東財(cái)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策(編輯修改稿)
2025-06-13 13:44 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 民幣儲(chǔ)蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶(hù)將損失提高利率的機(jī)會(huì)收益。如果銀行利息再次提高，儲(chǔ)蓄存款客戶(hù)可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。(三)操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心，包括對(duì)人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶(hù)的需求和客戶(hù)的資金量來(lái)“量身定做”確定客戶(hù)的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營(yíng)銷(xiāo)，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線(xiàn)營(yíng)銷(xiāo)人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶(hù)理財(cái)時(shí)，首先想到的是推銷(xiāo)自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶(hù)財(cái)產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此，常給客戶(hù)造成銀行不過(guò)是變了個(gè)營(yíng)銷(xiāo)方式的印象，購(gòu)買(mǎi)愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷(xiāo)給客戶(hù)。從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。(四)法律風(fēng)險(xiǎn)受我國(guó)金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策才剛剛松動(dòng)，法律還禁止商業(yè)銀行直接開(kāi)展證券、信托業(yè)務(wù)，同時(shí)商業(yè)銀行無(wú)權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場(chǎng)外市場(chǎng)發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財(cái)資金的對(duì)象還十分狹窄，品種主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會(huì)受到有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的處罰。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無(wú)法充分相互滲透，對(duì)銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是指由于操作失誤，不按時(shí)履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來(lái)的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失，但是它會(huì)給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來(lái)很大損害，使人們對(duì)交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢(shì)必對(duì)其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無(wú)形損失，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間后一定會(huì)轉(zhuǎn)化為有形損失。 二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的成因分析3 }* |0 A: M* e4 _7 k* n+ G( K中國(guó)城市金融圈人脈社區(qū)打造中國(guó)最具地域性特色最具互動(dòng)影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)（一）全球金融市場(chǎng)不穩(wěn)定,加大了利率和匯率風(fēng)險(xiǎn) 中國(guó)城市金融圈人脈社區(qū)打造中國(guó)最具 銀行人民幣、外幣個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品所募集的資金主要投資于國(guó)內(nèi)及國(guó)際金融市場(chǎng),金融市場(chǎng)上利率、匯率的波動(dòng)隨時(shí)都會(huì)帶來(lái)新的交易風(fēng)險(xiǎn),折中交易風(fēng)險(xiǎn)一般要求市場(chǎng)交易者自行承擔(dān)。銀行作為國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)及國(guó)際金融市場(chǎng)的交易者,在獲得市場(chǎng)收益的同時(shí),理所當(dāng)然也要承擔(dān)由于利率和匯率變化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 m+ ?! K( _39。 X Y 中國(guó)城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔(dān)保論壇|保險(xiǎn)論壇|證券論壇|投融資理財(cái)論壇（二）產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理措施由于我國(guó)理財(cái)資金的投資渠道和投資對(duì)象基本相同,商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也基本相同,同質(zhì)化趨勢(shì)比較明顯。因此,商業(yè)銀行對(duì)相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)無(wú)法根據(jù)自己的產(chǎn)品特色靈活調(diào)整,主要采用的是“跟隨策略”,且為了避免其他銀行挖走客戶(hù),理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率呈現(xiàn)上升趨勢(shì),有可能使人民幣理財(cái)市場(chǎng)陷入一種無(wú)度的惡性競(jìng)爭(zhēng),抬高銀行的資金運(yùn)作成本,從而關(guān)系到投資者利益是否能夠兌現(xiàn)。另一方面,由于商業(yè)銀行的理財(cái)投資主要是國(guó)債、金融債和央行票據(jù),而目前這些金融工具規(guī)模有限,一旦主要的商業(yè)銀行都開(kāi)始銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品,不可避免地會(huì)出現(xiàn)“搶票”現(xiàn)象,并會(huì)導(dǎo)致銀行間債券市場(chǎng)的價(jià)格發(fā)生波動(dòng)。如果理財(cái)資金與投資票據(jù)在期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面一一對(duì)應(yīng),市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)不會(huì)影響市場(chǎng)收益預(yù)期但會(huì)影響銀行的預(yù)期收益。如果出現(xiàn)了期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面的不匹配,可能會(huì)直接導(dǎo)致銀行損失。面對(duì)這種情況,大部分商業(yè)銀行既缺乏風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖階段,也沒(méi)有建立起較為完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制體系。 中國(guó) （三）業(yè)務(wù)運(yùn)作方式缺乏必要的規(guī)范7 p9 ` K zX! e博瑞金融論壇 商業(yè)銀行在產(chǎn)品銷(xiāo)售上,采取的主要是大眾化的營(yíng)銷(xiāo)方式,但既沒(méi)有按照標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化產(chǎn)品銷(xiāo)售的要求進(jìn)行充分的信息披露,也沒(méi)有按照理財(cái)產(chǎn)品的不同風(fēng)險(xiǎn)收益組合進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)揭示。一些商業(yè)銀行雖然在合同中設(shè)計(jì)了風(fēng)險(xiǎn)揭示的條款,但由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)人員缺乏嚴(yán)格的要求和必要的培訓(xùn),在理財(cái)產(chǎn)品的宣傳和銷(xiāo)售過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)揭示經(jīng)常被有意或無(wú)意忽略?，F(xiàn)實(shí)中,個(gè)人理財(cái)師為追求業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)往往在銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)會(huì)盡力向客戶(hù)推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒(méi)有向客戶(hù)揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn),或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來(lái)誤導(dǎo)客戶(hù)。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險(xiǎn)的行為將給銀行帶來(lái)重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶(hù)大量私人信息的個(gè)人理財(cái)師還有可能未經(jīng)客戶(hù)同意,向第三方泄漏客戶(hù)的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶(hù)對(duì)銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對(duì)銀行造成不利影響。在理財(cái)資金的管理上,部分
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