，社會穩(wěn)定，整個社會經(jīng)濟(jì)也將處于和諧的發(fā)展之中。2007年10月末，消費信貸占四家國有銀行各項貸款余額的9%，不良貸款率還不到1%，消費信貸的不良貸款率大大低于其它貸款，信貸風(fēng)險較低。當(dāng)商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模擴(kuò)大后，金融資本的需求隨之增加，商業(yè)銀行對中央銀行基礎(chǔ)貨幣的取得也就隨之增加，從而有效疏通基礎(chǔ)貨幣的流動，改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。第二，汽車也是新的消費需求的增長點，家庭自用汽車和經(jīng)營使用汽車都帶來了對汽車貸款的強(qiáng)大需要。新中國成立以來，由于在相當(dāng)長的一段時間內(nèi)華亭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，居民收入相對較低，市場處于短缺經(jīng)濟(jì)狀況。，產(chǎn)品單一產(chǎn)品設(shè)計呆板。在華亭這樣一個信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的地方，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。首先貸款權(quán)限過分集中，限制了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。似乎發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)對他們來說是一種包袱，純粹是為執(zhí)行上級任務(wù)，對于操作中一些環(huán)節(jié)執(zhí)行過死，也不主動想辦法予以解決。在上海，北京等許多信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)都開展了消費者培訓(xùn)項目。因此，目前華亭城鎮(zhèn)居民最需要改善的是以住房和轎車為中心的一系列問題，對政府而言，通過住房消費可以帶動各行業(yè)的發(fā)展，進(jìn)而拉動經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。其次，在農(nóng)村人均收入低，農(nóng)民很難滿足子女上學(xué)所需費用，許多家庭連孩子上初中、高中的費用都難以湊齊，更別說上大學(xué)，考研究生，而現(xiàn)在開辦的教育助學(xué)貸款往往是銀行和大學(xué)聯(lián)合來搞，可對多數(shù)農(nóng)民家庭來說，即便是孩子考上了大學(xué)，連入學(xué)費用都無法湊齊，有的在四處借不到錢的情況下被迫以高利借貸，他們迫切需要孩子入學(xué)前就能取得貸款，甚至于有的家庭為孩子上初中、高中也想取得助學(xué)貸款。通過他們的示范效應(yīng)，帶動其他群體消費信貸意識的提高．大力改善農(nóng)村消費環(huán)境，為消費信貸的起步創(chuàng)造條件。在人行有關(guān)利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，各商業(yè)銀行可根據(jù)消費信貸品種、方式、期限等方面的不同，為客戶提供固定利率和浮動利率等多種選擇方式。為適應(yīng)消費貸款額小、面廣、業(yè)務(wù)量大的特點，要加快開發(fā)專門的消費信貸管理軟件，使業(yè)務(wù)管理電腦化、結(jié)算自動化，為消費者提供便捷的服務(wù)。其次，還應(yīng)充分利用營銷組合，如廣告、人員推銷、營業(yè)推廣、激勵促銷等。目前信用卡透支日利率為5‰ ，年利率為18%左右。有效的監(jiān)管與自律機(jī)制可以為一個行業(yè)的健康發(fā)展提供堅實的保障。總 結(jié)本文對華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的策略進(jìn)行了系統(tǒng)全面研究，分析了華亭商業(yè)銀行在消費信貸方面，并提出了相應(yīng)的解決辦法，最后再結(jié)合華亭本地的地方特點，建立一個完整合理的消費信貸體系，提高銀