【文章內(nèi)容簡介】 行動，使其服務(wù)范圍不斷擴大，服務(wù)項目不斷增加，同時開發(fā)新的業(yè)務(wù)種類，個人理財產(chǎn)品首當(dāng)其沖。其次，在我國銀行業(yè)于2006年底全方位向外開放的基礎(chǔ)上，外資銀行于該年12月31日開始陸續(xù)進(jìn)入我國金融市場，充分享有中資銀行的待遇。考慮到人才、網(wǎng)點以及其他限制因素，存貸款這一國內(nèi)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不會被外資銀行作為重點發(fā)展對象，他們會選擇將中間業(yè)務(wù)作為切入口，隨后其經(jīng)營范圍和品種會逐步得到擴展。由于具有領(lǐng)域廣、規(guī)模大、風(fēng)險低、個性化強、收入穩(wěn)定、附加值高這些特性，個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了中外銀行爭奪的焦點。而外資銀行的資本實力雄厚、管理經(jīng)驗充足、經(jīng)營機制健全這些優(yōu)勢，也對爭奪優(yōu)質(zhì)客戶資源更加有利，從而挖掘并占據(jù)我國銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)江山，進(jìn)一步可能危及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。為了在與外資銀行的競爭中取得上風(fēng)，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要。就整體而言，為了使客戶的各種個人理財業(yè)務(wù)愿望得到滿足，更好的應(yīng)對同行甚至是外行的競爭，商業(yè)銀行必須積極地開展個人理財業(yè)務(wù)，將其作為新的利潤增長點。與此同時，越來越多的外資銀行進(jìn)駐中國金融市場，國內(nèi)金融機構(gòu)也會進(jìn)一步加大其在個人理財業(yè)務(wù)軟硬件建設(shè)方面的力度,該業(yè)務(wù)將從咨詢建議這一表面層次，上升到實質(zhì)性的策劃和運作水平,實現(xiàn)商業(yè)銀行個人理財服務(wù)質(zhì)的飛躍。三、 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢（一）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晚，源自代理收付型的“中間業(yè)務(wù)”。1997 年，中信實業(yè)銀行的廣州分行最先推出個人理財業(yè)務(wù)，但是2002年招商銀行發(fā)行的“金葵花理財”產(chǎn)品才真正的拉開了國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的序幕。到2004年下半年，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會才正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行經(jīng)營人民幣理財業(yè)務(wù)。次年初，工、農(nóng)、中、建這原四大國有商業(yè)銀行相繼得到中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的批準(zhǔn)，開展人民幣理財業(yè)務(wù)。現(xiàn)在，盡管我國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展相對落后，但從一項對北京、上海、廣州這三大一線城市以及天津?qū)?00人做的特別調(diào)查問卷統(tǒng)計中了解到：有興趣進(jìn)行個人理財服務(wù)的人占74%，對個人理財服務(wù)有需求的人占41%。能夠看出大部分居民都希望進(jìn)行理財服務(wù)，怎樣將錢用在刀刃上,理好財,以便使之保值，并且不斷增值，成為了愈來愈多漸漸富有起來的中國人十分關(guān)心的話題。羅熹——中國工商銀行股份有限公司副行長指出，零售銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行利潤來源的重要渠道，現(xiàn)在，零售銀行業(yè)務(wù)在美國等發(fā)達(dá)國家已經(jīng)創(chuàng)造的利潤，基本上占了商業(yè)銀行總利潤的40%以上，對我國銀行界而言，零售銀行業(yè)務(wù)已是各商業(yè)銀行競爭的中心，做好個人金融理財業(yè)務(wù)是重中之重。零售銀行業(yè)務(wù)市場蘊藏著巨大的商機和潛能，銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計顯示，2013年我國股份制商業(yè)銀行推出15590款理財產(chǎn)品，發(fā)行量占全部銀行理財產(chǎn)品的34%，位居首位。工、農(nóng)、中、建、交這五大國有商業(yè)銀行以及郵政儲蓄銀行一共推出理財產(chǎn)品14930款，%，，居次位。城市商業(yè)銀行推出12593款理財產(chǎn)品，發(fā)行量環(huán)比上升45個百分點，%，居第三位?！吨袊y行家調(diào)查報告2013》指出，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的規(guī)模已打破10萬億元人民幣大關(guān)，全年共推出4萬多款銀行理財產(chǎn)品，大大超出2012年的同期規(guī)模，%。