【正文】 s actions. 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策 33 CSKA said they were surprised and disappointed by Toure39。s 21 win. Michel Platini, president of European football39。s Premier League match at Chelsea on Sunday. I am going to be at the match tomorrow and I have asked to meet Yaya Toure, he told BBC Sport. For me it39。s antiracism taskforce, is in London for the Football Association39。t charge you more than 35% of your pensation if you win the case. If you are thinking about signing up for a damagesbased agreement, you should make sure you39。t agree with the disciplinary action your employer has taken against you ? your employer dismisses you and you think that you have been dismissed unfairly. For more information about dismissal and unfair dismissal, see Dismissal. You can make a claim to an employment tribunal, even if you haven39。論文的寫作需要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有一些了解，具備相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，圖標(biāo)制作、分析與數(shù)據(jù)收集困難較多，但本人相信在導(dǎo)師的引導(dǎo)與講解下一定能夠克服困難，完成畢業(yè)論文。 在這樣的背景下，研究我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就具有了實(shí)際的意義。我國(guó)公民的理財(cái)意識(shí)也在不斷的加 強(qiáng)，越來越多的老百姓將自己多余的資金用來購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，貼身的個(gè)人理財(cái)服務(wù)也成為近年來銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，以及個(gè)人收入的增加，理 財(cái)問題開始提上了個(gè)人和家庭的“議事日程”。 特此聲明。因本畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）引起的法律結(jié)果完全由本人承擔(dān)。 徐冰瑩 2021 年 3 月 6 日 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策 30 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）原創(chuàng)性及知識(shí)產(chǎn)權(quán)聲明 本人鄭重聲明：所呈交的畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下取得的成果。再次要感謝我的家人，他們?cè)谡撐膶懽鬟^程中，給了我很大支持。 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策 27 參考文獻(xiàn) 【 1】 中國(guó)銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證辦公室：《個(gè)人理財(cái)》，中國(guó)金融出版社， 2021 【 2】 謝懷筑，陳利敏： 《 美國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)的發(fā)展歷程及對(duì)我國(guó)的啟示 》 ，中國(guó)金融， 2021 年第 11 期 【 3】 中國(guó)就業(yè)培訓(xùn)技術(shù)指導(dǎo)中心：《理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)知識(shí)》，中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社， 【 4】 Frederic ， Stanley ：《 Financial markets and institutions》 ，清華大學(xué)出版社， 2021 【 5】 （美） Herbert B. 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(2021)指出，要明確個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位，細(xì)分理財(cái)市場(chǎng)，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。在營(yíng)銷方式上，要由以營(yíng)銷產(chǎn)品為主向滿足客戶需要為主轉(zhuǎn)變 。 在經(jīng)營(yíng)理念上，要由追求市場(chǎng)擴(kuò)張型向注重價(jià)值創(chuàng)造型轉(zhuǎn)變 。 張劍宇在《商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)策略》 (2021)一文中指出，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)時(shí)，要區(qū)分客戶不同生命周期的理財(cái)需求，區(qū)分不同客戶的理財(cái)偏好，不僅要為客戶考慮財(cái)富的積累與增值，還要考慮對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制與管理 。 市場(chǎng)瞬息萬變 ， 商業(yè)銀行能否及時(shí)有效地了解基本客戶群體 變化了的理財(cái)需求 ， 能否快速地開發(fā)和推出滿足客戶理財(cái)需求的新的金融產(chǎn)品 ， 關(guān)鍵在于是否有科學(xué)的運(yùn)作模式 。劉小娟在《我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題與對(duì)策》 (2021)一文中指出我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題有：市場(chǎng)環(huán)境不成熟 ，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀從客觀上制約了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間；缺乏復(fù)合型金融人才，缺乏高素質(zhì)的理財(cái)專家；缺乏正確的市場(chǎng)定位；產(chǎn)品的創(chuàng)新不足，缺乏有效地營(yíng)銷手段。文德明在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)探析》 (2021)一文中指出，銀行個(gè)人理財(cái)呈現(xiàn)出三大趨勢(shì)：服務(wù)追求層次性、理財(cái)更趨人性化、品牌凸顯差異化。 