【正文】 fierce petition, because of the personal financial management business is a very attractive market and tremendous business opportunities. The development of personal financial business, face the good external environment and the restructuring of financial institutions need to develop a variety of driving force.Wealth increased rapidly as the financial services of enormous space for development. With the sustained and stable growth, and the reform of ine allocation system, dweller ine rises ceaselessly, personal wealth accumulation. The most prominent manifestation is, savings deposits of residents from the reform and opening up $about 20000000000 to start climbing, to12 at the end of 2006already exceeded16 yuan, an average annual growth of more than 20%. Such a huge savings market for personal financial business development to provide vast space. According to the central bank issued in 2006 fourth quarters of urban depositors nationwide survey, households with financial assets structure changes, the fund became household savings and foreign except has the largest financial assets. In how to spend, choose to buy stocks and funds accounted for % of the number of, jumped to the highest. Investigation shows, our country the financial needs of the residents increased rapidly.Dweller ine differentiation, enrich the connotation of personal financial business. In the wealth of residents overall rise at the same time, the ine differentiation in promoting the rich and middle class gradually rise. Rich people according to Merrill Lynch group definition, is one that has millions of dollars in financial assets, the pany released the2005annual Global Wealth Report shows that in 2005China 39。s personal financial business developmentAt the end of 2006, China39。…參考文獻(xiàn)[1]王海軍,姜磊. 后金融危機(jī)時(shí)代中國銀行業(yè)金融創(chuàng)新與發(fā)展[J]. 區(qū)域金融研究,2011,(1). [2] 劉嶸：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展控析[J].經(jīng)濟(jì)師，2005（5）. [3] 陳樹軍：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也有瓶頸[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2004（9）. [4] 李萇. 國外個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展及其對(duì)我國銀行業(yè)的啟示[J]杭州金融研修學(xué)院學(xué)報(bào)， 2004，(12).[5]許棣. 我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J]廣西金融研究， 2008，(08).[6] 牟建華，胡亞林，構(gòu)造個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)新體系[C]，農(nóng)村金融研究，2006[7] 劉世林，有關(guān)我國目前信托與理財(cái)[N]，金融時(shí)報(bào)，2008[8] 孟祥林，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略選擇[G]，金融電子化，2007［9］王佳林、鄧珊《個(gè)人理財(cái)工具、風(fēng)險(xiǎn)和策略淺析》,《商業(yè)研究》2004年第7期。但我們要充分認(rèn)識(shí)到這一任務(wù)的艱巨性、復(fù)雜性和長(zhǎng)期性，真抓實(shí)干，苦練內(nèi)功，實(shí)現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行改革的歷史性跨越。結(jié) 論國有商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無論是對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，還是對(duì)于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。在國外小孩在上小學(xué)時(shí)就受到理財(cái)課程的教育，從小就形成了理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。我國居民的收入正在高速穩(wěn)定地增長(zhǎng)，政府的職能也在發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變。對(duì)理財(cái)經(jīng)理，可以其所管理優(yōu)質(zhì)客戶的數(shù)量和客戶總資產(chǎn)量核定其業(yè)務(wù)量工資，以其所管理的客戶資產(chǎn)總額的增減數(shù)量以及客戶平均資產(chǎn)增減量考核其效益工資，從而調(diào)動(dòng)理財(cái)經(jīng)理的工作積極性和主動(dòng)性。