【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 能達(dá)到對(duì)業(yè)務(wù)的全部電腦自動(dòng)化審批的程度。根據(jù)調(diào)研情況,現(xiàn)有計(jì)算機(jī)評(píng)分模型存在的問(wèn)題有:(1)評(píng)分模型使用范圍受限,只有房貸與車(chē)貸兩大品種。(2)由于個(gè)人情況千差萬(wàn)別,模型評(píng)分效果不是很理想,最終還需要人工判斷,評(píng)級(jí)結(jié)果多數(shù)只能作為參考,還不能有效發(fā)揮審批決策作用。(3)個(gè)人貸款評(píng)分系統(tǒng)與現(xiàn)有審批流程有一定矛盾。如個(gè)貸申請(qǐng)的第一步是將貸款申請(qǐng)信息錄入系統(tǒng)中以便評(píng)分,但由于市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng),貸款審批者為了提高效率,常常將數(shù)據(jù)錄入工作放到后續(xù)步驟。(4)貸款審批人員對(duì)評(píng)分模型在思想上存有疑慮,評(píng)分模型的應(yīng)用推廣還不是很順暢。從表面上看,我國(guó)商業(yè)銀行目前有個(gè)人住房貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、教育學(xué)資貸款、憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款等,但真正因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)還主要是住房貸款,其它類(lèi)貸款由于風(fēng)險(xiǎn)較大,所占的份額非常小。因此,現(xiàn)在面臨著品種不足的困難,新的業(yè)務(wù)品種很難開(kāi)發(fā),開(kāi)發(fā)時(shí)間太長(zhǎng),品種創(chuàng)新主要在服務(wù)方面變動(dòng)產(chǎn)品,還沒(méi)有在利率本身變動(dòng)上做文章,隨著利率市場(chǎng)化,該充分利用利率定價(jià)來(lái)彌補(bǔ)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)的發(fā)展的趨勢(shì)可以在品種創(chuàng)新上考慮,因?yàn)樾碌漠a(chǎn)品業(yè)務(wù)也可以大大降低風(fēng)險(xiǎn)。，銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理。一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)仍然是我國(guó)傳統(tǒng)的“金字塔”式人員組織模式，實(shí)行自上而下的任務(wù)分配和命令下達(dá)，自下而上的信息回饋，在這種模式下，商業(yè)銀行上級(jí)與下級(jí)之間信息傳遞的可靠性、及時(shí)性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性就會(huì)降低，銀行在作出重大決策的時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)失誤，為銀行帶來(lái)重大風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，商業(yè)銀行內(nèi)部在組織結(jié)構(gòu)上還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)政企分離，銀行信貸業(yè)務(wù)與信貸管理上，管理部門(mén)提出的實(shí)質(zhì)性意見(jiàn)往往得不到采納，導(dǎo)致銀行管理上不能起到真正的約束力。在目前中國(guó)商業(yè)銀行中，監(jiān)督機(jī)制的弊端日顯突出，一是商業(yè)銀行內(nèi)部的權(quán)力分配不合理，一些實(shí)質(zhì)性的權(quán)力權(quán)責(zé)傾向于銀行的基層管理者，導(dǎo)致銀行高層管理者不能很好地對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理，使得這些基層人員濫用職責(zé)進(jìn)行亂投放，亂批信貸款，導(dǎo)致企業(yè)在長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的過(guò)程中不能得到有效的保障，對(duì)以后的戰(zhàn)略策略的制定和發(fā)展造成了障礙。二是對(duì)信貸人員的監(jiān)督監(jiān)管力度不夠，忽視了信貸人員在信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德信貸上的監(jiān)督和管理，對(duì)于其銀行內(nèi)實(shí)行的獎(jiǎng)勵(lì)懲罰措施，不能公平、公正、公開(kāi)地實(shí)行，導(dǎo)致獎(jiǎng)懲不明，措施不合理。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，也要以經(jīng)濟(jì)利益為主，但在績(jī)效考核中卻過(guò)于重視經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)，不能真正實(shí)現(xiàn)銀行信貸在風(fēng)險(xiǎn)上的效益。一方面，在績(jī)效考核中，銀行把經(jīng)濟(jì)效益指標(biāo)中的風(fēng)險(xiǎn)成本并未計(jì)入到銀行檔期的損益中去，導(dǎo)致了當(dāng)期的利潤(rùn)不真實(shí)，過(guò)大；另一方面，考核指標(biāo)與現(xiàn)實(shí)會(huì)出現(xiàn)差異，造成滯后，使得一些貸款在貸款期內(nèi)，即使是已經(jīng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，但實(shí)際還是屬于正常貸款，造成信貸風(fēng)險(xiǎn)程度增加。