【文章內容簡介】 能達到對業(yè)務的全部電腦自動化審批的程度。根據調研情況,現有計算機評分模型存在的問題有:(1)評分模型使用范圍受限,只有房貸與車貸兩大品種。(2)由于個人情況千差萬別,模型評分效果不是很理想,最終還需要人工判斷,評級結果多數只能作為參考,還不能有效發(fā)揮審批決策作用。(3)個人貸款評分系統(tǒng)與現有審批流程有一定矛盾。如個貸申請的第一步是將貸款申請信息錄入系統(tǒng)中以便評分,但由于市場激烈競爭,貸款審批者為了提高效率,常常將數據錄入工作放到后續(xù)步驟。(4)貸款審批人員對評分模型在思想上存有疑慮,評分模型的應用推廣還不是很順暢。從表面上看,我國商業(yè)銀行目前有個人住房貸款、汽車消費貸款、個人消費貸款、教育學資貸款、憑證式國債質押貸款等,但真正因為風險問題可以開展的業(yè)務還主要是住房貸款,其它類貸款由于風險較大,所占的份額非常小。因此,現在面臨著品種不足的困難,新的業(yè)務品種很難開發(fā),開發(fā)時間太長,品種創(chuàng)新主要在服務方面變動產品,還沒有在利率本身變動上做文章,隨著利率市場化,該充分利用利率定價來彌補個人信貸業(yè)務帶來的風險。未來的發(fā)展的趨勢可以在品種創(chuàng)新上考慮,因為新的產品業(yè)務也可以大大降低風險。，銀行內部組織結構不合理。一方面，商業(yè)銀行內部組織結構仍然是我國傳統(tǒng)的“金字塔”式人員組織模式，實行自上而下的任務分配和命令下達，自下而上的信息回饋，在這種模式下，商業(yè)銀行上級與下級之間信息傳遞的可靠性、及時性、真實性和準確性就會降低，銀行在作出重大決策的時候就會出現失誤，為銀行帶來重大風險。另一方面，商業(yè)銀行內部在組織結構上還沒有實現政企分離，銀行信貸業(yè)務與信貸管理上，管理部門提出的實質性意見往往得不到采納，導致銀行管理上不能起到真正的約束力。在目前中國商業(yè)銀行中，監(jiān)督機制的弊端日顯突出，一是商業(yè)銀行內部的權力分配不合理，一些實質性的權力權責傾向于銀行的基層管理者，導致銀行高層管理者不能很好地對其進行監(jiān)督管理，使得這些基層人員濫用職責進行亂投放，亂批信貸款，導致企業(yè)在長遠發(fā)展的過程中不能得到有效的保障，對以后的戰(zhàn)略策略的制定和發(fā)展造成了障礙。二是對信貸人員的監(jiān)督監(jiān)管力度不夠，忽視了信貸人員在信貸風險和道德信貸上的監(jiān)督和管理，對于其銀行內實行的獎勵懲罰措施，不能公平、公正、公開地實行，導致獎懲不明，措施不合理。對于商業(yè)銀行來說，也要以經濟利益為主，但在績效考核中卻過于重視經濟效益指標，不能真正實現銀行信貸在風險上的效益。一方面，在績效考核中，銀行把經濟效益指標中的風險成本并未計入到銀行檔期的損益中去，導致了當期的利潤不真實，過大；另一方面，考核指標與現實會出現差異，造成滯后，使得一些貸款在貸款期內，即使是已經出現風險，但實際還是屬于正常貸款，造成信貸風險程度增加。在我國，由于經濟發(fā)展和社會政策的影響，在資產負債管理上還沒有取得突出性的成果。一是我國銀行的資產結構不合理。我國銀行資產在結構上比較單一，主要以銀行信貸業(yè)務為主，這也是銀行最主要的收入來源，而在信貸業(yè)務中，大量的不良貸款又占有重要的比例。銀行信貸業(yè)務主要以居民的儲蓄和單位的存款為主，而自身通過債券和其他方式進行的業(yè)務較少，使得銀行在資金流通和使用率上就降低了，導致銀行實行業(yè)務調節(jié)的能力較弱，而更加依賴于主要的信貸業(yè)務來維持經營。二是我國現今商業(yè)銀行眾多，而真正實力強大、資產充足的商業(yè)銀行還比較少，大多數的商業(yè)銀行面臨著資產充足率低的現狀，這就導致了許多的商業(yè)銀行發(fā)展受到了制約，沒有強大的資金后援為銀行的負債作保證，同時在銀行實行重大調控決策時，也十分依賴強大的資金儲備，而資金的嚴重不足影響和制約了我國商業(yè)銀行的發(fā)展和經營。