【正文】 銀行面臨業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展包括個人理財在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)已成商業(yè)銀行的必然選擇。為加強業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和完善個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)體系對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進行探討，對促進個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展以及金融創(chuàng)新具有現(xiàn)實意義。（三）文獻綜述：武彬彬（2013）分析指出我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約束我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，只有結(jié)合我國制度和國情才能使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。：邵源春、張海秀、王奇 （2013）共同分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，一方面，認為健全商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)部運行機制要求商業(yè)銀行加強市場細分準確定位產(chǎn)品、加大技術(shù)投入、加強人才培養(yǎng)、擴大產(chǎn)品宣傳、加快對理財產(chǎn)品和營銷渠道的創(chuàng)新、提升服務(wù)質(zhì)量和水平。(四)論文研究的主要內(nèi)容通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)由點及面式的調(diào)查，先利用圖表分析法對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展狀況進行整體分析，后介紹浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品及其特色，重點運用SWOT分析法對其發(fā)展情況進行詳細的分析，最后針對浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀提出發(fā)展建議及展望。2 0 0 4 年7月，光大銀行推出中國國內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品——陽光理財B計劃。2008年，受國際金融危機的影響，一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了一場前所未有的考驗。2013年度，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行繼續(xù)保持高速增長，發(fā)行數(shù)量為56827款，%引用來源：普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》?？梢钥闯觯?013年度股份制銀行和外資銀行失守的市場份額被國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村金融機構(gòu)所占領(lǐng)。創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)需要金融高端人才，需要先進技術(shù)，研發(fā)出的新理財產(chǎn)品還要承擔(dān)風(fēng)險。（3）我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約束了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，如果我國金融業(yè)采用混業(yè)經(jīng)營制，增強與證券，保險，基金等金融投資工具的緊密互助，提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的服務(wù)，從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)知識、理財經(jīng)驗，而且要具備良好的人際交往、組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力。目前，并在上海、浙江、江蘇、福建等地設(shè)立分支機構(gòu)80余家，在江蘇東臺、廣州花都、浙江岱山和普陀、重慶北碚和忠縣、江西吉安、四川龍泉驛、云南安寧等地發(fā)起設(shè)立了9家村鎮(zhèn)銀行，機構(gòu)網(wǎng)點遍布國內(nèi)9個?。ㄖ陛犑校＝谠凇敖鹑诮纭本W(wǎng)站上榮獲“2013領(lǐng)航中國金融業(yè)年度最具成長性區(qū)域性銀行獎”?！捌找尕敻弧卑l(fā)布的《普益標準（三）浙江稠州商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品及其特點介紹“如意財富”屬于浙江稠州商業(yè)銀行的財富管理品牌，始終堅持“守信、尊貴、如意”的理念致力于為客戶提供讓客戶滿意的理財服務(wù)。該系列理財期限：一般在半年以內(nèi)。“財豐理財”理財產(chǎn)品是浙江稠州商業(yè)銀行通過對目標客戶群理財需求的細化分析和對所投資金融工具的嚴格篩選，兼顧金融資產(chǎn)的流動性和收益性，采用由專業(yè)人才進行統(tǒng)一管理，分離定價的合理運作方式。通過對“財豐理財”和“如意寶”的投資情況說明進比較不難發(fā)現(xiàn)兩者投資的金融資產(chǎn)稍有不同，繪制出如下圖表4：圖表4：“財豐理財”和“如意寶”的投資情況對比圖根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“如意寶”的預(yù)期收益率低于“財豐理財”的預(yù)期收益率。