【正文】 在銀行、保險、證券領域的不同配置，達到客戶方便、風險最小、保障最高、收益最大、滿意度最高的理財效果。3．個人信用評價體系的不完善。(二)商業(yè)銀行自身管理因素1．缺乏相對獨立的業(yè)務運作系統(tǒng)。目前多數(shù)商業(yè)銀行的運作系統(tǒng)建立在帳戶基礎上，而不是客戶基礎上，客戶信息極為有限，因此無法有效的進行利用，也就無法確定目標群體。個人理財業(yè)務是一項全新的、綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須了解個人金融業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握股票、基金、保險、外匯、稅收等金融知識，同時由于理財業(yè)務的開展需要客戶經(jīng)理直接與客戶進行接觸，了解客戶的家庭資產(chǎn)狀況、財務目標，然后根據(jù)客戶的需求和愛好以及家庭狀況，并結(jié)合當今國內(nèi)的金融市場、金融投資品種合理地去分配資產(chǎn)。因此這種復合型人才的匱乏，已成為制約國內(nèi)理財業(yè)務發(fā)展的主要瓶頸。有些銀行的個別產(chǎn)品收益率過高，背離了理財?shù)某踔?，造成人民幣結(jié)構(gòu)存款收益率競相攀高，產(chǎn)品競爭陷入價格戰(zhàn)的泥潭，銀行理財收益也越來越低。5．理財產(chǎn)品風險提示不夠，導致投訴頻發(fā)。外資銀行與國內(nèi)銀行在個人理財服務方面各自為陣，溝通較少，缺乏優(yōu)勢合作，商業(yè)銀行外匯理財產(chǎn)品大部分來自外資銀行的原始設計，各商業(yè)銀行產(chǎn)品的研法能力較弱，而外資銀行目前受制于人民幣業(yè)務的管制，使他們無法接觸中國富人手中規(guī)模巨大的人民幣資產(chǎn)。其實，天下沒有免費的午餐，高收益背后必然蘊藏著高風險，在面對誘人的理財產(chǎn)品時，老百姓需要的是審視其背后的風險。對于消費者而言，理財產(chǎn)品和其他金融產(chǎn)品的一個本質(zhì)區(qū)別是其業(yè)務主動性，對于存貸款業(yè)務安排，只能被動接受，但對于理財產(chǎn)品，老百姓卻有權(quán)力按照自身偏好主動選取。老百姓之所以會對新推出的理財產(chǎn)品情有獨鐘是因為它們提供的現(xiàn)實收益率較高，一般均高出同期存款利率。三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的對策和建議（一）積極爭取政府、中央銀行和銀監(jiān)會的政策支持政府管理部門應逐步破除對商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的束縛，減少行政干預，鼓勵金融機構(gòu)大膽創(chuàng)新，積極拓展“個人理財服務”的業(yè)務領域，并大力提倡銀行聯(lián)合證券、咨詢、保險、信托、法律、房產(chǎn)置業(yè)、汽車、教育產(chǎn)業(yè)、百貨、家電等行業(yè)的戰(zhàn)略伙伴和各界專業(yè)精英，建立規(guī)范的理財管理委員會、運作中心等組織架構(gòu)，為客戶提供政策允許的金融理財服務。為順應混業(yè)經(jīng)營趨勢，銀監(jiān)會應加快監(jiān)管制度改革，防范理財產(chǎn)品風險，使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務獲得平穩(wěn)快速發(fā)展，同時增強銀行盈利能力，提高客戶滿意度。除此之外，根據(jù)花旗銀行的傳統(tǒng)做法，每位加入理財中心的客戶均需與花旗銀行簽定系列合同，規(guī)范客戶與花旗銀行的相關權(quán)利和義務。（三）建立專門的綜合理財業(yè)務管理系統(tǒng)和加強客戶經(jīng)理隊伍建設。個人理財業(yè)務是通過客戶經(jīng)理與客戶的接觸來完成的，因此，客戶經(jīng)理的素質(zhì)決定著理財業(yè)務的發(fā)展。除此之外，還應強化激勵機制，對客戶經(jīng)理實行不同的薪酬系數(shù)。2004年11月，中國首批在國際CFP理事會指導下的中國金融理財師的培訓正式開始①。因此，需要對理財市場進行細分。進行客戶市場細分，不僅要區(qū)分不同消費者的增值需要，比如保值型、穩(wěn)健型還是風險型等，還要分析他們的社會階層、財產(chǎn)規(guī)模、收入特征、信用級別、風險承受能力、購買行為和習慣等，從而把市場劃分為若干個層次的消費者群，并針對不同層次客戶，提供符合他們需求的服務，使銀行服務由同一化、大眾化向?qū)哟位?