商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展研究(編輯修改稿)
2024-07-22 01:40 本頁面
【文章內(nèi)容簡介】 有條件的支行還設(shè)立了消費信貸中心，專門從事個人消費信貸業(yè)務(wù)。６．市場占比較高，但優(yōu)勢地位在逐漸削弱，股份制銀行個貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，寧波市１６家金融機構(gòu)共開辦了２０余項個人消費信貸業(yè)務(wù)，四大國有商業(yè)銀行充分發(fā)揮營業(yè)網(wǎng)點多、居民信任度高等有利條件，大力開拓個人消費信貸市場，其中又以工行居首（見表二），但該行的優(yōu)勢地位正在逐步削弱。特別是各家股份制商業(yè)銀行更是利用其靈活的經(jīng)營機制與國有商業(yè)銀行展開了搶占個貸業(yè)務(wù)市場的強烈攻勢。僅浦發(fā)銀行與商業(yè)銀行就分別增加了９．０４億元和７．５９億元。表二 寧波市各金融機構(gòu)２００１—２００３年個人消費信貸構(gòu)成情況表(單位：億元，％)合計工商銀行農(nóng)業(yè)銀行中國銀行建設(shè)銀行其它銀行余額比重余額比重余額比重余額比重余額比重余額比重200110020021002003100二、阻礙個人消費信貸持續(xù)發(fā)展的主要因素雖然近年來我國消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但與世界先進國家相比還存在較大差距，這是因為消費信貸的發(fā)展和普遍推廣，必須具備一定的前提條件，如經(jīng)濟發(fā)展水平、制度環(huán)境因素、消費者支付能力、產(chǎn)品營銷策略等。而對于我們國家來說，一些制約消費信貸發(fā)展的不利因素在短期內(nèi)還無法改變，主要表現(xiàn)在：從消費者角度看，消費信貸的健康發(fā)展需要消費者有一個觀念的轉(zhuǎn)變過程。在中國傳統(tǒng)文化觀念的影響下，崇尚節(jié)儉、量入為出的消費觀念根深蒂固，其轉(zhuǎn)變需要有一個漸進的過程。其次，收入的多少直接影響消費信貸業(yè)務(wù)的開展。雖然近年來我國城市居民的收入水平有了很大提高，但相對于住房、汽車等商品的價格來說，差距在拉大，使絕大多數(shù)中低收入家庭難以進入這一市場，廣大農(nóng)村及小城鎮(zhèn)居民的收入依然不容樂觀，直接制約消費信貸業(yè)務(wù)的開展。此外，當(dāng)前銀行繁瑣復(fù)雜的貸款手續(xù)也挫傷了部分貸款申請者的積極性，在很大程度上限制了消費信貸業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。從宏觀環(huán)境看，目前，我國尚未建立完備的個人資信記錄制度，個人資信征詢困難，消費信貸風(fēng)險防范相關(guān)的法律、政策不配套，致使銀行顧慮重重。消費信貸期限長，不確定因素多，容易造成一些借款人故意鉆法律空子，惡意逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象的發(fā)生，在一定程度上阻礙了銀行推廣消費信貸的步伐。抵押物變現(xiàn)二級市場不成熟，目前，消費信貸除了小額存單質(zhì)押貸款外，絕大部分保證方式都采用房產(chǎn)抵押，但銀行在處置個人抵押財產(chǎn)方面缺乏有效的法律保障和市場保障，很難保證能夠足額抵償貸款本息，容易形成呆滯或呆賬貸款。1
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