【正文】 providing financial services to customers, however, for the customer to specify the goal of financial management and planning, mercial Banks in get corresponding remuneration at the same time, can effectively improve yourself in the position in the market, to further promote the development of mercial bank personal financing , the study of our country mercial bank individual financing business development is particularly this paper, the concept and characteristics of our country mercial bank individual financing business has carried on the brief description, and the current Chinese mercial Banks in terms of personal finance business analysis of existing problems, puts forward relevant countermeasures, promote the development of our country mercial bank individual financing words: mercial Banks。一、緒論（一）研究背景和意義研究的背景隨著時(shí)代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來(lái)越注重個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。但是，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快，使得人們對(duì)金融理財(cái)?shù)男枨蠛鸵笤絹?lái)越高，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)無(wú)法滿足社會(huì)的需求，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來(lái)了全新的機(jī)遇。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，對(duì)于我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。通過(guò)從不同的角度對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，研究我國(guó)商業(yè)銀行當(dāng)前在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的問(wèn)題和局限，并對(duì)產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因進(jìn)行相關(guān)的分析，找出能夠緩解或者解決這些問(wèn)題的對(duì)策，從而促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。從最基本的層面上來(lái)講，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前發(fā)達(dá)國(guó)家的巨額利潤(rùn)的主要來(lái)源之一。篇二：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究(1)(1)目錄一、引言二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念………………………………………………1（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類………………………………………………1（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展的必要性……………………………………2三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)（一）國(guó)外關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究………………………3（二）國(guó)內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究………………………4四、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題（一）缺乏健全的金融市場(chǎng)及完善的法律法規(guī)………………………5（二）分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融體制的制約……………………………………5（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重…………………………………………………5（四）高素質(zhì)理財(cái)人員匱乏……………………………………………5（五）銀行忽視理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理…………………………………………5五、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策建議（一）加快金融市場(chǎng)發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī)………………………6（二）由分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變……………………………………6（三）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)…………………………………………6（五）加強(qiáng)銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理…………………………………………6六、結(jié)語(yǔ)參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………7致謝…………………………………………………………………………7商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究一、引言（一）選題背景和研究意義從1970年開(kāi)始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導(dǎo)致國(guó)際范圍內(nèi)開(kāi)始迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，然而商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)的起步較晚，和國(guó)外相比，足足晚了將近二十年。就目前形勢(shì)來(lái)看，我國(guó)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)依舊屬于剛起步的時(shí)期，還有很大的發(fā)展?jié)摿?。個(gè)人理財(cái)作為重要 的一種銀行業(yè)務(wù)，其理財(cái)行為將對(duì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生越來(lái)越巨大的影響。以選擇投資理性化、服務(wù)專業(yè)化為主要特征的個(gè)人理財(cái)活動(dòng)，將在更多的國(guó)家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的商務(wù)人士，而不是一般的業(yè)務(wù)咨詢的工作人員，以及相關(guān)專家能夠給其他企業(yè)和商務(wù)人士的個(gè)人理財(cái)活動(dòng)提供這些專業(yè)服務(wù)。一般我們?cè)谶@個(gè)過(guò)程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務(wù)活動(dòng)的信任。客戶接受商業(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險(xiǎn)。