淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題與對策論文-預(yù)覽頁
【正文】 景，將成為銀行主要產(chǎn)品之一。主要表現(xiàn)在分業(yè)經(jīng)營制約個人理財發(fā)展、產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重、綜合素質(zhì)高的理財人員缺乏、營銷觀念滯后渠道單一、理財業(yè)務(wù)中存在一定的法律障礙且風(fēng)險控制不到位等問題上。問題與對策Analysis of the Problems and Solutions of Personal Financing Business in China39。 problem and measure一、前言（一）背景意義近年來，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的關(guān)注，人們對個人財富的態(tài)度和處理方式與過去相比發(fā)生了很大的變化，個人理財逐漸成為人們關(guān)注的焦點。個人理財業(yè)務(wù)正逐步興起，成為銀行金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，也逐步成為銀行中間業(yè)務(wù)的重要來源。尤啟恒的《淺議國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與對策分析》，主要寫了國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的概況和現(xiàn)狀，列舉了存在的諸多制約市場發(fā)展的問題，并建議要大力發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的對策和建議。于磊的《淺談我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題和對策》，概述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展及現(xiàn)狀，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)進行概述，同時描述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及相應(yīng)的對策和建議。國內(nèi)各商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的探索和研究，普遍認識到其重要性，并在個人高端客戶市場上展開了激烈的競爭。這是一種針對個人客戶的專業(yè)化服務(wù)，不同于為銷售儲蓄存款、信貸產(chǎn)品等進行的產(chǎn)品介紹、宣傳和推介等一般性業(yè)務(wù)咨詢活動。（三）國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀自改革開放以來，我國城鄉(xiāng)居民和儲蓄均有了較快的增長，這是我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展的源泉。隨著全國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款不斷增加，人們要為富余收入尋找保值增值渠道，以獲取更高的投資收益。商業(yè)銀行只能代理但不能直接參與證券以及保險等業(yè)務(wù)，其在個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)也只能在較低的層面上操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)資本增值，因此，目前的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，而不是讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)，還不能算是真正的意義上的理財。如目前許多銀行推出的理財產(chǎn)品多是短期投資期限，設(shè)計極為相似，計算方法也相似；有的產(chǎn)品在開發(fā)設(shè)計時只是一味地模仿發(fā)達國家商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，連營銷模式都十分相似，沒有考慮國內(nèi)市場情況，缺乏針對客戶需求的個性化設(shè)計，從而導(dǎo)致產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常嚴重。近年來，雖然國內(nèi)商業(yè)銀行已普遍加快了理財專業(yè)人才的培養(yǎng)步伐，并且擁有了較多的金融理財規(guī)劃師，但是大多數(shù)是從從業(yè)人員中抽調(diào)而來的，即使參加了專業(yè)培訓(xùn)，個人理財技能仍以銀行類業(yè)務(wù)為主，遠遠不能達到理財客戶經(jīng)理所需要具備的素質(zhì)?；鶎又惺艿饺肆Α⑽锪Φ纫恍┮蛩氐闹萍s，使得營銷效果不明顯，部分優(yōu)良理財產(chǎn)品都不被人們所了解，難以達到預(yù)期的品牌效應(yīng)。首先成熟的理財產(chǎn)品和資本市場是緊密相聯(lián)的。第二，商業(yè)銀行個人理財法律關(guān)系的性質(zhì)與定位模糊。（3）銀行個人理財民事法律規(guī)則的不穩(wěn)定性。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)也尚未建立嚴格的規(guī)章制度和規(guī)程，使用管理、合同的履行及跟蹤監(jiān)督上缺乏完善的法律指引。金融業(yè)的管理部門也要逐步開放對商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營的束縛，實現(xiàn)跨行業(yè)操作，允許金融機構(gòu)對客戶投資的資金進行實際操作，并且減少行政干預(yù)，鼓勵大膽創(chuàng)新。（二）加強理財產(chǎn)品的創(chuàng)新由于我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，而市場和客戶需求的不斷變化，為了充分滿足客戶的需求，商業(yè)銀行在設(shè)計產(chǎn)品時，不要一味的模仿，要體現(xiàn)本行的智慧和存在的優(yōu)勢，在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，尋找市場發(fā)展空間。 (4)（三）進行理財經(jīng)理培訓(xùn)，培養(yǎng)高素質(zhì)綜合性人才，進行理財團隊的建設(shè)由于人們對理財觀念的不斷改進，對理財業(yè)務(wù)的需求不斷加強，商業(yè)銀行不僅需要有一支高素質(zhì)的營銷隊伍，更需要打造一支能為中心客戶、重點客戶提供貼身服務(wù)的精干差別化客戶經(jīng)理隊伍。國家相關(guān)部門也應(yīng)嚴格加強個人理財業(yè)務(wù)人員的考核和資格認證管理，規(guī)范各種理財認證資格。具體的做法有：首先，舉辦推介會，邀請來自政府機關(guān)、金融界、學(xué)術(shù)界等嘉賓來參加，并利用地方電臺、報刊等媒體進行宣傳，擴大銀行理財服務(wù)在本地以及全國的知名度。在現(xiàn)有的分業(yè)監(jiān)管體制下加強與人民銀行、銀監(jiān)會等部門之間的協(xié)調(diào)和溝通，出臺合理的理財業(yè)務(wù)規(guī)范，明確對理財業(yè)務(wù)中設(shè)計跨行業(yè)、跨市場的行為監(jiān)督管理標準，建立理財業(yè)務(wù)的防備機制，有效防范金融風(fēng)險的跨領(lǐng)域傳遞。一定程度來說，銀行信息披露的義務(wù)的履行決定了理財產(chǎn)品中市場風(fēng)險和法律責(zé)任之間的界限。銀行法律部門要充分發(fā)揮事前防范法律風(fēng)險等的一系列功能，為個人理財業(yè)務(wù)部門的經(jīng)營管理活動提供相應(yīng)的法律支持和保障。法律部門在發(fā)現(xiàn)風(fēng)險點后及時進行研究，有針對性的提供具體的且操作性強的指導(dǎo)意見。因此，商業(yè)銀行要充分認識理財市場面臨的機遇和挑戰(zhàn)，利用完整的營銷和服務(wù)體系大力拓展客戶市場，快速增加市場份額，讓理財市場穩(wěn)健、理性發(fā)展
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