【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 產(chǎn)市場(chǎng)宏觀調(diào)控的步步深入，以及個(gè)人住房貸款增幅一年來(lái)的持續(xù)放緩，近一時(shí)期的房貸市場(chǎng)出現(xiàn)了一些新的變化和情況，從銀行內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看顯然不容盲目樂(lè)觀。 防范個(gè)人住房信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行一方面應(yīng)把心態(tài)放穩(wěn)，綜合考慮宏觀經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與自身經(jīng)營(yíng)管理的各種因素，正確處理業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防范之間的關(guān)系，保持個(gè)人房貸發(fā)展的平穩(wěn)態(tài)勢(shì)；另一方面，要重新審視和評(píng)估個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，建立一套嚴(yán)密的營(yíng)銷、審核、授信管理和貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)對(duì)個(gè)人住房貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和監(jiān)測(cè)，防止各種市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。，強(qiáng)化相關(guān)管理制度商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)涉及到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的方方面面，需要有良好的法律環(huán)境和立法支持，但我國(guó)個(gè)人住房貸款的法律制度環(huán)境不完善，使銀行在辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中面臨著極大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，完善法律制度環(huán)境對(duì)于個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范有著重要的意義。具體措施可包括：建立健全相關(guān)的法律制度，如個(gè)人破產(chǎn)法、對(duì)個(gè)人欺詐方面的法律規(guī)定等，使個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中的相關(guān)環(huán)節(jié)有法可依；改善銀行處置抵押物的法律制度環(huán)境，可建立專門處置銀行抵押資產(chǎn)的小額債權(quán)速審法庭，減少繁雜的手續(xù)和環(huán)節(jié)，增加其公平度和透明度，杜絕法院暗箱操作，提高處置抵押物的效率。我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立可以以國(guó)外的做法為借鑒，初步設(shè)想是建立兩套預(yù)警系統(tǒng)。一套是針對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，其主要目的是通過(guò)對(duì)借款人基本情況、信用狀況和還款情況的監(jiān)控對(duì)有問(wèn)題的借款人及時(shí)預(yù)測(cè)、發(fā)現(xiàn)，并采取必要的措施防范風(fēng)險(xiǎn)。另一套是針對(duì)行業(yè)的預(yù)警系統(tǒng)，主要是通過(guò)各種經(jīng)濟(jì)指標(biāo)預(yù)測(cè)房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，據(jù)此調(diào)整個(gè)人住房貸款政策，防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。 對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)源自于個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)主要是還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)，因而對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)也主要從這兩方面著手。還款能力主要受限于借款人的職業(yè)、職位、收入、家庭狀況、健康狀況等因素，這些因素的變動(dòng)直接影響到借款人能否正常還款；還款意愿風(fēng)險(xiǎn)則有理性違約和惡性違約兩方面，對(duì)理性違約的防范可從抵押品價(jià)值與剩余貸款本金之比來(lái)考察如果抵押品價(jià)值不斷下滑致使借款人繼續(xù)還款會(huì)造成損失時(shí)，借款人很可能會(huì)選擇理性違約；而惡性違約風(fēng)險(xiǎn)則可從借款人在其他方面的信用記錄來(lái)考察。因此對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)主要可借助于以下幾個(gè)方面的指標(biāo)設(shè)計(jì)：第一，還款記錄。