我國國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務流程淺析(編輯修改稿)
2025-05-14 13:46 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 期，越來越多的銀行開始有意識的醞釀對工作方式的重新設(shè)計，這體現(xiàn)在綜合柜員制、客戶經(jīng)理制的實施，統(tǒng)一授信管理，后臺業(yè)務處理出現(xiàn)大集中趨勢，客戶信息系統(tǒng)的開發(fā)建設(shè)等等，銀行再造成為一種顯性思維開始在銀行集約化進程中占據(jù)一席之地。世行與中國財政部于1999年簽署“150萬美元捐贈協(xié)議”，旨在推進中國中小銀行信貸流程，交行被推薦為受益方。交行再造后，資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營水平明顯提高 劉浩，淺議我國商業(yè)銀行信貸分析——通過世界銀行“改進交通銀行信貸流程”項目看我國商業(yè)銀行的信貸分析（碩士畢業(yè)論文）。北京；對外經(jīng)濟貿(mào)易大學，2002。同時，作為中國最大的國有股份制商業(yè)銀行成功再造無疑對四大國有商業(yè)銀行有著極大的借鑒作用，銀行再造也將成為四大國有商業(yè)銀行必經(jīng)之路。二、國有商業(yè)銀行信貸業(yè)務流程現(xiàn)狀分析(一)流程診斷工具 李金鳳，BPR理論在商業(yè)銀行信貸流程再造中的應用研究，2010年5月。如下圖所示，流程的作業(yè)關(guān)系線路類型可被分為四種：（1）理想作業(yè)關(guān)系類型——作業(yè)單純，沒有部門之間的信息傳遞，在單一部門內(nèi)就可以完成。（2）多部門作業(yè)關(guān)系類型——線路簡單，參與部門多。（3）回頭流作業(yè)關(guān)系類型——作業(yè)線路在幾個部門之間來回流動。（4）回頭執(zhí)行作業(yè)關(guān)系類型——在流程進行過程中，回頭反復執(zhí)行某些已經(jīng)執(zhí)行過的流程。表格 2 作業(yè)組織關(guān)系線路類型單位類別作業(yè)名稱單位1單位2單位3單位4單位5單位6作業(yè)1作業(yè)2作業(yè)3作業(yè)4作業(yè)5作業(yè)6作業(yè)7備注：類型1： ，類型2： ，類型3： ，類型4： 針對不同類型的流程設(shè)計，存在不同的問題以及改進方向，在流程診斷過程中要做到對癥下藥。表格 3 作業(yè)組織關(guān)系改善類型存在的問題改進方向類型1無（最理想狀態(tài)）無類型2參與的部門過多分層授權(quán)，組織重整類型3流程有過多的確認，審核過程運用信息技術(shù)或并行工程類型4重復執(zhí)行某些特定的作業(yè)檢查原因，消除重復（二）國有商業(yè)銀行現(xiàn)有信貸業(yè)務流程診斷以中國農(nóng)業(yè)銀行山西省長治市分行為例1．銀行現(xiàn)有信貸業(yè)務流程如下（具體對象為企業(yè)貸款流程）客戶申請客戶部門受理客戶部門組織人員調(diào)查基本情況信譽狀況償債能力財務經(jīng)營產(chǎn)品狀況發(fā)展能力貸款用途擔保情況潛在風險信用等級風險度填寫貸款審查審批書形成調(diào)查報告結(jié)論及意見信貸管理部門審查貸款資料財務經(jīng)營基本條件授信額度貸款用途合法性期限利率第一、第二還款來源充足、可靠、有效提出貸與不貸初審意見貸審委員會審議有權(quán)審批人審批報備圖表 1 信貸業(yè)務基本操作流程(以企業(yè)貸款流程為具體對象) 國有商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸業(yè)務流程設(shè)計是建立在勞動分工基礎(chǔ)上的，在一個完整的信貸業(yè)務流程中，銀行將從事相同或相似活動的人合在一起，形成職能型群體，每一個群體從事這個流程中的一項細小工作。自1994年國家先后采取多種措施，逐步實現(xiàn)了國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變，信貸業(yè)務也由初期計劃經(jīng)濟時期的劃撥制轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟條件下市場化運作的資金借貸，商業(yè)銀行信貸風險控制和管理逐漸引起重視，除全面推行資產(chǎn)負債比例管理，通過信貸風險度、不良信貸比例等一系列指標約束商業(yè)銀行行為，而且實行審貸分離等制度嚴控風險，形成了前、中、后臺分工負責的信貸業(yè)務流程。