【文章內(nèi)容簡介】 ividual consumer credit risk management, and the problems existing in according to the relevant existing problems of risk management culture, respectively, the risk management framework, risk management technology, put forward the corresponding countermeasures and Suggestions. Keywords: Personal consumption loan。 Construction bank。 Risk management 目 錄 1 我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 .................................................. 1 消費(fèi)信貸總量逐年遞增，年增長速度逐年放緩 ............................... 1 消費(fèi)信貸品種日益豐富 ................................................................. 2 消費(fèi)信貸的發(fā)展空間 .................................................................... 3 2 建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)概述 ............................................................ 4 建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 ................................................ 4 個(gè)人消費(fèi)貸款總額逐年遞增 ................................................. 4 個(gè)人消費(fèi)貸款中的不良貸款比例 .......................................... 5 建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) ................................................ 6 借款人的風(fēng)險(xiǎn) ..................................................................... 7 銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) ..................................................................... 7 市場風(fēng)險(xiǎn) ............................................................................ 8 法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn) ..................................................................... 8 銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理 ................................................... 8 規(guī)范文件指導(dǎo) ..................................................................... 9 加強(qiáng)流程管理 ..................................................................... 9 信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng) ............................................................ 12 3 建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題 ................................... 16 風(fēng)險(xiǎn)管理意識淡薄 ......................................................................16 個(gè)人消費(fèi)信貸流程不適應(yīng)新形勢的要求 ....................................... 17 個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)不健全 ..................................................... 17 風(fēng)險(xiǎn)識別不及時(shí)、不準(zhǔn)確 ............................................................17 不良資產(chǎn)的處理難 ......................................................................18 4 建設(shè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的對策 .......................................... 19 風(fēng)險(xiǎn)管理文化建設(shè) ......................................................................19 風(fēng)險(xiǎn)管理制度文化 .............................................................19 工作人員的風(fēng)險(xiǎn)管理文化 .................................................. 19 建立個(gè)人信用體系 ......................................................................20 設(shè)立個(gè)人消費(fèi)貸款中心 ................................................................20 建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu) ............................................................20 重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶 ................................................. 21 I I I 加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作 ................................................................22 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù) ....................................................................... 22 結(jié) 論 ........................................................................................................................23 參考文獻(xiàn) ................................................................................................24 致 謝 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 錯(cuò) 誤！ 