主要考察借款人每月是否按時(shí)還款，出現(xiàn)拖延還款的次數(shù)、原因，延遲還款的時(shí)間等，這是判斷借款人風(fēng)險(xiǎn)的最直接的依據(jù)。第二，借款人的基本情況變化。了解借款人所在單位的財(cái)務(wù)狀況、收入情況；了解借款人的職位變動(dòng)、收入變動(dòng)，是否有下崗、失業(yè)等風(fēng)險(xiǎn)；了解借款人的家庭情況，健康狀況，是否有離婚、生病等引起還款能力下降等因素。第三，抵押品的狀況。了解抵押品價(jià)值是否大幅度下降，能否抵償銀行貸款，能否引致借款人理性違約等。 對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)主要是為了防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，它主要依賴于一些宏觀和產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)來(lái)對(duì)房地產(chǎn)市場(chǎng)及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境進(jìn)行預(yù)測(cè)，進(jìn)而使銀行能及早做出反映，避免大面積的損失。例如當(dāng)預(yù)測(cè)到房地產(chǎn)泡沫即將來(lái)臨時(shí)，可對(duì)個(gè)人住房貸款謹(jǐn)慎介入，或采用降低成數(shù)、出售貸款等方式盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)主要依賴于兩方面的指標(biāo)：一是宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，如國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率與國(guó)民收入、物價(jià)指數(shù)與通貨膨脹率、中長(zhǎng)期貸款利率、就業(yè)率等。二是房地產(chǎn)行業(yè)指標(biāo)，如房地產(chǎn)貸款增長(zhǎng)率與貸款總額增長(zhǎng)率之比、地價(jià)增長(zhǎng)率與GDP增長(zhǎng)率之比、房?jī)r(jià)與家庭平均收入之比、商品房銷售價(jià)格等。一是要建立一套風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的數(shù)據(jù)庫(kù)，必要時(shí)要與相關(guān)監(jiān)管部門合作取得數(shù)據(jù)；二是要建立適應(yīng)本銀行實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，特別是對(duì)于預(yù)警區(qū)間、警戒線以及指標(biāo)權(quán)重、概率密度函數(shù)等關(guān)鍵參數(shù)設(shè)置時(shí)要十分謹(jǐn)慎；三是要建立預(yù)警之后的快速反應(yīng)和預(yù)控機(jī)制，對(duì)發(fā)現(xiàn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)化解。我國(guó)由于個(gè)人住房貸款發(fā)展時(shí)間較短，在經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的積累上很不充分，因而利用既往數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析的條件還不成熟，這為研究個(gè)人住房貸款質(zhì)量與相關(guān)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的關(guān)系帶來(lái)一定難度，也不利于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建立，因而這項(xiàng)工作的深入進(jìn)行還有待于個(gè)人住房貸款的進(jìn)一步發(fā)展和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的不斷完善。，嚴(yán)把貸款準(zhǔn)入關(guān)個(gè)人住房貸款的貸前調(diào)查可分為三大部分，一部分是對(duì)按揭合作開發(fā)商和項(xiàng)目的貸前調(diào)查，這有助于銀行將信譽(yù)不佳的開發(fā)商和前景堪憂的項(xiàng)目拒之門外，從而有效防范來(lái)自開發(fā)商和項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)；第二部分是對(duì)借款人的貸前調(diào)查，也就是對(duì)貸款主體的盡職調(diào)查，它可以幫助銀行識(shí)別借款人的還款能力和信用狀況，從而合理確定為其提供的貸款金額和年限；第三部分是對(duì)抵押物的貸前調(diào)查，即合理評(píng)估抵押物的價(jià)值，確保第二還款來(lái)源的可靠性。，防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。首先，加強(qiáng)資金監(jiān)管，嚴(yán)格保證金制度。實(shí)行資金監(jiān)管和項(xiàng)目封閉運(yùn)行是防止開發(fā)商挪用貸款的有力手段。根據(jù)項(xiàng)目進(jìn)度撥付工程款，對(duì)項(xiàng)目資金的運(yùn)用由銀行信貸人員進(jìn)行審核，按揭貸款進(jìn)入資金監(jiān)管賬戶，實(shí)行封閉運(yùn)行。