【正文】 且外匯理財(cái)?shù)耐顿Y人員沒有受到內(nèi)控制度的有力約束,這些都加重了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)。,增加了銀行的價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品的價(jià)格極易受外界條件變化的影響,交易標(biāo)的的外匯價(jià)格和利率的波動(dòng),會(huì)引起銀行收益和經(jīng)營上的風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的主要交易對象利率的高低變化會(huì)引起理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng),產(chǎn)生價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。,增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)外匯結(jié)構(gòu)性存款業(yè)務(wù)是個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的重要組成部分,通常包含了遠(yuǎn)期、期權(quán)交易等金融衍生產(chǎn)品,這類衍生產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)性較大,其投資收益率變動(dòng)幅度很大,給投資方帶來的損失較大,會(huì)產(chǎn)生較高的信用風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的交易方可能在交易中出現(xiàn)惡意欺詐的行為,導(dǎo)致合約無法按時(shí)履行和交割,從而造成銀行交易損失,并最終影響整個(gè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況和運(yùn)營安全。三、提高國內(nèi)銀行個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力的相關(guān)策略、調(diào)查和監(jiān)督機(jī)制個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)構(gòu)成復(fù)雜,風(fēng)險(xiǎn)來源廣泛,需要在銀行內(nèi)部建立專門內(nèi)部審計(jì)機(jī)制對業(yè)務(wù)資金運(yùn)行狀況進(jìn)行審查,在保障理財(cái)產(chǎn)品投資者利益的同時(shí),減少銀行風(fēng)險(xiǎn)敞口和彌補(bǔ)內(nèi)控制度缺陷。第一論文范文網(wǎng) 。銀行可將個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)中金融衍生工具的風(fēng)險(xiǎn)限額納入相應(yīng)的衍生工具的總體風(fēng)險(xiǎn)限額來進(jìn)行管理。例如,當(dāng)銀行向客戶出售與某一種或幾種證券價(jià)格收益掛鉤的、保本而收益浮動(dòng)的個(gè)人外匯理財(cái)結(jié)構(gòu)性存款時(shí),預(yù)期未來這一種或幾種證券價(jià)格將出現(xiàn)大幅度的波動(dòng),但是不能確定這種變動(dòng)的方向。例如,銀行可將個(gè)人外匯理財(cái)合約中期限和幣種相同的協(xié)議進(jìn)行組合和打包,然后在金融市場上簽訂相應(yīng)的遠(yuǎn)期利率協(xié)議(FRA)或在利率期貨市場上進(jìn)行反向操作,等理財(cái)合約到期時(shí)進(jìn)行對沖,防范利率變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),銀行在進(jìn)行個(gè)人外匯理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的過程中,可以通過詳細(xì)評估主要風(fēng)險(xiǎn)及其測算和控制方法,提高對風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測與預(yù)警能力；還可將個(gè)人外匯理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與全國個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫相結(jié)合,建立個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)客戶信用風(fēng)險(xiǎn)評級系統(tǒng),對不同信用等級的客戶實(shí)行差別對待,從整體上控制個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行研究顯得尤為重要。Development。儲(chǔ)蓄卡的推出表面我國商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的開始。我國在改革開放以后，生活水平得到了很大的改善，人們逐步走向小康生活，個(gè)人理財(cái)在我國當(dāng)前社會(huì)極度匱乏。通過對本課題的探討研究，找出商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展過程中存在的不足，分析緣由，給出了解決方案，為我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供一份參考。這些變化主要是加強(qiáng)了對資本充足率的看管、放寬了企業(yè)融資的界限，并且還加強(qiáng)了商業(yè)銀行市場化的腳步。另外，商業(yè)銀行為客戶提供的各種理財(cái)服務(wù)能夠?yàn)榭蛻籼岢鐾顿Y的建議來最大限度的為客戶財(cái)產(chǎn)保值和增值。由于我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，導(dǎo)致目前大部分居民的生活水平都大幅度提升，同時(shí)所具有的資金也越來越多，而由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和其他銀行業(yè)務(wù)相比，具有相對較高的保值增值能力，因此，得到越來越多人的青睞，這是其快速發(fā)展的外部動(dòng)力；前次，近幾年我國的金融業(yè)開放性越來越強(qiáng)，而同時(shí)由于銀行數(shù)量的驟增導(dǎo)致各大銀行之間競爭越來越激烈，因此促進(jìn)了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，這是其快速發(fā)展的內(nèi)部動(dòng)力。(二)本文創(chuàng)新點(diǎn)本文的創(chuàng)新點(diǎn)，主要有以下內(nèi)容。因此，由于對我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)市場發(fā)展的經(jīng)過和過程的研究，總結(jié)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場發(fā)展過程中的客觀規(guī)律，把握其發(fā)展脈絡(luò)、存在問題和解決之道，對促進(jìn)其今后健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。