【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 貸人員的業(yè)務(wù)能力、經(jīng)驗(yàn)及職業(yè)道德水平的高低。然而單憑個(gè)人是難以對(duì)于申報(bào)材料及受評(píng)者經(jīng)營情況的好壞、發(fā)展的前景、信用等級(jí)、償債能力等作出客觀全面的評(píng)價(jià)，因此造成商業(yè)銀行在放貸時(shí)難以對(duì)于企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)和資本情況有充分和深入的了解。部分商業(yè)銀行也存在著對(duì)于中介機(jī)構(gòu)的資信證明或相關(guān)審計(jì)報(bào)告過于信賴的情況而放松了對(duì)于企業(yè)貸款條件的審查。由于貸前缺少嚴(yán)格的論證，客戶和項(xiàng)目評(píng)價(jià)質(zhì)量不高，貸時(shí)的審查又流于形式，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)程度不斷提升，前期把關(guān)有待加強(qiáng)。另外，風(fēng)險(xiǎn)分析工具較少，缺乏對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的定量分析，量化標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系建設(shè)落后，難以對(duì)受評(píng)對(duì)象的未來償債能力及特定風(fēng)險(xiǎn)做出有效的評(píng)估，對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)的事前控制和防范能力不強(qiáng)。事后資金監(jiān)控有待完善在實(shí)際信貸操作流程中，商業(yè)銀行“重貸輕管”的問題沒有得到根本性解決，在貸款發(fā)放后缺乏對(duì)借款人的持續(xù)監(jiān)控，加上監(jiān)控能力和手段的有限，商業(yè)銀行的貸后管理仍流于形式，貸后監(jiān)控依舊是制約商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。部分商業(yè)銀行沒有建立起獨(dú)立的貸款使用管理的崗位，難以有效掌握貸款的實(shí)際運(yùn)用情況，導(dǎo)致存在客戶未按照約定用途使用貸款的現(xiàn)象。信貸資金被挪用，甚至違規(guī)進(jìn)入股市房地產(chǎn)等市場(chǎng)，對(duì)于信貸資產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅，給商業(yè)銀行的經(jīng)營管理體系帶來了危及安全的不良因素。再者，我國商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后，未能積極主動(dòng)地參與貸款企業(yè)的整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營中，與客戶建立長(zhǎng)期的信貸合作關(guān)系。同時(shí)，對(duì)于不良貸款處理的策略上，我國商業(yè)銀行的普遍作法是清收，而非積極促進(jìn)其轉(zhuǎn)化。當(dāng)借款人出現(xiàn)不利于還款因素時(shí)，銀行往往不是及時(shí)采取有效措施盡量幫其搞好經(jīng)營以維護(hù)貸款安全，轉(zhuǎn)向依靠處置抵押物或訴諸司法途徑以抽出貸款。這樣一來，不僅加劇了借貸方的經(jīng)營困境，另一方面也有可能使不良資產(chǎn)變成真正的損失，不利于商業(yè)銀行資本的優(yōu)化和持續(xù)運(yùn)行。對(duì)于信貸人員的管理有待強(qiáng)化作為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中最重要的主體之一，信貸人員工作的質(zhì)量直接關(guān)系到銀行信貸管理工作的有效性，因信貸人員個(gè)人因素造成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的例子時(shí)有發(fā)生。部分基層信貸人員由于受業(yè)務(wù)能力、知識(shí)水平等的限制，在貸前對(duì)于信息真實(shí)性及有效性的把握不到位，難以提供準(zhǔn)確可靠的調(diào)查資料。有些信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)，對(duì)于貸款者的資質(zhì)調(diào)查，或草草了事，或盲目聽從借款人的自我介紹，導(dǎo)致信貸審查的低效率，極易造成大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行用人機(jī)制不健全，存在諸多弊端。對(duì)于商業(yè)銀行信貸人員的管理理念與手段落后，在人員制約方面更側(cè)重于對(duì)于人員的控制，激勵(lì)作用不明顯，信貸人力資源流失嚴(yán)重。特別是相當(dāng)數(shù)量的中小城市商業(yè)銀行仍未建立起完整有效的績(jī)效考核體系，甚至有的激勵(lì)措施本末倒置，不僅難以保障商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的順利和持續(xù)開展，同時(shí)是以削弱銀行信貸管理水平和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力為代價(jià)。三、完善我國商業(yè)銀行信貸管理的對(duì)策(一)更新信貸管理理念，樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)商業(yè)銀行作為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效管理是促進(jìn)商業(yè)銀行正常發(fā)展不可或缺的重要因素。理念是行動(dòng)的先導(dǎo)，只有我國商業(yè)銀行中普遍存在的不正確信貸管理理念得到糾正，信貸管理理念得到更新，我國商業(yè)銀行的信貸管理工作的完善和水平的提高才有進(jìn)一步的可能。