由于客戶經(jīng)理所從事的是具有一定風(fēng)險(xiǎn)、富有挑戰(zhàn)性的工作，因此應(yīng)當(dāng)充分體現(xiàn)責(zé)任與所得對(duì)等的原則，建立相應(yīng)的激勵(lì)與約束機(jī)制。第三，建立適應(yīng)崗位特點(diǎn)的薪酬激勵(lì)機(jī)制。各級(jí)經(jīng)營(yíng)行要在個(gè)人業(yè)務(wù)部門的直接管理下，設(shè)置個(gè)人理財(cái)中心，根據(jù)具體條件配備數(shù)名個(gè)人客戶經(jīng)理。第二，建立有效的客戶經(jīng)理制度。而且，應(yīng)盡可能讓理財(cái)候選人員參加各類專題討論會(huì)和金融知識(shí)專家講座等，使其能全面了解銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)、面臨的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和最前沿的金融業(yè)務(wù)信息。當(dāng)前，首先要制定系統(tǒng)的理財(cái)人員培訓(xùn)計(jì)劃，精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財(cái)候選人才，同時(shí)加強(qiáng)與證券、保險(xiǎn)等行業(yè)建立橫向聯(lián)合培訓(xùn)機(jī)制。高素質(zhì)的理財(cái)人員應(yīng)具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧。（五）加強(qiáng)復(fù)合型理財(cái)人才的培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，具有涉及面廣、政策性強(qiáng)、服務(wù)要求高等特點(diǎn)，因此培養(yǎng)一支勇于開拓創(chuàng)新，善于經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型理財(cái)人員隊(duì)伍，特別是客戶經(jīng)理的專業(yè)素質(zhì)，是理財(cái)中心在未來的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)中掌握主動(dòng)權(quán)，獲得更大生存和發(fā)展空間的關(guān)鍵。第一層是高端市場(chǎng)，即按照“二八”原則能為銀行帶來高回報(bào)的優(yōu)質(zhì)客戶；第二層是中端市場(chǎng)，即個(gè)人金融資產(chǎn)在520萬元的客戶，其數(shù)量眾多，集合效益明顯，是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)開發(fā)的主要層面?！币虼耍覈虡I(yè)銀行也應(yīng)該結(jié)合自己的實(shí)際情況，準(zhǔn)確進(jìn)行市場(chǎng)定位。那么如果我們?cè)诂F(xiàn)實(shí)的調(diào)查顯示，我們的居民有這么龐大的理財(cái)需求，而我們的銀行又設(shè)置了過高的門檻，這更顯示了我們商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛處于起步階段，它還不能合理地駕馭和掌握他們的理財(cái)需求，合理地確定一個(gè)門檻。而所有這些，都將在銀行為不同群體客戶提供差別化理財(cái)方案中得以充分體現(xiàn)。一般而言，科學(xué)理財(cái)理念意味著給客戶帶來如下觀念上變化：，如何增加收入。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將不再是簡(jiǎn)單的為客戶提供單一的儲(chǔ)蓄或者國債咨詢，而是真正的使客戶資產(chǎn)得到科學(xué)理財(cái)，最大化的客戶資產(chǎn)得到保值和增值。隨著我國加入WTO后，金融業(yè)開放進(jìn)程的加快，我國個(gè)人理財(cái)將呈現(xiàn)出以下的發(fā)展趨勢(shì)；首先，投資品種將真正多元化，家庭將面臨更多的投資選擇；其次，信用消費(fèi)將大大普及。因此，根據(jù)不同的客戶需求提供適合其資產(chǎn)增值或保值的愿望，這是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間的十分關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。因此，有針對(duì)性的提供個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方案具有十分現(xiàn)實(shí)的可操作性。因此，根據(jù)上述客戶普遍存在的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需求，做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究包括：第一，要做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究及客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究。銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司合作，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)性更大、收益率更高的產(chǎn)品， 適時(shí)推出存款工具證券化、有價(jià)證券質(zhì)押貸款、住房貸款證券化、期貨、期權(quán)等衍生產(chǎn)品，滿足客戶資本市場(chǎng)投資需求；與保險(xiǎn)公司合作創(chuàng)新兼具流動(dòng)性、保障性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如推廣分紅保險(xiǎn)等銀保合作產(chǎn)品；與基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費(fèi)品商家的合作，利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，加強(qiáng)銀企合作，從而促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)大發(fā)展（三）做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究從有關(guān)調(diào)查顯示，由于主要存在著以下四方面的原因，導(dǎo)致未經(jīng)專家理財(cái)?shù)募彝ビ?0%以上存在財(cái)務(wù)不合理，因而普遍希望有專業(yè)機(jī)構(gòu)提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。近幾年中資銀行在零售產(chǎn)品的整合方面做了很多探索，各子系統(tǒng)融會(huì)貫通，集存貸匯、消費(fèi)、繳費(fèi)、理財(cái)于一身的理財(cái)產(chǎn)品。