改革開放以來，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場發(fā)展研究，從而促進(jìn)我國個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場的健康發(fā)展。所有的金融交易都是可見的關(guān)系是建立在金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，這是個(gè)人的，綜合性的服務(wù)活動(dòng)。（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類理財(cái)顧問服務(wù)，理財(cái)顧問服務(wù)是指商業(yè)銀行向客房提供財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃，投資建議，個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。（三）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的必要性，對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有巨大的市場需求。首先，現(xiàn)金對居民手中的比重持續(xù)下降。2007年火爆的中國股市，使中國的城鎮(zhèn)居民看到了資本市場的魔力，中國的城鎮(zhèn)居民的快速增長，使他們的財(cái)富的財(cái)富效應(yīng)也開始重新審視生活。但是，風(fēng) 險(xiǎn)與收益相伴是金融業(yè)的基本規(guī)律。根據(jù)現(xiàn)有國內(nèi)外相關(guān)研究，目前我國個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)的問題主要反映在:產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)對沖方面，缺乏科學(xué)的完善的風(fēng) 險(xiǎn)管理措施。因此，在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中，如何防范風(fēng)險(xiǎn)成為我國商業(yè)銀行面臨 的十分重要的問題。本文從商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概述、發(fā)展背景及意義出發(fā)，分析了我國商業(yè) 銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的主要風(fēng)險(xiǎn)，在概括我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 及存在的問題的基礎(chǔ)上，通過借鑒發(fā)達(dá)國家和地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn) 做法和經(jīng)驗(yàn)，從商業(yè)銀行視角提出改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的政策建議。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。波士頓咨詢公司2009年10月30日發(fā)布 的全球財(cái)富報(bào)告顯示，中國內(nèi)地?fù)碛邪偃f美元金融資產(chǎn)的家庭數(shù)量已從2001年 ，躍居全球第五，僅次于美國、日本、英國 和德國。據(jù)有 關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，花旗、德意志、匯豐等國際著名銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)利潤率都在40?0以 上。然而，2007 年，美國次貸危機(jī)爆發(fā)，從而引發(fā)了全球金融危機(jī)，并進(jìn)而逐漸演變成本世紀(jì)最 嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)。本人在銀 行相關(guān)部門工作多年，對此更是有切身的體會(huì)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行不少理財(cái)產(chǎn) 品爆出“零收益”、”大幅虧損”等情況，從而使理財(cái)產(chǎn)品蒙上了信譽(yù)危機(jī)，并暴露 出產(chǎn)品設(shè)計(jì)存在瓶頸、風(fēng)險(xiǎn)測評過于籠統(tǒng)等問題，這些問題直接影響到理財(cái)產(chǎn)品 的健康發(fā)展。而今天，更多的投資者想著怎樣才能使理財(cái)行為更安全。從現(xiàn)狀看來，積極發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)不僅符合我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的要求，有利于我國商業(yè)銀行發(fā)展高端客戶 和改善銀行客戶結(jié)構(gòu)，有助于為金融消費(fèi)者提供更豐富的投資工具，而且也有助 于提高商業(yè)銀行的綜合競爭能力。個(gè)人理財(cái)起源于金融創(chuàng)新，所以國外學(xué)者大多從金融創(chuàng)新的角度出發(fā)，對個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)加以概括。同時(shí)，國外學(xué)者從傳統(tǒng)金融理論和 行為金融理論兩個(gè)方面，從個(gè)人投資者的理性和非理性、信息的充分和對稱角度，結(jié)合社會(huì)的特點(diǎn)、個(gè)人投資者的生命周期及投資喜好等方面因素，對個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù)進(jìn)行了深入研究和分析。林特納(JohnLininer)和簡莫辛(JanMOSSin)分別獨(dú)立提出了資本資產(chǎn)定價(jià)模型理論。夸 克經(jīng)濟(jì)學(xué)泰斗薩繆爾森提出了科學(xué)理財(cái)，實(shí)現(xiàn)資源合理分 配。LawrenceJ在二級市場，產(chǎn)品的生命周期是定價(jià)的關(guān)鍵因素。目前，國內(nèi)對商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究大致有以下成果:一、將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為利用各種專業(yè)信息手段提供專業(yè)化服務(wù)的活動(dòng)。潘玲在《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)發(fā)展模式探究》一文中指出，商業(yè)銀 行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有如下特點(diǎn):(l)理財(cái)服務(wù)逐步成為標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)。(5)隨著越來越多的投資者選擇進(jìn)入個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，同業(yè)競爭開始日趨激烈。主要表現(xiàn)在以下方面:一是真正意義 上的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)還沒有正式啟動(dòng)。