此外，嚴(yán)格對(duì)開發(fā)商的回購(gòu)保證金制度，在開發(fā)商履行階段性保證擔(dān)保階段如有借款人出現(xiàn)連續(xù)不還款，即從開發(fā)商保證金賬戶扣還貸款。其次，密切關(guān)注開發(fā)商財(cái)務(wù)狀況和項(xiàng)目進(jìn)度。客戶經(jīng)理要經(jīng)常深入企業(yè)，密切關(guān)注開發(fā)商的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，分析其財(cái)務(wù)是否穩(wěn)健，建設(shè)資金、銷(預(yù))售情況是否良好，資金周轉(zhuǎn)是否通暢，階段性或全程保證能力是否充足。另外還要經(jīng)常深入建設(shè)工地，了解按揭項(xiàng)目的建設(shè)進(jìn)度、資金使用、建筑商墊款、工程質(zhì)量等情況。最后，及時(shí)分析項(xiàng)目銷售前景。結(jié)合按揭貸款發(fā)放進(jìn)度及時(shí)向購(gòu)房人了解對(duì)按揭樓盤的評(píng)價(jià)，分析項(xiàng)目銷售前景。對(duì)預(yù)售進(jìn)度差、拖欠建筑商工程墊款不還、建設(shè)資金可能存在缺口、虛假按揭進(jìn)而可能出現(xiàn)“爛尾”可能的樓盤，要及時(shí)解除按揭貸款協(xié)議，或提高按揭貸款門檻，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步聚集。對(duì)借款人的貸后檢查采取定期回訪的方式，其內(nèi)容主要包括：借款人或共有權(quán)人所在單位效益情況，是否存在改制或經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)劇烈波動(dòng)；借款人職業(yè)、收入變化情況，還款資金與借款人家庭收入比是否過(guò)高，有無(wú)過(guò)高估計(jì)自身還款能力問(wèn)題；評(píng)價(jià)借款人還款資金來(lái)源，分析是否存在開發(fā)商(建筑商等關(guān)系人)虛假按揭行為；是否面臨涉訴案件，案件性質(zhì)及對(duì)貸款償還可能產(chǎn)生的影響；對(duì)個(gè)體工商戶等私營(yíng)業(yè)者，是否存在足以影響借款人正常生活的到期未清償債務(wù)，是否存在重大違規(guī)違法行為；借款人是否存在與他人或組織的經(jīng)濟(jì)糾紛；是否以個(gè)人名義辦理公司辦公用房按揭貸款；是否發(fā)生不良信用紀(jì)錄。家庭成員是否面臨重大疾病、事故等經(jīng)濟(jì)困難；家庭是否存在離婚、破產(chǎn)等情況，財(cái)產(chǎn)如何分割；借款人聯(lián)系方式或住址是否發(fā)生變化；借款人償還貸款及接受銀行檢查的意愿等。對(duì)出現(xiàn)上述問(wèn)題，可能影響正常還貸的借款人，客戶經(jīng)理要及時(shí)上門走訪，和借款人共同探討貸款償還安排，對(duì)出現(xiàn)暫時(shí)經(jīng)濟(jì)困難的借款人，可以通過(guò)改變借款條件的方式幫助借款人暫時(shí)度過(guò)危機(jī)；對(duì)可能從根本上影響到借款人償債能力的情況，要及時(shí)探討妥善處置抵押物，維護(hù)資產(chǎn)安全。結(jié)合抵押物周邊市政規(guī)劃變化等情況，檢查抵押物是否存在嚴(yán)重縮水可能；借款人是否存在擅自轉(zhuǎn)讓或出租、出售、饋贈(zèng)抵押物行為；是否存在重復(fù)抵押；共有權(quán)人對(duì)借款及抵押房產(chǎn)的態(tài)度；抵押物權(quán)利是否完整、有無(wú)瑕疵；抵押物是否發(fā)生事故；是否有嚴(yán)重?fù)p壞抵押物建筑結(jié)構(gòu)進(jìn)而可能影響抵押物價(jià)值等行為；是否按規(guī)定續(xù)辦保險(xiǎn)，有無(wú)銀行被迫代墊保險(xiǎn)費(fèi)的情況或可能。 積極利用保險(xiǎn)、擔(dān)保等方式防范貸款風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于影響借款人正常還款的各種意外，可利用保險(xiǎn)的方式減少風(fēng)險(xiǎn)。包括產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)在內(nèi)的多項(xiàng)保險(xiǎn)可免去因借款人及其抵押房產(chǎn)的意外而導(dǎo)致的銀行風(fēng)險(xiǎn)，有關(guān)住房按揭貸款的更多品種的保險(xiǎn)也正在探索之中，銀行可積極利用這種方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。另外隨著住房置業(yè)擔(dān)保公司的逐漸規(guī)范，銀行又多了一種可供選擇的風(fēng)險(xiǎn)防范方式。完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不只是商業(yè)銀行的事，它關(guān)系到社會(huì)的方方面面。首先，住房消費(fèi)在當(dāng)前和今后相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)向內(nèi)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)重要的拉動(dòng)力量，因而個(gè)人房貸作為支持住房消費(fèi)的金融產(chǎn)品對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大。