【正文】 呈良性發(fā)展的趨勢沒有變，我國在多個方向還有廣闊的發(fā)展空間，在這樣一種背景之下，居民的收入也會越來越穩(wěn)定發(fā)展，所以對個人理財?shù)男枨笠矊⒃絹碓酵ⅰｋS著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個人理財業(yè)務(wù)是未來銀行競爭的主要領(lǐng)域。思量商業(yè)銀行現(xiàn)在，出現(xiàn)了哪些問題，然后怎樣去解決，這些都是很有必要的。在短短幾十年間，我國銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面從無到有、從小到大，而且從當(dāng)前的發(fā)展情況來看，個人理財業(yè)務(wù)在未來長期都將會處于一個很好的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，整個個人理財市場規(guī)模將會逐漸擴(kuò)大，個人理財業(yè)務(wù)也會成為銀行在經(jīng)營過程中重點(diǎn)發(fā)展的領(lǐng)域和方向。整體來說我國各大商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的時間很晚，但是我國的發(fā)展速度很快，自從我國在1996年第一次開展個人理財業(yè)務(wù)以來，在后面極短的時間內(nèi)，許許多多其他的商業(yè)銀行也相應(yīng)地模仿照做，紛紛不約而同地出品了自己銀行所有的理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品。就這樣，由于我國人民群眾的資產(chǎn)的增加，錢越來越多，想要合理的處置這些錢的需求一直地增加，個人理財業(yè)務(wù)這塊蛋糕也也來越吸引人。從個人理財在我國各大商業(yè)銀行發(fā)展的情況以及未來發(fā)展趨勢來看，這種阻礙作用將會越來越小，所以說我國對于個人理財業(yè)務(wù)的態(tài)度是影響我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵，但是從當(dāng)前國家的發(fā)展態(tài)勢來看，這方面的阻礙效應(yīng)將會越來越小。最終發(fā)現(xiàn)在個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展方面，主要是缺乏國家政策支持、國民理財觀念差、處于初級階段、缺乏專業(yè)人才、購買途徑不方、缺乏對于對象的針對、理財產(chǎn)品潛在風(fēng)險大，銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足。第五章是結(jié)論，主要是對文章的所有工作進(jìn)行相應(yīng)的總結(jié)，然后結(jié)合自己的理解，對個人理財業(yè)務(wù)的未來提出了自己的一些想法。還有一種綜合理財服務(wù)，是指用戶會和銀行代表簽訂相關(guān)的理財合約，合約中會約定好投資方向和投資方式，銀行在進(jìn)行理財操作和資產(chǎn)管理時一定要遵守相應(yīng)的約定，但是我們進(jìn)行綜合理財服務(wù)時，最重要的就是雙方需要協(xié)商好收益分享和風(fēng)險承擔(dān)著兩個問題，而且要將協(xié)商方案編寫入合約中。個人理財業(yè)務(wù)是基于與客戶進(jìn)行溝通，然后雙方能夠有充分的了解，銀行通過發(fā)揮自己在投資方面的專業(yè)性和特長，最終實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值和增值的一整個過程。一般來說，通常按照從投資者的角度進(jìn)行分析，采用投資方式不同的分類方式，對每類理財產(chǎn)品的特點(diǎn)進(jìn)行了具體分析，根據(jù)客戶類型進(jìn)行業(yè)務(wù)分類，可以分為：按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理理財業(yè)務(wù)：（1）理財顧問服務(wù)客戶到達(dá)銀行后，可以在銀行對自己進(jìn)行風(fēng)險測評，使客戶了解自己投資特點(diǎn)，如果客戶有意向進(jìn)行個人理財投資，銀行會安排專業(yè)的理財經(jīng)理與客戶進(jìn)行溝通，針對客戶的投資預(yù)算以及其它方面的信息，理財經(jīng)理為客戶推薦相應(yīng)的理財產(chǎn)品以及進(jìn)行相應(yīng)的理財規(guī)劃。投資的類別有很多，例如存款、基金、股票以及一系列金融衍生產(chǎn)品，這些產(chǎn)品是銀行進(jìn)行個人理財業(yè)務(wù)投資的常見渠道。盈利性是指理財產(chǎn)品到達(dá)一定時期后能夠達(dá)到一個什么樣的收益率。第二類是金融證券，是指各種金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的金融產(chǎn)品。根據(jù)這些需求進(jìn)行相應(yīng)的資金募集，然后委托方也就是客戶由于信任受托人，將資金委托給受托人，雙方會約定一個收益期限和收益回報率。根據(jù)當(dāng)前我國對商業(yè)銀行在金融方面的業(yè)務(wù)范圍的規(guī)定來看，這些商業(yè)銀行不得進(jìn)行保險和證券方面的業(yè)務(wù)，只能代銷一些保險和基金產(chǎn)品，能夠展開的金融服務(wù)范圍非常的窄，對個人理財業(yè)務(wù)的開展具有很大的影響和限制。而且外資銀行在開展業(yè)務(wù)過程中信息化程度較高，而且產(chǎn)品方面形式也能做到多姿多彩，理財方案可以進(jìn)行較多個性化定制，而且服務(wù)上科技化的力度很強(qiáng)，而且這些外資銀行能夠?qū)θ蚧目蛻暨M(jìn)行服務(wù)。炒股怕股價下跌，買理財產(chǎn)品怕最后理財公司不兌現(xiàn)承諾。殊不知，這樣的工作方式，流失掉多少賺錢的機(jī)會。處以服務(wù)行業(yè)，就要有自己行業(yè)的服務(wù)精神和服務(wù)態(tài)度。