我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及對策研究(編輯修改稿)
2025-07-21 23:04 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 豐銀行的“卓越理財”等。并且從生命周期、客戶心理等多方面對產(chǎn)品進行設(shè)計。而中國的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品基本上還是產(chǎn)品咨詢、建議以及簡單的貸款產(chǎn)品組合。產(chǎn)品組合僅僅是用數(shù)學上一個簡單的排列組合,產(chǎn)品構(gòu)成要素少，所提供的理財產(chǎn)品自然也少。（二）信息披露機制不健全盡管銀監(jiān)會要求各家銀行要及時披露各種理財產(chǎn)品的經(jīng)營、收益情況，但在現(xiàn)實中很多銀行都是沒有做到這一點。近來越來越多的銀行運用行內(nèi)資金池研發(fā)系列理財產(chǎn)品，但對應(yīng)的資產(chǎn)配置信息揭示極不充分，只籠統(tǒng)說明投資標的種類，未明確披露所配置資產(chǎn)的具體情況，特別是信貸類等高風險資產(chǎn)的情況，使理財產(chǎn)品對應(yīng)資產(chǎn)包的信息透明度降低，未能真正做到“成本可算、風險可控、信息透明”。此外，就理財產(chǎn)品的運作程序看，由各商業(yè)銀行總行設(shè)計出理財產(chǎn)品，各分支行則負責宣傳與銷售，各分支行完成銷售任務(wù)后就將所有委托資金上劃總行，由總行統(tǒng)一運作。這樣一來，各分支行并不了解產(chǎn)品的具體經(jīng)營運作情況，也就無法詳細地對客戶進行解釋說明具體的運作情況，這樣就會導致業(yè)務(wù)運作透明度偏低，影響產(chǎn)品的銷售與客戶的維護。（三）理財業(yè)務(wù)的風險隱患多商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)起步較晚，在其迅速發(fā)展的同時，也還存在著許多不足之處。在商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)中，主要存在著以下風險：近年來，銀行的理財業(yè)務(wù)無論是產(chǎn)品數(shù)量、銷售金額還是市場規(guī)模都取得了較好的發(fā)展，市場一片欣欣向榮。但隨著市場“零收益”和“負收益”產(chǎn)品的出現(xiàn)，市場風險不斷加大，特別體現(xiàn)在QDII理財產(chǎn)品的風險。在2008年，由于美國金融危機引發(fā)世界經(jīng)濟衰退和國際資本市場的調(diào)整，理財產(chǎn)品尤其是股票型和基金類理財產(chǎn)品都受到重創(chuàng)。目前我國商業(yè)銀行發(fā)行的各類理財產(chǎn)品包括了貨幣、債券、股票、外匯、黃金等多個金融市場，貨幣政策調(diào)整、利率和匯率的變動、債券的供給、股市和期貨市場波動、物價指數(shù)的上升等任何一種市場的風險都會傳導到理財市場。特別是進入2010年，由于歐洲主權(quán)債務(wù)危機的蔓延和國內(nèi)外資本市場的持續(xù)低迷，直到2011年，行情繼續(xù)低迷，理財產(chǎn)品的市場風險依然很大。相對經(jīng)營傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行來說，理財業(yè)務(wù)屬于較新型業(yè)務(wù)，其產(chǎn)品的設(shè)計、運營、流程、系統(tǒng)、人員等各個方面在現(xiàn)階段還存在諸多不完善之處，操作風險突出。特別是當前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員專業(yè)化程度偏低。理財經(jīng)理只是單純的根據(jù)客戶所要辦理理財業(yè)務(wù)的資金而為客戶提供年限不同的理財產(chǎn)品。然而真正意義上的個人理財是要以客戶的需求為中心為客戶量身定做符合條件的理財產(chǎn)品的多樣性組合。理財人員并沒有對所代理理財產(chǎn)品的進行充分的了解及分析，對產(chǎn)品提供者的經(jīng)營管理、市場投資和風險的處置都不了解，難以確定代理此產(chǎn)品承擔的風險是多少，給客戶帶來的損失是多少以及給所在銀行帶來的直接影響有多大。據(jù)普益財富統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截止2013年7月份新發(fā)銀信合作理財產(chǎn)品657款，環(huán)比增加89款，%；%，；，銀信合作理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)位居前三位的商業(yè)銀行分別是工商銀行、民生銀行和農(nóng)業(yè)銀行，三者發(fā)行量分別是150款、106款和75款。市場普遍預(yù)計銀信合作理財產(chǎn)品規(guī)模超過2萬億元，其中信貸類理財產(chǎn)品占據(jù)絕大部分。，2013年我國各商業(yè)銀行在投資領(lǐng)域單一的理財產(chǎn)品共有1162只，信托貸款、債券、貨幣市場這三大投資領(lǐng)域成為各家銀行2011年理財產(chǎn)品的投資主戰(zhàn)場。其中，投資信托貸款類理財產(chǎn)品有416只、債券類理財產(chǎn)品381只、貨幣市場類理財產(chǎn)品210只。其中信貸類理財產(chǎn)品占據(jù)絕大部分。目前商業(yè)銀行對信貸類理財產(chǎn)品依然采用傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式進行信用風險管理，沒有其他信用增級措施，該類產(chǎn)品面臨的信用風險非常大。 2011年我國各商業(yè)銀行在投資領(lǐng)域單一的理財產(chǎn)品比例目前商業(yè)銀行對信貸類理財產(chǎn)品依然采用傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式進行信用風險管理，沒有其他信用增級措施，該類產(chǎn)品面臨的信用風險非常大。越來越多的商業(yè)銀行開始發(fā)行滾動組合類理財產(chǎn)品或其他開放型理財產(chǎn)品，發(fā)行規(guī)模越來越大。但是，在產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)如果投資者產(chǎn)生流動性需求，商業(yè)銀行可能面臨投資品種持有期與資金需求日不匹配的問題，容易發(fā)生贖回風險?？傊?，最近階段理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新的實際看，一些銀行無論是在產(chǎn)品設(shè)計理念、還是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、投資方向等方面都或多或少地存在這樣或那樣的風險隱患。（四）缺乏高素質(zhì)的綜合理財人員個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。理財人員除了要掌握綜合全面的金融知識，同時還要有敬業(yè)精神和良好的職業(yè)道德操守。由于我國長期以來都實行金融分業(yè)的經(jīng)營模式，這就令各商業(yè)銀行缺乏復(fù)
電大資料相關(guān)推薦
鄂ICP備17016276號-1