淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風險及其對策(編輯修改稿)
2025-06-13 13:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的影響。預期收入越大，當前的負債消費越有可能發(fā)生，由此引起借款人償貸能力降低的支付風險，導致銀行的部分貸款無法收回，從而加大銀行的信貸風險。此外，收入波動和道德風險也是造成消費信貸風險的原因。（三）信息不對稱由于征信系統(tǒng)的不完善，個人信用資料分散、不準確，商業(yè)銀行在獲取個人信息時，受成本、人力的制約，個人信用資料的準確性受到影響。司法、公安、稅務(wù)、工商、社保、醫(yī)療、保險、銀行和企事業(yè)單位之間的數(shù)據(jù)資料沒有共享，而且我國尚沒有具體對個人征信數(shù)據(jù)進行嚴格界定，大量數(shù)據(jù)處于保密狀態(tài)，造成不對稱和資源的浪費，從而使銀行的潛在風險增大。銀行的信貸管理體制前后臺分離，難以有效地規(guī)避信貸風險。但由于網(wǎng)點分散、經(jīng)理全能化等原因，借款人信息不充分、過于分散，難以實現(xiàn)資源共享，無法對授信客戶進行深入細致地了解，其調(diào)查報告無法全面反映客戶的經(jīng)營狀況和風險狀況，信貸審批決策得不到充分支撐，銀行和客戶之間的信息出現(xiàn)不對稱。（四）銀行內(nèi)部管理體系不完善就銀行內(nèi)部來看，管理水平不高，缺乏個人消費貸款這類零售性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和人員的培訓準備，存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入，貸中審查不嚴格，貸后管理不力的松懈行為，更有為了擴大消費信貸規(guī)模，擅自降低貸款標準和擔保條件，造成新一輪的風險積聚。雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設(shè)，但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善，使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風險，從而無法有效地加以防范與控制。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場，信用擔保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時，往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度，一旦消費貸款發(fā)生風險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善，抵押品變現(xiàn)費用很高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔保形同虛設(shè)。此外，我國擔保機構(gòu)缺乏，相關(guān)法律法規(guī)較少，《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為，應(yīng)用于消費信貸業(yè)務(wù)則操作性不強。消費信貸風險轉(zhuǎn)移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化，商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風險轉(zhuǎn)移的機制，那么所有的風險都要由銀行自身承擔，這對于銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)十分不利。（五）相關(guān)法律不健全我國現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從，風險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風險隱患。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。四、對策根據(jù)我國商業(yè)銀行消費信貸風險的類型，可以從個人信用、商業(yè)銀行和法律三個方面著手，對消費信貸進行合理的防范和管理。（一）個人信用方面建立統(tǒng)一的個人信用體系是有效的控制個人消費風險的途徑。目前，盡管個別國內(nèi)商業(yè)銀行也已經(jīng)建立了個人信用系統(tǒng)，但系統(tǒng)內(nèi)個人信息的不完善和缺乏全國統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)支持。另外個人消費信貸市場的惡性競爭，個人的信用等級披露制度不完善，使得個人信用資源無法為所有銀行共同享受。這是是消費信貸的基礎(chǔ)性工作。商業(yè)銀行控制個人消費信貸風險的前提保證就是要建立一套科學有效的個人誠信體系。在我國現(xiàn)階段，一是：成立全國商業(yè)銀行統(tǒng)一的個人消費信用數(shù)據(jù)庫。這個數(shù)據(jù)庫的建立要以銀行內(nèi)部的信用卡個人信息資料為原始憑證，然后再將個人客戶信息資料集中到一起，這樣個人客戶資料就有了比較完整的信用記錄，這樣銀行的個人信用總賬戶就相對科學和具有可行性，最終實現(xiàn)個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶來操作。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺上就已經(jīng)在做這樣的實踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎(chǔ)。二是：由中國人民銀行或者銀監(jiān)會為主導力量建立一個全國的股份制個人誠信公司，同時也要包括金融機構(gòu)、執(zhí)法機關(guān)、勞動監(jiān)察部門、各個企事業(yè)單位等為主體。他們的主要任務(wù)就是搜集和整理個人消費貸款者的收入情況、以前的信用記錄、以前的犯罪記錄等。在此基礎(chǔ)上再評估個人消費客戶信用等級，以此為依據(jù)，金融機構(gòu)決定是否向個人消費貸款的申請者提供貸款。建立科學有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。
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