而且，都說商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)是銀行里很賺錢的朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展前景好，而面對最有錢去使用這項(xiàng)業(yè)務(wù)的人，專門為他們提供的定位服務(wù)，卻很少。由于目前各大銀行為了爭奪個人理財?shù)氖袌?，所以在產(chǎn)品宣傳上對收益率略有夸張，同時沒有對理財客戶進(jìn)行相應(yīng)的風(fēng)險提示，設(shè)計產(chǎn)品時也沒有分析客戶就風(fēng)險與利益這兩者平衡的能力，同時對于資本市場沒有成熟的監(jiān)控體系。使得銀行對于客戶收益的增值缺乏主動積極性，不利于資源的分配。這就導(dǎo)致了“有錢不懂怎么花”了，更別說什么“雞蛋要放在不同的籃子里”的理財觀念的風(fēng)險規(guī)避。銀行開展業(yè)務(wù)必須基于計算機(jī)和通信技術(shù)，使整個金融產(chǎn)品的銷售能夠做到電子化發(fā)展，使更多的人能夠進(jìn)入到個人理財產(chǎn)品的選擇和購買上來。，銀行宣傳中風(fēng)險揭示不足目前除了部分行業(yè)內(nèi)認(rèn)識或者專門研究個人理財這方面的愛好者，除了國債以外，很少有人知道銀行還存在什么樣的理財產(chǎn)品。銀行的理財人員要定期地學(xué)習(xí)、掌握先進(jìn)的理財知識，積極地向客戶推出合法、有利于客戶資產(chǎn)增值的理財產(chǎn)品。為了解決上述問題，我們可以從以下幾方面來進(jìn)行改善：對于技術(shù)層面來說，銀行需要建立出堅實(shí)的管理系統(tǒng)，上面能夠有業(yè)務(wù)信息、客戶信息以及經(jīng)濟(jì)信息；對于組織架構(gòu)來說，需要做好科學(xué)理財是開展業(yè)務(wù)的關(guān)鍵，加大力度和速度培育理財經(jīng)理團(tuán)隊(duì)；在經(jīng)營方式方面，要明確客戶需求目標(biāo)，制定相應(yīng)的營銷策略，在營銷方面，需改變經(jīng)營觀念，樹立較為有新意的營銷意識、有助于加強(qiáng)創(chuàng)新力度，讓理財業(yè)務(wù)種類多樣化、試著“客戶關(guān)系管理”，值得一提的是，由于行業(yè)的差異性、客戶的個性多樣化等因素，分層次服務(wù)會較為人性化、有助于提高服務(wù)質(zhì)量；對于收入水平不是很高的行業(yè)的客戶，我們可以適當(dāng)降低個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)的門檻，或者說制定出相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)個人理財產(chǎn)品，使理財更加的方便，也節(jié)省銀行的人力成本，也有助于各大銀行制作出差異化的產(chǎn)品，避免惡性競爭。目前，社會對這種具備較高的個人綜合素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理資源非常缺乏，因此培養(yǎng)復(fù)合型的人才成為至關(guān)重要的事情。，細(xì)分理財市場，把握市場需求目前全國各地都在提“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念，不過的確互聯(lián)網(wǎng)影響了我們生活的方方面面。更進(jìn)一步說，網(wǎng)上交易更大地節(jié)約了前來了解理財業(yè)務(wù)客戶的招待費(fèi)和交易支出，兩全其美。 建立風(fēng)險管理體系，完善信息披露機(jī)制。所以對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的需求也會越來越多。可以看出近年來隨著中國家庭的財富積累增長迅速，對財富管理的需求日趨強(qiáng)烈。商業(yè)業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)要求銀行根據(jù)客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、收入狀況及投資需求等，利用自身的網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，為個人客戶提供包括儲蓄存款、國債、基金、外匯、代理收付、代理保管、轉(zhuǎn)賬和匯兌結(jié)算、資金融通、代理投資理財、信息咨詢等在內(nèi)的較為合理的個人理財方案、投資組合建議等全方位、綜合性金融服務(wù)。第二，營銷理念落后。因此，在營銷活動中很難真正做到“以客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”。多數(shù)個人理財產(chǎn)品沒有以客戶需求為主導(dǎo)有針對性地進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)劃，產(chǎn)品的市場定價和定位無法形成區(qū)分度，理財服務(wù)實(shí)質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低，導(dǎo)致各商業(yè)銀行在同質(zhì)化產(chǎn)品中惡性競爭。第二，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新。客戶對理財服務(wù)的需求存在著很大差異。個人理財產(chǎn)品的定位關(guān)鍵在于找準(zhǔn)潛在消費(fèi)者，然后由專業(yè)理財人員對其進(jìn)行信息搜集、整理與評估，分析客戶的生活、財務(wù)現(xiàn)狀，依據(jù)客戶的理財目標(biāo)，設(shè)計和開發(fā)理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行建立客戶經(jīng)理制度的基本原則應(yīng)該立足重點(diǎn)客戶，強(qiáng)化營銷意識，改善金融服務(wù)，提高經(jīng)營效益，在全行建立客戶經(jīng)理為客戶服務(wù)、行內(nèi)人員為客戶經(jīng)理服務(wù)的高效運(yùn)作的工作機(jī)制。