居民收入增加的同時(shí)，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，%下降到36%，這一方面說(shuō)明中國(guó)居民的收入水平有了很大提高，使理財(cái)業(yè)務(wù)有了可理之財(cái)，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說(shuō)明了中國(guó)居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過(guò)計(jì)劃和投資的手段來(lái)獲得收益，這也使得理財(cái)?shù)男枨蟾悠惹小Ｈ窃诒ｋU(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例穩(wěn)步上升。具體來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險(xiǎn)等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái) 務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。金融 危機(jī)愈演愈烈，全球悲觀情緒進(jìn)一步蔓延，金融危機(jī)的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場(chǎng)猶如面臨大災(zāi)難，我國(guó)各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品也開(kāi)始遭遇 嚴(yán)重的信譽(yù)危機(jī)，不少理財(cái)產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費(fèi)者投訴事件 數(shù)量日益上升。就產(chǎn)品本身方面，理財(cái)產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽(yù)危機(jī)、產(chǎn)品設(shè)計(jì) 瓶頸以及風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)過(guò)于籠統(tǒng)等問(wèn)題。目前我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)處于從無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時(shí)期，本文從我國(guó)商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，研究如何妥善地處理好理財(cái)業(yè) 務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題。謹(jǐn)希望通過(guò)本文，引起對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的進(jìn)一步思考。對(duì)策Abstract目錄摘要Abstract...........................................……31緒論.............................................??8..............................................??8..............................................??9..............??‘.??，..........??10....................................??10....................................??n.......................................??14.......................................??14.......................................??142商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)分析..................??。國(guó)家經(jīng)濟(jì)景氣 監(jiān)測(cè)中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，就全國(guó)范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費(fèi)有個(gè)好的理財(cái)顧問(wèn)，銀行為個(gè)人客戶提供理財(cái)服務(wù)在我國(guó)無(wú)疑將成 為一種趨勢(shì)。僅僅在幾年前，人們對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品還相當(dāng)陌生，但是今天在中國(guó)的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。覆巢之下無(wú)完卵，中也經(jīng)受著嚴(yán)重的影響，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者。2007 年，美國(guó)的次貸危機(jī)不僅使美國(guó)陷入百年一遇的金融危機(jī)當(dāng)中，而且這場(chǎng)金融危 機(jī)迅速向全球擴(kuò)散蔓延，引發(fā)了一場(chǎng)全球性金融風(fēng)暴。投資者們?cè)诮?jīng)歷了熊市和金融風(fēng)暴后，心態(tài)上比從前更加謹(jǐn)慎和成熟。在這樣的背景下，研究 如何解決當(dāng)前國(guó)內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，怎樣完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管 理體系，加快促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。為了 進(jìn)一步推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在當(dāng)前特殊的背景下需要分析開(kāi)展個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問(wèn)題產(chǎn)生的原因，制定解決 問(wèn)題的對(duì)策。熊彼特認(rèn)為，創(chuàng)新可以通過(guò) 模仿和推廣來(lái)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展又會(huì)導(dǎo)致銀行信用和生產(chǎn)資料 需求擴(kuò)大。1954年威廉羅賓遜編寫的《個(gè)人理財(cái)策劃》從理論到實(shí)踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架和主要產(chǎn)品。Hershshe，Meirstatman(1993)，認(rèn)為傳統(tǒng)研究 中，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時(shí)，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)更多 地考慮引入客戶的行為因素。(2005)，研究了德國(guó)金融 市場(chǎng)掛鉤債券結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的定價(jià)問(wèn)題，認(rèn)為歐洲市場(chǎng)每天交易的期權(quán)價(jià)格引起了 結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品偏離理論價(jià)格的大幅波動(dòng)，并指出對(duì)于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初 級(jí)市場(chǎng)獲得大量隱性收入。MartinCrowder，(2005)研究了 客戶在使用銀行服務(wù)的期限里對(duì)銀行收入產(chǎn)生的貢獻(xiàn)，并在此基礎(chǔ)上建立了一個(gè) 銀行決定客戶試用期以及延長(zhǎng)期長(zhǎng)短的最優(yōu)化模型。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個(gè)人客戶的理財(cái)需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢(shì)，為個(gè)別客戶指導(dǎo)理財(cái)目 標(biāo)、實(shí)施理財(cái)計(jì)劃、提供理財(cái)手段、優(yōu)化理財(cái)效益等一系列專業(yè)、綜合的服務(wù)活 動(dòng)，統(tǒng)稱為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。