金融學(xué)畢業(yè)論文我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題及對策(參考版)
2025-06-08 19:46本頁面
【正文】 感謝我的同學(xué)和朋友，在我寫論文的過程中給予我了很多你問素材，還在論文的撰寫和排版燈過程中提供熱情的幫助 。在此向幫助和指導(dǎo)過我的各位老師表示最中心的感謝！ 感謝這篇論文所涉及到的各位學(xué)者。尤其要強(qiáng)烈感謝我的論文指導(dǎo)老師 — — 張 老師，她對我進(jìn)行了無私的指導(dǎo)和幫助， 不厭其煩 的幫助進(jìn)行論文的修改和改進(jìn)。因?yàn)殡S著經(jīng)濟(jì)水平的提高，我國的居民生活的越來越了富裕，且經(jīng)濟(jì)從入世之后越來越于國際相結(jié)合， 我們國家的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也是大勢所趨，我們及時(shí)的看出我們國家個(gè)人理財(cái)存在的問題，并及時(shí)的去解決，我們個(gè)人理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)水平就會(huì)以大步向前的趨勢趕上發(fā)達(dá)國家。在降低銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的諸多措施中，提升現(xiàn)有人員素質(zhì)，將現(xiàn)有人員轉(zhuǎn)化為符合要求的理財(cái)人員，是一個(gè)較為容易的操作方法。從我國理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，加強(qiáng)建立系統(tǒng)、規(guī)范、高效的個(gè)人客戶經(jīng)理培訓(xùn)體系，推動(dòng)理財(cái)人員資格認(rèn)證是目前較為可行的方法之一。因此 , 加快培養(yǎng)造就一支高素質(zhì)、專業(yè)化、復(fù)合型的理財(cái)人員 , 對商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) , 降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。由此可見 , 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對理財(cái)人員的素質(zhì)要求較高 , 高素質(zhì)的理財(cái)人員是個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量的保證 ,是維護(hù)客戶的滿意度、忠誠度和信任度的關(guān)鍵。 綜合素質(zhì) , 降低個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行從 “ 融資 ” 服務(wù)拓展到 “ 融智 ” 服務(wù)的標(biāo)志 , 客戶最感興趣的是 “ 優(yōu)化投資 ” 服務(wù)和 “ 專家 ” 服務(wù)。理財(cái)業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時(shí)將有關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告或報(bào)表 ,以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項(xiàng) ,報(bào)告銀行高級管理層。商 業(yè)銀行的內(nèi)部審計(jì)部門對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計(jì) ,應(yīng)制定審計(jì)規(guī)范 ,并保證審計(jì)活動(dòng)的獨(dú)立性。 商業(yè)銀行應(yīng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和 審計(jì) 部門獨(dú)立審計(jì)兩個(gè)層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制 ,并要求內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告 ,定期召集相關(guān)人員對個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分析評估。在產(chǎn)品收益率設(shè)計(jì)上 ,該行引入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算方法 , 收益率報(bào)價(jià)按保本型產(chǎn)品設(shè)計(jì) , 其收益水平雖然只處于行業(yè)中等偏下水平 ,但通過提供其他深度服務(wù)吸引了優(yōu)質(zhì)客戶。工商銀行目前在人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的開展上做出了很好的嘗試。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算定價(jià)方法由于適合各類客戶不同需要 , 又明確界定了銀行與客戶的責(zé)任與權(quán)益 , 目前已成為國際銀行業(yè)主流理財(cái)產(chǎn)品收益率設(shè)計(jì)定價(jià)方法 , 非常值得國內(nèi)同業(yè)借鑒 , 這一方法對于國內(nèi)銀行業(yè)避免理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格大戰(zhàn) , 推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)良性發(fā)展也具有重大意義。 如客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算為 10% , 銀行就根據(jù) 10%的最大損失率為其設(shè)計(jì)產(chǎn)品組合 , 并制定相應(yīng)的收益率 (一般會(huì)超過 10%) , 在此前提下 , 客戶理財(cái)如果虧損在 10%以內(nèi) , 責(zé)任由其自身承擔(dān) , 超過 10% , 則銀行承擔(dān)超出部分風(fēng)險(xiǎn) 。從國際領(lǐng)先的銀行經(jīng)驗(yàn)看 , 理財(cái)業(yè)務(wù)定價(jià)有一個(gè)重要方法稱為風(fēng)險(xiǎn)預(yù)算 , 即需要理財(cái)?shù)目蛻羰紫纫鞔_銀行其自身可承受的風(fēng)險(xiǎn)水平 , 銀行再根據(jù)其風(fēng)險(xiǎn)承受能力提供相應(yīng)的收益率報(bào)價(jià)。與此同時(shí) ,商業(yè)銀行應(yīng)針對理財(cái)產(chǎn) 11 品的特點(diǎn) ,采用切實(shí)有效的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、監(jiān)測、控制和處理方法 ,建立理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系 ,并將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入全行的整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系之中 ,形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門、個(gè)人金融部門和理財(cái)中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)。 未來 ,銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系應(yīng) 從兩個(gè)層面進(jìn)行調(diào)整 :首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化 ,逐步建立董事會(huì)管理下的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。 （二） 如何解決我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)存在的問題 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤的新興業(yè)務(wù) ,在快速發(fā)展的同時(shí) ,蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險(xiǎn) ,如不高度重視 ,并加以防范 ,極有可能會(huì)產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。 最后，我們國家就與發(fā)達(dá)國家的理財(cái)人員來說，我們國家的理財(cái)人員還是沒有到達(dá)正規(guī)化、規(guī)?；蛯I(yè)化的水平程度。尤其特別是，許多基層農(nóng)村商業(yè)銀行。但是不得不說的是，我們商0 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還是存在問題的，一些根深蒂固的問題一下子還是解決不了的，要靠我們長期去努力?？梢钥闯?，興業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)是在一定程度上有了改變，市場的反應(yīng)程度和利益也是比較好的，但是不得不說即使興業(yè)銀行是有些 好的，但是我們國家總體還是存在著問題的。以興業(yè)銀行為例； 2021 年興業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 一覽表： 產(chǎn)品名稱 幣種 參考年凈收益率 產(chǎn)品期限 購買日期 最低投資金額 推薦客戶類別 投資方向 （ 信貸 資金行業(yè)類別） 2021 年 1 月第 4 期天天萬利寶 A 人民幣 % 20天 .18204 5 萬元 保本 主要投向銀行間具有較強(qiáng)流動(dòng)性的票據(jù)資產(chǎn)（包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票）、債券 、貨幣市場工具等 新華銀開戶官網(wǎng) 2021年 1 月第 4期天天萬利寶 B 人民幣 % 100天 5
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