【文章內容簡介】 和理財市場的全面繁榮，充分體現(xiàn)了我國居民經濟活動的活躍。目前，我國商業(yè)銀行理財業(yè)務呈現(xiàn)了三個方面的整體特點：第一，人民幣產品的投資價值顯著高于外幣產品；第二，股票、混合類產品的投資價值高于其他類別產品；第三，中資銀行的人民幣股票、混合類產品全面超過了外資銀行，但是中資銀行以數(shù)量取勝，外資銀行更注重產品設計和適銷對路，中資銀行產品的收益和風險指標明顯落后于外資銀行。（二）我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的不足之處據(jù)近期數(shù)據(jù)顯示，受次貸危機影響，國內理財市場面臨的難題日益顯現(xiàn)：理財產品出現(xiàn)了大面積的低收益、零收益，甚至是負收益現(xiàn)象，不僅中資銀行暴露出產品設計方面的缺陷，外資銀行的產品也表現(xiàn)出結構設計越來越復雜，產品的投資價值卻越來越不盡如人意的現(xiàn)象。具體而言，我國商業(yè)銀行理財產品存在以下問題：，設計缺乏差異化目前國內商業(yè)銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。我國商業(yè)銀行理財產品把握市場脈搏能力相對較弱，尚未成立一支專業(yè)化的團隊系統(tǒng)深入地研究整個資本市場、理財市場和客戶的產品需求，因此缺乏設計差異化并富有競爭力的理財產品。在許多理財產品開發(fā)中，銀行只是運用網絡優(yōu)勢、營銷優(yōu)勢和政策優(yōu)勢，與合作方進行對接，是理財產品業(yè)務鏈中下游的關系，只是一個管道和平臺，產品附加值極低，主動權始終掌握在他方，而銀行只從中獲得極低的代理費。，加之市場上金融工具相對缺乏，使得現(xiàn)階段商業(yè)銀行對復雜金融產品的對沖交易能力欠缺。很多銀行在發(fā)售自己的理財產品時，并沒有將產品結構拆開，自己到金融市場中獨立操作，獲取更大的利潤，而是連同自己的存款以及結構產品打包一起與外資交易對手平盤。結果，不論我國商業(yè)銀行推出何種理財產品，在這一過程中只相當于外資銀行的零售終端而已。由于我們商業(yè)銀行未能直接參與市場，組合衍生產品的能力與外資銀行相比較弱，因此只能被動的接受外資行的報價。，對產品風險的提示不夠雖然產品說明書中均對可能面臨的風險作了比較詳細的揭示，然而銀行許多營業(yè)網點沒有在明顯的位置張貼風險提示公告，而且少部分營銷人員只強調收益不強調風險的行為更會導致客戶的不滿，引發(fā)許多糾紛，對銀行聲譽造成負面影響。此外，許多商業(yè)銀行的信息披露工作依舊不到位，產品售后服務跟不上，無法定期給客戶發(fā)送理財產品對賬單和公布理財產品凈值，缺乏相應專業(yè)人士對產品進行分析，因此，當理財產品收益低于儲蓄存款稅后收益時，投資者存在普遍的不滿情緒，投訴等情況經常出現(xiàn)。所以在鼓勵銀行產品創(chuàng)新的同時，也要做好投資者風險教育，投資者應當根據(jù)個人的風險偏好，理性選擇相應產品。三、進一步深化發(fā)展商業(yè)銀行理財業(yè)務的建議銀行理財業(yè)務經營發(fā)展過程實質應該是從過去的依靠物理網點資源轉變?yōu)橐揽孔陨砗诵母偁幜Φ奶岣?，實現(xiàn)規(guī)模、質量、效益三方面動態(tài)協(xié)調和優(yōu)化平衡的過程。目前我國商業(yè)銀行理財業(yè)務的核心競爭力主要體現(xiàn)在用創(chuàng)新思維構建銀行的核心業(yè)務模式，因此，建議應做好以下幾個方面的工作：（一）轉變經營觀念，樹立營銷意識隨著我國市場經濟的發(fā)展、人民生活水平的提高以及金融體制的變革，傳統(tǒng)的金融結構在不斷改變，金融服務的對象和內容已發(fā)生質的變化。過去那種銀行與客戶之間單純的債務人與債權人的關系已不適應新的金融形勢。為此，商業(yè)銀行必須轉變經營觀念，努力開拓理財服務業(yè)務。（二）科學設計理財產品，提升風險管理能力理財業(yè)務最大的風險來自于投資的信托產品的資金運用風險。對銀行來說，產品出現(xiàn)任何問題，商業(yè)信譽都將受到嚴重的損害。無論是產品的設計研發(fā)階段，還是產品存續(xù)期間的托管階段，都應加強內控建設和風險管理。這就要扎扎實實地提高自身的資產管理能力和投資盈利能力，進而全面提高自身的綜合風險管理能力。（三）理財業(yè)務應該向集成化、專業(yè)化發(fā)展集成化是指一個理財產品通過對多種金融工具和技術的組合，構造復雜的結構性產品。專業(yè)化是指理財產品的開發(fā)基于專業(yè)的人才和技術平臺，這就需要大量的專業(yè)化人才。商業(yè)銀行在這個過程中必須轉變觀念，從尋求政策保護過渡到建立核心的市場競爭能力，從中間商轉變?yōu)樯a商。（四）加大創(chuàng)新力度，拓展理財業(yè)務品種，避免重復性產品目前國內商業(yè)銀行的金融產品同質性很強，且真正適合理財服務的品種不多。所以筆者認為，首先，商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有政策的前提下創(chuàng)新業(yè)務。這方面銀行應是有潛力可挖的一是加強理財產品和服務的整合。近幾年中資銀行在零售產品的整合方面做了很多探索，重點仍是把信用卡構建成銀行零售業(yè)務各子系統(tǒng)融會貫通，集存貸匯、消費、繳費、理財于一身的理財產品。二是加快理財新產品的創(chuàng)新。