淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題與對策論文-文庫吧資料
2024-08-09 11:12本頁面
【正文】 在對外營銷中，國內(nèi)商業(yè)銀行將把對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，這樣不僅沒有形成聯(lián)動營銷，資源也不能得到充分的利用。現(xiàn)階段，銀行在營銷個人理財產(chǎn)品時仍以推銷銀行產(chǎn)品為向?qū)В荒芤钥蛻魹橹行?。（四）營銷觀念滯后，渠道單一目前，國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)方面比較滯后，缺乏有效的營銷手段，由于各金融機構(gòu)理財產(chǎn)品的營銷宣傳不夠，缺乏對理財業(yè)務(wù)的長遠規(guī)劃，導致投入不足，市場營銷觀念不強。個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能，熟練掌握銀行、保險、投資、法律、財務(wù)、稅收等多方面的知識，并且具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗，擁有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。（三）綜合素質(zhì)高的理財人員缺乏，理財業(yè)務(wù)層次不高目前，我國商業(yè)銀行的專業(yè)理財師缺乏已經(jīng)成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。國內(nèi)商業(yè)銀行推出幾十種理財產(chǎn)品，但有的產(chǎn)品只是把傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)稍稍改進，如提供國內(nèi)外經(jīng)濟形勢及股市、匯市行情等金融信息，這樣造成了產(chǎn)品的雷同；有的產(chǎn)品在設(shè)計上技術(shù)含量較低，僅局限于證券、儲蓄、保險、外匯、基金等投資品種的簡單組合，投資期限和收益率基本相同，附加價值也比較相近。這就使得商業(yè)銀行客戶的投資資金的流動范圍小，不能實現(xiàn)最大限度的增值。我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題主要表現(xiàn)在以下幾個方面：（一）分業(yè)經(jīng)營制約個人理財發(fā)展我國金融業(yè)一直實行分業(yè)經(jīng)營和分業(yè)監(jiān)管的金融政策，即把銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)作為金融市場的三個獨立的分市場，在各自的領(lǐng)域為客戶進行理財1 新浪財經(jīng)， 2022年銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模報告服務(wù)，相互隔絕，因而不能進行充分的溝通和交流。截止2022年底，全國有111家銀行發(fā)行了28239款個人理財產(chǎn)品 1，,銀行個人理財業(yè)務(wù)已逐漸成為商業(yè)銀行吸引高端客戶和增加非利息收入的重要利潤增長點。1和訊銀行，普益財富銀行理財市場2022年度報告1277 20227380 86601300219176282390500010000150002022025000300002022 2022 2022 2022 2022 2022 2022圖21 20222022年我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)柱狀圖圖21表明了我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量的快速增長。表21 1990年2022年我國居民收入統(tǒng)計表城鄉(xiāng)居民收入 城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年份農(nóng)村居民人均純收入（元）城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）年底余額（億元） 年增加額（億元）1990年 686 1510 1995年 2022年 2253 6280 2022年 3255 10493 141051 2022年 3587 11759 2022年 4140 13786 2022年 4761 15781 2022年 5153 17175 2022年 5919 19109 資料來源：中國統(tǒng)計年鑒2022年卷 2022年，針對個人發(fā)行的銀行理財產(chǎn)品數(shù)量達28239款，較2022年上漲%， ，%。理財計劃可分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。理財顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客戶提供財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概述所謂個人理財業(yè)務(wù)，是指銀行專家在綜合分析客戶個人或是家庭財產(chǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險的偏好程度，對客戶資產(chǎn)進行科學的、有計劃的、系統(tǒng)的全方位管理，以實現(xiàn)個人或家庭財產(chǎn)的合理安排和保值增值。個人理財業(yè)務(wù)具有市場容量大、風險較低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點。朱吉權(quán)的《試論商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的問題和建議》，主要描述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題以及商業(yè)銀行加強個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)采取的建議。張曉婷的《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題和對策》主要描述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題，發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策和建議。王未卿，崔龍的《我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)建議》主要描述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的不足之處，并提出了相應(yīng)的對策和建議。（二）文獻綜述韓雪的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策及建議》，首先提出了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概念，接著大體講述了國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，最后對不同的個人理財業(yè)務(wù)中目前存在的問題提出了相應(yīng)的解決措施?？傮w來看，國內(nèi)各商業(yè)銀行已經(jīng)對個人理財業(yè)務(wù)給與了足夠的重視，并陸續(xù)在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)體系完善、理財顧問隊伍建設(shè)等方面有了一定的規(guī)劃和投入。從以往通過銀行儲蓄存款獲得利息并保障安全的簡單方式，已經(jīng)發(fā)展到了目前的支付結(jié)算、臨時透支、貸款融資及綜合理財?shù)热轿弧I(yè)化、個性化的資產(chǎn)管理服務(wù)，這為商業(yè)銀行拓展個人理財業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場
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