【正文】 所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)就呈現(xiàn)出了“叫好不叫座”的局面。四、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的問題雖然我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)蓬勃的發(fā)展了起來，但從目前我國各個商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作情況來看，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)還處于比較初級的階段，還存在著諸多的問題制約著這一市場的發(fā)展。“金葵花”理財(cái)品牌及服務(wù)體系一經(jīng)推出，即在國內(nèi)銀行業(yè)界掀起波瀾，實(shí)施客戶分層服務(wù)策略、爭奪高端客戶迅速成為國內(nèi)金融服務(wù)的競爭熱點(diǎn)。與此相適應(yīng)，隨著金融新產(chǎn)品的不斷發(fā)展創(chuàng)新，金融機(jī)構(gòu)推出的個人理財(cái)服務(wù)品種也在不斷的增多，銀行個人理財(cái)產(chǎn)品市場一度出現(xiàn)了產(chǎn)銷兩旺的井噴勢頭。隨后逐漸“升溫”，尤其是近年來外資銀行開始介入我國境內(nèi)個人理財(cái)市場，各大銀行都認(rèn)識到了個人理財(cái)市場的潛力，個人理財(cái)這一業(yè)務(wù)也逐步得到了重視并逐漸的發(fā)展擴(kuò)大起來，越來越成為各家商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競爭的焦點(diǎn)之一，成為其產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域?？焖侔l(fā)展的經(jīng)濟(jì)，帶動了居民個人財(cái)富的迅速增加，當(dāng)財(cái)富開始不斷流動和沉淀時，個人金融服務(wù)市場的需求層次也發(fā)生了深刻而巨大的變化，從以往簡單地通過銀行的儲蓄存款而獲得利息同時以求的安全的保障，已經(jīng)過度發(fā)展到了綜合理財(cái)?shù)亩鄬哟畏?wù)需求。理財(cái)與我們每個人的生活息息相關(guān), 理財(cái)不是富人的專利, 是每一個人的人生規(guī)劃。在這其中財(cái)富的增加只是一個方面，財(cái)富的安全，個人現(xiàn)實(shí)的社會責(zé)任等等都是理財(cái)必須要考慮的因素。然而, 在發(fā)達(dá)國家, 人們從小就要接受理財(cái)?shù)挠?xùn)練。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的時代，人們過的是自給自足的生活，生產(chǎn)力水平的低下使得絕大多數(shù)的人面臨的基本問題是生存。也是各商業(yè)銀行的必爭之地。這也極大的刺激了國內(nèi)商業(yè)銀行在個人理財(cái)產(chǎn)品上的創(chuàng)新。各家商業(yè)銀行要真正建立起理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制機(jī)制、理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)及投訴受理機(jī)制、人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)的信息披露機(jī)制。4。3．加強(qiáng)渠道建設(shè)和營銷宣傳，細(xì)分客戶群體，重視專業(yè)理財(cái)人員的培養(yǎng)。各商業(yè)銀行在經(jīng)營政策導(dǎo)向上繼續(xù)鼓勵個人理財(cái)業(yè)務(wù)良性發(fā)展，在戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)激勵費(fèi)用等財(cái)務(wù)資源配置政策上繼續(xù)保持對個人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理激勵，提高投資和管理效率，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。在我國各大銀行的營業(yè)廳里，都擺放著介紹其理財(cái)產(chǎn)品的小冊子或者宣傳紙，有些產(chǎn)品的條款甚至復(fù)雜難懂，常常需要推銷員通俗化的解釋才能讓人弄明白，而各行卻無人主動地向客戶推介。對于大多不具備投資敏感性的普通客戶來說，無疑會被最高收益率所蒙蔽，認(rèn)為自己能獲得最高收益。隨著我國經(jīng)濟(jì)變革的不斷深人，社會各經(jīng)濟(jì)主體對金融服務(wù)的需求多樣化，加上銀行問的競爭加劇，這一切都要求商業(yè)銀行不斷推出有市場、有特色、有效益的新產(chǎn)品。(二)理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。我國商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然規(guī)模在不斷擴(kuò)大，但是仍然處在初級階段。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國銀行業(yè)在個人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個新階段。商業(yè)銀行的個人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人(或個人客戶)為服務(wù)對象，為其提供包括代理投資理財(cái)、代收代付、代理保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富。我國人均收入水平不斷提高，人們已不滿足于傳統(tǒng)的投資渠道?？