【正文】 探索，重點仍是把信用卡構(gòu)建成銀行零售業(yè)務(wù)各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產(chǎn)品。客戶經(jīng)理要對貴賓客戶做定期的回訪，過生日和過節(jié)要打電話問候或贈予禮品，有新的理財產(chǎn)品要及時打電話通知并給予講解，根據(jù)愛好和投資取向來提出建議。為貴賓客戶提供的“一站式”的服務(wù)流程。三、加快我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的建議針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，結(jié)合國內(nèi)外個人理財服務(wù)的實踐,我國應(yīng)從了解客戶、注重理財品種、產(chǎn)品風(fēng)險提示、信息披露、培養(yǎng)全能型金融人才、加快金融電子化建設(shè)等方面進一步發(fā)展個人理財服務(wù)市場。商業(yè)銀行對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失，從而引起客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識，具備豐富實踐操作經(jīng)驗，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的不足之處據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受金融危機影響，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)暴露出了一些不足之處。這一時期是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)爆炸式擴展時期。三我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的擴展期從2006年開始，伴隨著金融市場和經(jīng)濟環(huán)境的進一步變化，個人理財業(yè)務(wù)進入了大幅擴展時期。2004年11月，光大銀行推出了投資于銀行間債券市場的“陽光理財B計劃”，開創(chuàng)了國內(nèi)人民幣理財產(chǎn)品的先河。一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展進程（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的萌芽期與發(fā)達國家的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷史相比，中國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程非常短暫。綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。第一篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展情況調(diào)查彭鑫黃華個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)的一個重要區(qū)別是：在理財顧問服務(wù)活動中，客戶接受商業(yè)銀行和理財人員提供理財顧問服務(wù)后，自行管理和運用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。20世紀(jì)80年代末到90年代是中國個人理財業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務(wù)，但大多數(shù)的居民還沒有理財意識和概念。2005年9月中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺了《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》等辦法和文件，以上事件標(biāo)志著我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展進入形成時期。2006年我國商業(yè)銀行發(fā)行了1089款個人理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模為4000億元人民幣。2008年，受國際金融危機的影響，一些銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)了零收益、負收益現(xiàn)象。具體而言，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在以下問題：（一）銀行理財產(chǎn)品多為重復(fù)性產(chǎn)品，設(shè)計缺乏差異化目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。才能為客戶提供全方位、多功能的理財代理、咨詢服務(wù)。許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產(chǎn)品售后服務(wù)跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產(chǎn)品對賬單和公布理財產(chǎn)品凈值，缺乏相應(yīng)專業(yè)人士對產(chǎn)品進行分析，因此，當(dāng)理財產(chǎn)品收益達不到預(yù)期收益時，投資者就會存在不滿情緒，投訴等情況經(jīng)常出現(xiàn)。（一）了解客戶，突出個性化服務(wù)按照“了解你的客戶”原則，建立客戶適合度評估機制，依據(jù)客戶的財務(wù)狀況、投資目的、投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好、投資預(yù)期等資料對客戶的風(fēng)險承受能力進行評估；做好客戶分類，明確理財產(chǎn)品的目標(biāo)客戶群，向目標(biāo)客戶提供與其風(fēng)險等級適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品；以市場細分為出發(fā)點,以客戶需求為導(dǎo)向,積極進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,使客戶的效益獲取程度達到最高,這也是拓展個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。全行系統(tǒng)提供的標(biāo)準(zhǔn)化貴賓服務(wù)。（二）加大創(chuàng)新力度，打造核心理財品牌目前國內(nèi)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品同質(zhì)性很強，且真正適合理財服務(wù)的品種不多。二是加快理財新產(chǎn)品的創(chuàng)新。以招商銀行為例，其全部理財業(yè)務(wù)均冠以“金葵花”之名，經(jīng)過持續(xù)不斷的培養(yǎng)，更使客戶自然而然低產(chǎn)生一種信任感，這種品牌形象是難以被同業(yè)復(fù)制的。（四）提高個人理財業(yè)務(wù)人員專業(yè)化水平，培養(yǎng)全能型金融人才開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。目前,我國商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才。IT平臺是客戶和銀行的互動窗口和建立學(xué)習(xí)型關(guān)系的支撐,從而成為維護客戶忠誠度的重要基礎(chǔ)。摘要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關(guān)注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風(fēng)險，適應(yīng)國內(nèi)外競爭的必然要求。創(chuàng)新 我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的必要性 滿足個人日益多樣化的金融需求自1978年改革開放以來，我國經(jīng)濟持續(xù)快速增長，城鄉(xiāng)居民的收入水平不斷提高。從個人角度來看，個人居民儲蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個人資產(chǎn)及消費欲望的增加，人口老年化及老年人口相對貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會保障體系重建，人生模式的多樣化及財務(wù)風(fēng)險的增加，使得專業(yè)性的金融系統(tǒng)理財服務(wù)成為一種需要。為改善對客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項目，開發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。銀行業(yè)務(wù)主要集中在對公業(yè)務(wù)、批發(fā)業(yè)務(wù)上，對私業(yè)務(wù)以及零售業(yè)務(wù)所占比重較小。 適應(yīng)變化的國際競爭環(huán)境2006年年底金融業(yè)已經(jīng)全面對外開放，外資銀行全面享受國民待遇。為了應(yīng)對外資銀行進入的挑戰(zhàn)，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險小、個性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點，成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的必然趨勢。對于國際上主流的個人信托業(yè)務(wù)涉足少。我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的限制控制了業(yè)內(nèi)風(fēng)險，但在很大程度上制約了金融交叉發(fā)展和相互促進，也限制了個人理財拓展的空間。這從客觀上限制了我國商業(yè)服務(wù)個人理財服務(wù)的發(fā)展。股票、保險、債券品種單一、基金剛起步，外匯資本項目尚未放開，制約了國內(nèi)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，尤其是金融衍生產(chǎn)品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制，這使得中國現(xiàn)在的理財市場必然受到局限。(2)專業(yè)理財人員素質(zhì)不高。(3)組織結(jié)構(gòu)不合理。同時，商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行與證券、保險、信托之間的客戶信息資料不能共享，客觀上造成客戶信息資源的浪費，不利于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。(3)允許銀行混業(yè)經(jīng)營。 要加大理財市場的培育(1)要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場。我們國家的經(jīng)濟發(fā)展十分迅速，個人經(jīng)濟活動也十分活躍，但是個人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無法對個人經(jīng)濟活動實施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險?？梢酝ㄟ^與證券、保險等行業(yè)的橫向交流使理財人員全面掌握各類投資市場知識。理財產(chǎn)品的創(chuàng)新首先是要新，商業(yè)銀行設(shè)計產(chǎn)品或服務(wù)時，不要一味地模仿，要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。(3)開發(fā)有價值的產(chǎn)品。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個人理財