四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)函待創(chuàng)新，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制需要完善。面對巨大的市場需求，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展同樣迅猛，根據(jù)普益財(cái)富公布的數(shù)據(jù)，超過2010年全年發(fā)行規(guī)模，其中，發(fā)行總數(shù)較同年Q1季度增長23%。這就要求理財(cái)人員有扎實(shí)的業(yè)務(wù)素質(zhì)，能全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握證券、銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)，具備豐富實(shí)踐操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。我國商業(yè)銀行對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的營銷，在思想上、理論上缺乏比較全面的認(rèn)識(shí)，營銷觀念滯后，缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場的意識(shí)。由于不能深入了解客戶的需求，很難對客戶實(shí)行差異化服務(wù)，不能抓住真正的贏利客戶。問題擺在眼前，該如何解決以保持商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場的健康發(fā)展？我認(rèn)為：第一，加強(qiáng)與高校合作培養(yǎng)理財(cái)人才，規(guī)范理財(cái)人才培訓(xùn)和考試。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)不能單純從銀行的角度去思考問題，而應(yīng)建立在對客戶需求的了解、未來需求變化的分析和預(yù)測基礎(chǔ)之上，結(jié)合靈活的定價(jià)策略，充分滿足優(yōu)質(zhì)客戶多樣化的金融需求。這種差異不僅體現(xiàn)在對銀行產(chǎn)品類型和檔次的需求上，還體現(xiàn)在對服務(wù)方式、服務(wù)渠道及服務(wù)內(nèi)容等方面，因此，商業(yè)銀行應(yīng)在全面調(diào)查和分析市場后，進(jìn)行市場細(xì)分，即按照客戶特點(diǎn)，把整個(gè)客戶市場細(xì)分為若干個(gè)需求不同的子市場，其中任何一個(gè)子市場都有相似需求的客戶群，銀行可根據(jù)自己面臨的市場環(huán)境和自身特點(diǎn)，選擇目標(biāo)市場，并在此基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的營銷方案，整合所有資源，提供差異化服務(wù)。各家商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)力和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，對現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行比較和分類，重點(diǎn)對自身有比較優(yōu)勢和深受客戶歡迎的產(chǎn)品進(jìn)行研究和完善，并集中力量進(jìn)行重點(diǎn)營銷。同時(shí)在在商業(yè)銀行內(nèi)部，要重新建立以市場為導(dǎo)向，開展市場調(diào)查、分析營銷環(huán)境、研究營銷戰(zhàn)略、制定營銷目標(biāo)、擬定營銷組合、實(shí)施營銷管理、加強(qiáng)與客戶和社會(huì)的溝通營銷團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)金融營銷供給方、需求方與社會(huì)的多向互動(dòng)發(fā)展。本文針對我國商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)上的現(xiàn)狀以及存在的一些問題進(jìn)行了分析，并提出了幾點(diǎn)建議。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。直到上世紀(jì)90年代中后期，近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速增長，城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，為我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了一片沃土，國內(nèi)各商業(yè)銀行大都建立起了自己的理財(cái)品牌。發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為各家銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶市場的重要手段和新的經(jīng)濟(jì)效益增長點(diǎn)，它是我國商業(yè)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)主要方向。理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來越遠(yuǎn)。同時(shí)，我國各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，造成產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，易于復(fù)制和模仿，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)?，F(xiàn)階段，大部分國有商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，尚未建立起完善的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)量化評級機(jī)制。這其實(shí)是對銀行信譽(yù)的透支，為銀行埋下了信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的隱患。對于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理 財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。2．加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)和創(chuàng)新，提升產(chǎn)品的品牌形象，加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品競爭力。在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)對理財(cái)產(chǎn)品的宣傳，細(xì)分客戶群體，為客戶提供差異化的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。從事理財(cái)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在發(fā)售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)向投資者全面詳細(xì)告知投資計(jì)劃、產(chǎn)品特征及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行要定期向投資者披露投資狀況、投資表現(xiàn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)在硬件上的完善。