我國銀行的資金投放主要是單一的客戶和單一的企業(yè)，對于銀行來說就會產生較大的風險。一是在行業(yè)上，銀行信貸的投放主要在房地產、零售業(yè)、電力、水、制造業(yè)等生活密切相關的行業(yè)，而其中尤其以房地產的投放最為集中，投放主要以個人信貸和房地產貸款為主，而如果一些房地產商沒有按照原計劃實施商品房的出售，就給銀行帶來了風險，造成資金鏈的中斷，使得銀行資金流通出現嚴重問題。二是在個人的資金投放上，太過注重于一些優(yōu)質類的客戶和企業(yè)集團，而沒有合理分析每個客戶的自身狀況，確定適合每個客戶的資金比例，導致最后銀行對資金的控制力度下降。三是目前許多的地方信貸融資平臺相繼建立，地方的融資平臺還處于發(fā)展之初，信貸管理機制和體系還不夠完善，風險管理機制還不夠完善，風險很大，同時地方融資的投放資金比例也占到了較大的比例，這樣不僅加重了相關政府的壓力負擔，也為銀行的資金鏈流轉帶來了嚴重的壓力。，而輕視管理在現在許多的商業(yè)銀行中，都太過注重于調查貸款人的個人信息、貸款理由、貸款流程等相關貸款的業(yè)務管理，而貸后管理作為信貸業(yè)務管理的重要部分，卻被許多的銀行忽視了，貸后管理包括貸款人還款的來源監(jiān)控和貸款的用法及途徑監(jiān)控，而就是在貸后管理中還有許多問題。一是貸后管理工作與銀行的風險的管理產生了脫離現象。對于貸款人的風險信息中的個人信息，償還能力以及貸款風險的描述和調查，在對貸款人貸款后進行調查的結果發(fā)生了差異，造成了脫離；同時在貸后管理中，不能及時地獲取貸款人的最新消息，造成貸后管理的風險；且在貸后管理中的應急機制、風險預警和資產保護上出現嚴重漏洞。二是信貸風險的分類不具體，目前我國的一些銀行都在開展十級分類，但一般來說，我國的大多數銀行還是實行的六級分類，在貸后的資金計量上還是缺乏一定的準確性，同時給貸后的監(jiān)控和管理造成了一定的難度。三是缺乏貸后客戶的追蹤調查和管理，從而更好地完善貸后的管理機制，要降低銀行的風險就要從源頭上解決風險，對客戶貸后個人信息、貸后狀況、償還能力以及資金流向做好相關的監(jiān)控。目前許多的貸款人通過虛假理由貸款，用于一些不正當的地方，導致資金償還下降，加大了信貸的風險，因此，要做好貸后調查，進行結果分析，從而更好地完善銀行貸后管理的機制。，加內容由定性分析轉向定量分析，借助科學的工具和先進的流程進行風險管理。4中國商業(yè)銀行個人信貸風險管理策略你寫的我刪除了，國外部分也刪除了，太籠統(tǒng)。這部分有些亂，再整理。信貸政策必須要適應貨幣政策的要求。貨幣政策的調整意味著信貸政策也將隨之發(fā)生變化，所以商業(yè)銀行必須加強對國家宏觀政策特別是貨幣政策的跟蹤研究，密切關注國家對金融業(yè)務的指示信號和監(jiān)管力度等宏觀政策形勢，努力避免由于錯誤執(zhí)行信貸政策的偏差所造成的市場風險。風險貫穿于信貸業(yè)務的整個過程之中，風險管理要成為商業(yè)銀行員工的重要意識，要成為商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。無論是商業(yè)銀行的決策管理層，還是工作一線的基層員工，都必須要樹立風險防范第一的風險管理理念，每一位銀行員工都要樹立起正確有效的風險管理理念。風險防范是由人來做的，從業(yè)人員的素質和能力是做好風險防范工作的關鍵。商業(yè)銀行要定期、長期對從業(yè)人員的從業(yè)道德教育和業(yè)務人員的業(yè)務綜合能力進行培訓，提高從業(yè)人員的思想教育、道德素養(yǎng)、業(yè)務水平以及風險管理理念，打造出一支高素質、業(yè)務強、能勝任的個人信貸業(yè)務專業(yè)經理人隊伍。，加強個人征信管理個人信用數據是市場經濟的基礎信息，個人信用報告在發(fā)達國家已經成為商業(yè)銀行發(fā)放個人信貸的重要依據。