我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制分析(編輯修改稿)
2025-07-26 13:16 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 一些商業(yè)銀行雖然在合同中設(shè)計了風(fēng)險揭示的條款,但由于對理財產(chǎn)品營銷人員缺乏嚴(yán)格的要求和必要的培訓(xùn),在理財產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中,風(fēng)險揭示經(jīng)常被有意或無意忽略?，F(xiàn)實(shí)中,個人理財師為追求業(yè)務(wù)的增長往往在銷售理財產(chǎn)品時會盡力向客戶推薦當(dāng)期銀行的主打產(chǎn)品,而沒有向客戶揭示產(chǎn)品的潛在風(fēng)險,或?qū)㈩A(yù)期收益宣傳為保證收益來誤導(dǎo)客戶。這種強(qiáng)調(diào)保本、淡化風(fēng)險的行為將給銀行帶來重大負(fù)面影響。而且,掌握著客戶大量私人信息的個人理財師還有可能未經(jīng)客戶同意,向第三方泄漏客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄,使廣大客戶對銀行各種業(yè)務(wù)的信任度降低,對銀行造成不利影響。 在理財資金的管理上,部分商業(yè)銀行按照信托業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行分賬管理,但又無法實(shí)現(xiàn)理財資產(chǎn)的獨(dú)立性,部分商業(yè)銀行按照負(fù)債業(yè)務(wù)的模式進(jìn)行管理,但又未按照有關(guān)要求提交準(zhǔn)備金和計提風(fēng)險撥備。在會計結(jié)算和稅務(wù)處理方式上,有的銀行直接將征集的資金計入表內(nèi)科目,有的認(rèn)為銀行不獲主要收益屬于中間業(yè)務(wù)計入表外科目,有的則區(qū)分本金和收益分別計入表內(nèi)和表外科目。理財業(yè)務(wù)的稅務(wù)處理也很不一致,有免稅的,有客戶自行納稅的,也有按相應(yīng)定期存款利率代客戶繳稅的等等。 由于個人理財業(yè)務(wù)是一項(xiàng)知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù)。它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高。從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗(yàn)外,還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。在我國因?yàn)殚L期以來銀行人員業(yè)務(wù)單一,相當(dāng)一部分員工不具備儲蓄、保險、房產(chǎn)、基金等綜合知識和為客戶提供理財方案的能力?？偟膩碚f,我國理財人士的缺乏表現(xiàn)在兩方面,一是高素質(zhì)的客戶經(jīng)理缺乏。二是提供一般理財知識的理財員工缺乏。這導(dǎo)致銀行客戶關(guān)系管理水平不高,對客戶的長期缺乏,對銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的長期支持不夠,“一對一”的專家理財水平也下降很多,對個人理財?shù)娜鏍I銷造成很大影響。 三 、商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險控制對策分析 個人理財業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤的新興業(yè)務(wù),在快速發(fā)展的同時,蘊(yùn)含著潛在風(fēng)險,如不高度重視,并加以防范,極有可能會產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債業(yè)務(wù)大得多的損失。因此商業(yè)銀行應(yīng)秉承“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的原則,通過界定性質(zhì)、分類規(guī)范、嚴(yán)格風(fēng)險揭示、完善內(nèi)控制度等辦法,提高自身風(fēng)險管理水平。
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