【文章內容簡介】 隱瞞重要事實的資產負債表、損益表等財務資料，拒不改正，情節(jié)嚴重的； 擠占、挪用貸款，拒不改正的； 用信貸資金在有價證券、期貨等方面從事投機經營的； 未依法取得經營房地產資格的借款人用 貸款經營房地產業(yè)務的；依法取得經營房地產資格的借款人，用貸款從事房地產投機的； 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的； 借款人或擔保人未經同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產、停止經營、解散、關閉、清理整頓、破產清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的； 借款使用的建設項目被取消或緩建等； 其他嚴重的違法、違約行為。 （ 2）審批 信貸人員提出提前還款意見，報信貸主管批準，同時通知信貸經營主責任人。 （ 3）發(fā)送提前歸還貸款通知書； 經批準同意后，信貸人員填寫《提前歸還貸款通知書 》（見附件 1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔保人，一份送會計柜臺作為辦理會計記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經營部門歸檔。若不同意客戶提出的提前還款申請，應及時通知客戶并做好解釋工作。 對建設銀行要求借款人提前還款的，整個申請、審批、發(fā)送通知的過程不得超過 3個工作日。 （ 4）會計帳務處理 利率及費用按合同或中國人民銀行和建設銀行關于利率及借款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。 貸款展期 凡符合下列條件之一的，建設銀行可受理借款人提出的借款展期申請 ： （ 1）由于國家調整價格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經濟效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （ 2）因不可抗拒的災害或意外事故無法按期償還貸款的； （ 3）因受國家經濟、金融、財政、信貸政策影響，建設銀行原應按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產經營，致使其不能按期還款的； （ 4）借款人生產經營正常，貸款原定期限過短，不適應借款人正常生產經營周期需要的； （ 5）本金無逾期； （ 6）其他符合建設銀行信貸政策及有關規(guī)定的情況。 （ 1）遞交申請材料 不能按期歸還貸款的借款人，應在貸款到期日前一個月，提出申請，填寫《借款展期申 13 請書》（見附件 1213），并提交下列材料： ① 財政部門核準或會計師（審計）事務所審計的上年度及最近一期的財務報表（原件或影印件）； ② 國家調整價格、稅率、稅種的有關文件（影印件）； ③ 有關部門出具的災害或意外事故的證明材料（原件或影印件）； ④ 國家有關部門調整項目投資計劃，批準停緩建的文件（原件或影印件）； ⑤ 保證人的保證意向書（原件）； ⑥ 產權所有人（包括全體共有人）的抵押、 質押意向書（原件）； ⑦ 建設銀行要求提供的其他材料。 （ 2）操作程序和有關要求 ① 貸款展期的受理、調查、審查、審批程序和有關要求依照信貸業(yè)務基本操作流程。 ② 信貸人員調查后，填寫《貸款展期調查評價報告》（見附件 1214）一式兩份，并附原客戶信用評級報告、擔保評價報告、信貸資產檢查報告。 ③ 原貸款是擔保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質人的同意，或重新落實擔保。 ④ 經審批同意貸款展期的，及時與借款人簽定《展期還款協(xié)議書》和擔保合同，原擔保合同約定自動展期的，可不再簽。 ⑤ 貸款展期后， 信貸人員及時登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。 ⑥ 貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限；中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期期限累計不得超過３年。國家另有規(guī)定的除外。 ⑦ 貸款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計收。 借新還舊 （ 1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強的還款能力， 但由于原貸款期限或還款方式設定不合理，與客戶生產、經營周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。此種情況的借新還舊，必須同時滿足以下三個條件：一是貸款期限調整到與客戶生產、經營周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級在 A級以上（含），還款來源有保證，能按時付息，無不良還款記錄；三是貸款風險分類結果為正?；蜿P注類。 （ 2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人生產經營基本正常，具備一定的還款能力，但無法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。此種 情況的借新還舊必須同時符合以下條件：一是借款人生產經營正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時歸還新貸款本息。 （ 3）以保全資產為目的的借新還舊。以保全資產為目的的借新還舊，主要是指對已喪失、懸空債權的貸款進行保全，如保全訴訟時效、擔保時效，完善抵押、擔保手續(xù)等。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔保、抵押、質押合同存在法律缺陷，建設銀行信貸資產面臨較大的現(xiàn)實或潛在風險，需要彌補；二是信貸資產喪失或將要喪失訴訟時效、擔保時效等需要中斷。 14 2. 固定資產貸款借新還舊的條件 1998年年底前按指令性計劃發(fā)放的固定資產貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項目正常建設或投產，能夠按期支付利息，同時原貸款到期能夠歸還本金 30%以上的，對暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時可以轉為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過 1 年，中期貸款期限不超過 3年； ② 貸款涉及的未建成項目繼續(xù)建設，預計投產（使用）時不會發(fā)生停產和貸款損失，對這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一 次，而且期限不超過 3年。 