該理財產(chǎn)品具有個性化、方便靈活、回報豐厚的特點，可根據(jù)客戶需求量身定制，在期限、起息日、到期日、預(yù)期收益率等產(chǎn)品要素上都可以協(xié)商處理。能否抓住發(fā)展機遇，克服前進困難又是一個問題。財豐理財自第一期發(fā)行至今，以比他行理財產(chǎn)品高回報，低風(fēng)險的聲譽馳騁在理財圈內(nèi)。浙江稠州商業(yè)銀行分支機構(gòu)多、分布廣。手機銀行已經(jīng)實現(xiàn)智能終端全覆蓋，凡浙江稠州商業(yè)銀行電子銀行客戶均可登錄網(wǎng)銀或手機銀行，在“理財產(chǎn)品”模塊下自助認購理財產(chǎn)品并進行相關(guān)的查詢類操作。 通過對江蘇省東臺市富安鎮(zhèn)的五家銀行的實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險揭示環(huán)節(jié)做得比較讓顧客滿意，經(jīng)辦個人理財業(yè)務(wù)的柜員詳細地向客戶講解理財產(chǎn)品的性質(zhì)和運行情況，并提醒顧客認真閱讀認購說明，重點是風(fēng)險、流動性、收益三方面。根據(jù)普益財富發(fā)布的報告顯示，2013年納入銀行理財能力排名前100家商業(yè)銀行中有51家銀行沒有對其運行中的產(chǎn)品披露任何運行公告，占比超過1/2。目前，許多國家已經(jīng)放開金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的監(jiān)管，允許甚至鼓勵商業(yè)銀行開展混業(yè)經(jīng)營，許多外資銀行不僅可以承銷證券、保險、基金產(chǎn)品，而且可以直銷自己開發(fā)的產(chǎn)品，大力提升外資銀行在理財市場中的競爭力。居民對理財產(chǎn)品的風(fēng)險和收益關(guān)系理解不深刻，對理財業(yè)務(wù)的運行模式不了解，從而導(dǎo)致對理財產(chǎn)品的接受程度不高。2013年銀行業(yè)報告中，按2012年底總財產(chǎn)規(guī)模排名僅列第71位。這樣導(dǎo)致在滿足客戶差異化的理財需求上仍欠缺的現(xiàn)象，不能使提供的服務(wù)和產(chǎn)品同市場所需求的相匹配，更重要的是不能精確地滿足投資者的需求，提供差異化、個性化的理財產(chǎn)品和理財服務(wù)。 (4)理財業(yè)務(wù)科技支持不到位在科技日益發(fā)達的今天，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)同樣對科技支持當(dāng)然也可以高要求。目前，國民財富的增長和投資渠道的狹窄形成尖銳的矛盾，存款是存款人在保留所有權(quán)的條件下，把使用權(quán)暫時轉(zhuǎn)讓給銀行的資金。可支配收入對個人理財業(yè)務(wù)有決定性的影響，需求必定刺激供給的發(fā)展。個人對投資理財?shù)男枨笕找娓邼q，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展將迎來黃金期；可交易資產(chǎn)種類及可涉足的市場領(lǐng)域的豐富等為銀行理財提供了廣闊的發(fā)展空間；商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，將助推商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的前進。(四)浙江稠州商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)威脅分析我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)模壯大，迅速成為國內(nèi)財富管理業(yè)務(wù)中的霸主?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和倡導(dǎo)的客戶體驗，對銀行理財產(chǎn)品的研發(fā)理念將產(chǎn)生巨大的沖擊。(1)來自國有商業(yè)銀行的競爭威脅國有商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的內(nèi)在優(yōu)勢不可否認。同時國有商業(yè)銀行具有網(wǎng)絡(luò)設(shè)施優(yōu)勢和品牌資源優(yōu)勢。(3)來自外資銀行的競爭威脅自中國加入WTO后，外資銀行陸續(xù)打進中國市場，與國內(nèi)商業(yè)銀行在部分領(lǐng)域展開激烈較量。建立完善的市場調(diào)研開發(fā)體系及外部調(diào)研合作機制，調(diào)查理財市場需求針對性提升發(fā)行能力，使發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模保持穩(wěn)定增長。在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，必須樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，以客戶為中心的經(jīng)營理念落實到個人理財業(yè)務(wù)上，就應(yīng)該體現(xiàn)出為客戶終身理財?shù)臉I(yè)務(wù)理念。筆者相信通過金融機構(gòu)的知識普及，理財將會受到越來越多人的青睞。風(fēng)險揭示也是在辦理個人理財業(yè)務(wù)時的重要環(huán)節(jié)，這一環(huán)節(jié)做得好能讓客戶滿意放心。個人理財業(yè)務(wù)作為新的利潤增長點，其風(fēng)險相對于信貸資金所創(chuàng)造的收益來說風(fēng)險較低，必然會受到股東的青睞。理財經(jīng)理需要具備豐富的營銷技巧，構(gòu)建一套完美的營銷活動流程，包括客戶開拓、客戶分析、建立信任、挖掘需求、呈現(xiàn)價值、贏取承諾、跟進服務(wù)七個結(jié)點。理財經(jīng)理業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高能促進理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。，做好理財規(guī)劃。有針對性地開展營銷，加強與客戶深層次的交流，了解客戶的需求，進行合理的資產(chǎn)