【正文】 助。同時，混業(yè)經(jīng)營也能夠給金融機構(gòu)提供更大的利潤空間。目前，在混業(yè)經(jīng)營步伐加快的背景下，銀行由于其占有資產(chǎn)規(guī)模龐大，營業(yè)網(wǎng)絡(luò)面廣泛，并且客戶資源數(shù)量巨大等優(yōu)勢，占據(jù)了先機。 對于商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)來說，在實行綜合化經(jīng)營之后，能夠把證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)與銀行業(yè)務(wù)融合到一起，給客戶提供全面而又個性化的金融服務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)將會得到長遠(yuǎn)發(fā)展。（三）加強個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)階段，我國各銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品在本質(zhì)上幾乎沒有差異，基本上都是股票、外匯、股指期貨等產(chǎn)品的投資組合，銀行理財像是在搞批發(fā)。但在現(xiàn)實生活中，客戶的需求是多樣的、變化的，表現(xiàn)得千姿百態(tài)，這兩方面的差異，造成了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的質(zhì)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)比數(shù)量落后的局面。因此，銀行若要獲得理財業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)收益，要不斷完善和優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品，根據(jù)客戶的不同情況，不斷開發(fā)特色化新產(chǎn)品，力爭發(fā)行質(zhì)量高、個性化強的特色個人理財產(chǎn)品。（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財團(tuán)隊目前，國內(nèi)的理財人員大多數(shù)只起到介紹與銷售產(chǎn)品的作用，相關(guān)的業(yè)務(wù)知識十分缺乏。一流的理財人員要和客戶面對面直接溝通，根據(jù)客戶的實際需求來設(shè)計理財產(chǎn)品，而不是僅僅是推銷。商業(yè)銀行可從如下三個方面來提高理財人員的素質(zhì)：首先，引入專業(yè)高素質(zhì)人才。個人理財業(yè)務(wù)同銀行其它傳統(tǒng)類、常規(guī)型業(yè)務(wù)相比，需要更扎實的金融專業(yè)知識，更靈活的銷售技巧，和比較綜合的管理協(xié)調(diào)能力，這種全方位的技能要求，促使商業(yè)銀行對理財人員進(jìn)行更高的定位。其次，對已有的理財人員提高業(yè)務(wù)培訓(xùn)量。通過積極組織專題研討和對外經(jīng)驗交流學(xué)習(xí)等方式，幫助從業(yè)人員轉(zhuǎn)變思維方式，適應(yīng)工作環(huán)境。最后，重視學(xué)習(xí)國外的成功經(jīng)驗，廣納賢才, 加快人才培養(yǎng)速度,以適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，建立一支高素質(zhì)的理財隊伍，使得在給客戶提供高品質(zhì)服務(wù)的同時, 企業(yè)的品牌價值也能得以實現(xiàn)。（五）加強銀行理財風(fēng)險管理 第一點是開發(fā)設(shè)計環(huán)節(jié)。理財業(yè)務(wù)一般為一個投資組合的開發(fā)過程，商業(yè)銀行要設(shè)計新產(chǎn)品、制定該產(chǎn)品的管理規(guī)定，并且在事前評估和控制理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險。第二點是投資顧問環(huán)節(jié)。根據(jù)“了解你的客戶”這一原則，客觀地評估和了解客戶的風(fēng)險承受能力與投資意向，給客戶提供符合其利益的投資咨詢服務(wù)，同時充分揭示風(fēng)險。第三點是銷售環(huán)節(jié)。關(guān)鍵是防范法律風(fēng)險與合同風(fēng)險，盡量杜絕錯誤銷售與不當(dāng)銷售。第四點是投資操作環(huán)節(jié)。要嚴(yán)格控制操作風(fēng)險，根據(jù)客戶指示或者合同約定進(jìn)行投資與財富管理活動。第五點是后續(xù)服務(wù)環(huán)節(jié)。要求保持文件以及數(shù)據(jù)的完整性和可靠性，充分披露有關(guān)信息。（六）降低服務(wù)門檻以開發(fā)中低端客戶理財市場商業(yè)銀行需要下調(diào)對個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象的硬性要求，發(fā)行大眾化的個人理財產(chǎn)品，多方面分析不同客戶的需要，特別是中低收入群的需要，起到擴大理財業(yè)務(wù)規(guī)模的作用。