【正文】 15 （二）加快理念轉(zhuǎn)變，深化服務(wù)意識。 16 （四）明確業(yè)務(wù)定位，完善管理體系。 17 參考文獻 18 1 江蘇師范大學(xué)商學(xué)院畢業(yè)論文一、緒論（一）研究背景2004年，我國開始推進資本市場的改革開放和穩(wěn)定發(fā)展，10年時間我國國民經(jīng)濟翻一番，家庭收入和個人可支配收入的快速增長，居民個人理財需求日益突出。2013年，我國新一屆領(lǐng)導(dǎo)人上臺之后，金融改革的步伐加快，利率市場化的不斷推進，存貸利差縮小，商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展包括個人理財在內(nèi)的中間業(yè)務(wù)已成商業(yè)銀行的必然選擇。（二）研究意義我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間短，目前仍處于發(fā)展的初級階段，與西方發(fā)達國家的個人理財業(yè)務(wù)存在較大差距。為加強業(yè)務(wù)風(fēng)險管理和完善個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)體系對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展進行探討，對促進個人理財業(yè)務(wù)健康發(fā)展以及金融創(chuàng)新具有現(xiàn)實意義。浙江稠州商業(yè)銀行要想加速市場拓展，搶占市場先機，提升吸金能力，必須對自身個人理財業(yè)務(wù)進行戰(zhàn)略分析，取長補短的同時還應(yīng)該做到面臨機遇不錯過面對挑戰(zhàn)不畏縮。（三）文獻綜述：武彬彬（2013）分析指出我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約束我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，只有結(jié)合我國制度和國情才能使我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)更好更快地發(fā)展。梁濤（2014）認為商業(yè)銀行理財產(chǎn)品同質(zhì)化緣由于信息不對稱、聲譽薪酬條款、經(jīng)濟主體有限理性等因素造成的羊群效應(yīng)。：邵源春、張海秀、王奇 （2013）共同分析我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題，一方面，認為健全商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)內(nèi)部運行機制要求商業(yè)銀行加強市場細分準(zhǔn)確定位產(chǎn)品、加大技術(shù)投入、加強人才培養(yǎng)、擴大產(chǎn)品宣傳、加快對理財產(chǎn)品和營銷渠道的創(chuàng)新、提升服務(wù)質(zhì)量和水平。張一峰（2013）通過對中信銀行個人理財業(yè)務(wù)的調(diào)查以及SWOT分析，結(jié)合美日的成功經(jīng)驗、我國國情和中信銀行自身發(fā)展水平，對中信銀行提出加強個人理財品牌建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，大力發(fā)展金融商城體系和私人銀行的建議。(四)論文研究的主要內(nèi)容通過對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)由點及面式的調(diào)查，先利用圖表分析法對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r進行整體分析，后介紹浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的產(chǎn)品及其特色，重點運用SWOT分析法對其發(fā)展情況進行詳細的分析，最后針對浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀提出發(fā)展建議及展望。個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行理財專業(yè)人員根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險屬性的不同，利用商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品為服務(wù)載體，提出一套適合客戶的，具有明顯的實用價值和針對性的理財建議，協(xié)助客戶實現(xiàn)財富的保值增值的目標(biāo)，從而達到客戶財產(chǎn)效用最大化的專業(yè)服務(wù)。2 0 0 4 年7月，光大銀行推出中國國內(nèi)第一款人民幣理財產(chǎn)品——陽光理財B計劃。2005年初，四大國有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會批準(zhǔn)，經(jīng)營人民幣理財產(chǎn)品。2008年，受國際金融危機的影響，一些商業(yè)銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益甚至負收益現(xiàn)象，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)歷了一場前所未有的考驗。2012年度，我國共有120家銀行發(fā)行了個人理財產(chǎn)品，發(fā)行數(shù)量達28,239款，%%，發(fā)行數(shù)量和發(fā)行規(guī)模創(chuàng)歷史新高引用來源：普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《2012年銀行理財能力排名報告》。