淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題與對策論文(編輯修改稿)
2024-08-23 11:12 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進(jìn)行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動?？蛇M(jìn)一步分為理財計劃和私人銀行業(yè)務(wù)。理財計劃可分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。（三）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀自改革開放以來，我國城鄉(xiāng)居民和儲蓄均有了較快的增長，這是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的源泉。表21 1990年2022年我國居民收入統(tǒng)計表城鄉(xiāng)居民收入 城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年份農(nóng)村居民人均純收入（元）城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）年底余額（億元） 年增加額（億元）1990年 686 1510 1995年 2022年 2253 6280 2022年 3255 10493 141051 2022年 3587 11759 2022年 4140 13786 2022年 4761 15781 2022年 5153 17175 2022年 5919 19109 資料來源：中國統(tǒng)計年鑒2022年卷 2022年，針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，較2022年上漲%， ，%。雖然全年發(fā)行總量的增速不及2022年，但發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模已經(jīng)達(dá)到了歷史新高 1。1和訊銀行，普益財富銀行理財市場2022年度報告1277 20227380 86601300219176282390500010000150002022025000300002022 2022 2022 2022 2022 2022 2022圖21 20222022年我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)柱狀圖圖21表明了我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的快速增長。隨著全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款不斷增加，人們要為富余收入尋找保值增值渠道，以獲取更高的投資收益。截止2022年底，全國有111家銀行發(fā)行了28239款個人理財產(chǎn)品 1，,銀行個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為商業(yè)銀行吸引高端客戶和增加非利息收入的重要利潤增長點(diǎn)。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題 盡管近年來我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)日漸成熟，規(guī)模不斷擴(kuò)大，并成為我國商業(yè)銀行吸引客戶和提高競爭力的關(guān)鍵所在，但是在這之中還存在一些問題，這些問題制約了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）分業(yè)經(jīng)營制約個人理財發(fā)展我國金融業(yè)一直實(shí)行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的金融政策，即把銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)作為金融市場的三個獨(dú)立的分市場，在各自的領(lǐng)域?yàn)榭蛻暨M(jìn)行理財1 新浪財經(jīng)， 2022年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模報告服務(wù)，相互隔絕，因而不能進(jìn)行充分的溝通和交流。商業(yè)銀行只能代理但不能直接參與證券以及保險等業(yè)務(wù)，其在個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)也只能在較低的層面上操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實(shí)現(xiàn)資本增值，因此，目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，而不是讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)，還不能算是真正的意義上的理財。這就使得商業(yè)銀行客戶的投資資金的流動范圍小，不能實(shí)現(xiàn)最大限度的增值。 (2)（二）產(chǎn)品研發(fā)能力不高，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重我國商業(yè)銀行長期以來由于外部環(huán)境、體制、技術(shù)方面等因素的影響，金融創(chuàng)新幾乎是片空白。國內(nèi)商業(yè)銀行推出幾十種理財產(chǎn)品，但有的產(chǎn)品只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍稍改進(jìn)，如提供國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢及股市、匯市行情等金融信息，這樣造成了產(chǎn)品的雷同；有的產(chǎn)品在設(shè)計上技術(shù)含量較低，僅局限于證券、儲蓄、保險、外匯、基金等投資品種的簡單組合，投資期限和收益率基本相同，附加價值也比較相近。如目前許多銀行推出的理財產(chǎn)品多是短期投資期限，設(shè)計極為相似，計算方法也相似；有的產(chǎn)品在開發(fā)設(shè)計時只是一味地模仿發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，連營銷模式都十分相似，沒有考慮國內(nèi)市場情況，缺乏針對客戶需求的個性化設(shè)計，從而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴(yán)重。（三）綜合素質(zhì)高的理財人員缺乏，理財業(yè)務(wù)層次不高目前，我國商業(yè)銀行的專業(yè)理財師缺乏已經(jīng)成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。理財多由個人業(yè)務(wù)人員兼職，有很多都沒有經(jīng)過專業(yè)的理（2) 主要參考張曉婷的《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和對策》財業(yè)務(wù)培訓(xùn)，也沒有熟練掌握理財專業(yè)知識，金融業(yè)務(wù)知識和管理能力亟待提高。個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握銀行、保險、投資、法律、財務(wù)、稅收等多方面的知識，并且具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，擁有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。近年來，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍加快了理財專業(yè)人才的培養(yǎng)步伐，并且擁有了較多的
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