蛻羰抢碡?cái)業(yè)務(wù)存在和發(fā)展的根基，商業(yè)銀行通過實(shí)施以客戶開發(fā)為主的客戶經(jīng)理制，可以獲得穩(wěn)定的客戶群，為實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)效益最大化目標(biāo)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行的個人理財(cái)產(chǎn)品定位，首先是根據(jù)商業(yè)銀行自身的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，通過市場細(xì)分，找準(zhǔn)目標(biāo)市場，明確所服務(wù)客戶的構(gòu)成，進(jìn)而進(jìn)行目標(biāo)營銷，實(shí)現(xiàn)個人理財(cái)業(yè)務(wù)的差異化和個性化服務(wù)。其次，細(xì)分客戶市場。同時規(guī)范培訓(xùn)和資格考試，比如理財(cái)規(guī)劃師國家職業(yè)資格，將有效提高理財(cái)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。目前，居民理財(cái)?shù)膶哟涡浴⑿枨蟮亩鄻有匀找婷黠@，高端客戶的個性化需求與中低端客戶需求差距逐步擴(kuò)大，但國內(nèi)各家銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品雖然名目眾多，但實(shí)質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，缺乏競爭力。由于這種片面的認(rèn)識，使有的銀行仍然不自覺地將個人理財(cái)業(yè)務(wù)營銷的理念定位于“提供什么”，而不是“需要什么”。另一方面，一些在崗理財(cái)人員也自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務(wù)有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章不甚了解，對所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性認(rèn)識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。第一，缺乏專業(yè)理財(cái)人員。夏超2006年10 月在《集團(tuán)經(jīng)濟(jì)研究》上發(fā)表《對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)拓展的探討》中認(rèn)為: 個人理財(cái)業(yè)務(wù)要立足長遠(yuǎn)，健康發(fā)展，就需要重視以下問題:理財(cái)業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定第三篇：我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究匯豐銀行（中國）有限公司今年Q3季度發(fā)布的《2012中國家庭理財(cái)狀況調(diào)查報告》顯示，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值是中國家庭理財(cái)規(guī)劃的首選目標(biāo)，中國家庭持有的最多的5類金融產(chǎn)品分別是人民幣存款（84%）、股票（66%）、基金（60%）、人壽保險（46%）和一般銀行理財(cái)產(chǎn)品（40%）。三是旨在服務(wù)于頂級客戶的私人銀行個人理 財(cái)業(yè)務(wù)尚處于萌芽階段，高端產(chǎn)品還有待于開發(fā)。三、與西方商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在諸多問題。(3)理財(cái)產(chǎn)品存在歸類整合的特點(diǎn)。沈軍2004年5月在《商業(yè)銀行個人理財(cái)研究》一文指出:商業(yè)銀行 根據(jù)個人客戶的理財(cái)需求，利用各方面綜合資源和優(yōu)勢，為個別客戶指導(dǎo)理財(cái)目 標(biāo)、實(shí)施理財(cái)計(jì)劃、提供理財(cái)手段、優(yōu)化理財(cái)效益等一系列專業(yè)、綜合的服務(wù)活 動，統(tǒng)稱為商業(yè)銀行的個人理財(cái)業(yè)務(wù)。MartinCrowder，(2005)研究了 客戶在使用銀行服務(wù)的期限里對銀行收入產(chǎn)生的貢獻(xiàn)，并在此基礎(chǔ)上建立了一個 銀行決定客戶試用期以及延長期長短的最優(yōu)化模型。(2005)，研究了德國金融 市場掛鉤債券結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品的定價問題，認(rèn)為歐洲市場每天交易的期權(quán)價格引起了 結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品偏離理論價格的大幅波動，并指出對于大部分產(chǎn)品，發(fā)行銀行可在初 級市場獲得大量隱性收入。Hershshe，Meirstatman(1993)，認(rèn)為傳統(tǒng)研究 中，在設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品時，考慮的因素主要是現(xiàn)金流，建議在金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)時更多 地考慮引入客戶的行為因素。羅賓遜編寫的《個人理財(cái)策劃》從理論到實(shí)踐，全面介紹了加 拿大商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的基本框架和主要產(chǎn)品。1954年威廉熊彼特認(rèn)為，創(chuàng)新可以通過 模仿和推廣來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展又會導(dǎo)致銀行信用和生產(chǎn)資料 需求擴(kuò)大。為了 進(jìn)一步推進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，在當(dāng)前特殊的背景下需要分析開展個人 理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險，找出影響其發(fā)展的因素，揭示問題產(chǎn)生的原因，制定解決 問題的對策。