【正文】 法律部門在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點后及時進(jìn)行研究，有針對性的提供具體的且操作性強(qiáng)的指導(dǎo)意見。具體的做法有：首先，舉辦推介會，邀請來自政府機(jī)關(guān)、金融界、學(xué)術(shù)界等嘉賓來參加，并利用地方電臺、報刊等媒體進(jìn)行宣傳，擴(kuò)大銀行理財服務(wù)在本地以及全國的知名度。金融業(yè)的管理部門也要逐步開放對商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營的束縛，實現(xiàn)跨行業(yè)操作，允許金融機(jī)構(gòu)對客戶投資的資金進(jìn)行實際操作，并且減少行政干預(yù)，鼓勵大膽創(chuàng)新。首先成熟的理財產(chǎn)品和資本市場是緊密相聯(lián)的。商業(yè)銀行只能代理但不能直接參與證券以及保險等業(yè)務(wù)，其在個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)也只能在較低的層面上操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)資本增值，因此，目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，而不是讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)，還不能算是真正的意義上的理財。國內(nèi)各商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的探索和研究，普遍認(rèn)識到其重要性，并在個人高端客戶市場上展開了激烈的競爭。 problem and measure一、前言（一）背景意義近年來，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的關(guān)注，人們對個人財富的態(tài)度和處理方式與過去相比發(fā)生了很大的變化，個人理財逐漸成為人們關(guān)注的焦點。這些問題需要采取相應(yīng)措施加以改進(jìn)，如有分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變、加強(qiáng)理財產(chǎn)品創(chuàng)新、培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性人才、改變營銷模式及建立完善的風(fēng)險監(jiān)控模式的措施，文章對此進(jìn)行思考與分析。王未卿，崔龍的《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議》主要描述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的不足之處，并提出了相應(yīng)的對策和建議。表21 1990年2022年我國居民收入統(tǒng)計表城鄉(xiāng)居民收入 城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年份農(nóng)村居民人均純收入（元）城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）年底余額（億元） 年增加額（億元）1990年 686 1510 1995年 2022年 2253 6280 2022年 3255 10493 141051 2022年 3587 11759 2022年 4140 13786 2022年 4761 15781 2022年 5153 17175 2022年 5919 19109 資料來源：中國統(tǒng)計年鑒2022年卷 2022年，針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，較2022年上漲%， ，%。（四）營銷觀念滯后，渠道單一目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)方面比較滯后，缺乏有效的營銷手段，由于各金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品的營銷宣傳不夠，缺乏對理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致投入不足，市場營銷觀念不強(qiáng)。第三，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的不健全?？蛻艚?jīng)理既要熟悉金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，精通投資、稅收、保險等知識，又要具備人際關(guān)系和領(lǐng)導(dǎo)能力，是具有豐富理財操作經(jīng)驗的復(fù)合型人才。如果銀行在理財產(chǎn)品信息披露的過程中存在誤導(dǎo)或者欺詐，導(dǎo)致客戶對理財產(chǎn)品的風(fēng)險做出了錯誤的判斷，或是銀行將高風(fēng)險、高收益的理財產(chǎn)品推銷給不具有風(fēng)險理解能力和承擔(dān)能力的客戶，銀行要對理財產(chǎn)品的市場風(fēng)險所導(dǎo)致的客戶損失承擔(dān)責(zé)任。 【參考文獻(xiàn)】[1][J].科技向?qū)В?022（9）.61[2][J].銀行分析，（總416）.88～89[3]王未卿,[J].財會月刊，～38[4][J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，[5][J].工會論壇，（17）70～73[6][J].財稅金融，2022（9）27～28[7][J].財會探析，（總636）.177[8][J].長春理工大學(xué)學(xué)報，（5）.185～186[9][J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報，2022（13）243[10][J].金融研究，2022（7）.211[11][J].法制與經(jīng)濟(jì)，（237）.90～94[12][J].企業(yè)科技與發(fā)展，2022（15）.106～108[13][J].經(jīng)濟(jì)論壇，（5）191～193[14][J].集體經(jīng)濟(jì)財稅金融，～80[15]李晶，吳祺，[J].金融經(jīng)濟(jì)，[16]鄧恩,[J].金融，～75。其次，制定商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)信息紕漏和風(fēng)險提示的立法規(guī)范。因此，商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的特點，就是要按一定的標(biāo)準(zhǔn)如年齡、風(fēng)險偏好等進(jìn)行分類準(zhǔn)確的市場定位，對市場進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分，然后為不同層次的客戶量身定做相應(yīng)的技術(shù)含量高、設(shè)計差異性大、服務(wù)個性化的理財產(chǎn)品，這樣可以提高品牌知名度，塑造銀行良好形象，提高銀行競爭力，從而最大限度滿足客戶群體投資理財?shù)男枰?。這是指銀行與客戶之間到底是委托關(guān)系還是買賣關(guān)系無法準(zhǔn)確界定。個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握銀行、保險、投資、法律、財務(wù)、稅收等多方面的知識，并且具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，擁有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。理財計劃可分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。（二）文獻(xiàn)綜述韓雪的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策及建議》，首先