因此，我國商業(yè)銀行一定要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，獲得章爭優(yōu)勢，在金融市場競爭日益激烈的情況下，依托我國持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展的經(jīng)濟(jì)情況，依靠國家的政策支持，完善的商業(yè)銀行管理和銀行從業(yè)者素質(zhì)的不斷提高來推進(jìn)我國商業(yè)銀行和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷向前發(fā)展l 叢衫：“我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展路徑研究”[J]《金融研究》，2009． l 劉媛杰．關(guān)于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的思考[J] 《金融視線》 2009l 徐世長, [ J].南方金融, 2010l [J] 《會(huì)計(jì)與金融》2010第五篇：我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r研究摘要近年來，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已成為我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心內(nèi)容，那么我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是如何發(fā)展的，是一個(gè)什么樣的現(xiàn)狀，又面臨著何種問題呢？在本文之中我會(huì)為大家一一道來！關(guān)鍵詞： 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；發(fā)展；現(xiàn)狀；問題一、引言隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和改革開放的深化，我國金融市場已經(jīng)形成各商業(yè)銀行之間群雄逐鹿的競爭局面。是一種一種綜合金融服務(wù)。即使到了新中國成立以后, 在大鍋飯, 鐵飯碗的時(shí)期, 在商品極度短缺的年代，絕大多數(shù)老百姓一輩子的最大奢望也不過是吃飽飯，填飽肚子。所以說理財(cái)是人們適應(yīng)商品經(jīng)濟(jì)，是進(jìn)一步社會(huì)化所必須的因素，理財(cái)也是社會(huì)進(jìn)步的表現(xiàn)。二是認(rèn)為理財(cái)是有錢人的事兒，普通老百姓沒有幾個(gè)錢，無所謂理不理財(cái)。三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概況和現(xiàn)狀（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概況個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展的初期只是各個(gè)銀行用來吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠度的一種免費(fèi)促銷手段，并沒有盈利的目標(biāo)。其實(shí)我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的起步較晚，商業(yè)銀行開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)是在20世紀(jì)90年代中期。主要表現(xiàn)在：個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的不斷豐富，從單一產(chǎn)品發(fā)展到“組合套餐”，出現(xiàn)了諸如個(gè)人理財(cái)中心、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等各種各樣的機(jī)構(gòu)形式；各家銀行也紛紛創(chuàng)立自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，如招行的“金葵花”、工行的“理財(cái)金”、中行的“中銀理財(cái)”等；而在我國當(dāng)前分業(yè)經(jīng)營體制下，銀行通過個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在一定程度上發(fā)展了與保險(xiǎn)、證券、基金、信托等金融機(jī)構(gòu)的合作，比如代銷其他非銀行金融產(chǎn)品以及為客戶提供資金轉(zhuǎn)移等服務(wù)，使客戶在個(gè)人理財(cái)活動(dòng)中得到了更多更便捷的服務(wù)。理財(cái)產(chǎn)品品牌化和系列化目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中行的“中銀理財(cái)”，工行的“理財(cái)金賬戶”，招行的“金葵花”等，成為理財(cái)市場的一大特色。產(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長”為設(shè)計(jì)理念的聯(lián)名卡。因此商業(yè)銀行不能涉足保險(xiǎn)、證券、基金等，無法對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)的管理，提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者理財(cái)方案設(shè)計(jì)方面，不能真正的去代理客戶進(jìn)行組合投資，銀行理財(cái)服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法實(shí)現(xiàn)辦理，這從客觀上限制了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。理財(cái)需求和理財(cái)文化的制約截止至2010年，而且隨著人民收入和個(gè)人財(cái)富的提高而逐漸增長，按理說百姓對個(gè)人理財(cái)?shù)男枨髴?yīng)該相當(dāng)大，但現(xiàn)實(shí)卻恰恰相反，當(dāng)前個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求很小，造成這種現(xiàn)象的原因主要是：一來中國個(gè)人財(cái)富的擁有不均衡，財(cái)富的配置不合理，貧富差異大，將近中國儲(chǔ)蓄資產(chǎn)的60%都集中在了20%的個(gè)人手中，其他的80%的居民屬于低收入階層，在他們眼中吃飯穿衣才是重中之重，所以真正有理財(cái)需求的只是少數(shù)人；二是老百姓一貫以來缺乏投資意識(shí)和理財(cái)意識(shí)，造成這一現(xiàn)象的主要原因是我國的普及性金融教育水平嚴(yán)重滯后，造成老百姓的金融知識(shí)嚴(yán)重匱乏，居民對個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，再加上商業(yè)銀行理財(cái)營銷過分側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴(yán)