3. 辦理借新還舊具體操作中應注意的問題： （ 1）貸款手續(xù)要齊全、完善。 ① 完善格式合同，如實填寫借新還舊貸款的真實用途，貸款申請書和借款合同的 “貸款用途 ”項應直接寫明： “本貸款用于償還 XXX合同項下借款人所欠貸款人債務 ”，并同時在附款中增加一條約定： “按照國家關于切實減輕企業(yè)負擔和債務重組的有關精神，經借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同 ”。 ② 原合同已經采取擔保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時，要與擔保人重新簽訂擔保合同并辦理有關擔保登記手續(xù)。 ③ 如借新還舊只歸還原 借款合同項下部分款項的，無論是新?lián)Ｈ诉€是原擔保人提供擔保，均不得免除原借款合同項下?lián)Ｈ藢ξ辞鍍敳糠挚铐椀膿Ｘ熑?。在此種情況下，如是原擔保人繼續(xù)提供擔保的，還應在新的擔保合同中明確約定：本擔保人承諾，本擔保合同的簽訂，并不免除本擔保人對原 號借款合同附屬的 號 擔保合同的擔保責任。 ④ 原貸款辦理借新還舊后，如原合同項下仍有欠息時，應在借新還舊合同的附款中再增加一款約定： “本合同借款用于償還 XXX 合同項下借款人所欠貸款人借款本金，對于原 XXX 合同項下借款人仍欠貸款人利 息 XXX 元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務。 ” ⑤ 資金要實際劃付，不得采取空轉的方式。在借款人歸還貸款本息時，一般不宜采取扣款方式，而應以借款人主動開出支票等方式還款。 （ 3）對借新還舊金額、期限要嚴格控制。貸款借新還舊額度應控制在對客戶的一般授信額度不良信貸資產經營管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務墊款發(fā)生后的一周信貸檔案管理 15 參照本手冊第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。 個人類貸款業(yè)務基本操作流程 個人類貸款業(yè)務基本操作流程主 要包括：貸款的營銷和受理、貸前調查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。 營銷和受理 經辦人員應積極向客戶營銷建設銀行個人類貸款產品。營銷要有針對性，可充分利用已有的優(yōu)質客戶資源，主動營銷中高端個人客戶群體。對其他客戶要有選擇地進行貸款產品營銷，優(yōu)先營銷低風險貸款產品，如個人權利質押貸款業(yè)務和以個人房產作抵押的擔保貸款業(yè)務，嚴格控制個人信用貸款。 客戶申請 經辦人員在受理客戶提出的信貸申請時，要認真了解客戶的實際信貸需求，并依據(jù)建設 銀行制定的相關信貸政策、規(guī)章制度，準確地推薦業(yè)務產品，在規(guī)定的業(yè)務范圍 資格審查 申請貸款的個人客戶應具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份； 、合法的收入來源，有按期償還貸款本息的能力； ，品德優(yōu)良，個人資信狀況良好，沒有不良信用記錄； 。 客戶若有下列情況之一的，建設銀行一般不接受其申請： 1. 在征信系統(tǒng) 提交材料 客戶應提交的申請材料包括但不限于： ； 人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。有配偶的，應同時要求申請人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料； ，應結合當?shù)厍闆r，取得能反映申請人實際還款能力的憑據(jù)，如政府機關、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機構，開具的個人工資收入證明、個人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個體業(yè)主的營業(yè) 16 執(zhí)照及納稅憑證等； ，還應提交擔保材料； 。 對申請人提供的材料 應在《中國建設銀行個人信貸業(yè)務申請材料清單》（以下簡稱清單，見附件 1216）相關欄審查材料 經辦人員收到客戶申請材料后，應按清單所列貸前調查的內容 貸前調查應主要包括以下內容： （ 1）驗證借款人、擔保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實有效，是否與本人一致，是否經有權部門簽發(fā)，是否在有效期內等。 （ 2）調查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實。 （ 3）調查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實。 （ 1）通過相關的征信系統(tǒng)（如人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫）調查借款人的信用記錄（如通過人行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢得到的客戶《個人信用報告》應作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調查了解借款人的資信狀況。 （ 2）重點調查可能影響第一還款來源的因素。第一還款來源調查的內容主要包括：對于主要收入來源為工資收入的，應結合借款人所從事的行業(yè)、所任職務等信息對其收入水 17 平及證明材料的真實性作出判斷；主要收入來源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應檢查其提供的財產 情況，證明文件包括租金收入證明、房產證、銀行存單、有現(xiàn)金價值的保單等。 （ 1）調查確認借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。 （ 2）調查其他可變現(xiàn)資產情況。 （ 3）調查借款人在本行或他行是否有其它負債或擔保、家庭負債總額與家庭收入的比重情況等。 （ 4）應分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 4. 貸款用途及還款來源的調查 主要調查借款人的貸款用途是否與所申請的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來源是否有效落實并足以履約等。 參照本手冊第三