淺析我國商業(yè)銀行消費信貸的風(fēng)險及其對策(編輯修改稿)
2025-06-13 13:51 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 的影響。預(yù)期收入越大，當(dāng)前的負債消費越有可能發(fā)生，由此引起借款人償貸能力降低的支付風(fēng)險，導(dǎo)致銀行的部分貸款無法收回，從而加大銀行的信貸風(fēng)險。此外，收入波動和道德風(fēng)險也是造成消費信貸風(fēng)險的原因。（三）信息不對稱由于征信系統(tǒng)的不完善，個人信用資料分散、不準(zhǔn)確，商業(yè)銀行在獲取個人信息時，受成本、人力的制約，個人信用資料的準(zhǔn)確性受到影響。司法、公安、稅務(wù)、工商、社保、醫(yī)療、保險、銀行和企事業(yè)單位之間的數(shù)據(jù)資料沒有共享，而且我國尚沒有具體對個人征信數(shù)據(jù)進行嚴格界定，大量數(shù)據(jù)處于保密狀態(tài)，造成不對稱和資源的浪費，從而使銀行的潛在風(fēng)險增大。銀行的信貸管理體制前后臺分離，難以有效地規(guī)避信貸風(fēng)險。但由于網(wǎng)點分散、經(jīng)理全能化等原因，借款人信息不充分、過于分散，難以實現(xiàn)資源共享，無法對授信客戶進行深入細致地了解，其調(diào)查報告無法全面反映客戶的經(jīng)營狀況和風(fēng)險狀況，信貸審批決策得不到充分支撐，銀行和客戶之間的信息出現(xiàn)不對稱。（四）銀行內(nèi)部管理體系不完善就銀行內(nèi)部來看，管理水平不高，缺乏個人消費貸款這類零售性質(zhì)信貸業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗和人員的培訓(xùn)準(zhǔn)備，存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入，貸中審查不嚴格，貸后管理不力的松懈行為，更有為了擴大消費信貸規(guī)模，擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，造成新一輪的風(fēng)險積聚。雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設(shè)，但是內(nèi)部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善，使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務(wù)時面臨較大的操作風(fēng)險，從而無法有效地加以防范與控制。缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場，信用擔(dān)保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時，往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度，一旦消費貸款發(fā)生風(fēng)險，銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產(chǎn)等二級市場尚不完善，抵押品變現(xiàn)費用很高，銀行雖有最終處置權(quán)，卻很難將其變現(xiàn)，貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。此外，我國擔(dān)保機構(gòu)缺乏，相關(guān)法律法規(guī)較少，《擔(dān)保法》中多涉及公司貸款的擔(dān)保行為，應(yīng)用于消費信貸業(yè)務(wù)則操作性不強。消費信貸風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化，商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制，那么所有的風(fēng)險都要由銀行自身承擔(dān)，這對于銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)十分不利。（五）相關(guān)法律不健全我國現(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體，這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從，風(fēng)險控制難以落實。如汽車消費貸款，國外通行的做法是以所購車輛抵押擔(dān)保。而在我國購買汽車的單據(jù)中，沒有一項是出具給銀行的，因此汽車抵押給銀行后，銀行卻無法控制過戶行為，造成不小的風(fēng)險隱患。發(fā)展消費信貸，個人信用制度的建立是重要基礎(chǔ)，而我國個人信用制度、個人破產(chǎn)制度等尚未建立。在實際司法過程中，保護借款人或保證人正常生活，而忽視銀行債權(quán)法律保護的現(xiàn)象時有發(fā)生。如消費貸款一般額度較小，而小額債務(wù)法院一般不受理，受理了也要付出可觀的訴訟費，使銀行利益受損。四、對策根據(jù)我國商業(yè)銀行消費信貸風(fēng)險的類型，可以從個人信用、商業(yè)銀行和法律三個方面著手，對消費信貸進行合理的防范和管理。（一）個人信用方面建立統(tǒng)一的個人信用體系是有效的控制個人消費風(fēng)險的途徑。目前，盡管個別國內(nèi)商業(yè)銀行也已經(jīng)建立了個人信用系統(tǒng)，但系統(tǒng)內(nèi)個人信息的不完善和缺乏全國統(tǒng)一的聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)支持。另外個人消費信貸市場的惡性競爭，個人的信用等級披露制度不完善，使得個人信用資源無法為所有銀行共同享受。這是是消費信貸的基礎(chǔ)性工作。商業(yè)銀行控制個人消費信貸風(fēng)險的前提保證就是要建立一套科學(xué)有效的個人誠信體系。在我國現(xiàn)階段，一是：成立全國商業(yè)銀行統(tǒng)一的個人消費信用數(shù)據(jù)庫。這個數(shù)據(jù)庫的建立要以銀行內(nèi)部的信用卡個人信息資料為原始憑證，然后再將個人客戶信息資料集中到一起，這樣個人客戶資料就有了比較完整的信用記錄，這樣銀行的個人信用總賬戶就相對科學(xué)和具有可行性，最終實現(xiàn)個人與銀行的所有業(yè)務(wù)均通過總賬戶來操作。工行在兩大數(shù)據(jù)中心平臺上就已經(jīng)在做這樣的實踐，每一位在工行開戶的客戶都以身份證號為基礎(chǔ)。二是：由中國人民銀行或者銀監(jiān)會為主導(dǎo)力量建立一個全國的股份制個人誠信公司，同時也要包括金融機構(gòu)、執(zhí)法機關(guān)、勞動監(jiān)察部門、各個企事業(yè)單位等為主體。他們的主要任務(wù)就是搜集和整理個人消費貸款者的收入情況、以前的信用記錄、以前的犯罪記錄等。在此基礎(chǔ)上再評估個人消費客戶信用等級，以此為依據(jù)，金融機構(gòu)決定是否向個人消費貸款的申請者提供貸款。建立科學(xué)有效的個人征信體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。
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