(3)理財(cái)產(chǎn)品存在歸類整合的特點(diǎn)。三、與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在諸多問(wèn)題。三是旨在服務(wù)于頂級(jí)客戶的私人銀行個(gè)人理 財(cái)業(yè)務(wù)尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開(kāi)發(fā)。夏超2006年10 月在《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》上發(fā)表《對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的探討》中認(rèn)為: 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，健康發(fā)展，就需要重視以下問(wèn)題:理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定第四篇：我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究姓名：陳磊學(xué)號(hào)：10422101班級(jí)：10級(jí)11班摘要：本文首先介紹了與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)的基礎(chǔ)知識(shí)理論，主要包括我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)流程，理財(cái)產(chǎn)品的分類以及商業(yè)銀行幵展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性等幾個(gè)方面。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)理財(cái)產(chǎn)品個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)又稱為“家庭理財(cái)”、“對(duì)私金融服務(wù)”和“個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)”等。從2004年起，我國(guó)的理財(cái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到18%，2011年前三季度規(guī)模達(dá)到300億美元。（二）理財(cái)產(chǎn)品種類逐漸增加在2005年以前，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)比較單一，理財(cái)產(chǎn)品種類比較簡(jiǎn)單 ,當(dāng)時(shí)理財(cái)?shù)闹饕绞揭彩潜容^簡(jiǎn)單的儲(chǔ)蓄、購(gòu)買債券、基金等。二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中面臨的問(wèn)題（一）分業(yè)經(jīng)營(yíng)限制我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)能力的提升目前我國(guó)對(duì)于金融業(yè)的監(jiān)管方式采取的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管，這使得我國(guó)商業(yè)銀行不能涉足于保險(xiǎn)和證券行業(yè)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)方式目前已經(jīng)成為阻礙個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展因素。在理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)完成后，商業(yè)銀行往往首先對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品基本信息的培訓(xùn)，銷售人員在向理財(cái)者進(jìn)行銷售過(guò)程時(shí)已經(jīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品掌握的信息非常清楚，銷售人員是此理財(cái)產(chǎn)品信息優(yōu)勢(shì)方。但是理財(cái)產(chǎn)品的銷售人員為了能夠增加自身的銷售量，可能利用其擁有的信息優(yōu)勢(shì)對(duì)理財(cái)者進(jìn)行欺騙，過(guò)高的宣傳此理財(cái)產(chǎn)品的收益率，盡量的掩蓋此理財(cái)產(chǎn)品的的風(fēng)險(xiǎn)，并且說(shuō)明此理財(cái)產(chǎn)品對(duì)客戶適合度較高，事實(shí)上此理財(cái)產(chǎn)品可能極不適合客戶。美國(guó)花旗銀行理財(cái)規(guī)劃師在制定投資理財(cái)計(jì)劃時(shí)充分考慮到客戶的家庭生命周期，對(duì)剛畢業(yè)的學(xué)生和剛工作人士來(lái)說(shuō)，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是尋找時(shí)機(jī)并尋求資金支持，以此來(lái)開(kāi)創(chuàng)事業(yè)。在理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中其把目標(biāo)客戶分成三個(gè)類型：第一類型的客戶是資產(chǎn)在8000美元左右的客戶，其稱之為Citible,針對(duì)這類型的客戶，其主要是提供一般化、多種類的理財(cái)服務(wù)滿足客戶的多元化的需求，此種理財(cái)服務(wù)主要包括消費(fèi)銀行服務(wù)和信貸、投資銀行服務(wù)以及經(jīng)紀(jì)、保險(xiǎn)、教育、養(yǎng)老等一般類的服務(wù)、規(guī)劃。加強(qiáng)聯(lián)合開(kāi)發(fā)的創(chuàng)新力度。本在過(guò)去數(shù)十年中培養(yǎng)了 30多萬(wàn)的的理財(cái)人員，并且以國(guó)際性服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)訓(xùn)練其理財(cái)人員，其培養(yǎng)出來(lái)的理財(cái)服務(wù)人員兼有業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，理論基礎(chǔ)扎實(shí)，溝通交流能力良好等品質(zhì)。同時(shí)，美國(guó)花旗銀行也利用了科學(xué)技術(shù)，在全球建立起一套客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，客戶可以通過(guò)這個(gè)系統(tǒng)24小時(shí)査閱自己的賬戶情況，以及向商業(yè)銀行反饋?zhàn)约旱囊庖?jiàn)和進(jìn)行網(wǎng)上咨詢，商業(yè)銀行根據(jù)客戶的反饋信息給客戶不斷調(diào)整理財(cái)方案。我國(guó)人均收入水平不斷提高，人們已不滿足于傳統(tǒng)的投資渠道。與此同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人(或個(gè)人客戶)為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但是仍然處在初級(jí)階段。(二)理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)變革的不斷深人，社會(huì)各經(jīng)濟(jì)主體對(duì)金融服務(wù)的需求多樣化，加上銀行問(wèn)的競(jìng)爭(zhēng)加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場(chǎng)、有特色、有效益的新產(chǎn)品。對(duì)于大多不具備投資敏感性的普通客戶來(lái)說(shuō)，無(wú)疑會(huì)被最高收益率所蒙蔽，認(rèn)為自己能獲得最高收益。在我國(guó)各大銀行的營(yíng)業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財(cái)產(chǎn)品的小冊(cè)子或者