【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 費(fèi)政策上的引導(dǎo)和刺激，華亭的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)始有了進(jìn)一步的發(fā)展。華亭各商業(yè)銀行相繼推出包括個(gè)人住房、汽車、教育、旅游、裝修、大額耐用消費(fèi)品在內(nèi)的消費(fèi)信貸系列產(chǎn)品，并不斷培植新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)基本形成了以個(gè)人住房貸款為主，其他消費(fèi)信貸（汽車、耐用消費(fèi)品、助學(xué)、旅游等）為輔，多品種、高增長(zhǎng)的發(fā)展格局。消費(fèi)信貸，又稱信用消費(fèi)，是商店、企業(yè)、銀行或其他信用機(jī)構(gòu)向缺乏貨幣購(gòu)買力的消費(fèi)者提供賒銷服務(wù)和消費(fèi)支出貸款而形成的一種新型信貸形式和新型商品銷售形式。它以消費(fèi)者未來(lái)的購(gòu)買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過(guò)信貸方式預(yù)支遠(yuǎn)期消費(fèi)能力，來(lái)刺激或滿足個(gè)人即期消費(fèi)需求。消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行在其傳統(tǒng)的工商企業(yè)貸款的基礎(chǔ)上，為了促進(jìn)消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，滿足消費(fèi)者的需求而逐步發(fā)展起來(lái)的。它與其它形式的貸款相比，它有以下幾個(gè)顯著的特點(diǎn)：第一,消費(fèi)信貸的貸款對(duì)象是個(gè)人和家庭,用法律術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)是“自然人”,而不是各類企業(yè),機(jī)構(gòu)等“法人”。第二，從貸款用途來(lái)看，消費(fèi)信款是用于購(gòu)買供個(gè)人和家庭使用的各類消費(fèi)品，這與向企業(yè)發(fā)放的用于生產(chǎn)和銷售的信貸有著本質(zhì)的區(qū)別。第三，從貸款額度來(lái)說(shuō)，企業(yè)貸款少則幾十萬(wàn)，多則上億，期限有長(zhǎng)有短；而消費(fèi)貸款額度較小，目前最多不過(guò)幾十萬(wàn)。第四，從貸款期限來(lái)說(shuō)，貸款期限除住房按揭貸款外，一般為25年。在現(xiàn)實(shí)生活中，人們對(duì)各種消費(fèi)品的需求欲望是無(wú)止境的，但受到眼前收入的約束，購(gòu)買力有限；另一方面，消費(fèi)品的生產(chǎn)者和銷售者為了加快資金周轉(zhuǎn)，以促進(jìn)擴(kuò)大再生產(chǎn)的順利進(jìn)行，需要盡快把商品轉(zhuǎn)化為貨幣。如此，需求和供給之間就橫亙著購(gòu)買力約束這個(gè)障礙，而能夠消除此障礙、使消費(fèi)者和供給者皆大歡喜的有效途徑便是消費(fèi)信貸。在華亭當(dāng)前的社會(huì)總需求中，固定資產(chǎn)投資需求大約占34% ，居民消費(fèi)需求大約占48% ，消費(fèi)需求比重明顯大于投資需求，從這個(gè)數(shù)據(jù)可以說(shuō)，消費(fèi)需求拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的作用比投資需求更大。近幾年來(lái)，作為甘肅省十強(qiáng)縣之一的華亭縣，其消費(fèi)需求表現(xiàn)出高速增長(zhǎng)的勢(shì)頭：其一，GDP的增長(zhǎng)速度持續(xù)上升，自2003年的“10%”以來(lái)，華亭經(jīng)濟(jì)已連續(xù)走出5年的“10＋%”上行線，%，據(jù)預(yù)測(cè)，華亭縣這種經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)比較穩(wěn)定。其二，隨著華亭GDP的增長(zhǎng)，價(jià)格水平也連續(xù)上漲，%，居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(GPI)今年6個(gè)月以來(lái)連續(xù)出現(xiàn)上漲。其三，實(shí)質(zhì)經(jīng)濟(jì)供給全面過(guò)剩，需求相對(duì)不足，大量企業(yè)生產(chǎn)能力閑置，失業(yè)增加，商品積壓，市場(chǎng)需求不旺。積極開(kāi)展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，使企業(yè)走出困境，同時(shí)也減少了失業(yè)，更能使華亭的經(jīng)濟(jì)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。其四，金融資本流動(dòng)性過(guò)剩，華亭金融機(jī)構(gòu)信貸收支持續(xù)多年順差，居民儲(chǔ)蓄超常增長(zhǎng)，與此相比，消費(fèi)的增長(zhǎng)的卻比較緩慢。