、專門化轉(zhuǎn)變，從而實現(xiàn)“差異化”服務。隨著金融網(wǎng)絡服務水平的提高，各家商業(yè)銀行還應積極拓展電子營銷渠道，借助網(wǎng)上銀行、自助銀行、電話銀行、手機銀行、ATM、POS等電子產(chǎn)品，為客戶提供方便、快捷的金融服務，降低交易成本。（七）加快個人征信體系建設征信體系是現(xiàn)代金融體系運行的基石，是金融穩(wěn)定的基礎。個人在全國任何銀行所開的賬戶，都將匯集到同一身份證號下，并且該個人征信系統(tǒng)已經(jīng)基本上把銀行發(fā)放的個人消費貸款、住房貸款、汽車貸款、購房貸款、信用卡透支等信息都搜集進來了，這意味著此后個人無論在國內(nèi)任何地方、任一銀行留下“不良記錄”，全國各家銀行的信貸審查人員均可查詢得到。展望未來，國內(nèi)個人理財市場發(fā)展空間巨大，我國商業(yè)銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)并存?！娟P鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務發(fā)展產(chǎn)品創(chuàng)新【內(nèi)容】一、個人業(yè)務的基本概念1個人業(yè)務的定義2個人業(yè)務分類3個人業(yè)務的對象二、我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展的分析1我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展歷程2我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀3我國商業(yè)銀行個人業(yè)務發(fā)展前景三、我國商業(yè)銀行發(fā)展個人業(yè)務過程中存在的問題1投資者缺乏理財意識2專業(yè)人才匱乏3理財環(huán)境缺少法律保障4銀行缺乏聯(lián)動的銷售機制5產(chǎn)品創(chuàng)新機制不健全四、進一步發(fā)展我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的對策1健全相關法制建設2增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力3加強全民投資理財意識五、結(jié)束【參考文獻】第四篇：商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及其解決方案論述商業(yè)銀行中個人理財業(yè)務存在的問題及其解決方案 我們都知道商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負債為經(jīng)營對象，經(jīng)營的是特殊商品：貨幣和貨幣資本。但是隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在業(yè)務積極改革的同時也產(chǎn)生了不少的問題，甚至對整個銀行體系也產(chǎn)生了巨大的影響。商業(yè)銀行與時俱進，實施的推出了個人理財業(yè)務。一、從商業(yè)銀行角度當前個人理財業(yè)務存在的主要問題：1）缺乏高素質(zhì)的專業(yè)理財人員且在人員選聘上存在錯誤認識，一些商業(yè)銀行簡單地將信貸員、外勤人員、柜臺人員等聘任為客戶經(jīng)理，又不加以系統(tǒng)培訓，這些來自不同崗位的客戶經(jīng)理受原來業(yè)務思維和業(yè)務水平制約，同時又缺乏全面的金融服務理念、金融業(yè)務知識和市場營銷技能，很難在短期內(nèi)勝任工作。目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。3）制度銜接不暢，個人理財制度建立了，但其它制度不變，造成銀行內(nèi)部互相拖延、推諉，影響個人理財業(yè)務的拓展。4）科技支撐力度不足，硬件設施不完善一些銀行雖然成立了理財中心或個人業(yè)務部，但在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，人員配置以及網(wǎng)點。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策與趨勢我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質(zhì)基礎，市場前景十分廣闊。提供符合客戶潛在需求的理財信息,提出資金匯劃、轉(zhuǎn)賬的最優(yōu)途徑,以提高資金的利用效率等手段來達到客戶資產(chǎn)的保值的目的。