其次，個(gè)人房貸與億萬(wàn)中國(guó)居民購(gòu)房置業(yè)息息相關(guān)，對(duì)廣大人民改善居住環(huán)境和生活水平有著重要的意義。第三，由于房地產(chǎn)業(yè)是一個(gè)具有高度連帶性且高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，房地產(chǎn)金融的健康發(fā)展對(duì)整個(gè)金融體系以及宏觀經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。因此，相關(guān)各部門都應(yīng)密切配合和共同努力，為個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范提供良好的社會(huì)機(jī)制。所以我認(rèn)為，完善我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制需要的配套措施主要有：目前由于我國(guó)還沒(méi)有完善全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人征信系統(tǒng)，因而對(duì)借款人的還款能力、還款意愿等的把握存在一定的困難，主要體現(xiàn)在：首先，對(duì)還款能力的判斷依據(jù)主要是根據(jù)借款人收入來(lái)源證明，但單位提供的收入來(lái)源證明不夠嚴(yán)肅，借款人偽造收入證明的現(xiàn)象也時(shí)有發(fā)生，使收入證明無(wú)法反映借款人的真實(shí)收入狀況，其他可供判斷借款人收入水平的證明不易獲得。其次，部分借款人難以提供收入證明，如個(gè)體工商業(yè)者、私營(yíng)企業(yè)主等，或雖能提供收入證明，但銀行還需其他資料加以佐證，如個(gè)人納稅憑證、銀行卡月結(jié)單等，這些類似的憑證無(wú)法方便獲得。再次，對(duì)借款人的品行、信用狀況、以往借貸經(jīng)歷、既往工作經(jīng)歷等情況很難了解，無(wú)法評(píng)價(jià)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這一情況，我國(guó)應(yīng)分步驟、有重點(diǎn)地完善個(gè)人征信系統(tǒng)。首先，完善個(gè)人信用檔案制度。通過(guò)一個(gè)固定的號(hào)碼，將個(gè)人信用資料鎖定存檔，以供銀行查看，從而衡量借款人的償還能力，減少信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于信用記錄好的借款人可相應(yīng)提高貸款額度，反之則嚴(yán)格控制貸款成數(shù)。其次，采集完善個(gè)人征信數(shù)據(jù)。按照數(shù)據(jù)的不同來(lái)源可分為官方信息、銀行信息、公共媒介信息和委托第三方調(diào)查的信息，其中最主要的是官方信息和銀行信息。官方信息主要是指法院、公安、社保和其他公共管理部門的信息；銀行信息是銀行個(gè)人消費(fèi)信貸和信用卡客戶較詳細(xì)的信用記錄以及儲(chǔ)戶的一些動(dòng)態(tài)付款記錄信息。然后，完善多層次個(gè)人信用調(diào)查與評(píng)估制度。依托稅收、財(cái)政、審計(jì)等部門建立專門從事個(gè)人信用調(diào)查的機(jī)構(gòu)，對(duì)個(gè)人信用檔案進(jìn)行分析、評(píng)估，以此更加完善以政府部門為主、銀行信息相協(xié)助、社會(huì)中介機(jī)構(gòu)相輔助的多層次個(gè)人信用調(diào)查體系。再次，完善個(gè)人信用信息調(diào)查和資源共享系統(tǒng)，將各種個(gè)人征信數(shù)據(jù)和資源整合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)共享。最后，完善個(gè)人信用監(jiān)控體系和預(yù)警系統(tǒng)，個(gè)人信用法律環(huán)境和技術(shù)手段。目前由于我國(guó)的房地產(chǎn)管理體制不嚴(yán)格給商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在：首先，抵押登記不規(guī)范。如有些地區(qū)由于土地和房屋權(quán)屬登記分屬兩個(gè)部門管理，造成抵押登記程序復(fù)雜、辦件時(shí)間冗長(zhǎng)；有些地區(qū)辦理抵押登記故意拖延，效率低下；有些地區(qū)不為期房辦理抵押預(yù)登記；還有些地區(qū)因房地產(chǎn)管理部門信息不對(duì)稱造成重復(fù)抵押等。所有這些在抵押登記方面存在的問(wèn)題直接影響到銀行抵押權(quán)的落實(shí)狀況，進(jìn)而影響到個(gè)人住房貸款的安全性。其次，發(fā)證標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。如有些地區(qū)的建設(shè)部門規(guī)定發(fā)放預(yù)售許可證的標(biāo)準(zhǔn)是多層封頂、高層達(dá)到形象進(jìn)度的2/3，與銀行發(fā)放按揭貸款的要求一致，減少了銀行風(fēng)險(xiǎn)；而另外一些地區(qū)只要取得了其他三證就可輕松拿到預(yù)售許可證，樓盤形象進(jìn)度通常只能達(dá)到正負(fù)零，這樣的商品房預(yù)售容易在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)引起無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，銀行如貿(mào)然進(jìn)入將面臨很大風(fēng)險(xiǎn)；更有甚者開發(fā)商憑借關(guān)系就可拿到預(yù)售許可證，使樓盤“四證齊全”對(duì)銀行而言成為一句毫無(wú)意義的空話，給個(gè)人住房貸款造成很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。