一是加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的整合。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對(duì)于商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的培育具有極為重要的作用。我國的商業(yè)銀行也應(yīng)該從現(xiàn)階段的相互業(yè)務(wù)代理發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間接觸，國內(nèi)的商業(yè)銀行可以適當(dāng)考慮與外資金融機(jī)構(gòu)合作，開展新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營(yíng)銷模式，同時(shí)銀行還可以利用多個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。國家對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍應(yīng)做較少的限制，如短期信貸業(yè)務(wù)與長(zhǎng)期信貸業(yè)務(wù)，直接融資業(yè)務(wù)和間接融資業(yè)務(wù)，商業(yè)性業(yè)務(wù)和政策性業(yè)務(wù)之間不做或較少做法律限制，商業(yè)銀行只要在現(xiàn)行的法律框架內(nèi)合規(guī)守法經(jīng)營(yíng)，就可以在經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，兼經(jīng)營(yíng)證券、信托以及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等，如經(jīng)營(yíng)存放款、證券買賣、擔(dān)保、投資信托、租賃儲(chǔ)蓄各全方位商業(yè)銀行及投資銀行業(yè)務(wù)。我國銀行作為個(gè)人理財(cái)主要提供者的條件下，應(yīng)該通過銀行設(shè)立基金管理公司，或者銀行與基金公司組成戰(zhàn)略聯(lián)盟，打通銀行進(jìn)入證券、基金市場(chǎng)的障礙，擴(kuò)大銀行的投資范圍。理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，其中能為客戶提供綜合財(cái)務(wù)規(guī)劃的理財(cái)專家鳳毛麟角，與目標(biāo)客戶的綜合理財(cái)需求存在著巨大差距。從業(yè)者不僅要掌握綜合全面的專業(yè)知識(shí)，通曉各種金融投資工具和金融市場(chǎng)，具備嫻熟的投資技能，擁有豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)， 還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)知識(shí)，并具有較強(qiáng)的市場(chǎng)營(yíng)銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。（六）高素質(zhì)的復(fù)合型理財(cái)人員匱乏理財(cái)業(yè)務(wù)涉及面廣，不僅限于金融產(chǎn)品的投資分配、資金運(yùn)用的合理規(guī)劃，還包括幫客戶進(jìn)行住房規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、稅務(wù)籌劃、退休規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。這事實(shí)上是一種技術(shù)服務(wù)，而不是智能服務(wù)，從而導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品一是檔次低，只停留在服務(wù)式理財(cái)階段，缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品，二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理，功能單一，不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求。國外銀行只要個(gè)人告訴其財(cái)產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)能力，就能量身定制理財(cái)方案，并代理操作。（五）產(chǎn)品體系不完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分為生活理財(cái)和投資理財(cái)兩個(gè)部分。（四）國際貨幣體系的成因理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過程。而現(xiàn)有銀行理財(cái)產(chǎn)品又大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上， 雖然理財(cái)品種不斷增加， 各商業(yè)銀行都有各自不同的理財(cái)品牌，但是多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限(以央行票據(jù)、國債、和短期融資券等為主)、收益和投資期限相近，產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不同客戶的個(gè)性化需求。在目前利率較低的狀況下這部分中小客戶，由于幾乎沒有其它增值渠道也沒有足夠的專業(yè)知識(shí)和充裕的時(shí)間親自理財(cái)，因此對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)服務(wù)抱有極大期望但銀行卻將他們拒之門外。（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)門檻設(shè)置過高我國商業(yè)銀行幾乎都設(shè)定了20萬元人民幣或5萬美元的底線個(gè)人理財(cái)服務(wù)的起點(diǎn)，對(duì)VIP客戶的要求則更高。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間 由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。保險(xiǎn)公司的理財(cái)服務(wù)主要體現(xiàn)在其產(chǎn)品上，現(xiàn)有保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品主要為紅利險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。在我國，由于歷史原因，大部分居民對(duì)銀行有一種天然的信任感，因此銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)開展得最為出色。2．