未定義 書簽 。 I V 我國的商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步較晚。上世紀(jì) 80 年代，一些商業(yè)銀 行率先在部分大中城市中開辦個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)，由于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對于 當(dāng)時(shí)我國的商業(yè)銀行來說還是一個(gè)新的領(lǐng)域，且也受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、市場體 制、相關(guān)法律的不完善及消費(fèi)觀念等外部因素的制約，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā) 展緩慢。到 1997 年底，全國消費(fèi)信貸規(guī)模僅有 172 億元。而 1998 年以來，我國宏 觀經(jīng)濟(jì)金融形勢發(fā)生了巨大的變化，為刺激需求、拉動(dòng)消費(fèi)從而緩解金融危機(jī) 的沖機(jī)，中央決定加快發(fā)展信用消費(fèi)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也進(jìn)入了快速增長的 軌道。 1 我 國 商 業(yè) 銀 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 貸 款 業(yè) 務(wù) 的 現(xiàn) 狀 消費(fèi)信貸總量逐年遞增，年增長速度逐年放緩 從總量上來看，我國商業(yè) 銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè) 務(wù)發(fā)展迅速。我國個(gè)人消費(fèi) 貸款規(guī)模從 1997 年的 172 億增長到 2020 年的 7. 5 萬億元，增加了 7 萬多億元。在這 13 年間增長了 435 倍，同時(shí)年平均增長速度達(dá)到了 78. 24%，而在 2020 年時(shí)，增長 速度更是高達(dá) 286%。 圖 1 個(gè) 人 消 費(fèi) 貸 款 總 額 資 料 來 源 ： 國 民 經(jīng) 濟(jì) 和 社 會(huì) 發(fā) 展 統(tǒng) 計(jì) 公 報(bào) 數(shù) 據(jù) 整 理 由于受宏觀經(jīng)濟(jì)政策和消費(fèi)信貸基數(shù)不斷增加的影響， 2020 年到 2020 年消 費(fèi)信貸的年增長率開始呈逐年走低的趨勢，分別是 65. 05%， 52. 63%， 47. 46%， 1 27. 13%， 10. 00%， 9. 09%。在金融危機(jī)的影響下，央行陸續(xù)推出一系列促進(jìn)消費(fèi) 信貸政策，個(gè)人消費(fèi)貸款 “ 低頭 ” 增長態(tài)勢開始 “ 抬頭 ” ， 2020 年消費(fèi)信貸增 長速度達(dá)到了 37. 5%。 2020 年個(gè)人消費(fèi)貸款從 3 萬億元關(guān)，直接跳過 4 萬億元關(guān)口， 進(jìn)入到 5. 5 萬億元大關(guān)，同比去年增長了 48. 78%。 2020 年個(gè)人消費(fèi)貸款同樣也是 直接跳過 6 萬億元關(guān)口，直升 7. 5 萬億元，增長速度為 36. 36%，較去年略微有所 下降。 圖 2 個(gè) 人 消 費(fèi) 貸 款 的 增 長 率 資 料 來 源 ： 國 民 經(jīng) 濟(jì) 和 社 會(huì) 發(fā) 展 統(tǒng) 計(jì) 公 報(bào) 數(shù) 據(jù) 整 理 消費(fèi)信貸品種日益豐富 1999 年 3 月 ，央 行 發(fā)布 《 關(guān)于 開展 個(gè) 人消 費(fèi) 信貸 指 導(dǎo)意 見》 ， 在這 份 意見中 明確提出要把消費(fèi)信貸作為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)，并將住房、汽車等消費(fèi)貸款的最 高限額由消費(fèi)品價(jià)值的 70%提高到 80%。也是在 1999 年的 9 月，央行又將住房貸款 的最 長 期限 由 20 年延 長到 了 30 年 ，并 將貸 款 利率 降 低到 同期 法 定貸 款 利率 以 下。 我國的商業(yè)銀行紛紛出臺(tái)和制定一系列的方案和管理措施，明確發(fā)展戰(zhàn)略，展 望消費(fèi)信貸市場的美好前景。到 2020 年建設(shè)銀行主要以個(gè)人住房貸款為主體， 汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款、教育助學(xué)貸款等多種消費(fèi)信貸品種共同發(fā)展的 業(yè)務(wù)體系。具體種類為個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款、住房裝修貸款、車位按 揭貸款、大額耐用消費(fèi)品貸款、旅游貸款、助學(xué)貸款等。 2 消費(fèi)信貸的發(fā)展空間 從央行的季度和年度貨幣政策報(bào)告上顯示，我國總貸款的供給一直是保持 在一個(gè)平衡的增長 趨勢中，而其中消費(fèi)信貸的 增長速度則是較為快的。 1 99 8 年 的商業(yè)銀行總貸款供給是接近為零的 0. 81%，消費(fèi)信貸在商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)中 是可以直接忽略 不計(jì)。隨著消費(fèi)市場的發(fā)展 和一些促進(jìn)消費(fèi)信貸政策的推 動(dòng)， 各個(gè)銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)作為重點(diǎn)發(fā)展對象，消費(fèi)信貸在銀行信貸業(yè)務(wù)中 的地位也開始變得重要了。 2020 年，消費(fèi)貸款余額占到了總貸款的 1%， 2020 年 又有了較大的發(fā)展，消費(fèi)貸款余額占到了 6. 22%。經(jīng)過三年的發(fā)展，在 2020 年消 費(fèi)信貸余額突破了 10%的大關(guān)，達(dá)到了 11. 28%，即在總貸款中有一成多的貸款為 消費(fèi)信貸。截止到 2 01 0 年末，個(gè)人消費(fèi)貸款以平穩(wěn)向上的趨勢發(fā)展，其余額已 經(jīng)占到了總貸款規(guī)模也突破了 15%的關(guān)口，達(dá)到 15. 66%。但是與發(fā)達(dá)國家的 40%~60%的比重相比， 差距還是巨大的， 同是也表明消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍有很大的發(fā) 展空間。 圖 3 總 貸 款 供 給 深 度 資 料 來 源 ： 中 國 人 民 銀 行 各 年 度 貨 幣 政 策 執(zhí) 行 報(bào) 告 數(shù) 據(jù) 整 理 3 2 建 設(shè) 銀 行 個(gè) 人 消 費(fèi) 貸 款 業(yè) 務(wù) 概 述 建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀 中國建設(shè)銀行在我國最早開辦個(gè) 人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。 1 98 5 年，中國建設(shè)銀行 深圳分行首次推出 “ 職工購房抵押貸款 ” 業(yè)務(wù)，開辦了國內(nèi)的第一筆按揭貸款， 宣布了我國消費(fèi)貸款就此開始了蓬勃發(fā)展旅程。 個(gè)人消費(fèi)貸款總額逐年遞增 個(gè)人消費(fèi)貸款總額的不斷增加。從 2020 年建設(shè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸總額 1488 . 34 億元 到 2020 年 1 3 68 8 . 11 億元 ，個(gè) 人消費(fèi) 信貸 總量 上實(shí) 現(xiàn)由 千億 元到萬億 元的突破性增長。 個(gè)人消費(fèi)貸