然后，辦理竣工驗(yàn)收不規(guī)范。有些地區(qū)辦理竣工驗(yàn)收需要很長(zhǎng)時(shí)間，致使房屋無(wú)法及時(shí)辦理產(chǎn)權(quán)證和他項(xiàng)權(quán)證，造成銀行抵押權(quán)無(wú)法盡快落實(shí)：有些地區(qū)竣工驗(yàn)收工作不嚴(yán)肅，致使質(zhì)量有問(wèn)題的房屋通過(guò)了竣工驗(yàn)收，但購(gòu)房人入住后卻因房屋質(zhì)量問(wèn)題遷怒于銀行，停止供款。再次，對(duì)開發(fā)商管理不規(guī)范。如某些地區(qū)對(duì)房地產(chǎn)商準(zhǔn)入管理不嚴(yán)格，資質(zhì)審查流于形式；對(duì)自有資金投入沒(méi)有按照要求掌握；對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的房地產(chǎn)商處罰力度不夠等。針對(duì)上述情況，建議有關(guān)部門通過(guò)規(guī)章制度建立嚴(yán)格的管理體制，規(guī)范抵押登記；統(tǒng)一相關(guān)政策；嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入；加強(qiáng)行業(yè)管理，為房地產(chǎn)市場(chǎng)的發(fā)展提供規(guī)范、有序的環(huán)境，減少個(gè)人住房貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。、擔(dān)保體系。我國(guó)目前雖已建立了個(gè)人住房貸款的保險(xiǎn)擔(dān)保體系，但由于發(fā)展時(shí)間短，還存在很多問(wèn)題。例如我國(guó)現(xiàn)階段的住房保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)為主，保險(xiǎn)品種單一，對(duì)銀行債權(quán)的保障作用有限，另外還存在保險(xiǎn)費(fèi)率偏高、保險(xiǎn)金額確定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，保險(xiǎn)繳費(fèi)方式不合理等問(wèn)題。在個(gè)人住房貸款的擔(dān)保方面我國(guó)目前還沒(méi)有建立起全國(guó)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，還存在諸如相關(guān)的法規(guī)政策不配套、擔(dān)保公司的資信水平和擔(dān)保能力令人懷疑、缺乏對(duì)擔(dān)保公司的有效監(jiān)管等問(wèn)題。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，建立一套完善的保險(xiǎn)擔(dān)保體系對(duì)于防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，支持中低收入家庭購(gòu)房有著積極的作用，因而我國(guó)應(yīng)盡快建立健全個(gè)人住房貸款的保險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，降低和分散銀行住房信貸風(fēng)險(xiǎn)，調(diào)動(dòng)銀行放貸的積極性，促進(jìn)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。個(gè)人住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)化在避免惡性競(jìng)爭(zhēng)、規(guī)范業(yè)務(wù)發(fā)展、防范貸款風(fēng)險(xiǎn)、推行證券化等方面都有著積極的意義，應(yīng)加快推行個(gè)人住房貸款的標(biāo)準(zhǔn)化。在貸款標(biāo)準(zhǔn)的掌握、準(zhǔn)入條件、合同文本、貸后管理、檔案資料等各方面盡量實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，本章從完善法律法規(guī)，強(qiáng)化相關(guān)管理制度；建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)；盡快出臺(tái)個(gè)人住房貸款不良資產(chǎn)核銷辦法；研究利用多種控制風(fēng)險(xiǎn)的手段四個(gè)方面促進(jìn)了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展。結(jié) 論近幾年來(lái)，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)，但隨著該業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展、貸款規(guī)模的急劇膨脹，個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題已日益凸現(xiàn)。本文對(duì)我國(guó)商業(yè)銀