淺析商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策(編輯修改稿)
2025-06-13 13:51 本頁(yè)面
【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 下,實(shí)踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無(wú)法收回變現(xiàn)的情況。借款人一旦不能按期還貸且仍在已抵押房產(chǎn)居住,法院在執(zhí)行中就會(huì)遇到無(wú)法執(zhí)行的問(wèn)題,造成抵押物無(wú)法拍賣(mài)或執(zhí)行。目前我國(guó)相關(guān)的銀行信貸法律條款基本上都是針對(duì)法人制定的,很少有對(duì)個(gè)人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī),對(duì)個(gè)人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無(wú)效,銀行開(kāi)辦個(gè)人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無(wú)法得到保障。同時(shí)由于個(gè)人信貸客戶具有特殊性,如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散,國(guó)家相關(guān)保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)在落實(shí)時(shí)有一定難度。例如,就房產(chǎn)抵押貸款而言,在實(shí)際借款人造成逾期欠款經(jīng)銀行多次催收無(wú)果后,訴訟程序會(huì)被啟動(dòng),但我國(guó)法律在這方面沒(méi)有明確的規(guī)定,法官在實(shí)際執(zhí)行時(shí)會(huì)考慮到保護(hù)借款人或保證人的正常生活,如強(qiáng)制執(zhí)行,會(huì)造成借款人或保證人無(wú)家可歸,故往往會(huì)暫緩執(zhí)行。這種忽視銀行債權(quán)的現(xiàn)象在實(shí)際工作中普遍存在,給銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)了一定的負(fù)面影響,造成銀行資產(chǎn)無(wú)法收回,形成了不小的風(fēng)險(xiǎn)隱患。因此,要從法律上對(duì)銀行個(gè)人貸款抵押物給予必要的保護(hù)。個(gè)人貸款一般金額較小,法院一般不愿受理小額債務(wù),即使受理了,在辦理時(shí)也不積極。通常銀行的不良貸款清收人員會(huì)投入大量精力和時(shí)間,由此也會(huì)產(chǎn)生不少訴訟費(fèi)以外的費(fèi)用,即使這樣,效果也未必盡人意。這樣,直接造成銀行利益受損。(四)借款人多頭貸款導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)加大目前,國(guó)內(nèi)各家銀行沒(méi)有信息共享的客戶資源平臺(tái),銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的“黑名單”不是滯后就是部門(mén)之間缺乏整體的信息聯(lián)動(dòng)。中國(guó)人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的信息不完整,如一些在信用社等金融機(jī)構(gòu)辦理的農(nóng)戶貸款,由于系統(tǒng)接口與中國(guó)人民銀行不吻合,一些信息無(wú)法導(dǎo)入征信系統(tǒng),很多客戶信息根本查詢不到,使一些不良借款人有機(jī)可乘。有些客戶在多家商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款,各銀行信息不能共享,基本上是各自為政地辦理各自的個(gè)人信貸業(yè)務(wù),僅憑借申請(qǐng)人提供的資料進(jìn)行授信,銀行無(wú)法及時(shí)掌握其他金融機(jī)構(gòu)是否對(duì)申請(qǐng)人開(kāi)辦了授信業(yè)務(wù),也無(wú)法對(duì)該客戶最大授信承受能力進(jìn)行判斷。這種在信息不對(duì)稱(chēng)狀況下審批的個(gè)人消費(fèi)類(lèi)貸款,加大了銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。二、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及措施針對(duì)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行應(yīng)建立一套防范個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。(一)建立完善的個(gè)人信用制度和信息交換制度,按程序授信首先,建立完善的個(gè)人信用制度是銀行控制個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。從目前各商業(yè)銀行的實(shí)際情況來(lái)看,商業(yè)銀行已基本實(shí)現(xiàn)了以內(nèi)部信用卡和儲(chǔ)蓄賬戶個(gè)人信息資料為基礎(chǔ)建立的個(gè)人客戶資源數(shù)據(jù)庫(kù),各業(yè)務(wù)部門(mén)可根據(jù)需求提出申請(qǐng),經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后,由數(shù)據(jù)管理部門(mén)提取和使用客戶資源。在客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中,商業(yè)銀行可
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