淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的問(wèn)題與對(duì)策論文(文件)
【正文】 任務(wù)。商業(yè)銀行要強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)觀念，改變營(yíng)銷(xiāo)策略，有針對(duì)性的對(duì)客戶(hù)進(jìn)行服務(wù)，并且要積極培育理財(cái)意識(shí)和理財(cái)市場(chǎng)，充分利用銀行信譽(yù)和形象打造理財(cái)市場(chǎng)的專(zhuān)業(yè)品牌，發(fā)揮銀行網(wǎng)點(diǎn)和員工優(yōu)勢(shì)，借助社會(huì)團(tuán)體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳改變營(yíng)銷(xiāo)模式。（五）建立完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)首先，修改相關(guān)的金融法規(guī)，改善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)外部的法制環(huán)境。其次，制定商業(yè)銀行對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)信息紕漏和風(fēng)險(xiǎn)提示的立法規(guī)范。建立完善的內(nèi)部控制機(jī)制，有助于商業(yè)銀行內(nèi)部能動(dòng)的控制風(fēng)險(xiǎn)。再者，加大審查的力度。五、結(jié)語(yǔ)未來(lái)銀行理財(cái)市場(chǎng)的透明度還會(huì)繼續(xù)提高，監(jiān)管方也會(huì)更加嚴(yán)格檢查，投資者將更加理性，銀行理財(cái)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展的趨勢(shì)將不會(huì)改變。 【參考文獻(xiàn)】[1][J].科技向?qū)В?022（9）.61[2][J].銀行分析，（總416）.88～89[3]王未卿,[J].財(cái)會(huì)月刊，～38[4][J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，[5][J].工會(huì)論壇，（17）70～73[6][J].財(cái)稅金融，2022（9）27～28[7][J].財(cái)會(huì)探析，（總636）.177[8][J].長(zhǎng)春理工大學(xué)學(xué)報(bào)，（5）.185～186[9][J].科技創(chuàng)新導(dǎo)報(bào)，2022（13）243[10][J].金融研究，2022（7）.211[11][J].法制與經(jīng)濟(jì)，（237）.90～94[12][J].企業(yè)科技與發(fā)展，2022（15）.106～108[13][J].經(jīng)濟(jì)論壇，（5）191～193[14][J].集體經(jīng)濟(jì)財(cái)稅金融，～80[15]李晶，吳祺，[J].金融經(jīng)濟(jì)，[16]鄧恩,[J].金融，～75。商業(yè)銀行已開(kāi)始形成一套完善的個(gè)人理財(cái)服務(wù)體系，并努力培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)服務(wù)品牌形象。同時(shí)，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律檔案。具體措施有，訂立個(gè)人理財(cái)合同。如果銀行在理財(cái)產(chǎn)品信息披露的過(guò)程中存在誤導(dǎo)或者欺詐，導(dǎo)致客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)做出了錯(cuò)誤的判斷，或是銀行將高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品推銷(xiāo)給不具有風(fēng)險(xiǎn)理解能力和承擔(dān)能力的客戶(hù)，銀行要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的客戶(hù)損失承擔(dān)責(zé)任。并做到統(tǒng)一銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行功能監(jiān)管，打破分業(yè)限制，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)完整的外部法治框架。其次，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)營(yíng)業(yè)柜面、客戶(hù)經(jīng)理、網(wǎng)上銀行等多種渠道營(yíng)銷(xiāo)。(4) 主要參考林深的《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新研究》（四）改變營(yíng)銷(xiāo)模式，強(qiáng)化理財(cái)意識(shí)隨著居民生活水平的提高和收入的增加，我國(guó)居民的理財(cái)觀念將得到進(jìn)一步的解放，理財(cái)意識(shí)也逐步加強(qiáng)，但大多數(shù)人的理財(cái)意識(shí)還停留在傳統(tǒng)模式里，認(rèn)為理財(cái)僅僅是儲(chǔ)蓄、買(mǎi)國(guó)債等傳統(tǒng)的方式?？蛻?hù)經(jīng)理既要熟悉金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，精通投資、稅收、保險(xiǎn)等知識(shí)，又要具備人際關(guān)系和領(lǐng)導(dǎo)能力，是具有豐富理財(cái)操作經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。因?yàn)閭€(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶(hù)和市場(chǎng)，才能給商業(yè)銀行帶來(lái)利潤(rùn)。其次，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的合作。四、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議 針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的一系列問(wèn)題，結(jié)合國(guó)內(nèi)外個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)踐經(jīng)驗(yàn)，提出以下幾點(diǎn)解決問(wèn)題的相應(yīng)措施：（一）由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變中國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)既是適應(yīng)金融國(guó)際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。第三，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)控機(jī)制的不健全。（1）銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律內(nèi)涵存在不一致性。商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)尋找更多有利于保值增值的投資渠道，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶(hù)實(shí)現(xiàn)增值，大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。在對(duì)外營(yíng)銷(xiāo)中，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行將把對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，這樣不僅沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，資源也不能得到充分的利用。（四）營(yíng)銷(xiāo)觀念滯后，渠道單一目前，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)方面比較滯后，缺乏有效的營(yíng)銷(xiāo)手段，由于各金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)宣傳不夠，缺乏對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，導(dǎo)致投入不足，市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)觀念不強(qiáng)。（三）綜合素質(zhì)高的理財(cái)人員缺乏，理財(cái)業(yè)務(wù)層次不高目前，我國(guó)商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)理財(cái)師缺乏已經(jīng)成為我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。這就使得商業(yè)銀行客戶(hù)的投資資金的流動(dòng)范圍小，不能實(shí)現(xiàn)最大限度的增值。截止2022年底，全國(guó)有111家銀行發(fā)行了28239款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品 1，,銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已逐漸成為商業(yè)銀行吸引高端客戶(hù)和增加非利息收入的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。表21 1990年2022年我國(guó)居民收入統(tǒng)計(jì)表城鄉(xiāng)居民收入 城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年份農(nóng)村居民人均純收入（元）城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）年底余額（億元） 年增加額（億元）1990年 686 1510 1995年 2022年 2253 6280 2022年 3255 10493 141051 2022年 3587 11759 2022年 4140 13786 2022年 4761 15781 2022年 515
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