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務需求的變化及時調(diào)整服務內(nèi)容。加強信息平臺、網(wǎng)絡渠道和電腦軟硬件的開發(fā)、建設和利用,并形成個人理財業(yè)務乃至新經(jīng)濟網(wǎng)絡和平臺,使所有現(xiàn)實和潛在客戶及其業(yè)務需求均納入“網(wǎng)”中。商業(yè)銀行的發(fā)展壯大無論是對促進經(jīng)濟建設，還是對于保持我國金融業(yè)的穩(wěn)定與健康發(fā)展都具有非常重要的意義。第五篇：我國個人理財業(yè)務中存在的問題和對策分析我國個人理財業(yè)務中存在的問題和對策分析（通過商業(yè)銀行為例）摘 要：隨著社會的發(fā)展，個人理財備受關注，大力發(fā)展個人理財業(yè)務已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的經(jīng)濟增長點，也是商業(yè)銀行防范化解經(jīng)營風險，適應國內(nèi)外競爭的必然要求。今年年初，憑借股市和金市的高溫，各商業(yè)銀行推出了一批與股指、黃金價格掛鉤的外匯理財產(chǎn)品。人民幣個人理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行以銀行間債券市場上流通的國債、政策性金融債、央行票據(jù)、貨幣市場基金和企業(yè)短期融資債券為收益保證，向個人投資者發(fā)行的理財類產(chǎn)品。二是產(chǎn)品的流動性明顯增強。如民生銀行經(jīng)銀監(jiān)會、外管局批準，首家推出民生財富人民幣非凡理財結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，利用國際金融市場的衍生交易，為客戶提供人民幣和美元結(jié)構(gòu)化理財；光大銀行“陽光理財A+計劃”浮動收益產(chǎn)品，收益率與國際金融市場原生及衍生產(chǎn)品掛鉤，收益率比同期儲蓄高30%以上。2005年前，商業(yè)銀行推行理財業(yè)務目的并不完全是為了增加中間業(yè)務收入，而在于爭奪存款、提高市場份額。由于債券數(shù)量有限，加上商業(yè)銀行人民幣流動性過剩問題突出，大量理財資金涌入貨幣市場，銀行獲利空間變得極為有限。目前，%，且市場普遍有進一步上升的預期，隨著美元與人民幣利差的進一步拉大，許多商業(yè)銀行通過各種匯率、利率工具，投資境外衍生產(chǎn)品以提高資產(chǎn)收益率和資產(chǎn)配臵效率的意愿比較強烈，一旦市場出現(xiàn)大的逆轉(zhuǎn)，外幣理財市場將面臨較大的風險。有的銀行對空白理財產(chǎn)品認購書不作重要憑證管理，經(jīng)辦人員對相關操作規(guī)程不熟悉，或者分支行超計劃銷售，存在較多的風險隱患。部分商業(yè)銀行的理財資金管理不規(guī)范，沒有按理財產(chǎn)品協(xié)議使用資金，發(fā)生理財資金挪用的現(xiàn)象。國際注冊金融理財師標準委員會是在全球范圍內(nèi)受到廣泛認可的金融理財師認證機構(gòu)。（2）完善我國的資本市場。因此，政府應對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務的政策法規(guī)進行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經(jīng)營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務。（2）建立健全個人信用制度。（2）強化專業(yè)性的系統(tǒng)培訓，重點加強投資理財知識、客戶營銷技巧、理財方案設計的培訓。 要加快金融創(chuàng)新我國商業(yè)銀行推出的個人理財產(chǎn)品種類不多，特色不突出，由于市場和客戶需求的多樣性且不斷變化，為了充分滿足客戶需求，商業(yè)銀行應：（1）不斷推進理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。為此，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準確的市場定位，而準確的市場定位來自于對客戶進行細分，即按一定的標準(如按收入、年齡、風險偏好等標準)進行分類，然后量身定做理財產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的個性和差異，只有這樣，才能夠最大限度地滿足不同客戶群投資理財?shù)男枰?