沈軍在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)研究》 (2021)一文中指出，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是指商業(yè)銀行以個(gè)人客戶的理財(cái)需求為中心，充分運(yùn)用銀行的資源和優(yōu)勢(shì)，為個(gè)人客戶確定理財(cái)目標(biāo)、實(shí)施理財(cái)計(jì)劃和提高理財(cái)效率而提供的一系列多功能、專業(yè)化、綜合化服務(wù)。事實(shí)上，消費(fèi)者需要的是一個(gè)“財(cái)務(wù)規(guī)劃過程”，而不是只購(gòu)買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目前，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果： 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策 24 （一） 、 對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的介紹 毛丹平在《個(gè)人理財(cái)，究竟意味著什么》 (2021)一文中初步介紹了個(gè)人理財(cái)?shù)母拍?。這種方法是不完美的，因?yàn)槲覀儧]有考慮如單親家庭、無子女家庭等形式。 退休養(yǎng)老期： 指退休以后 ， 這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都比 較保守。 家庭成熟期： 指子女參加工作到家長(zhǎng)退休為止這段時(shí)期，一般為 15 年左右。 子女教育期： 指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為 48 年。在這一階段里，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長(zhǎng)，家庭的最大開支是保健醫(yī)療西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策 23 費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆大開支 —— 月供款。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi) 期。 財(cái)務(wù)狀況 是 資產(chǎn) 較少，可能還有 負(fù)債 （如 貸款 、父母借款），甚至凈資產(chǎn)為負(fù)。這個(gè)時(shí)期是提高自身、 投資 自己的大好階段。 青年單身期： 參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為 15 年。每個(gè)階段 的起始與結(jié)束通常以相應(yīng)西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策 22 人口（丈夫或妻子）事件發(fā)生時(shí)的均值年齡或中值年齡來表示，家庭生命周期的各個(gè)階段的時(shí)間長(zhǎng)度等于結(jié)束與起始均值或中值年齡之差。家庭生命周期概念最初是美國(guó)人類學(xué)學(xué)者 于 1947 年首先提出來的。 （二）、 家庭生命周期（ Family life cycle）指的是一個(gè)家庭誕生、發(fā)展直至死亡的運(yùn)動(dòng)過程，它反映了家庭從形成到解 體呈循環(huán)運(yùn)動(dòng)的變化規(guī)律。這意味著，必須要根據(jù)個(gè)人的整體理財(cái)目標(biāo)和計(jì)劃來綜合地考慮各種理財(cái)工具 (比如股票、債券、壽險(xiǎn)、年金、共同基金、房地產(chǎn)、信托 )這也意味 著， 向大眾提供理財(cái)計(jì)劃服務(wù)的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師，應(yīng)該要了解各種理財(cái)規(guī)則。 與前幾版一樣，作者在第六版中也將個(gè)人理財(cái)計(jì)劃看做是這樣一個(gè)過程：確定個(gè)人或者家庭的總體理財(cái)目標(biāo) ， 考慮滿足這些目標(biāo)的不同計(jì)劃或方法，挑選最適合于個(gè)人具體環(huán)境的計(jì)劃和方法，實(shí)施這些計(jì)劃，定期檢查這些計(jì)劃，并對(duì)其進(jìn)行必要的調(diào)整 。除此之外 ， 運(yùn)用個(gè)人理財(cái)計(jì)劃概念來滿足大眾經(jīng)濟(jì)需求的專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師 ， 在數(shù)量上也在西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策 21 迅速增長(zhǎng) 。 另外，越來越多的人意識(shí)到 ， 個(gè)人理財(cái)計(jì)劃的概念不僅適用于高收入家庭 ， 而且也廣泛地適用于中低收入的個(gè)人和家庭 。在當(dāng)時(shí)仍然有一些人對(duì)美國(guó)的經(jīng)濟(jì)前景不太樂觀 。隨著婦女在社會(huì)工作中地位的逐漸提高 ， 以及有多人參加工作的美國(guó)家 庭的迅速增長(zhǎng)，使得越來越多的人需要在其個(gè)人和家庭事務(wù)之中運(yùn)用復(fù)雜的理財(cái)計(jì)劃技巧 。 1975 年，在本書的第一版序言中提到 ， 消費(fèi)者至上主義 (Consumerism)正處于不斷上升的趨勢(shì)之中，而個(gè)人理財(cái)計(jì)劃實(shí)際上就是消費(fèi)者至上主義在個(gè)人或家庭理財(cái)中的運(yùn)用 。在這樣的背景下，研究 我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品就具有了實(shí)際的意義。在國(guó)內(nèi)，各家商業(yè)銀行也紛紛推出各自地理財(cái)產(chǎn)品同時(shí)各種理財(cái)中心也在如火如荼地建設(shè)中。 關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 家庭生命周期 前言： 改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們物質(zhì)生活水平的提高，以及個(gè)人收入的增加，理財(cái)問題開始提上了個(gè)人和家庭的“議事日程”。 對(duì)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的定義，目前國(guó)內(nèi)外學(xué)者還沒有一個(gè)比較統(tǒng)一的說法。 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)天府學(xué)院 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策 19 文獻(xiàn)綜述 摘要： 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早在美國(guó)興起，并且首先在美國(guó)發(fā)展成熟，許多個(gè)人理財(cái)著 作和基礎(chǔ)理論也隨之誕生，其中包括《個(gè)人理財(cái)計(jì)劃》、家庭生命周期理論等， 是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來源之一。 各商業(yè)銀行可以鼓勵(lì)理財(cái)人員參加考試，提高業(yè)務(wù)水平。 （五）、發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品專門人才隊(duì)伍 理財(cái)顧問服務(wù)是一項(xiàng)專業(yè)性很強(qiáng)、涉及內(nèi)容非常廣泛的服務(wù)，要求從業(yè)人員有扎實(shí)的金融知識(shí)基礎(chǔ)，能夠兼顧客戶財(cái)務(wù)的各個(gè)方面，對(duì)相