但是個人信用體系卻不是商業(yè)銀行獨自所能完成的，需要由政府主管部門推動的信用記錄和采集部門共同完成，因此建立科學有效的個人信用體系就成為了銀行管理個人信貸風險的客觀前提。，建設風險控制體制，防范個人信貸的操作性風險。操作性風險作為個人信貸風險中的一個主要方面，主要來自銀行從業(yè)人員的操作誤差。所以操作性誤差從主觀因素來說是可以防止和杜絕的，這取決于執(zhí)行風險控制制度的力度和精度。、開發(fā)低風險的個人信貸業(yè)務客戶群體。商業(yè)銀行開發(fā)風險低、潛力大、信用好的客戶群，就會從整體上降低風險概率。通常說來，低風險客戶群體包括以下4種：（1）學歷較高，年輕有為，未來工作收入起點高且有提升潛力的高校在讀學生。（2）電力、石油、電信、金融等優(yōu)勢行業(yè)的從業(yè)人員。（3）國家公務員以及大公司或企業(yè)的管理人員、營銷人員。（4）專業(yè)技能較好，收入較高，福利條件很高且失業(yè)風險率相對較低的專業(yè)技術人員等。商業(yè)銀行應對以上四類潛在的低風險客戶群體加大營銷和調研力度，利用差異化服務的優(yōu)勢來逐步培養(yǎng)信用良好的客戶群體。在個人信貸業(yè)務中，借款人還款能力大幅下降無法按期還本付息并不是偶然事件而且此種情況也是商業(yè)銀行事先無法預料。商業(yè)銀行為了挽回個人信貸的損失，就需要作為第二還款來源的貸款抵押和擔保資產進行有效管理，使之成為防范風險的重要保證。簡單地說，個人信貸資產證券化是將原本不流通的個人信貸類金融資產轉換成為可流通資本市場證券的過程。據資料顯示，最常用資產證券化的就是將個人住房抵押貸款變?yōu)樽C券。通過個人信貸資產證券化，商業(yè)銀行可以提高自身系統(tǒng)的安全性，增強銀行自身抗風險能力。信貸文化是在當前社會形勢下、信貸管理過程中被風險管理人員所接受的一種觀念、思維和行為方式等。它包括銀行信貸原則、信貸流程、從業(yè)人員素質、培訓等方面，培養(yǎng)健康的信貸文化對提高銀行整體信貸質量有至關重要的作用。通過確立銀行信貸風險管理理念，對銀行從業(yè)人員進行責任教育與從業(yè)素質能力培訓，逐步建立起以風險防范為中心的信貸文化，通過廣泛的宣傳和教育，讓信貸管理人員充分認識到自身的責任和工作的重要性，將風險意識貫穿于自覺的行動中去，促進他們自覺遵守信貸過程中的制度，履行好其自身職責。在獎勵員工的時候應該根據員工的績效考核成績，其實在商業(yè)銀行的考核體系中，我國普遍實行的是績效考核體制，根據員工每一季度的業(yè)績來實施相應的獎勵與懲罰措施，這樣可以對員工起到有效的激勵作用，讓員工明確自己的職責，激發(fā)他們的工作熱情，信貸管理人員應充分結合國家政策和銀行內部政策，考慮實際情況，制定合適的考核體系。個人信貸風險預警機制就是利用現代化的工具和技術手段,按照設定的方式,通過收集借款人的各類情況資料,針對個人不同階段的實際情況,發(fā)出貸款預警信號。當前我國商業(yè)銀行較為重視貸前調查,通過貸、審分離及盡職調查等制度保障來控制信貸風險。商業(yè)銀行信貸風險預警機制的實施是建立在對風險作出準確評估的基礎上的,因而這就需要銀行通過廣泛收集借款人歷史信用記錄和各期收入的情況,建立信貸風險預警系統(tǒng)所需的數據庫,并分別針對個人貸款發(fā)放后的不同實際用途,借款期間個人收入變化情況等進行全過程的動態(tài)監(jiān)測,以此作為個人信貸風險的預警及決策依據。在組織架構上應遵循前后臺分離、分層次監(jiān)測和預警的原則,分別由個人信貸經營部門和信貸管理部門來作為運作主體。其中信貸經營部門負責預警信息的收集,然后由預警系統(tǒng)對各項數據進行處理,最終生成與貸款相關的各項指標報告。信貸管理部門在收到報告后與個人貸款模型計算得到的安全值進行比較,作出風險判斷,并將預警信息反饋給個人信貸經營部門,以便采取必要的保全措施。5中國商業(yè)銀行個人信貸風險管理案例分析案例分析的目的是什么？現狀、問題、策