然而，通過為客戶提供理財服務(wù)，為客戶指定財務(wù)管理的目標(biāo)和計劃，商業(yè)銀行在獲得相應(yīng)報酬的同時能夠有效的提高自己在市場中的地位，能夠進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。Personal financing business。從上世紀(jì)90年代開始，國際商業(yè)銀行開展的業(yè)務(wù)當(dāng)中個人理財業(yè)務(wù)所占的比重越來越大，并且從中獲得的收益相當(dāng)可觀，使得商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務(wù)得到了良好的發(fā)展。研究的意義人們收入的快速增加促進(jìn)了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，而商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的開展給商業(yè)銀行帶來了豐厚的利潤。我國商業(yè)銀行市場經(jīng)過多年的發(fā)展，它們發(fā)現(xiàn)可以從個人理財業(yè)務(wù)的開展中獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利益，于是就出現(xiàn)了眾多商業(yè)銀行引進(jìn)和創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)象。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹及其特點(diǎn)分析（一）商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)概述隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，人們收入的迅速增加使得我國商業(yè)銀行所面臨的形式發(fā)生了非常大的變化。簡單說來就是商業(yè)銀行為有需要理財?shù)膫€人提供相關(guān)理財服務(wù)，從而達(dá)到客戶和商業(yè)銀行共贏的結(jié)果。個人理財業(yè)務(wù)在國際上發(fā)展速度如此之快，其主要原因有兩個：首先,個人理財業(yè)務(wù)和其它銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較強(qiáng)的保值與增值能力。本文首先對個人理財業(yè)務(wù)的概念、分類以及目前我國國內(nèi)推出個人理財業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了簡練的闡述，然后進(jìn)一步剖析了我國當(dāng)前個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，最后按照現(xiàn)狀的分析結(jié)果，發(fā)現(xiàn)并找出了目前個人理財業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的一些問題，并對每個問題提供了相應(yīng)的解決措施，對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)未來的積極健康發(fā)展具有很大程度的借鑒意義。商業(yè)銀行的個人理財位于經(jīng)濟(jì)體制中的關(guān)鍵位置，經(jīng)濟(jì)體制的深化和改革過程中慢慢發(fā)展壯大的規(guī)模市場，個人理財服務(wù)市場的健康蓬勃發(fā)展是帶領(lǐng)這個新興市場發(fā)展的主要驅(qū)動力之一。本課題研究，采用歷史與現(xiàn)實(shí)相結(jié)合，研究我國個人理財市場由萌芽到初步發(fā)展的歷史進(jìn)程，揭示其發(fā)展的歷史規(guī)律性：我們使用收集到的信息資料，直觀說明歷史發(fā)展進(jìn)程中的主要特征；深入研究商業(yè)銀行個人理財在我國市場存在的現(xiàn)實(shí)問題；綜合辯證的分析各種相關(guān)因素在國內(nèi)個人理財服務(wù)市場發(fā)展過程中所產(chǎn)生的影響。另一種是投資人答應(yīng)后，按照商業(yè)銀行提前與客戶的投資程序和形式是在自然提供咨詢，財務(wù)顧問的作用是商業(yè)銀行：在專業(yè)服務(wù)活動是兩個屬性資產(chǎn)管理公司表現(xiàn)出商業(yè)活動的性質(zhì)和代銷。中國的相關(guān)法律法規(guī)，明確商業(yè)銀行不得從事公司證券和信任它，而現(xiàn)在，中國還沒有完全市場化。綜合理財服務(wù)，是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的活動。從中國居民的家庭財產(chǎn)，大多數(shù)家庭需要專業(yè)的金融服務(wù)分析：中國的家庭金融資產(chǎn)的總體發(fā)展特點(diǎn)是儲蓄為主的多元化的發(fā)展趨勢。四，外匯儲蓄的比重先升后降，這和人民幣匯率相關(guān)的變化。隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們收入水平與可支配資產(chǎn)的不斷增加，人們的 個人理財需求也日益旺盛，加上銀行自身經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，中間業(yè)務(wù)尤其是個人 金融業(yè)務(wù)逐漸成為銀行經(jīng)營的重點(diǎn)業(yè)務(wù)，而個人金融業(yè)務(wù)中的個人理財業(yè)務(wù)更成 為銀行吸引優(yōu)質(zhì)高端客戶、擴(kuò)大市場份額和增加不必河的核心業(yè)務(wù)之一。