在此經(jīng)濟(jì)狀況背景下，啟動(dòng)消費(fèi)，增加消費(fèi)需求才是市場(chǎng)暢旺和經(jīng)濟(jì)活躍的最終動(dòng)力。開(kāi)展消費(fèi)信貸將能起到刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，活躍市場(chǎng)，推動(dòng)生產(chǎn)，確保華亭經(jīng)濟(jì)持續(xù)、健康、穩(wěn)定的發(fā)展，從而使人心穩(wěn)定，社會(huì)穩(wěn)定，整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)也將處于和諧的發(fā)展之中。二 華亭商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀在說(shuō)個(gè)人消費(fèi)信貸之前，我先講一個(gè)故事：一個(gè)中國(guó)老太太和一個(gè)美國(guó)老太太死后在天堂見(jiàn)面了。中國(guó)老太太嘆了一口氣遺憾的說(shuō)：“我辛辛苦苦勞作了一生，用積攢的錢買了新房，但剛住了一天就來(lái)到了這里?！泵绹?guó)老太太則嘆了一口氣輕松的說(shuō)：“我剛剛還清住房貸款就來(lái)到了這里。不過(guò)，我在貸款購(gòu)買的住房里住了大半輩子啦！”美國(guó)老太太貸款買房，然后再還貸，就是對(duì)“個(gè)人消費(fèi)信貸”的形象概括。由此可見(jiàn)，通過(guò)消費(fèi)信貸，消費(fèi)者圓了自己的夢(mèng)，而消費(fèi)水平的提高又給社會(huì)帶來(lái)了繁榮，推動(dòng)著華亭經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。生產(chǎn)者成功地實(shí)現(xiàn)了由商品到貨幣的跳躍，進(jìn)入下一輪的生產(chǎn)之中，這些使華亭經(jīng)濟(jì)良好的循環(huán)發(fā)展。和其他縣相比本縣內(nèi)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間相比在華亭，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念是將金融資本用于發(fā)放生產(chǎn)性信貸，而消費(fèi)信貸僅為占銀行貸款總額的4%，這與發(fā)達(dá)地區(qū)消費(fèi)信貸占銀行貸款總額的913% 相差甚遠(yuǎn) 。2007年10月末，消費(fèi)信貸占四家國(guó)有銀行各項(xiàng)貸款余額的9%，不良貸款率還不到1%，消費(fèi)信貸的不良貸款率大大低于其它貸款，信貸風(fēng)險(xiǎn)較低。華亭商業(yè)銀行全部存款資金60%的資金來(lái)源都是居民儲(chǔ)蓄存款，但商業(yè)銀行的放貸卻主要是生產(chǎn)性貸敖，顯然，這是一種不平衡的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。消費(fèi)信貸發(fā)展的滯后與金融資本過(guò)于集中在生產(chǎn)領(lǐng)域，一方面使銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，惡化了銀行資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性；另一方面，過(guò)高的居民儲(chǔ)蓄意愿與傾向也加大了銀行經(jīng)營(yíng)成本，加重了銀行負(fù)債的負(fù)擔(dān)。發(fā)展消費(fèi)信貸有利于商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤(rùn)率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，也能促進(jìn)商業(yè)銀行與消費(fèi)者的良性市場(chǎng)關(guān)系的建立，拓展金融業(yè)務(wù)空間，是華亭商業(yè)銀行尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的自然選擇。在現(xiàn)代貨幣信用制度下，貨幣流通對(duì)商品流通的帶動(dòng)作用顯著增強(qiáng)，貨幣流動(dòng)在很大程度上己經(jīng)成為商品流動(dòng)的前導(dǎo)，成為整個(gè)華亭經(jīng)濟(jì)能否順暢運(yùn)行的關(guān)鍵因素。在華亭現(xiàn)階段，就非常需要貨幣流通充分發(fā)揮其對(duì)商品流通的反作用。具體而言，華亭金融資本相對(duì)過(guò)剩，信貸收支連續(xù)順差，并呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)。這一情況就意味著貨幣的傳導(dǎo)作用減弱，發(fā)展消費(fèi)信貸，則可以使商業(yè)銀行的金融資本尋求到新的出路。當(dāng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸規(guī)模擴(kuò)大后，金融資本的需求隨之增加，商業(yè)銀行對(duì)中央銀行基礎(chǔ)貨幣的取得也就隨之增加，從而有效疏通基礎(chǔ)貨幣的流動(dòng)，改善貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制。