商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)(編輯修改稿)
2025-02-26 13:00 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 國內(nèi)商業(yè)銀行的授信分類 ? 1．公開統(tǒng)一授信 ? 2．內(nèi)部統(tǒng)一授信 公司客戶統(tǒng)一授信 36 公司客戶統(tǒng)一授信 公開統(tǒng)一授信與內(nèi)部統(tǒng)一授信的區(qū)別 ? 最高綜合授信額度核定的出發(fā)點不同 ? 審批管理不同 ? 法律效力不同 ? 對具體信用使用的規(guī)定不同 37 授信與貸款的區(qū)別 ? 授信不能等同于貸款。授信是一種風(fēng)險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構(gòu)向借款人所作的借款 ,須在一定期限內(nèi)歸還 ,并支付利息。客戶對銀行的需求不僅包括貸款，還有票據(jù)、信用證等。授信包括了銀行的表內(nèi)、表外業(yè)務(wù)，票據(jù)貼現(xiàn)和開信用證也要納入授信總額范圍。 38 公司統(tǒng)一授信操作流程圖 不符合規(guī)定 否決 客戶申請 開戶行受理與調(diào)查 有權(quán)審批行審查 有權(quán)審批人審批 銀企簽訂授信協(xié)議 客 戶 評 價 39 內(nèi)部統(tǒng)一授信流程圖 開戶行調(diào)查 有權(quán)審批行 信貸部門審批 有權(quán)審批行審查 客戶評價 審批單戶單項 需求時使用 40 最高綜合授信額度的含義 ? 商業(yè)銀行在對單一法人客戶的風(fēng)險和財務(wù)狀況進行綜合評估的基礎(chǔ)上，確定客戶能夠承擔(dān)和愿意承擔(dān)的風(fēng)險總量。 41 影響授信額度的因素 影響最高綜合授信額度核定的因素 ? 考慮客戶的還款能力 ? 考慮銀行對單一法人客戶和集團性客戶資金 (信用 )供給壓力的因素 ? 考慮不同信用等級的客戶，分別核定其最高綜合授信額度 42 具體授信標(biāo)準(zhǔn) ? AA級以上客戶最高綜合授信額度的核定 核定最高綜合授信額度后，其資產(chǎn)負(fù)債率不得高于 70％ 測算公式為： 資產(chǎn)負(fù)債率＝（負(fù)債總額 銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度／（資產(chǎn)總額 銀行現(xiàn)有信用余額）＋最高綜合授信額度 ≤ 70％ 43 ? 單一集團客戶授信集中度為最大一家集團客戶授信總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于 15%。該項指標(biāo)為一級指標(biāo)，包括單一客戶貸款集中度一個二級指標(biāo)；單一客戶貸款集中度為最大一家客戶貸款總額與資本凈額之比，不應(yīng)高于 10%。 ? 全部關(guān)聯(lián)度為全部關(guān)聯(lián)授信與資本凈額之比，不應(yīng)高于 50%。 44 ? A級客戶最高綜合授信額度的核定 核定這類客戶的最高綜合授信額度，既要重視第一還款來源的分析，同時又要加強對第二還款來源的測定和審查。 ? B級與 C級客戶最高綜合授信額的核定 從控制風(fēng)險、保全資產(chǎn)的角度出發(fā)，核定 B級與 C級客戶的最高綜合授信額度只能小于年初的實際信用占用余額，并且只收不放 45 授信審查 最高綜合授信額度的審查 ? 從其他金融機構(gòu)獲取的信用 ? 特別授信 46 固定資產(chǎn)貸款和項目融資 ? 固定資產(chǎn)貸款是銀行為解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求而發(fā)放的貸款，主要用于固定資產(chǎn)項目的建設(shè)、購置、改造及其相應(yīng)配套設(shè)施建設(shè)的中長期本外幣貸款 ? 企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動包括：基本建設(shè)、技術(shù)改造、開發(fā)并生產(chǎn)新產(chǎn)品等活動及相關(guān)的房屋購置、工程建設(shè)、技術(shù)設(shè)備購買與安裝等。 47 ? 貸款特點： ? 固定資產(chǎn)貸款與一般短期貸款相比，有如下特點。 ? 貸款用途通常是用于建造一個或一組大型生產(chǎn)裝置、基礎(chǔ)設(shè)施、房地產(chǎn)項目或其他項目，包括對在建或已建項目的再融資； 48 ? 借款人通常是為建設(shè)、經(jīng)營該項目或為該項目融資而專門組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項目建設(shè)、經(jīng)營或融資的既有企事業(yè)法人；還款資金來源主要依賴該項目產(chǎn)生的銷售收入、補貼收入或其他收入，一般不具備其他還款來源。 49 流動資金貸款 ? 流動資金貸款是為滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性、季節(jié)性的資金需求，保證生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常進行而發(fā)放的貸款 ,或銀行向借款人發(fā)放的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中長期平均占用的流動資金需求的貸款。 50 ? 流動資金貸款按期限可分為臨時流動資金貸款、短期流動資金貸款和中期流動資金貸款： ? 1. 臨時流動資金貸款：期限在 3個月（含）以內(nèi)，主要用于企業(yè)一次性進貨的臨時性資金需要和彌補其他支付性資金不足。 ? 2. 短期流動資金貸款：期限 3個月至 1年（不含 3個月，含 1年），主要用于企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金需要。 51 ? 3. 中期流動資金貸款：期限 1年至 3年（不含 1年，含 3年
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