【正文】
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Financial markets and institutions[M].清華大學(xué)出版社,2011.。不過(guò)盡管該業(yè)務(wù)在我國(guó)經(jīng)過(guò)數(shù)十年的發(fā)展已經(jīng)有了顯著的進(jìn)步,目前仍然暴露出了種種不足。六、結(jié)語(yǔ)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展,如何用好錢(qián),理好自己的財(cái),使之能夠不斷保值、增值,已成為越來(lái)越多不斷富有起來(lái)的中國(guó)人共同關(guān)注的話題,商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。2013年互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)悄然興起,騰訊余額寶、蘇寧零錢(qián)包、網(wǎng)易收益寶等寶寶產(chǎn)品,打破了銀行存款獨(dú)霸天下的格局,憑借高于銀行活期存款10倍的收益搶奪存款市場(chǎng)份額,盡管它們現(xiàn)在的收益已和銀行不相上下,還是給銀行的存款以及理財(cái)業(yè)務(wù)造成了不小的損失。要求保持文件以及數(shù)據(jù)的完整性和可靠性,充分披露有關(guān)信息。要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險(xiǎn),根據(jù)客戶指示或者合同約定進(jìn)行投資與財(cái)富管理活動(dòng)。關(guān)鍵是防范法律風(fēng)險(xiǎn)與合同風(fēng)險(xiǎn),盡量杜絕錯(cuò)誤銷(xiāo)售與不當(dāng)銷(xiāo)售。根據(jù)“了解你的客戶”這一原則,客觀地評(píng)估和了解客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力與投資意向,給客戶提供符合其利益的投資咨詢服務(wù),同時(shí)充分揭示風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)一般為一個(gè)投資組合的開(kāi)發(fā)過(guò)程,商業(yè)銀行要設(shè)計(jì)新產(chǎn)品、制定該產(chǎn)品的管理規(guī)定,并且在事前評(píng)估和控制理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。最后,重視學(xué)習(xí)國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),廣納賢才, 加快人才培養(yǎng)速度,以適應(yīng)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要,建立一支高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍,使得在給客戶提供高品質(zhì)服務(wù)的同時(shí), 企業(yè)的品牌價(jià)值也能得以實(shí)現(xiàn)。其次,對(duì)已有的理財(cái)人員提高業(yè)務(wù)培訓(xùn)量。商業(yè)銀行可從如下三個(gè)方面來(lái)提高理財(cái)人員的素質(zhì):首先,引入專(zhuān)業(yè)高素質(zhì)人才。(四)注重培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)目前,國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員大多數(shù)只起到介紹與銷(xiāo)售產(chǎn)品的作用,相關(guān)的業(yè)務(wù)知識(shí)十分缺乏。但在現(xiàn)實(shí)生活中,客戶的需求是多樣的、變化的,表現(xiàn)得千姿百態(tài),這兩方面的差異,造成了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)比數(shù)量落后的局面。 對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō),在實(shí)行綜合化經(jīng)營(yíng)之后,能夠把證券業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)融合到一起,給客戶提供全面而又個(gè)性化的金融服務(wù),個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)得到長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí),混業(yè)經(jīng)營(yíng)也能夠給金融機(jī)構(gòu)提供更大的利潤(rùn)空間。2005年到2010年的5年時(shí)間內(nèi),商業(yè)銀行不斷地將觸角伸至基金、信托、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域。(二)由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變 我國(guó)從1993年,國(guó)務(wù)院公布的《關(guān)于金融體制改革的決定》明確對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)試行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的原則以來(lái),嚴(yán)格執(zhí)行這一決定,歷經(jīng)近十年管理,直到2002年,國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中信、光大、平安三大綜合性金融控股集團(tuán)試點(diǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng),開(kāi)創(chuàng)了綜合性經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型先河,標(biāo)志著我國(guó)混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代即將到來(lái)。五、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議(一)加快金融市場(chǎng)發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)旨在幫助客戶高效地實(shí)現(xiàn)他們的理財(cái)目標(biāo),該目標(biāo)可不可以實(shí)現(xiàn),根本上由我國(guó)金融市場(chǎng)的安全性與穩(wěn)定性決定。但偏高的門(mén)檻,使部分人群望而生畏。(六)服務(wù)對(duì)象門(mén)檻偏高在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí),我國(guó)商業(yè)銀行定位于資產(chǎn)水平相對(duì)較高的優(yōu)質(zhì)客戶,理財(cái)產(chǎn)品普遍為5萬(wàn)元人民幣起售,有的產(chǎn)品的“門(mén)檻”甚至高達(dá)10萬(wàn)元人民幣,這對(duì)于有些想理財(cái)卻收入偏低的人群來(lái)講起點(diǎn)過(guò)高。(五)銀行忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理理財(cái)產(chǎn)品短期化、同質(zhì)化問(wèn)題十分嚴(yán)峻,理財(cái)產(chǎn)品成為攬儲(chǔ)工具的代名詞,致使銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)上升; 業(yè)務(wù)員在推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重宣傳其收益,而很少提及其風(fēng)險(xiǎn),由于銷(xiāo)售不規(guī)范造成的客戶誤解,引起投訴,導(dǎo)致銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)上升;一些金融機(jī)構(gòu)借用理財(cái)產(chǎn)品這一招牌,巧妙地避開(kāi)了信貸規(guī)模限制等監(jiān)管規(guī)定,將表內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到表外,造成銀行信用風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)積聚。然而我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng),相關(guān)的職業(yè)培訓(xùn)和專(zhuān)業(yè)認(rèn)證體系不健全,大部分理財(cái)業(yè)務(wù)人員是從銀行其他部門(mén)調(diào)來(lái)的,雖然經(jīng)過(guò)系統(tǒng)的培訓(xùn),提供的服務(wù)卻以銀行類(lèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主,綜合能力不足,基本上只擔(dān)任了產(chǎn)品的促銷(xiāo)員。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)綜合性很強(qiáng),需要理財(cái)師對(duì)銀行業(yè)務(wù)十分熟悉,不僅要掌握投資、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等知識(shí),還要有良好的與人溝通能力和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力?!巴|(zhì)化”問(wèn)題,不僅讓消費(fèi)者在眾多的理財(cái)產(chǎn)品中難以抉擇;也讓銀行沒(méi)有突破人民幣理財(cái)產(chǎn)品局限這一問(wèn)題暴露在眾人眼前。然而,盡管銀行理財(cái)產(chǎn)品品種繁多,創(chuàng)新卻十分缺乏,產(chǎn)品“同質(zhì)化”非常嚴(yán)重。 (三)