在這樣的背景下，研究 如何解決當(dāng)前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險問題，怎樣完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管 理體系，加快促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中發(fā)展具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。投資者們在經(jīng)歷了熊市和金融風(fēng)暴后，心態(tài)上比從前更加謹(jǐn)慎和成熟。2007 年，美國的次貸危機(jī)不僅使美國陷入百年一遇的金融危機(jī)當(dāng)中，而且這場金融危 機(jī)迅速向全球擴(kuò)散蔓延，引發(fā)了一場全球性金融風(fēng)暴。覆巢之下無完卵，中也經(jīng)受著嚴(yán)重的影響，銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的投資者。僅僅在幾年前，人們對銀行的理財(cái)產(chǎn)品還相當(dāng)陌生，但是今天在中國的大小城市里，它幾 乎是家喻戶曉。國家經(jīng)濟(jì)景氣 監(jiān)測中心公布的一項(xiàng)調(diào)查結(jié)果也表明，就全國范圍而言，約有70y0的居民希望自 己的金融消費(fèi)有個好的理財(cái)顧問，銀行為個人客戶提供理財(cái)服務(wù)在我國無疑將成 為一種趨勢。對策Abstract目錄摘要Abstract...........................................……31緒論.............................................??8..............................................??8..............................................??9..............??‘.??，..........??10....................................??10....................................??n.......................................??14.......................................??14.......................................??142商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)及風(fēng)險分析..................??。謹(jǐn)希望通過本文，引起對我國商業(yè)銀行個人 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的進(jìn)一步思考。目前我國理財(cái)市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時期，本文從我國商 業(yè)銀行的角度出發(fā)，探討個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險問題，研究如何妥善地處理好理財(cái)業(yè) 務(wù)發(fā)展中的問題。就產(chǎn)品本身方面，理財(cái)產(chǎn)品還集中暴露了產(chǎn)品信譽(yù)危機(jī)、產(chǎn)品設(shè)計(jì) 瓶頸以及風(fēng)險測評過于籠統(tǒng)等問題。金融 危機(jī)愈演愈烈，全球悲觀情緒進(jìn)一步蔓延，金融危機(jī)的大面積“侵襲”，使得全 球企業(yè)和投資市場猶如面臨大災(zāi)難，我國各商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品也開始遭遇 嚴(yán)重的信譽(yù)危機(jī)，不少理財(cái)產(chǎn)品爆出“零收益”、“大幅虧損”，消費(fèi)者投訴事件 數(shù)量日益上升。具體來說，個人理財(cái)業(yè)務(wù)是基于客戶的收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債、保險等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀和一定的財(cái)務(wù)假設(shè)，綜合考慮客戶的各種財(cái) 務(wù)目標(biāo)，進(jìn)行客戶風(fēng)險偏好的測試和投資組合的調(diào)整，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報告。三是在保險準(zhǔn)備金的比例穩(wěn)步上升。居民收入增加的同時，代表食品支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，從1978年到2009年，%下降到36%，這一方面說明中國居民的收入水平有了很大提高，使理財(cái)業(yè)務(wù)有了可理之財(cái)，另一方面，恩格爾系數(shù)的下降也說明了中國居民更大比例的收入可以更自由的支配、通過計(jì)劃和投資的手段來獲得收益，這也使得理財(cái)?shù)男枨蟾悠惹??？蛻艚邮苌虡I(yè)銀行和理財(cái)人員提供的理財(cái)顧問服務(wù)后，自行管理和運(yùn)用資金，并獲取和承擔(dān)由此產(chǎn)生的收益和風(fēng)險。一般我們在這個過程中客戶提到的并不妨礙商業(yè)銀行 的金融服務(wù)活動的信任。商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的商務(wù)人士，而不是一般的業(yè)務(wù)咨詢的工作人員，以及相關(guān)專家能夠給其他企業(yè)和商務(wù)人士的個人理財(cái)活動提供這些專業(yè)服務(wù)。以選擇投資理性化、服務(wù)專業(yè)化為主要特征的個人理財(cái)活動，將在更多的國家獲得更普遍的發(fā)展并且逐步走向成熟。