這種種現(xiàn)狀充分暴露出我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在風(fēng)險控制方 面確實(shí)面臨著一些困難，存在許多問題。這些問題的存在，直接影響理財產(chǎn)品的健康 發(fā)展。完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè) 務(wù)風(fēng)險的管理水平，加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康、有 序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對促進(jìn)理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有極強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和 實(shí)用價值。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行。巧.................................??巧.........................??巧...................??18.........................??22...............??23.....................??29.......................................??30.......................................??32.......................................??33.......................................??363發(fā)達(dá)國家和地區(qū)個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的啟示........??41.......................??41.......................??41..?，...............??43.......................??44.......................??45...................??46...........??474我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策.............??50八曰︸9口互d乃」我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險研究5結(jié)論...........................................??62.?參考文獻(xiàn):1緒論隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，居民的私人財富不斷增加，一個穩(wěn)定并持續(xù) 增長的高收入富裕人群正在形成壯大?？v覽國際銀行業(yè)的發(fā)展，資本市場的成熟和居民金融需求能力的提 高使得個人金融理財業(yè)務(wù)開始成為現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展利潤增長的重要來源。短短的幾年中，國內(nèi)商業(yè)銀行在國內(nèi)市場上推出的人民幣和外匯 理財產(chǎn)品已達(dá)上百個品種，個人金融理財資金己有千億元的規(guī)模。很多投資者蒙受了不小的損失，中國在在這次金融風(fēng)暴這其中就包括大量參與加強(qiáng)銀行在個人理財業(yè)務(wù)過程中對投資風(fēng)險的管理被提高到空前的高度，對個人理財業(yè)務(wù)面臨的金融風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)識、衡量、分析，并在 此基礎(chǔ)上采取各種措施進(jìn)行風(fēng)險管理成為我國銀行業(yè)巫待研究的問題。房地產(chǎn)、股票、原油?? 一跌再跌，而且還是跌跌不休，虧損比比皆是。去年的這個時候，人們想著怎樣賺錢，怎樣從理財產(chǎn)品中獲得高收益。要保證商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù)健康、規(guī)范發(fā)展，不僅需要妥善處理好理財業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險問題，更 需要提高商業(yè)銀行自身對理財業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)管水平。本文從我國商業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，具 有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義和研究價值。當(dāng)創(chuàng)新帶來的利潤趨于消失，銀行信用和生產(chǎn)資料的規(guī)模又會收縮，如此循環(huán)往復(fù)，社會經(jīng)濟(jì)便會不斷向前發(fā)展。夏普(Williamshape)、1965年約翰佩蘇略在《銀 行家市場營銷》中，把商業(yè)銀行的管理和市場營銷學(xué)的原理有機(jī)結(jié)合，對商業(yè)銀 行營銷戰(zhàn)略、市場細(xì)分和市場定位、銀行理財工具的創(chuàng)新等方面進(jìn)行了研究。近些年來，西方國家對于個 人理財業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的研究多集中在客戶關(guān)系問題研究，以及電子信息技術(shù)對產(chǎn)品 及客戶群體的影響方面