東財我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策(編輯修改稿)
2025-06-13 13:44 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財產(chǎn)品收益的部分就不能得到。(三)操作風(fēng)險操作風(fēng)險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險”，由此可以看出“人”是操作風(fēng)險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此，常給客戶造成銀行不過是變了個營銷方式的印象，購買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下，甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險在一定程度上影響了理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。(四)法律風(fēng)險受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風(fēng)險較大。如果不能準(zhǔn)確界定理財產(chǎn)品的性質(zhì)，就有可能使理財業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清，一旦出現(xiàn)法律糾紛，則面臨訴訟威脅，并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險業(yè)務(wù)無法充分相互滲透，對銀行從事綜合理財業(yè)務(wù)形成較大障礙。(五)聲譽(yù)風(fēng)險所謂聲譽(yù)風(fēng)險，是指由于操作失誤，不按時履約，違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因，而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險這種無形損失，經(jīng)過一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。 二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的成因分析3 }* |0 A: M* e4 _7 k* n+ G( K中國城市金融圈人脈社區(qū)打造中國最具地域性特色最具互動影響力的金融行業(yè)城市社區(qū)（一）全球金融市場不穩(wěn)定,加大了利率和匯率風(fēng)險 中國城市金融圈人脈社區(qū)打造中國最具 銀行人民幣、外幣個人理財產(chǎn)品所募集的資金主要投資于國內(nèi)及國際金融市場,金融市場上利率、匯率的波動隨時都會帶來新的交易風(fēng)險,折中交易風(fēng)險一般要求市場交易者自行承擔(dān)。銀行作為國內(nèi)金融市場及國際金融市場的交易者,在獲得市場收益的同時,理所當(dāng)然也要承擔(dān)由于利率和匯率變化所產(chǎn)生的風(fēng)險。 m+ ?! K( _39。 X Y 中國城市金融圈人脈社區(qū)|銀行論壇|擔(dān)保論壇|保險論壇|證券論壇|投融資理財論壇（二）產(chǎn)品定價和風(fēng)險對沖缺乏必要的風(fēng)險管理措施由于我國理財資金的投資渠道和投資對象基本相同,商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也基本相同,同質(zhì)化趨勢比較明顯。因此,商業(yè)銀行對相關(guān)理財產(chǎn)品的定價無法根據(jù)自己的產(chǎn)品特色靈活調(diào)整,主要采用的是“跟隨策略”,且為了避免其他銀行挖走客戶,理財產(chǎn)品的回報率呈現(xiàn)上升趨勢,有可能使人民幣理財市場陷入一種無度的惡性競爭,抬高銀行的資金運(yùn)作成本,從而關(guān)系到投資者利益是否能夠兌現(xiàn)。另一方面,由于商業(yè)銀行的理財投資主要是國債、金融債和央行票據(jù),而目前這些金融工具規(guī)模有限,一旦主要的商業(yè)銀行都開始銷售理財產(chǎn)品,不可避免地會出現(xiàn)“搶票”現(xiàn)象,并會導(dǎo)致銀行間債券市場的價格發(fā)生波動。如果理財資金與投資票據(jù)在期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面一一對應(yīng),市場價格波動不會影響市場收益預(yù)期但會影響銀行的預(yù)期收益。如果出現(xiàn)了期限、規(guī)模和現(xiàn)金流等方面的不匹配,可能會直接導(dǎo)致銀行損失。面對這種情況,大部分商業(yè)銀行既缺乏風(fēng)險對沖階段,也沒有建立起較為完善的風(fēng)險評估、監(jiān)測和控制體系。 中國 （三）業(yè)務(wù)運(yùn)作方式缺乏必要的規(guī)范7 p9 ` K zX! e博瑞金融論壇 商業(yè)銀行在產(chǎn)品銷售上,采取的主要是大眾化的營銷方式,但既沒有按照標(biāo)準(zhǔn)化、大眾化產(chǎn)品銷售的要求進(jìn)行充分的信息披露,也沒有按照理財產(chǎn)品的不同風(fēng)險收益組合進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示。一些商業(yè)銀行雖然在合同中設(shè)計(jì)了風(fēng)險揭示的條款,但由于對理財產(chǎn)品營銷人員缺乏嚴(yán)格的要求和必要的培訓(xùn),在理財產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中,風(fēng)險揭示經(jīng)常被有意或無意忽略?，F(xiàn)實(shí)中,個人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長往往在銷售理財產(chǎn)品時會盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。在理財資金的管理上,部分
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