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淺析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的問題與對策論文(參考版)

2024-08-07 11:12本頁面
  

【正文】 【參考文獻】[1][J].科技向導,2022(9).61[2][J].銀行分析,(總416).88~89[3]王未卿,[J].財會月刊,~38[4][J].現(xiàn)代經濟信息,[5][J].工會論壇,(17)70~73[6][J].財稅金融,2022(9)27~28[7][J].財會探析,(總636).177[8][J].長春理工大學學報,(5).185~186[9][J].科技創(chuàng)新導報,2022(13)243[10][J].金融研究,2022(7).211[11][J].法制與經濟,(237).90~94[12][J].企業(yè)科技與發(fā)展,2022(15).106~108[13][J].經濟論壇,(5)191~193[14][J].集體經濟財稅金融,~80[15]李晶,吳祺,[J].金融經濟,[16]鄧恩,[J].金融,~75。商業(yè)銀行已開始形成一套完善的個人理財服務體系,并努力培養(yǎng)個人理財服務品牌形象。五、結語未來銀行理財市場的透明度還會繼續(xù)提高,監(jiān)管方也會更加嚴格檢查,投資者將更加理性,銀行理財市場穩(wěn)健發(fā)展的趨勢將不會改變。同時,建立個人理財業(yè)務的法律檔案。再者,加大審查的力度。具體措施有,訂立個人理財合同。建立完善的內部控制機制,有助于商業(yè)銀行內部能動的控制風險。如果銀行在理財產品信息披露的過程中存在誤導或者欺詐,導致客戶對理財產品的風險做出了錯誤的判斷,或是銀行將高風險、高收益的理財產品推銷給不具有風險理解能力和承擔能力的客戶,銀行要對理財產品的市場風險所導致的客戶損失承擔責任。其次,制定商業(yè)銀行對理財業(yè)務信息紕漏和風險提示的立法規(guī)范。并做到統(tǒng)一銀行理財業(yè)務的監(jiān)管標準,對理財業(yè)務實行功能監(jiān)管,打破分業(yè)限制,構建個人理財業(yè)務完整的外部法治框架。(五)建立完善的風險監(jiān)控機制,嚴格控制風險首先,修改相關的金融法規(guī),改善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務外部的法制環(huán)境。其次,充分發(fā)揮網絡的優(yōu)勢,通過營業(yè)柜面、客戶經理、網上銀行等多種渠道營銷。商業(yè)銀行要強化營銷觀念,改變營銷策略,有針對性的對客戶進行服務,并且要積極培育理財意識和理財市場,充分利用銀行信譽和形象打造理財市場的專業(yè)品牌,發(fā)揮銀行網點和員工優(yōu)勢,借助社會團體和中介機構加強宣傳改變營銷模式。(4) 主要參考林深的《我國商業(yè)銀行個人理財產品創(chuàng)新研究》(四)改變營銷模式,強化理財意識隨著居民生活水平的提高和收入的增加,我國居民的理財觀念將得到進一步的解放,理財意識也逐步加強,但大多數人的理財意識還停留在傳統(tǒng)模式里,認為理財僅僅是儲蓄、買國債等傳統(tǒng)的方式。商業(yè)銀行應把加強專業(yè)理財人員的綜合素質作為促進個人理財業(yè)務發(fā)展的主要任務??蛻艚浝砑纫煜そ鹑跈C構業(yè)務產品,精通投資、稅收、保險等知識,又要具備人際關系和領導能力,是具有豐富理財操作經驗的復合型人才。因此,商業(yè)銀行要根據不同客戶的特點,就是要按一定的標準如年齡、風險偏好等進行分類準確的市場定位,對市場進行進一步細分,然后為不同層次的客戶量身定做相應的技術含量高、設計差異性大、服務個性化的理財產品,這樣可以提高品牌知名度,塑造銀行良好形象,提高銀行競爭力,從而最大限度滿足客戶群體投資理財的需要。因為個人理財產品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。同時要加強與保險公司、證券公司、基金公司和期貨公司的業(yè)務合作,為深化理財業(yè)務而努力擴大客戶群體、鞏固客戶基礎,建立資源共享、優(yōu)勢互補的信息平臺,為混業(yè)經營創(chuàng)造條件、奠定基礎,從而加快混業(yè)經營的實現(xiàn),徹底解除分業(yè)經營對銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的制約。其次,加強金融機構間的合作。首先,政府相關部門應盡快研究金融混業(yè)經營的具體政策措施,加快國內商業(yè)銀行混業(yè)經營的步伐,以適應全球一體化、金融自由化發(fā)展形勢的要求。四、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的對策建議 針對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務中存在的一系列問題,結合國內外個人理財的實踐經驗,提出以下幾點解決問題的相應措施:(一)由分業(yè)經營向混業(yè)經營轉變中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要,也是拓展自身業(yè)務特別是個人理財業(yè)務的需要。個人理財的專業(yè)性較強,銀行始終處于主導地位,而投資者卻往往處于被動地位。第三,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務內控機制的不健全。這是指銀行與客戶之間到底是委托關系還是買賣關系無法準確界定。(1)銀行個人理財業(yè)務法律內涵存在不一致性。個人理財產品與資本市場關聯(lián)度很強,任何一家監(jiān)管部門對交叉性金融風險的監(jiān)測和防范都勢單力薄,在當前分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管的狀況下,極易發(fā)生交叉性及系統(tǒng)性風險。商業(yè)銀行為了能夠獲得比較優(yōu)勢,必然會尋找更多有利于保值增值的投資渠道,銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值,大大制約了個人理財業(yè)務的發(fā)展空間。(五)理財業(yè)務中存在一定的法律障礙,風險控制不到位第一,金融分業(yè)格局下法律監(jiān)管的交叉與留白。
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