本科畢業(yè)論文——我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題與對(duì)策研究-文庫(kù)吧資料
2025-06-30 19:46本頁(yè)面
【正文】 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一般沿用傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)形式，僅僅提供事先就設(shè)定好了的理財(cái)產(chǎn)品給客戶(hù)，而不是給客戶(hù)提供有差別的個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃。一方面，銀行、證券、保險(xiǎn)都只給也只能給自己的客戶(hù)理財(cái)，三個(gè)金融市場(chǎng)相互分裂，資金無(wú)法利用另外兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值；另一方面，客戶(hù)無(wú)法通過(guò)理財(cái)機(jī)構(gòu)代理其直接投資，不能實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最核心的部分。（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制的制約在我國(guó)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定下，我國(guó)金融業(yè)施行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的體制，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)和證券的業(yè)務(wù)。雖然《憲法》、《民法通則》、《商業(yè)銀行法》等有關(guān)法律都遵循居民個(gè)人財(cái)產(chǎn)神圣不可侵犯的原則，但它們對(duì)居民個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保護(hù)還只是停留在財(cái)產(chǎn)實(shí)體上，沒(méi)有相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其虛擬信息進(jìn)行保護(hù)。因此，需要理財(cái)?shù)念櫩蜁?huì)避開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)偏高的產(chǎn)品，制約了銀行理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。同時(shí)，金融市場(chǎng)尚不健全，投資渠道有限，主要是傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品在市場(chǎng)上運(yùn)作，如股票、債券、保險(xiǎn)等，業(yè)務(wù)品種單一?？傊?，唯有出手應(yīng)戰(zhàn)方解未來(lái)之憂(yōu)。進(jìn)入2014年，越來(lái)越多的銀行推出類(lèi)似產(chǎn)品，除了追求“形似”，銀行更是試圖從投資門(mén)檻上對(duì)抗“余額寶”，例如，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了“智能金”、中國(guó)工商銀行股份有限公司發(fā)行了“天天益”等，一樣為零門(mén)檻，也有隨存隨取的優(yōu)勢(shì)。 在互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼下，銀行不能再坐以待斃。銀行界最初對(duì)此不屑一顧，認(rèn)為其占據(jù)了“二八定律”里的“二”——也就是所謂的銀行VIP客戶(hù)，這個(gè)客戶(hù)群更為穩(wěn)健，層次也相對(duì)更高端，是不會(huì)理會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的，而事實(shí)卻讓人大跌眼鏡。余額寶是支付寶聯(lián)合天弘基金發(fā)行的一款互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，支付寶用戶(hù)可以把賬戶(hù)里暫時(shí)不需要的資金轉(zhuǎn)入其余額寶，隨即便自動(dòng)地購(gòu)買(mǎi)貨幣基金，能夠獲得比銀行活期存款利息更高的收益。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融利劍出鞘，可謂撼動(dòng)了我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域舉足輕重的地位。截至2013年末，我國(guó)商業(yè)銀行共推出理財(cái)產(chǎn)品56827款。中國(guó)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)表現(xiàn)出極大的發(fā)展?jié)摿?，市?chǎng)前景非常廣闊，理財(cái)產(chǎn)品的影響力可見(jiàn)一斑，如圖4所示。圖3 我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量圖國(guó)家金融權(quán)威部門(mén)統(tǒng)計(jì)資料顯示，到2012年末我國(guó)一共有233家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展了理財(cái)服務(wù)。尤其在2008年金融危機(jī)后，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)最近幾年呈爆炸式增長(zhǎng)。早在2008 年，法國(guó)安盛保險(xiǎn)集團(tuán)的一份調(diào)查報(bào)告指出，接下來(lái)的10年，中國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)將高速增長(zhǎng)，預(yù)測(cè)為年均30%的速度，現(xiàn)在看來(lái)這項(xiàng)判斷是十分準(zhǔn)確的，我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正在朝這一方向發(fā)展。城市商業(yè)銀行推出12593款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行量環(huán)比上升45個(gè)百分點(diǎn)，%，居第三位。零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)蘊(yùn)藏著巨大的商機(jī)和潛能，銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)的統(tǒng)計(jì)顯示，2013年我國(guó)股份制商業(yè)銀行推出15590款理財(cái)產(chǎn)品，發(fā)行量占全部銀行理財(cái)產(chǎn)品的34%，位居首位。能夠看出大部分居民都希望進(jìn)行理財(cái)服務(wù)，怎樣將錢(qián)用在刀刃上,理好財(cái),以便使之保值，并且不斷增值，成為了愈來(lái)愈多漸漸富有起來(lái)的中國(guó)人十分關(guān)心的話(huà)題。次年初，工、農(nóng)、中、建這原四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼得到中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)的批準(zhǔn)，開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。