2013年互聯(lián)網(wǎng)理財悄然興起，騰訊余額寶、蘇寧零錢包、網(wǎng)易收益寶等寶寶產(chǎn)品，打破了銀行存款獨霸天下的格局，憑借高于銀行活期存款10倍的收益搶奪存款市場份額，盡管它們現(xiàn)在的收益已和銀行不相上下，還是給銀行的存款以及理財業(yè)務(wù)造成了不小的損失。在互聯(lián)網(wǎng)的強壓之下，降低銀行個人理財業(yè)務(wù)的起售點，是實現(xiàn)普惠金融的有益嘗試，當(dāng)前5萬元的起售額將相當(dāng)大比例的潛在投資人群擋在了銀行門外，這一調(diào)整有希望拉開銀行業(yè)平民理財?shù)男蚰?，若各商業(yè)銀行紛紛跟進(jìn)，均推出低門檻、高利潤、低風(fēng)險的平民理財產(chǎn)品，則通過銀行自身的風(fēng)險控制能力和資金安全優(yōu)勢，再加上“低門檻”這一優(yōu)勢，必定能夠吸引資金回流，使當(dāng)前銀行業(yè)被互聯(lián)網(wǎng)金融狠狠挫傷的尷尬局面得到挽回。六、結(jié)語隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展，如何用好錢，理好自己的財，使之能夠不斷保值、增值，已成為越來越多不斷富有起來的中國人共同關(guān)注的話題，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)運而生。這項業(yè)務(wù)由于市場前景廣、業(yè)務(wù)范圍大、風(fēng)險相對較低、業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定，是現(xiàn)在乃至未來各商業(yè)銀行的重要利潤增長點，其發(fā)展好壞直接影響著銀行的競爭能力。不過盡管該業(yè)務(wù)在我國經(jīng)過數(shù)十年的發(fā)展已經(jīng)有了顯著的進(jìn)步，目前仍然暴露出了種種不足。因此在個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展中，銀行要把握好實情，認(rèn)真分析問題，總結(jié)出相應(yīng)的解決對策，只有不斷發(fā)展創(chuàng)新，才能取得長遠(yuǎn)的進(jìn)步，擁有美好的未來。參考文獻(xiàn)：[1] 程艷．銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題探討[J]．消費導(dǎo)刊，2008(2)．[2] 付雨旋．論銀行個人理財產(chǎn)品[J]．中國市場，2013(45)．[3] 劉操，宋佳璇．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決對策 [J]．商場現(xiàn)代化，2012(22).[4] 李雪梅．銀行個人理財產(chǎn)品風(fēng)險防范對策[J]．科教導(dǎo)刊—電子版（上旬）， 2013(4)．[5] 李國峰．銀行個人理財:體系、策略與政策[M]．北京：企業(yè)管理出版社， 2011.[6] 李娜．中國銀行業(yè)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J]．經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2009(3).[7] 齊淑賢．銀行個人理財業(yè)服務(wù)之我見[J]．時代金融（中旬），2013(7)．[8] 佟家敏．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探究[J]．商情，2013(48).[9] 新浪財經(jīng)[10] 殷戎．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展及研究[J]．經(jīng)濟(jì)視野，2014(2).[11] 中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)[12] 中國統(tǒng)計年鑒2013[13] 朱云霞．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)研究[D]．華中師范大學(xué)，2012.[14] 趙玲玲．我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探究[J]．時代金融（下旬）， 2014(2).[15] 周婷．銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的策略思考[N]．河南廣播電視大學(xué)學(xué)報，2008(10)．[16] 張岱云．銀行個人理財業(yè)務(wù)全攻略[M]．上海:上海財經(jīng)大學(xué)出版社有限公司，2010.[17] Myer S C. Eterminants of Corporate Borrowing[J].Journal of Financial Economics,1997.[18] S Heffernan. Modern Banking in theory and Practice[M].New York,1996.[19] , Stanley G. Eakins. Financial markets and institutions[M].清華大學(xué)出版社，2011.