重點是適應資本市場的發(fā)展，條件具備時創(chuàng)新更多的投資型理財品種。三是拓展“網絡理財”。（五）提高服務質量，分層次細化服務分層次服務是指針對不同顧客的金融需求，結合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務，它有利于個人金融業(yè)務的開拓和銀行收益水平的提高。雖然我國的優(yōu)質客戶層還沒有完全形成，但是現(xiàn)在已經涌現(xiàn)出很大的一批人，他們具備一定的資金實力，有較先進的理財理念，對資產安全的保值、增值有著尤為迫切的需求。我國的商業(yè)銀行應該在這個方面進行嘗試。在實際操作過程中，可根據(jù)客戶評價標準，采取分級別服務的形式，不同等級的客戶由相應級別的理財機構和理財師提供服務，由他們根據(jù)不同客戶的偏好和需要，進行最有成效的營銷。（六）營造正確的監(jiān)管引導和良好的外部環(huán)境監(jiān)管部門應該鼓勵和支持銀行的產品創(chuàng)新，規(guī)范業(yè)務管理，從市場準入、信息披露、關聯(lián)交易和稅收政策等方面進行規(guī)范，為理財業(yè)務的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。第四篇：我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展探析一、國內個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀個人理財是指個人資產通過銀行專家的理財服務實現(xiàn)保值增值的過程具體的講我國當前個人理財業(yè)務就是專家根據(jù)客戶的資產狀況和對風險的承受能力為客戶提供專業(yè)的個人投資建議幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中以實現(xiàn)個人資產的保值增值從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求從消費者角度講個人理財服務就是確定自己的階段性生活與投資目標審視自己的資產分配狀況及承受能力在專家建議下調整資產配臵與投資并及時了解自己的資產賬戶及相關信息以達到個人資產收益最大化個人理財業(yè)務在國外是一種十分流行的金融服務如美國商業(yè)銀行以超市的經營理念經營“方便銀行”取得了很大的成功；不少美國銀行的營業(yè)場所比以前變得更易于與顧客溝通人們對金融服務的要求也越來越多由于加強了溝通金融機構與客戶的情感聯(lián)系由此帶來“雙贏”的結果2001年美國商業(yè)銀行的存款增長了40%達到了113億美元總收入上漲了34%凈收益增加了29%.以超市方式經營銀行把金融服務當作產品來經營按照市場法則來推動經營發(fā)展客觀上爭取了更多的客源當前匯豐銀行、香港恒生銀行在我國上海、廣州等地推出了個人理財中心引起了市場普遍反響在我國國內個人理財規(guī)劃行業(yè)目前還處于新興階段但市場前景十分廣闊一項全國性調查顯示目前有74%的人對個人理財服務感興趣41%表示需要個人理財服務可見多數(shù)居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問另據(jù)麥肯錫的一項調查表明預計2002年我國個人金融服務的利潤將高達310億美元近兩年來國內商業(yè)銀行和保險公司經過對個人理財業(yè)務的研究和探索已普遍認識到了開展個人理財業(yè)務的重要性和必要性各家銀行已經把該項業(yè)務的開展作為競爭優(yōu)質客戶的重要手段和新的經濟效益增長點如中國銀行在上海的私人理財中心已在7月份正式開業(yè)；建設銀行今年也在北京、上海、廣東、深圳等地開展個人理財業(yè)務；在深圳地區(qū)中國平安保險公司個人理財規(guī)劃師們從現(xiàn)金流管理、資產分配比例、風險管理等方面為深圳人提供全面財務分析和理財建議多方面的個性化服務二、銀行、證券、保險三大市場相互割裂個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值因而目前的銀行個人理財業(yè)務基本上還是停留在咨詢、“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合而在目前國內商業(yè)銀行的組織機構設臵中個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部但由于個人理財業(yè)務涉及的內容非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產、負債業(yè)務和中間業(yè)務而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等及時了解客戶不斷變化的需求篩選優(yōu)質客戶確定理財目標群體并以此為基礎為客戶提供個性化的理財建議實施理財服務實現(xiàn)客戶資產的保值和增值但多數(shù)銀行的運行系統(tǒng)是建立在賬戶的基礎上的且客戶信息極為有限因此無法有效地加以分析利用導致理財業(yè)務的開展猶如“瞎子摸象”始終無法確定目標群體商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險、保險、代理、代收代付、通存通兌等日常業(yè)務理財師難以給客戶提供包括證券、保險在內的綜合性理財服務二是提供的個人理財差別化服務不足嚴格講