與此同時(shí)，消費(fèi)信貸的規(guī)模與利率變動(dòng)，傳遞著消費(fèi)需求意愿的市場(chǎng)信息。這無(wú)疑有利于政府決策部門利用信貸政策，影響居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)政策意圖，達(dá)到宏觀調(diào)控的目的。從目前的經(jīng)濟(jì)形式來(lái)看，華亭商業(yè)銀行發(fā)展消費(fèi)信貸的空間很大。第一，從居民的住房條件看，2007年華亭城鎮(zhèn)人均住房面積為19．7平方米，農(nóng)村人均23．2平方米，仍然有許多人們等著改善住房條件和環(huán)境。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，在人均住房面積未達(dá)到30平方米之前，會(huì)保持比較旺盛的住房需求。“十一五”期間華亭城鄉(xiāng)將會(huì)進(jìn)一步增加建房面積，預(yù)計(jì)到2010年人均居住面積將增至25平方米。且華亭每年大約凈增人口1300左右，將會(huì)產(chǎn)生新的住房需求，由此住宅消費(fèi)仍有巨大潛力。第二，汽車也是新的消費(fèi)需求的增長(zhǎng)點(diǎn)，家庭自用汽車和經(jīng)營(yíng)使用汽車都帶來(lái)了對(duì)汽車貸款的強(qiáng)大需要。在以前，華亭縣城鄉(xiāng)居民最常用的交通工具就是自行車了，但在現(xiàn)在華亭的街道上已經(jīng)很少見(jiàn)它了，取而代之的是私家車和摩托車，再加上華亭素有隴東“煤城瓷鎮(zhèn)”之稱，%，是全國(guó)13個(gè)重點(diǎn)產(chǎn)煤基地、西北3大產(chǎn)煤礦區(qū)之一，煤炭的運(yùn)輸主要以汽車運(yùn)輸為主，汽車貸款將會(huì)給華亭縣各商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)新的機(jī)遇。第三，廣大農(nóng)村地區(qū)對(duì)耐用消費(fèi)品，特別是家用電器，以及小農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的需要還遠(yuǎn)遠(yuǎn)未能滿足。由于華亭縣地處大西北，各方面發(fā)展都比較緩慢，特別是農(nóng)業(yè)，還停留在家畜耕種，人力收割的階段，隨著農(nóng)民觀念的逐漸改變，也想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的機(jī)械化，但是缺乏資金辦法購(gòu)買機(jī)械設(shè)備，解決這個(gè)問(wèn)題的最好辦法就是消費(fèi)信貸。第四，教育收費(fèi)體制的改革將帶來(lái)大量的教育資金需求。2007年我國(guó)高校年收費(fèi)一般為48008OOO元，再加上生活費(fèi)，一個(gè)大學(xué)生一年至少就需要98001300元，這相對(duì)于華亭縣城鎮(zhèn)居民人均年收入7613元，就相當(dāng)高了。盡管政府發(fā)放了貧困助學(xué)金，但其資金終究有限，得到救濟(jì)的人仍然很少，學(xué)生要想順利完成學(xué)業(yè)，就得靠助學(xué)貸款了。三 當(dāng)前消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題消費(fèi)信貸的觀念已在人們心目中形成，但短時(shí)期內(nèi)仍難以改變。新中國(guó)成立以來(lái)，由于在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)華亭經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，居民收入相對(duì)較低，市場(chǎng)處于短缺經(jīng)濟(jì)狀況。傳統(tǒng)的觀念是崇尚節(jié)約，量入為出，勤儉持家，樸素等，這一觀念在華亭目前居民收入還不充分高的條件下難以改變。加上環(huán)境所限，居民對(duì)未來(lái)的收入預(yù)期普遍不高，而對(duì)支出的預(yù)期相當(dāng)高。因此，被迫節(jié)衣縮食，從來(lái)沒(méi)有想過(guò)借錢去消費(fèi)，更不敢想象“用明天的錢圓今天的夢(mèng)”。特別是在對(duì)于50歲以上的大多數(shù)老齡人，對(duì)于35歲至50歲左右的人也持謹(jǐn)慎的消費(fèi)態(tài)度，總以為“無(wú)債一身輕”。據(jù)有關(guān)助學(xué)貸款調(diào)查統(tǒng)計(jì)表得出以下規(guī)律：高年級(jí)學(xué)生貸款的多，低年級(jí)學(xué)生貸款的少；省外學(xué)生貸的多，本省學(xué)生貸的少；城市學(xué)生貸的多，農(nóng)村學(xué)生貸的少；學(xué)經(jīng)濟(jì)類學(xué)生貸的多，學(xué)其它類專業(yè)貸的少。這說(shuō)明既使是同為大學(xué)年齡段的具體不同年齡、不同地區(qū)、不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)消費(fèi)信貸的認(rèn)識(shí)、觀念和意識(shí)仍不一樣