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行要認(rèn)真貫徹“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中的原則性規(guī)定，重新樹立正確的信貸風(fēng)險(xiǎn)觀念，自上而下改變傳統(tǒng)的信貸思維和信貸營銷觀念，正確處理好信貸風(fēng)險(xiǎn)管理與提高運(yùn)作效率的關(guān)系，化被動(dòng)式的風(fēng)險(xiǎn)防范為內(nèi)在式的主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防御管理，提高商業(yè)銀行的信貸管理水平。(二)完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理通過各部門的全力配合，對(duì)于貸款流程進(jìn)行有效梳理和優(yōu)化，確定涉及貸款流程的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括賬戶開立、授信審批、發(fā)放支付審核等的詳細(xì)實(shí)施細(xì)則和操作規(guī)程，從制度上為信貸管理打好基礎(chǔ)。1． 強(qiáng)化貸前調(diào)查。充分運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)分析工具和量化的標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)體系，按照科學(xué)的計(jì)算方法，對(duì)企業(yè)的盈利能力和未來償債能力進(jìn)行分析，全面了解和掌握借貸者的財(cái)務(wù)及經(jīng)營狀況，有效預(yù)測(cè)企業(yè)發(fā)展前景和趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)的正確評(píng)估。在綜合考慮客戶守信度、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)度、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)度的基礎(chǔ)上確定對(duì)客戶的授信等級(jí)。推行嚴(yán)格的專家審批制度，強(qiáng)化貸款審批環(huán)節(jié)，提高發(fā)放和支付的審核力度，最大限度地發(fā)揮支付審核在控制貸款資金流向方面的作用。2． 做好貸中管理。建立健全客戶信貸的檔案管理機(jī)制，積極鼓勵(lì)提倡信貸人員深入客戶的日常經(jīng)營管理活動(dòng)中，密切關(guān)注客戶經(jīng)營狀況，幫助客戶進(jìn)行精細(xì)化管理、節(jié)約財(cái)務(wù)費(fèi)用，與客戶建立起長(zhǎng)期共贏的合作關(guān)系。對(duì)于不利于還款因素的出現(xiàn)，要及時(shí)采取措施，控制和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，使信貸資產(chǎn)處于優(yōu)化狀態(tài)。3． 注重貸后管理。要充分意識(shí)到貸后管理的重要性，克服“重貸輕管”的錯(cuò)誤理念，提高對(duì)貸后管理的認(rèn)識(shí)。按照“一戶一策”原則，制定針對(duì)性強(qiáng)的差異化貸后跟蹤管理方案，實(shí)現(xiàn)貸后管理的精細(xì)化。建立起動(dòng)態(tài)的監(jiān)控機(jī)制，提高對(duì)客戶的監(jiān)測(cè)頻率，變事后管理為超前管理，實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)控的到位。加強(qiáng)對(duì)貸后管理流程中關(guān)鍵性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的檢查力度，主動(dòng)查找信貸管理中存在的問題，一發(fā)現(xiàn)問題，落實(shí)好檢查整改工作。(三)提高管理水平，加強(qiáng)信貸隊(duì)伍的建設(shè)商業(yè)銀行信貸管理的核心是對(duì)人的激勵(lì)，切實(shí)積極落實(shí)以人為本、激勵(lì)與約束并重的人力資源管理理念，提高商業(yè)銀行的信息經(jīng)營管理水平。建立長(zhǎng)效的信貸培訓(xùn)機(jī)制，定期組織相關(guān)的培訓(xùn)，內(nèi)容涉及業(yè)務(wù)能力、知識(shí)水平及職業(yè)道德建設(shè)各個(gè)方面等，提高信貸人員的綜合素質(zhì)，防止由于個(gè)別信貸人員的個(gè)人因素而產(chǎn)生錯(cuò)誤的貸款決策。加強(qiáng)信貸人員的選拔工作，為信貸隊(duì)伍不斷地注入新鮮的血液，提高其活力。同時(shí)可通過考試選拔的方式挑選專業(yè)的評(píng)估人員，保障評(píng)估人員隊(duì)伍的專業(yè)性。再者，建立健全合理有效的信貸績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制，使得信貸工作人員的工作價(jià)值得到肯定和回報(bào)，充分調(diào)動(dòng)信貸工作人員的工作積極性和主動(dòng)性。(四)強(qiáng)化內(nèi)控制度執(zhí)行的有效性商業(yè)銀行內(nèi)控制度再好再嚴(yán)密若沒有得到認(rèn)真的貫徹執(zhí)行，或是執(zhí)行過程中出現(xiàn)各種各樣的偏差都會(huì)直接影響內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的進(jìn)程和效果。在進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)控制度建設(shè)的基礎(chǔ)上，加快銀行內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)的改革，各部門間逐步形成權(quán)責(zé)明確、相互牽制的統(tǒng)一體，為內(nèi)控制度的貫徹實(shí)施做