【正文】 法律部門在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)后及時(shí)進(jìn)行研究，有針對(duì)性的提供具體的且操作性強(qiáng)的指導(dǎo)意見。具體的做法有：首先，舉辦推介會(huì)，邀請(qǐng)來(lái)自政府機(jī)關(guān)、金融界、學(xué)術(shù)界等嘉賓來(lái)參加，并利用地方電臺(tái)、報(bào)刊等媒體進(jìn)行宣傳，擴(kuò)大銀行理財(cái)服務(wù)在本地以及全國(guó)的知名度。金融業(yè)的管理部門也要逐步開放對(duì)商業(yè)銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)的束縛，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)操作，允許金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶投資的資金進(jìn)行實(shí)際操作，并且減少行政干預(yù)，鼓勵(lì)大膽創(chuàng)新。首先成熟的理財(cái)產(chǎn)品和資本市場(chǎng)是緊密相聯(lián)的。商業(yè)銀行只能代理但不能直接參與證券以及保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)也只能在較低的層面上操作，銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)資本增值，因此，目前的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，而不是讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)，還不能算是真正的意義上的理財(cái)。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的探索和研究，普遍認(rèn)識(shí)到其重要性，并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)上展開了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。 problem and measure一、前言（一）背景意義近年來(lái)，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來(lái)越多人的關(guān)注，人們對(duì)個(gè)人財(cái)富的態(tài)度和處理方式與過(guò)去相比發(fā)生了很大的變化，個(gè)人理財(cái)逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。這些問(wèn)題需要采取相應(yīng)措施加以改進(jìn)，如有分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變、加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新、培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性人才、改變營(yíng)銷模式及建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控模式的措施，文章對(duì)此進(jìn)行思考與分析。王未卿，崔龍的《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議》主要描述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中的不足之處，并提出了相應(yīng)的對(duì)策和建議。表21 1990年2022年我國(guó)居民收入統(tǒng)計(jì)表城鄉(xiāng)居民收入 城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年份農(nóng)村居民人均純收入（元）城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）年底余額（億元） 年增加額（億元）1990年 686 1510 1995年 2022年 2253 6280 2022年 3255 10493 141051 2022年 3587 11759 2022年 4140 13786 2022年 4761 15781 2022年 5153 17175 2022年 5919 19109 資料來(lái)源：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2022年卷 2022年，針對(duì)個(gè)人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)28239款，較2022年上漲%， ，%。（四）營(yíng)銷觀念滯后，渠道單一目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)方面比較滯后，缺乏有效的營(yíng)銷手段，由于各金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷宣傳不夠，缺乏對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致投入不足，市場(chǎng)營(yíng)銷觀念不強(qiáng)。第三，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的不健全?？蛻艚?jīng)理既要熟悉金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，精通投資、稅收、保險(xiǎn)等知識(shí)，又要具備人際關(guān)系和領(lǐng)導(dǎo)能力，是具有豐富理財(cái)操作經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。如果銀行在理財(cái)產(chǎn)品信息披露的過(guò)程中存在誤導(dǎo)或者欺詐，導(dǎo)致客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)做出了錯(cuò)誤的判斷，或是銀行將高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品推銷給不具有風(fēng)險(xiǎn)理解能力和承擔(dān)能力的客戶，銀行要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的客戶損失承擔(dān)責(zé)任。 【參考文獻(xiàn)】[1][J].科技向?qū)В?022（9）.61[2][J].銀行分析，（總416）.88～89[3]王未卿,[J].財(cái)會(huì)月刊，～38[4][J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，[5][J].工會(huì)論壇，（17）70～73[6][J].財(cái)稅金融，2022（9）27～28[7][J].財(cái)會(huì)探析，（總636）.177[8][J].長(zhǎng)春理工大學(xué)學(xué)報(bào)，（5）.185～186[9][J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，2022（13）243[10][J].金融研究，2022（7）.211[11][J].法制與經(jīng)濟(jì)，（237）.90～94[12][J].企業(yè)科技與發(fā)展，2022（15）.106～108[13][J].經(jīng)濟(jì)論壇，（5）191～193[14][J].集體經(jīng)濟(jì)財(cái)稅金融，～80[15]李晶，吳祺，[J].金融經(jīng)濟(jì)，[16]鄧恩,[J].金融，～75。其次，制定商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)信息紕漏和風(fēng)險(xiǎn)提示的立法規(guī)范。因此，商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶的特點(diǎn)，就是要按一定的標(biāo)準(zhǔn)如年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好等進(jìn)行分類準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位，對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分，然后為不同層次的客戶量身定做相應(yīng)的技術(shù)含量高、設(shè)計(jì)差異性大、服務(wù)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品，這樣可以提高品牌知名度，塑造銀行良好形象，提高銀行競(jìng)爭(zhēng)力，從而最大限度滿足客戶群體投資理財(cái)?shù)男枰＿@是指銀行與客戶之間到底是委托關(guān)系還是買賣關(guān)系無(wú)法準(zhǔn)確界定。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握銀行、保險(xiǎn)、投資、法律、財(cái)務(wù)、稅收等多方面的知識(shí)，并且具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，擁有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。理財(cái)計(jì)劃可分為保證收益理財(cái)計(jì)劃和非保證收益理財(cái)計(jì)劃。（二）文獻(xiàn)綜述韓雪的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策及建議》，首先