1997 年，中信實(shí)業(yè)銀行的廣州分行最先推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，但是2002年招商銀行發(fā)行的“金葵花理財(cái)”產(chǎn)品才真正的拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的序幕。與此同時(shí)，越來(lái)越多的外資銀行進(jìn)駐中國(guó)金融市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)也會(huì)進(jìn)一步加大其在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟硬件建設(shè)方面的力度,該業(yè)務(wù)將從咨詢(xún)建議這一表面層次，上升到實(shí)質(zhì)性的策劃和運(yùn)作水平,實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)質(zhì)的飛躍。為了在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中取得上風(fēng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。由于具有領(lǐng)域廣、規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)低、個(gè)性化強(qiáng)、收入穩(wěn)定、附加值高這些特性，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了中外銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)。其次，在我國(guó)銀行業(yè)于2006年底全方位向外開(kāi)放的基礎(chǔ)上，外資銀行于該年12月31日開(kāi)始陸續(xù)進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，充分享有中資銀行的待遇。2014年1月份的金融數(shù)據(jù)顯示，銀行存款總額減少了9402億元，人民幣存款和貸款兩者增長(zhǎng)速度之間的差異日趨增大。：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈首先，我國(guó)商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)長(zhǎng)時(shí)間單一，其主要收入與利潤(rùn)來(lái)源于存貸款利差，屬于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。另外，美國(guó)波士頓咨詢(xún)公司2010年底發(fā)布的中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)報(bào)告顯示，我國(guó)大陸企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富正呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)形式的上升，已在世界財(cái)富值上升最迅速的市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。圖2 城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)變化圖注：圖圖2數(shù)據(jù)來(lái)自中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒2013 隨著居民收入水平整體提高，貨幣支付能力大大增強(qiáng)，個(gè)人金融投資理念也就越發(fā)成熟。圖1 城鄉(xiāng)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額圖由圖1看出，在我國(guó)個(gè)人金融資產(chǎn)數(shù)目巨大，并且保持不斷增長(zhǎng)的物質(zhì)基礎(chǔ)條件下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)迅速發(fā)展成為可能，甚至是必然。具體來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為26955元人民幣，較去年同期，考慮到通貨膨脹這一要素，實(shí)際上漲了7個(gè)百分點(diǎn)；農(nóng)村居民人均純收入為8896元人民幣，較去年同期，考慮到通貨膨脹這一要素。（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性：客戶(hù)理財(cái)需求日益增長(zhǎng)我國(guó)居民的個(gè)人財(cái)富，跟隨著30多年來(lái)的改革開(kāi)放持續(xù)累積?？蛻?hù)委托并且授權(quán)商業(yè)銀行，在提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，銀行應(yīng)根據(jù)和客戶(hù)事前商定的投資方向與方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 商業(yè)銀行給客戶(hù)提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推薦，和其它專(zhuān)業(yè)化服務(wù)。國(guó)際上認(rèn)可的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指：銀行根據(jù)已有的客戶(hù)信息和金融產(chǎn)品，在分析客戶(hù)的財(cái)務(wù)情況、了解與挖掘客戶(hù)需求后，制定客戶(hù)財(cái)務(wù)管理目標(biāo)與計(jì)劃，并幫助客戶(hù)選擇適合他個(gè)人的金融產(chǎn)品，達(dá)到實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)的一整套服務(wù)過(guò)程。本篇文章就是建立在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的這一發(fā)展歷程上，先分析其現(xiàn)狀、存在的問(wèn)題，最后提出解決問(wèn)題的策略。中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)指出，2014年僅1月份，人民幣存款減少9402億元。2013年6月，由阿里巴巴和天弘基金聯(lián)合推出的余額寶，打開(kāi)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的大門(mén)，之后在其強(qiáng)大的吸金本領(lǐng)下，騰訊、京東、金融界、天天基金網(wǎng)、同花順等多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)迅速加入角逐。盡管個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)已經(jīng)存在了近十年，各類(lèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)和發(fā)行量持續(xù)上升，并在近幾年有了相對(duì)迅速的發(fā)展，但是從各銀行的理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式中可以看出，產(chǎn)品同
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