早在2008 年，法國安盛保險集團(tuán)的一份調(diào)查報告指出，接下來的10年，中國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場將高速增長，預(yù)測為年均30%的速度，現(xiàn)在看來這項判斷是十分準(zhǔn)確的，我國銀行個人理財業(yè)務(wù)正在朝這一方向發(fā)展。從銀行理財產(chǎn)品于2004年在我國問世開始,每一年都呈幾何速率上升。尤其在2008年金融危機后，銀行理財業(yè)務(wù)最近幾年呈爆炸式增長。相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2004年我國發(fā)行的所有理財產(chǎn)品只有135款，但是2013年末增長到了56827款，9年增長了約421倍，如圖3所示。圖3 我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量圖國家金融權(quán)威部門統(tǒng)計資料顯示，到2012年末我國一共有233家銀行業(yè)金融機構(gòu)開展了理財服務(wù)。另外，從最近披露的各商業(yè)銀行年報中的數(shù)據(jù)統(tǒng)計出，2013年共發(fā)行理財產(chǎn)品56827款，。中國的商業(yè)銀行個人理財服務(wù)表現(xiàn)出極大的發(fā)展?jié)摿?，市場前景非常廣闊，理財產(chǎn)品的影響力可見一斑，如圖4所示。圖4 我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模圖注：圖圖4數(shù)據(jù)來源于中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢我國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)近十年的發(fā)展，從無到有，產(chǎn)品不斷豐富，市場規(guī)模不斷擴大。截至2013年末，我國商業(yè)銀行共推出理財產(chǎn)品56827款。目前，中國的商業(yè)銀行呈現(xiàn)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展有幾個趨勢:由單一銀行服務(wù)平臺向綜合理財服務(wù)平臺過渡；由單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)過渡；由同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)過渡；由公共化服務(wù)向個性化服務(wù)過渡；由免費服務(wù)向收費服務(wù)過渡。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融利劍出鞘，可謂撼動了我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)這一領(lǐng)域舉足輕重的地位。以阿里巴巴的余額寶為首的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的興起，從外部對商業(yè)銀行個人理財服務(wù)帶來了較大的影響。余額寶是支付寶聯(lián)合天弘基金發(fā)行的一款互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品，支付寶用戶可以把賬戶里暫時不需要的資金轉(zhuǎn)入其余額寶，隨即便自動地購買貨幣基金，能夠獲得比銀行活期存款利息更高的收益。余額寶憑借其起點低、靈活性大、收益率高等優(yōu)勢，吸引了大量的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場的投資者。銀行界最初對此不屑一顧，認(rèn)為其占據(jù)了“二八定律”里的“二”——也就是所謂的銀行VIP客戶，這個客戶群更為穩(wěn)健，層次也相對更高端，是不會理會互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的，而事實卻讓人大跌眼鏡。2013年10月央行公布的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，當(dāng)月銀行存款大幅度下降，一共減少了8967億元人民幣，造成這一現(xiàn)象的主要原因就是互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的興起，很大一部分銀行存款流向了余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品。 在互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼下，銀行不能再坐以待斃。在2013年底，余額寶炙手可熱之時，平安銀行率先打響了銀行業(yè)對抗互聯(lián)網(wǎng)理財業(yè)務(wù)的“第一槍”——發(fā)行“平安盈”理財產(chǎn)品與余額寶為首的各類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品比拼。進(jìn)入2014年，越來越多的銀行推出類似產(chǎn)品，除了追求“形似”，銀行更是試圖從投資門檻上對抗“余額寶”，例如，廣東發(fā)展銀行發(fā)行了“智能金”、中國工商銀行股份有限公司發(fā)行了“天天益”等，一樣為零門檻，也有隨存隨取的優(yōu)勢?？梢?，當(dāng)前的銀行業(yè)在利率市場化的背景下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融的夾擊，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)必須朝著網(wǎng)絡(luò)化方