信貸流程跨越多個部門、經(jīng)過多個環(huán)節(jié)，“流程為組織而定”：既有自上而下的“總行——一級分行——二級分行——支行“的分級組織結(jié)構(gòu)，也存在前、中、后臺的業(yè)務劃分。如圖所示:如果說，在金融管制時代的大環(huán)境下，這種流程模式的劣勢還不明顯，但伴隨著金融自由化時代的到來，面對顧客對個性化服務的要求以及降低信貸業(yè)務成本的競爭壓力，這種業(yè)務流程設(shè)計由于環(huán)節(jié)眾多，導致鏈條長、效率低下，表面上形成了人人有責，各部門分擔責任的狀況，但實質(zhì)上是部門之間相互推諉責任，不僅無法實現(xiàn)風險防范，相反妨礙了業(yè)務的發(fā)展，各環(huán)節(jié)之間重復作業(yè)或脫節(jié)現(xiàn)象明顯，拉大了與客戶之間的距離。 傳統(tǒng)的信貸業(yè)務流程模式顯然無法適應新時期環(huán)境和競爭的要求，因此，利用信息技術(shù)提供的發(fā)展機遇，“以客戶為中心”重新思考和設(shè)計原來的流程，從而在成本、質(zhì)量、顧客滿意度和反應速度等方面獲得顯著提高，是國有商業(yè)銀行提高核心競爭力，提高客戶滿意度的必經(jīng)之路。2．運用流程圖的形式對貸款各個環(huán)節(jié)進行分析整理如下：流程可以被視為為了完成某一目標或任務而進行的一系列邏輯相關(guān)活動的有序集合，主要包括活動內(nèi)容、活動間的連接方式、活動的承擔著和完成活動的期限四個方面 李金鳳，BPR理論在商業(yè)銀行信貸流程再造中的應用研究，2010年5月。運用流程圖的形勢可以更清晰的分析現(xiàn)有流程中存在的問題。 表格4 信貸流程作業(yè)——組織關(guān)系圖活動活動間的連接方式活動的承擔者活動的完成方式工作時間的要求客戶申請手工紙質(zhì)文本客戶客戶以書面形式向經(jīng)營行客戶部門提出申請從申請到受理原則上不超過3天受理手工紙質(zhì)文本客戶部門同意客戶申請的通知客戶重新填寫正式材料調(diào)查手工紙質(zhì)文本客戶部門組織相關(guān)人員對客戶信息的真實性和有效性進行調(diào)查，并提出調(diào)查意見，然后連材料一起送交信貸管理部門小型貸款8天，大型貸款9天審查手工紙質(zhì)文本信貸管理部門信貸部門對調(diào)查材料和客戶資料審查，提出審查意見，并將全部材料移交貸款審查委員會原則上不超過4天審議手工紙質(zhì)文本貸款審查委員會貸審會將移交的材料進行審議原則上不超過3天審批手工紙質(zhì)文本有權(quán)審批人有權(quán)審批人根據(jù)結(jié)果進行審批原則上不超過15天報備手工紙質(zhì)文本上級行信貸管理部門本級行信貸管理部門根據(jù)要求把重新填寫的報備表送交上一級銀行原則上不超過6天簽訂合同手工紙質(zhì)文本客戶經(jīng)理客戶經(jīng)理代表銀行與客戶簽訂信貸合同原則上不超過7天提供信用手工紙質(zhì)文本客戶部門客戶部門將所有的合同以及客戶資料和審批文件移交會計結(jié)算中心辦理賬務處理通過以上信貸流程圖可以看出，信貸流程屬于作業(yè)組織線路關(guān)系中的第三種類型，即流程有過多的確認，審核過程。具體存在的問題在下一章節(jié)說明。三、 國有商業(yè)銀行信貸流程存在的問題(一)重復環(huán)節(jié)多，信貸流程周期長據(jù)了解，在農(nóng)行辦理一筆信貸業(yè)務，從客戶提出申請開始，到領(lǐng)取信貸需要經(jīng)歷的環(huán)節(jié)一般有十幾個，復雜的甚至有幾十個?？蛻籼岢錾暾?、銀行受理業(yè)務、貸前客戶資信調(diào)查、信貸項目進行評估、風險預計、信貸審批、合同審查、用款條件審查等，每個環(huán)節(jié)下面又有一些小的細節(jié)，如貸前調(diào)查要寫調(diào)查報告，項目評估要寫評估報告，盡職調(diào)查要寫盡職報告，信貸審批要準備審查報告等等。業(yè)務額度較大時，則不僅要經(jīng)過同級機構(gòu)的多個環(huán)節(jié)，
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