個人理財(cái)作為重要 的一種銀行業(yè)務(wù)，其理財(cái)行為將對整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生越來越巨大的影響。就目前形勢來看，我國國內(nèi)的商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)依舊屬于剛起步的時期，還有很大的發(fā)展?jié)摿ΑＦ荷虡I(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究(1)(1)目錄一、引言二、商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)概述（一）個人理財(cái)業(yè)務(wù)概念………………………………………………1（二）個人理財(cái)業(yè)務(wù)分類………………………………………………1（三）個人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的必要性……………………………………2三、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢（一）國外關(guān)于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究………………………3（二）國內(nèi)關(guān)于商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究………………………4四、我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題（一）缺乏健全的金融市場及完善的法律法規(guī)………………………5（二）分業(yè)經(jīng)營的金融體制的制約……………………………………5（三）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重…………………………………………………5（四）高素質(zhì)理財(cái)人員匱乏……………………………………………5（五）銀行忽視理財(cái)風(fēng)險管理…………………………………………5五、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策建議（一）加快金融市場發(fā)展及健全相關(guān)法律法規(guī)………………………6（二）由分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)變……………………………………6（三）加強(qiáng)個人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新…………………………………………6（四）注重培養(yǎng)專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)…………………………………………6（五）加強(qiáng)銀行理財(cái)風(fēng)險管理…………………………………………6六、結(jié)語參考文獻(xiàn)……………………………………………………………………7致謝…………………………………………………………………………7商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展研究一、引言（一）選題背景和研究意義從1970年開始，由于受到金融創(chuàng)新浪潮的劇烈沖擊，導(dǎo)致國際范圍內(nèi)開始迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)，然而商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國國內(nèi)的起步較晚，和國外相比，足足晚了將近二十年。從最基本的層面上來講，個人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前發(fā)達(dá)國家的巨額利潤的主要來源之一。通過從不同的角度對我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)前存在的問題進(jìn)行分析，研究我國商業(yè)銀行當(dāng)前在開展個人理財(cái)業(yè)務(wù)當(dāng)中存在的問題和局限，并對產(chǎn)生這些問題的原因進(jìn)行相關(guān)的分析，找出能夠緩解或者解決這些問題的對策，從而促進(jìn)我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。對我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行研究，對于我國社會經(jīng)濟(jì)和商業(yè)銀行繼續(xù)高速穩(wěn)定發(fā)展具有非常重要的意義。但是，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度之快，使得人們對金融理財(cái)?shù)男枨蠛鸵笤絹碓礁?，個人理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足社會的需求，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展迎來了全新的機(jī)遇。一、緒論（一）研究背景和意義研究的背景隨著時代的發(fā)展和人們生活水平的提高，商業(yè)銀行越來越注重個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行；個人理財(cái)業(yè)務(wù)；發(fā)展；研究AbstractAfter the reform and opening up in China, much progress has been living standards, people gradually towards a welloff life, personal finance in our country, there was a terrible shortage of the current such a large market demand, our country mercial bank in the process of personal finance business