在我國(guó)，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)政策的影響，在資產(chǎn)負(fù)債管理上還沒(méi)有取得突出性的成果。一是我國(guó)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)銀行資產(chǎn)在結(jié)構(gòu)上比較單一，主要以銀行信貸業(yè)務(wù)為主，這也是銀行最主要的收入來(lái)源，而在信貸業(yè)務(wù)中，大量的不良貸款又占有重要的比例。銀行信貸業(yè)務(wù)主要以居民的儲(chǔ)蓄和單位的存款為主，而自身通過(guò)債券和其他方式進(jìn)行的業(yè)務(wù)較少，使得銀行在資金流通和使用率上就降低了，導(dǎo)致銀行實(shí)行業(yè)務(wù)調(diào)節(jié)的能力較弱，而更加依賴(lài)于主要的信貸業(yè)務(wù)來(lái)維持經(jīng)營(yíng)。二是我國(guó)現(xiàn)今商業(yè)銀行眾多，而真正實(shí)力強(qiáng)大、資產(chǎn)充足的商業(yè)銀行還比較少，大多數(shù)的商業(yè)銀行面臨著資產(chǎn)充足率低的現(xiàn)狀，這就導(dǎo)致了許多的商業(yè)銀行發(fā)展受到了制約，沒(méi)有強(qiáng)大的資金后援為銀行的負(fù)債作保證，同時(shí)在銀行實(shí)行重大調(diào)控決策時(shí)，也十分依賴(lài)強(qiáng)大的資金儲(chǔ)備，而資金的嚴(yán)重不足影響和制約了我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)。我國(guó)銀行的資金投放主要是單一的客戶(hù)和單一的企業(yè)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)就會(huì)產(chǎn)生較大的風(fēng)險(xiǎn)。一是在行業(yè)上，銀行信貸的投放主要在房地產(chǎn)、零售業(yè)、電力、水、制造業(yè)等生活密切相關(guān)的行業(yè)，而其中尤其以房地產(chǎn)的投放最為集中，投放主要以個(gè)人信貸和房地產(chǎn)貸款為主，而如果一些房地產(chǎn)商沒(méi)有按照原計(jì)劃實(shí)施商品房的出售，就給銀行帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)，造成資金鏈的中斷，使得銀行資金流通出現(xiàn)嚴(yán)重問(wèn)題。二是在個(gè)人的資金投放上，太過(guò)注重于一些優(yōu)質(zhì)類(lèi)的客戶(hù)和企業(yè)集團(tuán)，而沒(méi)有合理分析每個(gè)客戶(hù)的自身狀況，確定適合每個(gè)客戶(hù)的資金比例，導(dǎo)致最后銀行對(duì)資金的控制力度下降。三是目前許多的地方信貸融資平臺(tái)相繼建立，地方的融資平臺(tái)還處于發(fā)展之初，信貸管理機(jī)制和體系還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制還不夠完善，風(fēng)險(xiǎn)很大，同時(shí)地方融資的投放資金比例也占到了較大的比例，這樣不僅加重了相關(guān)政府的壓力負(fù)擔(dān)，也為銀行的資金鏈流轉(zhuǎn)帶來(lái)了嚴(yán)重的壓力。，而輕視管理在現(xiàn)在許多的商業(yè)銀行中，都太過(guò)注重于調(diào)查貸款人的個(gè)人信息、貸款理由、貸款流程等相關(guān)貸款的業(yè)務(wù)管理，而貸后管理作為信貸業(yè)務(wù)管理的重要部分，卻被許多的銀行忽視了，貸后管理包括貸款人還款的來(lái)源監(jiān)控和貸款的用法及途徑監(jiān)控，而就是在貸后管理中還有許多問(wèn)題。一是貸后管理工作與銀行的風(fēng)險(xiǎn)的管理產(chǎn)生了脫離現(xiàn)象。對(duì)于貸款人的風(fēng)險(xiǎn)信息中的個(gè)人信息，償還能力以及貸款風(fēng)險(xiǎn)的描述和調(diào)查，在對(duì)貸款人貸款后進(jìn)行調(diào)查的結(jié)果發(fā)生了差異，造成了脫離；同時(shí)在貸后管理中，不能及時(shí)地獲取貸款人的最新消息，造成貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)；且在貸后管理中的應(yīng)急機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和資產(chǎn)保護(hù)上出現(xiàn)嚴(yán)重漏洞。二是信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)不具體，目前我國(guó)的一些銀行都在開(kāi)展十級(jí)分類(lèi)，但一般來(lái)說(shuō)，我國(guó)的大多數(shù)銀行還是實(shí)行的六級(jí)分類(lèi)，在貸后的資金計(jì)量上還是缺乏一定的準(zhǔn)確性，同時(shí)給貸后的監(jiān)控和管理造成了一定的難度。三是缺乏貸后客戶(hù)的追蹤調(diào)查和管理，從而更好地完善貸后的管理機(jī)制，要降低銀行的風(fēng)險(xiǎn)就要從源頭上解決風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)客戶(hù)貸后個(gè)人信息、貸后狀況、償還能力以及資金流向做好相關(guān)的監(jiān)控。目前許多的貸款人通過(guò)虛假理由貸款，用于一些不正當(dāng)?shù)牡胤?，?dǎo)致資金償還下降，加大了信貸的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要做好貸后調(diào)查，進(jìn)行結(jié)果分析，從而更好地完善銀行貸后管理的機(jī)制。