【正文】 章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務存在的問題（25003000字）…………………………，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一…………………………………………………………，營銷意識不強…………………………………………………………，業(yè)務發(fā)展滯后…………………………………………………………第四章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展策略（30004000字）……………………………，增加服務種類…………………………………………………………，簡化信貸環(huán)節(jié)…………………………………………………………，完善征信機制…………………………………………………………，實施科學營銷…………………………………………………………，重視信用卡業(yè)務………………………………………………………第二章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 4 對個人消費者 4 對商業(yè)銀行 4 4 發(fā)展?jié)摿薮? 4第三章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務存在的問題 5 消費觀念落后 5 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一 5 征信系統(tǒng)缺乏 5 6 信用卡業(yè)務發(fā)展滯后 6第四章 華亭商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展策略 7 7，產(chǎn)品多樣化 7 ，逐步推開消費信貸業(yè)務 7 8，推動消費信貸業(yè)務 8，簡化信貸環(huán)節(jié) 9 9 9 9 9 9 9 10 10總結(jié) 12 參考文獻 13致謝 14引 言根據(jù)消費信貸發(fā)展規(guī)律，從全國比較看，華亭消費信貸發(fā)展尚處于初始階段，具有非常大的發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間。啟動消費信貸的條件己基本成熟，宏觀經(jīng)濟環(huán)境適宜；物質(zhì)基礎雄厚，供給保障充分；消費者作為貸款主體的新客戶群體己經(jīng)出現(xiàn)；華亭潛力巨大的消費需求現(xiàn)狀為消費信貸業(yè)務提供了廣闊的市場前景。消費信貸業(yè)務已經(jīng)成為一些銀行的主要收入來源，如花旗銀行2000年的主要收入中，44%來自消費信貸業(yè)務。發(fā)展消費信貸，促進居民消費，以推動經(jīng)濟增長已成為擴大內(nèi)需政策的重要組成部分。商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變經(jīng)營機制，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，為消費信貸發(fā)展提供了內(nèi)在動力。消費信貸，又稱信用消費，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機構(gòu)向缺乏貨幣購買力的消費者提供賒銷服務和消費支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷售形式。如此，需求和供給之間就橫亙著購買力約束這個障礙，而能夠消除此障礙、使消費者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費信貸。開展消費信貸將能起到刺激消費，擴大內(nèi)需，活躍市場，推動生產(chǎn)，確保華亭經(jīng)濟持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，從而使人心穩(wěn)定，社會穩(wěn)定，整個社會經(jīng)濟也將處于和諧的發(fā)展之中。2007年10月末，消費信貸占四家國有銀行各項貸款余額的9%，不良貸款率還不到1%，消費信貸的不良貸款率大大低于其它貸款，信貸風險較低。當商業(yè)銀行消費信貸規(guī)模擴大后，金融資本的需求隨之增加，商業(yè)銀行對中央銀行基礎貨幣的取得也就隨之增加，從而有效疏通基礎貨幣的流動，改善貨幣政策傳導機制。第二，汽車也是新的消費需求的增長點，家庭自用汽車和經(jīng)營使用汽車都帶來了對汽車貸款的強大需要。新中國成立以來，由于在相當長的一段時間內(nèi)華亭經(jīng)濟基礎薄弱，居民收入相對較低，市場處于短缺經(jīng)濟狀況。，產(chǎn)品單一產(chǎn)品設計呆板。在華亭這樣一個信用意識低下、信用數(shù)據(jù)分散的地方，由市場來操縱個人征信體系的建立不可避免會遇到困難，這就產(chǎn)生了政府支持的要求。首先貸款權(quán)限過分集中，限制了消費信貸業(yè)務的開展。似乎發(fā)展消費信貸業(yè)務對他們來說是一種包袱，純粹是為執(zhí)行上級任務，對于操作中一些環(huán)節(jié)執(zhí)行過死，也不主動想辦法予以解決。在上海，北京等許多信用監(jiān)管機構(gòu)都開展了消費者培訓項目。因此，目前華亭城鎮(zhèn)居民最需要改善的是以住房和轎車為中心的一系列問題，對政府而言，通過住房消費可以帶動各行業(yè)的發(fā)展，進而拉動經(jīng)濟的快速發(fā)展。其次，在農(nóng)村人均收入低，農(nóng)民很難滿足子女上學所需費用，許多家庭連孩子上初中、高中的費用都難以湊齊，更別說上大學，考研究生，而現(xiàn)在開辦的教育助學貸款往往是銀行和大學聯(lián)合來搞，可對多數(shù)農(nóng)民家庭來說，即便是孩子考上了大學，連入學費用都無法湊齊，有的在四處借不到錢的情況下被迫以高利借貸，他們迫切需要孩子入學前就能取得貸款，甚至于有的家庭為孩子上初中、高中也想取得助學貸款。通過他們的示范效應，帶動其他群體消費信貸意識的提高．大力改善農(nóng)村消費環(huán)境，為消費信貸的起步創(chuàng)造條件。在人行有關利率政策規(guī)定的范圍內(nèi)，各商業(yè)銀行可根據(jù)消費信貸品種、方式、期限等方面的不同，為客戶提供固定利率和浮動利率等多種選擇方式。為適應消費貸款額小、面廣、業(yè)務量大的特點，要加快開發(fā)專門的消費信貸管理軟件，使業(yè)務管理電腦化、結(jié)算自動化，為消費者提供便捷的服務。其次，還應充分利用營銷組合，如廣告、人員推銷、營業(yè)推廣、激勵促銷等。目前信用卡透支日利率為5‰ ，年利率為18%左右。有效的監(jiān)管與自律機制可以為一個行業(yè)的健康發(fā)展提供堅實的保障。總 結(jié)本文對華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸業(yè)務的策略進行了系統(tǒng)全面研究，分析了華亭商業(yè)銀行在消費信貸方面，并提出了相應的解決辦法，最后再結(jié)合華亭本地的地方特點，建立一個完整合理的消費信貸體系，提高銀