2013年度，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行繼續(xù)保持高速增長，發(fā)行數(shù)量為56827款，%引用來源：普益財富金融理財服務(wù)平臺公布的《2013年銀行理財能力排名報告》。同樣根據(jù)普益財富公布的數(shù)據(jù)統(tǒng)計得知，2012年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模近達25萬億，而2013年我國銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模超過56萬億，相比2012年翻一番，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模的成倍增長足以說明我國銀行理財業(yè)務(wù)在初級階段正進行跨越式的發(fā)展?？梢钥闯觯?013年度股份制銀行和外資銀行失守的市場份額被國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行以及農(nóng)村金融機構(gòu)所占領(lǐng)。從投資幣種看，以人民幣理財產(chǎn)品為主；從投資期限看，以短期理財產(chǎn)品居多；從投資運用的金融工具看，以債券型、信托型、結(jié)構(gòu)型為典型，商業(yè)銀行通過理財產(chǎn)品所募資金在用于組合投資方面存在“羊群效應(yīng)”。創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)需要金融高端人才，需要先進技術(shù)，研發(fā)出的新理財產(chǎn)品還要承擔(dān)風(fēng)險。（2）對客戶的理財需求了解不充分，沒有對目標(biāo)客戶進行細分，不能提供差異化的理財產(chǎn)品。（3）我國金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約束了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的創(chuàng)新，如果我國金融業(yè)采用混業(yè)經(jīng)營制，增強與證券，保險，基金等金融投資工具的緊密互助，提供商業(yè)銀行自主創(chuàng)新的空間。一般商業(yè)銀行僅提供咨詢服務(wù)，側(cè)重宣傳現(xiàn)有的產(chǎn)品，能提供理財建議書的銀行為數(shù)不多，對客戶的人性化服務(wù)質(zhì)量有待提高。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的服務(wù)，從業(yè)人員不僅要具備專業(yè)知識、理財經(jīng)驗，而且要具備良好的人際交往、組織協(xié)調(diào)和公關(guān)能力。三、浙江稠州商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)介紹（一）浙江稠州商業(yè)銀行介紹浙江稠州商業(yè)銀行的前身為義烏稠州城市信用社。目前，并在上海、浙江、江蘇、福建等地設(shè)立分支機構(gòu)80余家，在江蘇東臺、廣州花都、浙江岱山和普陀、重慶北碚和忠縣、江西吉安、四川龍泉驛、云南安寧等地發(fā)起設(shè)立了9家村鎮(zhèn)銀行，機構(gòu)網(wǎng)點遍布國內(nèi)9個?。ㄖ陛犑校Ｔ谧陨韺嵙υ鰪姷耐瑫r，品牌價值和市場影響力也日益提升。近期在“金融界”網(wǎng)站上榮獲“2013領(lǐng)航中國金融業(yè)年度最具成長性區(qū)域性銀行獎”。該行開設(shè)個人理財業(yè)務(wù)較晚，只發(fā)行人民幣理財產(chǎn)品，理財產(chǎn)品少但精?！捌找尕敻弧卑l(fā)布的《普益標(biāo)準(zhǔn)“普益財富”的測評結(jié)果一直是國內(nèi)銀行對自身理財業(yè)務(wù)發(fā)展的一項重要參考依據(jù)，在銀行業(yè)內(nèi)享有較高的權(quán)威性。（三）浙江稠州商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品及其特點介紹“如意財富”屬于浙江稠州商業(yè)銀行的財富管理品牌，始終堅持“守信、尊貴、如意”的理念致力于為客戶提供讓客戶滿意的理財服務(wù)。1.“財豐理財”產(chǎn)品介紹主要面向個人及機構(gòu)客戶發(fā)行，具有運作科學(xué)、投資穩(wěn)健、風(fēng)險適度、期限多樣等特征。該系列理財期限：一般在半年以內(nèi)。）認購?fù)黄诘煌畹睦碡敭a(chǎn)品的收益率不同，分A、B、C、D款的方式向客戶銷售?！柏斬S理財”理財產(chǎn)品是浙江稠州商業(yè)銀行通過對目標(biāo)客戶群理財需求的細化分析和對所投資金融工具的嚴格篩選，兼顧金融資產(chǎn)的流動性和收益性，采用由專業(yè)人才進行統(tǒng)一管理，分離定價的合理運作方式。2．“如意寶 ”產(chǎn)品介紹“如意寶”人民幣理財產(chǎn)品，產(chǎn)品投資類型與“財豐理財”相同，但產(chǎn)品收益類型為保本浮動收益，風(fēng)險等級為低風(fēng)險，適用于安逸型、保守型、穩(wěn)健型、進取型、激進型客戶。通過對“財豐理財”和“如意寶”的投資情況說明進比較不難發(fā)現(xiàn)兩者投資的金融資產(chǎn)稍有不同，繪制出如下圖表4：圖表4：“財豐理財”和“如意寶”的投資情況對比圖根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“如意寶”的預(yù)期收益率低于“財豐理財”的預(yù)期收益率。這也驗證了風(fēng)險與收益成正相關(guān)的投資學(xué)理論。該理財產(chǎn)品具有個性化、方便靈活、回報豐厚的特點，可根據(jù)客戶需求量身定制，在期限、起息日、到期日、預(yù)期收益率等產(chǎn)品要素上都可以協(xié)商處理。四、浙江稠州