，加內(nèi)容由定性分析轉(zhuǎn)向定量分析，借助科學(xué)的工具和先進(jìn)的流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。4中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略你寫(xiě)的我刪除了，國(guó)外部分也刪除了，太籠統(tǒng)。這部分有些亂，再整理。信貸政策必須要適應(yīng)貨幣政策的要求。貨幣政策的調(diào)整意味著信貸政策也將隨之發(fā)生變化，所以商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對(duì)國(guó)家宏觀(guān)政策特別是貨幣政策的跟蹤研究，密切關(guān)注國(guó)家對(duì)金融業(yè)務(wù)的指示信號(hào)和監(jiān)管力度等宏觀(guān)政策形勢(shì)，努力避免由于錯(cuò)誤執(zhí)行信貸政策的偏差所造成的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)貫穿于信貸業(yè)務(wù)的整個(gè)過(guò)程之中，風(fēng)險(xiǎn)管理要成為商業(yè)銀行員工的重要意識(shí)，要成為商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。無(wú)論是商業(yè)銀行的決策管理層，還是工作一線(xiàn)的基層員工，都必須要樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范第一的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，每一位銀行員工都要樹(shù)立起正確有效的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。風(fēng)險(xiǎn)防范是由人來(lái)做的，從業(yè)人員的素質(zhì)和能力是做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作的關(guān)鍵。商業(yè)銀行要定期、長(zhǎng)期對(duì)從業(yè)人員的從業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)人員的業(yè)務(wù)綜合能力進(jìn)行培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的思想教育、道德素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平以及風(fēng)險(xiǎn)管理理念，打造出一支高素質(zhì)、業(yè)務(wù)強(qiáng)、能勝任的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)經(jīng)理人隊(duì)伍。，加強(qiáng)個(gè)人征信管理個(gè)人信用數(shù)據(jù)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)信息，個(gè)人信用報(bào)告在發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人信貸的重要依據(jù)。但是個(gè)人信用體系卻不是商業(yè)銀行獨(dú)自所能完成的，需要由政府主管部門(mén)推動(dòng)的信用記錄和采集部門(mén)共同完成，因此建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系就成為了銀行管理個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)前提。，建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)控制體制，防范個(gè)人信貸的操作性風(fēng)險(xiǎn)。操作性風(fēng)險(xiǎn)作為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)中的一個(gè)主要方面，主要來(lái)自銀行從業(yè)人員的操作誤差。所以操作性誤差從主觀(guān)因素來(lái)說(shuō)是可以防止和杜絕的，這取決于執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)控制制度的力度和精度。、開(kāi)發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)客戶(hù)群體。商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶(hù)群，就會(huì)從整體上降低風(fēng)險(xiǎn)概率。通常說(shuō)來(lái)，低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)群體包括以下4種：（1）學(xué)歷較高，年輕有為，未來(lái)工作收入起點(diǎn)高且有提升潛力的高校在讀學(xué)生。（2）電力、石油、電信、金融等優(yōu)勢(shì)行業(yè)的從業(yè)人員。（3）國(guó)家公務(wù)員以及大公司或企業(yè)的管理人員、營(yíng)銷(xiāo)人員。（4）專(zhuān)業(yè)技能較好，收入較高，福利條件很高且失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)率相對(duì)較低的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員等。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)以上四類(lèi)潛在的低風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)群體加大營(yíng)銷(xiāo)和調(diào)研力度，利用差異化服務(wù)的優(yōu)勢(shì)來(lái)逐步培養(yǎng)信用良好的客戶(hù)群體。