淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范與控制(編輯修改稿)
2025-08-05 13:03 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 5淺析我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范與控制學(xué) 生：曾賽花指導(dǎo)老師：（湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，長沙 410128 ）摘 要：隨著我國經(jīng)濟體制改革的深入發(fā)展和市場經(jīng)濟體系的不斷完善,金融業(yè)的貸款業(yè)務(wù)逐漸向個人全面開放,個人貸款的業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)范圍如雨后春筍般蓬勃發(fā)展,尤其是個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展更快。我國個人住房貸款業(yè)務(wù)在其發(fā)展的同時，存在的問題及競爭形勢也不容樂觀,在一定程度上阻礙了個人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，要持續(xù)快速發(fā)展,須理順和解決一系列的制約因素。本文從分析目前我國個人住房貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀入手，指出存在的問題,并著重針對商業(yè)銀行如何發(fā)展好個人住房貸款業(yè)務(wù)提出思考及相應(yīng)對策,以促進這一業(yè)務(wù)的良性快速發(fā)展。關(guān)鍵詞：發(fā)展現(xiàn)狀；個人房貸；制約因素；政策措施 一、我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 個人住房貸款是在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展壯大的,是銀行的業(yè)務(wù)特色和一個重要品牌,目前約占全國70%市場份額,是其信貸資產(chǎn)中涉及面最廣、質(zhì)量最好的品種之一。目前各商業(yè)銀行爭相開辦個人住房貸款業(yè)務(wù),競爭越來越激烈,紛紛提出更加優(yōu)惠的政策、更優(yōu)質(zhì)快捷的服務(wù),爭奪分享個人住房貸款市場的一杯羹。發(fā)展個人住房貸款業(yè)務(wù)的前景和空間十分樂觀和廣闊。（一）、 個人住房貸款與公司貸款業(yè)務(wù)相比,具有無可比擬的優(yōu)勢 住房貸款期限最長達30年,利率低,手續(xù)簡便,不存在轉(zhuǎn)貸、貸新還舊的問題,客戶負擔(dān)費用少,銀行綜合經(jīng)營成本低。公司貸款一般則在5年以下,利率高,經(jīng)常辦理轉(zhuǎn)貸、貸新還舊,每轉(zhuǎn)一次,都要支付相應(yīng)的評估、保險、抵押登記、公證等費用,手續(xù)繁瑣,客戶支出的費用大,銀行從經(jīng)辦部門到審批部門,都要投入相應(yīng)的人力和資源,綜合經(jīng)營成本高。 個人住房貸款涉及面廣,風(fēng)險分散且風(fēng)險程度相對較小,社會效應(yīng)大,有利于擴大銀行輻射影響和廣泛吸收存款,也有利于調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),給銀行帶來穩(wěn)定的客戶群體和長期穩(wěn)定的效益。公司貸款的風(fēng)險則相對集中,一旦出現(xiàn)風(fēng)險,給銀行造成的損失慘重。（2） 國家實施了新的個人住房分配政策 從2000年開始,國家實施新的個人住房分配政策,正式停止福利分房,實行貨幣化分配。這一政策將對房地產(chǎn)市場和房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠影響,國家鼓勵個人買房和建房,發(fā)放個人住房貸款可以刺激房地產(chǎn)消費市場,擴大內(nèi)需,符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策。（3） 、一段時期內(nèi),個人住房貸款將是個人貸款業(yè)務(wù)的龍頭 隨著現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,企業(yè)的資金需求,主要通過發(fā)行股票、債券等直接融資方式解決,對貸款需求很少,但銀行對此爭奪十分激烈。一般的中小企業(yè)由于其經(jīng)營管理、抗風(fēng)險能力等方面的問題,很難得到銀行貸款。因此,傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)有面臨萎縮的趨勢。目前個人貸款業(yè)務(wù)如耐用品消費貸款、信用卡消費貸款、汽車消費貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、個人住房貸款、裝修貸款、綜合消費貸款等紛紛出臺,發(fā)展勢頭迅猛,社會效應(yīng)大。所有這些,在目前和相當(dāng)長的一段時期內(nèi),個人住房貸款是個人貸款業(yè)務(wù)的龍頭。誰抓住了這個龍頭,誰就占領(lǐng)了個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的制高點。二、我國商業(yè)銀行個人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險按照金融學(xué)有關(guān)理論，風(fēng)險就是指某種資產(chǎn)的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性或概率。由于個人房貸持續(xù)期較長（最長30年），在理論上其實際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的可能性更大。一般而言，個人房貸業(yè)務(wù)會存在以下風(fēng)險：（一）信用風(fēng)險
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