我國商業(yè)銀行信貸風險及其防范(編輯修改稿)
2025-07-21 23:04 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 貸業(yè)務中占比重大的是信貸業(yè)務，信貸具有風險較高、收益突出的特點，對整個銀行的經(jīng)營舉足輕重。因此，研究信貸風險意義重大。一般來說商業(yè)銀行信貸風險具有以下特征: 客觀性 風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。隱蔽性信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。擴散性。信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。可控性指銀行依照一定的方法、制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。 我國商業(yè)銀行信貸風險的現(xiàn)狀分析 近幾年來，存款的活期化和貸款的長期化是我國商業(yè)銀行所面臨的一個非常嚴重問題，存貸款期限差距逐年加大已是商業(yè)銀行不能忽視的問題，存貸期限差距拉大的結果是直接增大了銀行潛在的信貸風險。拒中國銀監(jiān)會2009年年報顯示，，%，%，中長期貸款的新增規(guī)模和速度已經(jīng)遠遠超過了短期貸款。另一個方面，，%。而2008年和2007年的新增貸款中，%%（）。由于中長期貸款比短期貸款具有更高的信用風險，而貸款期限的延長，使遵循謹慎原則和一向以發(fā)放短期貸款為主的商業(yè)銀行積累了更加巨大的潛在風險。 銀行業(yè)金融機構存貸款情況表（2005－2009年） 單位：億元 隨著管理體系的健全和發(fā)展，改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行改革已取得初步成效，例如擴大了銀行業(yè)務范圍，加強了抗風險能力，績效考核機制的完善。但是每年依然有大量不良貸款無法收回，給銀行造成了巨大的損失。從總體上看，目前我國的商業(yè)銀行信貸風險管理至少還存在以下幾個方面的問題： （一）資本充足率不高，銀行抗風險能力不夠在金融危機影響下的中國經(jīng)濟正面臨近年來前所未有的衰退，企業(yè)盈利能力和個人收入水平下降，導致大量的銀行貸款成為不良資產(chǎn)。同時，由于資本市場遭受嚴重打擊，資本籌集出現(xiàn)困難。這兩個因素導致商業(yè)銀行的資本充足率下降，使其一方面可能受到監(jiān)管指標的約束，一方面可能降低了自身抵抗風險的能力。（二）貸前審批程序不完善，信貸潛在風險預警性弱信貸風險的防范應當始于貸前，從而對信貸業(yè)務的潛在風險起到一個預警作用。商業(yè)銀行在貸款發(fā)放前的業(yè)務審批時，要求對高風險貸款項目首先必須經(jīng)過信貸風險管理部門審查，然后才能進入信貸審批階段，但由于業(yè)務審查依據(jù)只是借款單位貸款項目上報的審批材料，而不是現(xiàn)場實地考察，致使借款項目單位在提交的貸款審批材料上可操作性過大，其結果就可能是對高風險項目的審批起不到制約作用。（三）貸后監(jiān)控管理手段缺失信貸風險的監(jiān)控是環(huán)環(huán)相扣、貫穿全程的，但銀行不能監(jiān)控到貸款的每一個環(huán)節(jié)，一般來講信貸人員在跟蹤貸款使用的過程中，主要是依靠通過分析借款人的生產(chǎn)、銷售等情況的財務報表來確認貸款的安全性。但這些資料的真實性難以考量，因此造成銀行信貸風險監(jiān)控比較難、比較薄弱的局面，使得信貸業(yè)務貸后風險監(jiān)測結果的準確性大打折扣。 我國商業(yè)銀行信貸風險的成因分析 接下來將從商業(yè)銀行的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境對其信貸風險進行分析。（一）內(nèi)部環(huán)境因素分析商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平不高。隨著商業(yè)化改革的穩(wěn)步推進，商業(yè)銀行集約化經(jīng)營意識不斷增強，初步建立了較為完善的信貸管理體制，經(jīng)營管理水平有所提高。但從風險管理方面來看，仍有很大缺陷，主要包括：風險管理定位不準確；缺乏風險預警機制；風險分析工具不科學等。管理和經(jīng)營機制不完善。（1）從制度體系上看，內(nèi)部風險控制制度、貸款審查制度薄弱，安全性、流動性、盈利性的經(jīng)營原則難以落實到位；（2）從管理體制上看，組織結構不合理、條塊分割、環(huán)節(jié)眾多、責權不明確，未能形成齊抓共管的機制。各種風險管理綜合協(xié)調程度不高，難以從總體上測量和把握風險狀況，缺乏獨立的風險監(jiān)控程序，致使管理層、決策層不能及時、全面、準確地掌握信用狀況；（3）從經(jīng)營機制上看，決策機制不健全、對經(jīng)營決策缺乏有效的約束，信貸人員的責、權、利不統(tǒng)一，激勵約束機制沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個人利益沒有充分掛鉤。員工素質整體水平不高。商業(yè)銀行未能建立一支專業(yè)化的風險管理隊伍，風險管理人員素質不高，更多的滿足于日常報表統(tǒng)計；信貸管理人員知識結構老化
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