在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)中，借款人還款能力大幅下降無(wú)法按期還本付息并不是偶然事件而且此種情況也是商業(yè)銀行事先無(wú)法預(yù)料。商業(yè)銀行為了挽回個(gè)人信貸的損失，就需要作為第二還款來(lái)源的貸款抵押和擔(dān)保資產(chǎn)進(jìn)行有效管理，使之成為防范風(fēng)險(xiǎn)的重要保證。簡(jiǎn)單地說(shuō)，個(gè)人信貸資產(chǎn)證券化是將原本不流通的個(gè)人信貸類(lèi)金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)換成為可流通資本市場(chǎng)證券的過(guò)程。據(jù)資料顯示，最常用資產(chǎn)證券化的就是將個(gè)人住房抵押貸款變?yōu)樽C券。通過(guò)個(gè)人信貸資產(chǎn)證券化，商業(yè)銀行可以提高自身系統(tǒng)的安全性，增強(qiáng)銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力。信貸文化是在當(dāng)前社會(huì)形勢(shì)下、信貸管理過(guò)程中被風(fēng)險(xiǎn)管理人員所接受的一種觀(guān)念、思維和行為方式等。它包括銀行信貸原則、信貸流程、從業(yè)人員素質(zhì)、培訓(xùn)等方面，培養(yǎng)健康的信貸文化對(duì)提高銀行整體信貸質(zhì)量有至關(guān)重要的作用。通過(guò)確立銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理念，對(duì)銀行從業(yè)人員進(jìn)行責(zé)任教育與從業(yè)素質(zhì)能力培訓(xùn)，逐步建立起以風(fēng)險(xiǎn)防范為中心的信貸文化，通過(guò)廣泛的宣傳和教育，讓信貸管理人員充分認(rèn)識(shí)到自身的責(zé)任和工作的重要性，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿于自覺(jué)的行動(dòng)中去，促進(jìn)他們自覺(jué)遵守信貸過(guò)程中的制度，履行好其自身職責(zé)。在獎(jiǎng)勵(lì)員工的時(shí)候應(yīng)該根據(jù)員工的績(jī)效考核成績(jī)，其實(shí)在商業(yè)銀行的考核體系中，我國(guó)普遍實(shí)行的是績(jī)效考核體制，根據(jù)員工每一季度的業(yè)績(jī)來(lái)實(shí)施相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)與懲罰措施，這樣可以對(duì)員工起到有效的激勵(lì)作用，讓員工明確自己的職責(zé)，激發(fā)他們的工作熱情，信貸管理人員應(yīng)充分結(jié)合國(guó)家政策和銀行內(nèi)部政策，考慮實(shí)際情況，制定合適的考核體系。個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制就是利用現(xiàn)代化的工具和技術(shù)手段,按照設(shè)定的方式,通過(guò)收集借款人的各類(lèi)情況資料,針對(duì)個(gè)人不同階段的實(shí)際情況,發(fā)出貸款預(yù)警信號(hào)。當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行較為重視貸前調(diào)查,通過(guò)貸、審分離及盡職調(diào)查等制度保障來(lái)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制的實(shí)施是建立在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出準(zhǔn)確評(píng)估的基礎(chǔ)上的,因而這就需要銀行通過(guò)廣泛收集借款人歷史信用記錄和各期收入的情況,建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)所需的數(shù)據(jù)庫(kù),并分別針對(duì)個(gè)人貸款發(fā)放后的不同實(shí)際用途,借款期間個(gè)人收入變化情況等進(jìn)行全過(guò)程的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),以此作為個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警及決策依據(jù)。在組織架構(gòu)上應(yīng)遵循前后臺(tái)分離、分層次監(jiān)測(cè)和預(yù)警的原則,分別由個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)和信貸管理部門(mén)來(lái)作為運(yùn)作主體。其中信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé)預(yù)警信息的收集,然后由預(yù)警系統(tǒng)對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理,最終生成與貸款相關(guān)的各項(xiàng)指標(biāo)報(bào)告。信貸管理部門(mén)在收到報(bào)告后與個(gè)人貸款模型計(jì)算得到的安全值進(jìn)行比較,作出風(fēng)險(xiǎn)判斷,并將預(yù)警信息反饋給個(gè)人信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén),以便采取必要的保全措施。5中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理案例分析案例分析的目的是什么？現(xiàn)狀、問(wèn)題、策