【文章內(nèi)容簡(jiǎn)介】 隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等財(cái)務(wù)資料，拒不改正，情節(jié)嚴(yán)重的； 擠占、挪用貸款，拒不改正的； 用信貸資金在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)的； 未依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人用 貸款經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機(jī)的； 套取貸款相互借貸，牟取非法收入的； 借款人或擔(dān)保人未經(jīng)同意發(fā)生兼并、合資等或即將停產(chǎn)、停止經(jīng)營(yíng)、解散、關(guān)閉、清理整頓、破產(chǎn)清算、卷入或即將卷入重大訴訟或仲裁及其它法律糾紛的； 借款使用的建設(shè)項(xiàng)目被取消或緩建等； 其他嚴(yán)重的違法、違約行為。 （ 2）審批 信貸人員提出提前還款意見(jiàn)，報(bào)信貸主管批準(zhǔn)，同時(shí)通知信貸經(jīng)營(yíng)主責(zé)任人。 （ 3）發(fā)送提前歸還貸款通知書(shū)； 經(jīng)批準(zhǔn)同意后，信貸人員填寫(xiě)《提前歸還貸款通知書(shū) 》（見(jiàn)附件 1212）一式四份，簽章后一份送借款人、一份送擔(dān)保人，一份送會(huì)計(jì)柜臺(tái)作為辦理會(huì)計(jì)記帳手續(xù)的依據(jù)，一份留信貸經(jīng)營(yíng)部門歸檔。若不同意客戶提出的提前還款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知客戶并做好解釋工作。 對(duì)建設(shè)銀行要求借款人提前還款的，整個(gè)申請(qǐng)、審批、發(fā)送通知的過(guò)程不得超過(guò) 3個(gè)工作日。 （ 4）會(huì)計(jì)帳務(wù)處理 利率及費(fèi)用按合同或中國(guó)人民銀行和建設(shè)銀行關(guān)于利率及借款人提前歸還貸款的規(guī)定執(zhí)行。 貸款展期 凡符合下列條件之一的，建設(shè)銀行可受理借款人提出的借款展期申請(qǐng) ： （ 1）由于國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率或貸款利率等因素影響借款人經(jīng)濟(jì)效益，造成其現(xiàn)金流量明顯減少，還款能力下降，不能按期歸還貸款的； （ 2）因不可抗拒的災(zāi)害或意外事故無(wú)法按期償還貸款的； （ 3）因受國(guó)家經(jīng)濟(jì)、金融、財(cái)政、信貸政策影響，建設(shè)銀行原應(yīng)按借款合同發(fā)放貸款而未按期發(fā)放貸款，影響借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，致使其不能按期還款的； （ 4）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，貸款原定期限過(guò)短，不適應(yīng)借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期需要的； （ 5）本金無(wú)逾期； （ 6）其他符合建設(shè)銀行信貸政策及有關(guān)規(guī)定的情況。 （ 1）遞交申請(qǐng)材料 不能按期歸還貸款的借款人，應(yīng)在貸款到期日前一個(gè)月，提出申請(qǐng)，填寫(xiě)《借款展期申 13 請(qǐng)書(shū)》（見(jiàn)附件 1213），并提交下列材料： ① 財(cái)政部門核準(zhǔn)或會(huì)計(jì)師（審計(jì)）事務(wù)所審計(jì)的上年度及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（原件或影印件）； ② 國(guó)家調(diào)整價(jià)格、稅率、稅種的有關(guān)文件（影印件）； ③ 有關(guān)部門出具的災(zāi)害或意外事故的證明材料（原件或影印件）； ④ 國(guó)家有關(guān)部門調(diào)整項(xiàng)目投資計(jì)劃，批準(zhǔn)停緩建的文件（原件或影印件）； ⑤ 保證人的保證意向書(shū)（原件）； ⑥ 產(chǎn)權(quán)所有人（包括全體共有人）的抵押、 質(zhì)押意向書(shū)（原件）； ⑦ 建設(shè)銀行要求提供的其他材料。 （ 2）操作程序和有關(guān)要求 ① 貸款展期的受理、調(diào)查、審查、審批程序和有關(guān)要求依照信貸業(yè)務(wù)基本操作流程。 ② 信貸人員調(diào)查后，填寫(xiě)《貸款展期調(diào)查評(píng)價(jià)報(bào)告》（見(jiàn)附件 1214）一式兩份，并附原客戶信用評(píng)級(jí)報(bào)告、擔(dān)保評(píng)價(jià)報(bào)告、信貸資產(chǎn)檢查報(bào)告。 ③ 原貸款是擔(dān)保貸款的，須取得原保證人或抵押人、出質(zhì)人的同意，或重新落實(shí)擔(dān)保。 ④ 經(jīng)審批同意貸款展期的，及時(shí)與借款人簽定《展期還款協(xié)議書(shū)》和擔(dān)保合同，原擔(dān)保合同約定自動(dòng)展期的，可不再簽。 ⑤ 貸款展期后， 信貸人員及時(shí)登錄借款人、保證人的貸款卡（證）、信貸臺(tái)帳、人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)及信貸管理信息系統(tǒng)等。 ⑥ 貸款只能展期一次。短期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；中期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限的一半；長(zhǎng)期貸款展期期限累計(jì)不得超過(guò)３年。國(guó)家另有規(guī)定的除外。 ⑦ 貸款的展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。 借新還舊 （ 1）貸款期限不匹配的借新還舊。是指借款人具備較強(qiáng)的還款能力， 但由于原貸款期限或還款方式設(shè)定不合理，與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期或現(xiàn)金流量不符造成客戶還款困難。此種情況的借新還舊，必須同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：一是貸款期限調(diào)整到與客戶生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)周期或現(xiàn)金流量相符，貸款借新還舊后客戶能償還貸款；二是客戶信用等級(jí)在 A級(jí)以上（含），還款來(lái)源有保證，能按時(shí)付息，無(wú)不良還款記錄；三是貸款風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果為正?；蜿P(guān)注類。 （ 2）清收貸款利息的借新還舊。是指借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)基本正常，具備一定的還款能力，但無(wú)法足額償還貸款本息，且還款意愿一般，往往是以償還部分利息或全部利息為條件，要求借新還舊。此種 情況的借新還舊必須同時(shí)符合以下條件：一是借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常；二是借款人要先歸還部分或全部欠息；三是借新還舊后借款人能逐步歸還剩余的欠息，能按時(shí)歸還新貸款本息。 （ 3）以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊。以保全資產(chǎn)為目的的借新還舊，主要是指對(duì)已喪失、懸空債權(quán)的貸款進(jìn)行保全，如保全訴訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效，完善抵押、擔(dān)保手續(xù)等。此種貸款借新還舊必須符合以下條件：一是原簽訂借款合同或擔(dān)保、抵押、質(zhì)押合同存在法律缺陷，建設(shè)銀行信貸資產(chǎn)面臨較大的現(xiàn)實(shí)或潛在風(fēng)險(xiǎn)，需要彌補(bǔ)；二是信貸資產(chǎn)喪失或?qū)⒁獑适гV訟時(shí)效、擔(dān)保時(shí)效等需要中斷。 14 2. 固定資產(chǎn)貸款借新還舊的條件 1998年年底前按指令性計(jì)劃發(fā)放的固定資產(chǎn)貸款符合下列情況，可以辦理借新還舊： ① 貸款涉及項(xiàng)目正常建設(shè)或投產(chǎn)，能夠按期支付利息，同時(shí)原貸款到期能夠歸還本金 30%以上的，對(duì)暫未歸還的貸款，到期（含展期后到期）時(shí)可以轉(zhuǎn)為中、短期貸款，其中，短期貸款期限不超過(guò) 1 年，中期貸款期限不超過(guò) 3年； ② 貸款涉及的未建成項(xiàng)目繼續(xù)建設(shè)，預(yù)計(jì)投產(chǎn)（使用）時(shí)不會(huì)發(fā)生停產(chǎn)和貸款損失，對(duì)這一類到期（含展期后到期）未歸還貸款，允許重新貸款歸還部分或全部貸款，但重新貸款只能一 次，而且期限不超過(guò) 3年。 3. 辦理借新還舊具體操作中應(yīng)注意的問(wèn)題： （ 1）貸款手續(xù)要齊全、完善。 ① 完善格式合同，如實(shí)填寫(xiě)借新還舊貸款的真實(shí)用途，貸款申請(qǐng)書(shū)和借款合同的 “貸款用途 ”項(xiàng)應(yīng)直接寫(xiě)明： “本貸款用于償還 XXX合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人債務(wù) ”，并同時(shí)在附款中增加一條約定： “按照國(guó)家關(guān)于切實(shí)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)和債務(wù)重組的有關(guān)精神，經(jīng)借貸雙方友好協(xié)商，簽訂本借款合同 ”。 ② 原合同已經(jīng)采取擔(dān)保方式的，各行在辦理貸款借新還舊手續(xù)時(shí)，要與擔(dān)保人重新簽訂擔(dān)保合同并辦理有關(guān)擔(dān)保登記手續(xù)。 ③ 如借新還舊只歸還原 借款合同項(xiàng)下部分款項(xiàng)的，無(wú)論是新?lián)Ｈ诉€是原擔(dān)保人提供擔(dān)保，均不得免除原借款合同項(xiàng)下?lián)Ｈ藢?duì)未清償部分款項(xiàng)的擔(dān)保責(zé)任。在此種情況下，如是原擔(dān)保人繼續(xù)提供擔(dān)保的，還應(yīng)在新的擔(dān)保合同中明確約定：本擔(dān)保人承諾，本擔(dān)保合同的簽訂，并不免除本擔(dān)保人對(duì)原 號(hào)借款合同附屬的 號(hào) 擔(dān)保合同的擔(dān)保責(zé)任。 ④ 原貸款辦理借新還舊后，如原合同項(xiàng)下仍有欠息時(shí)，應(yīng)在借新還舊合同的附款中再增加一款約定： “本合同借款用于償還 XXX 合同項(xiàng)下借款人所欠貸款人借款本金，對(duì)于原 XXX 合同項(xiàng)下借款人仍欠貸款人利 息 XXX 元，借款人將繼續(xù)遵守原合同約定的利息計(jì)算方法，并繼續(xù)履行清償義務(wù)。 ” ⑤ 資金要實(shí)際劃付，不得采取空轉(zhuǎn)的方式。在借款人歸還貸款本息時(shí)，一般不宜采取扣款方式，而應(yīng)以借款人主動(dòng)開(kāi)出支票等方式還款。 （ 3）對(duì)借新還舊金額、期限要嚴(yán)格控制。貸款借新還舊額度應(yīng)控制在對(duì)客戶的一般授信額度不良信貸資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理 貸款逾期、欠息或表外業(yè)務(wù)墊款發(fā)生后的一周信貸檔案管理 15 參照本手冊(cè)第三篇第八章《信貸檔案管理》的要求辦理。 個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程 個(gè)人類貸款業(yè)務(wù)基本操作流程主 要包括：貸款的營(yíng)銷和受理、貸前調(diào)查、貸款審核、貸款審批、貸款發(fā)放、貸后管理及檔案管理等主要環(huán)節(jié)的操作。 營(yíng)銷和受理 經(jīng)辦人員應(yīng)積極向客戶營(yíng)銷建設(shè)銀行個(gè)人類貸款產(chǎn)品。營(yíng)銷要有針對(duì)性，可充分利用已有的優(yōu)質(zhì)客戶資源，主動(dòng)營(yíng)銷中高端個(gè)人客戶群體。對(duì)其他客戶要有選擇地進(jìn)行貸款產(chǎn)品營(yíng)銷，優(yōu)先營(yíng)銷低風(fēng)險(xiǎn)貸款產(chǎn)品，如個(gè)人權(quán)利質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)和以個(gè)人房產(chǎn)作抵押的擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，嚴(yán)格控制個(gè)人信用貸款。 客戶申請(qǐng) 經(jīng)辦人員在受理客戶提出的信貸申請(qǐng)時(shí)，要認(rèn)真了解客戶的實(shí)際信貸需求，并依據(jù)建設(shè) 銀行制定的相關(guān)信貸政策、規(guī)章制度，準(zhǔn)確地推薦業(yè)務(wù)產(chǎn)品，在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍 資格審查 申請(qǐng)貸款的個(gè)人客戶應(yīng)具備以下基本條件： 1. 具有本地常住戶口或本地有效居住身份； 、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力； ，品德優(yōu)良，個(gè)人資信狀況良好，沒(méi)有不良信用記錄； 。 客戶若有下列情況之一的，建設(shè)銀行一般不接受其申請(qǐng)： 1. 在征信系統(tǒng) 提交材料 客戶應(yīng)提交的申請(qǐng)材料包括但不限于： ； 人的身份證明材料，包括有效身份證件、戶口簿、居住證明等。有配偶的，應(yīng)同時(shí)要求申請(qǐng)人提交婚姻狀況證明、配偶的身份證明材料； ，應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)厍闆r，取得能反映申請(qǐng)人實(shí)際還款能力的憑據(jù)，如政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、知名企業(yè)等人事制度管理規(guī)范、收入水平較高的組織機(jī)構(gòu)，開(kāi)具的個(gè)人工資收入證明、個(gè)人所得稅完稅憑證、交繳公積金證明、個(gè)體業(yè)主的營(yíng)業(yè) 16 執(zhí)照及納稅憑證等； ，還應(yīng)提交擔(dān)保材料； 。 對(duì)申請(qǐng)人提供的材料 應(yīng)在《中國(guó)建設(shè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料清單》（以下簡(jiǎn)稱清單，見(jiàn)附件 1216）相關(guān)欄審查材料 經(jīng)辦人員收到客戶申請(qǐng)材料后，應(yīng)按清單所列貸前調(diào)查的內(nèi)容 貸前調(diào)查應(yīng)主要包括以下內(nèi)容： （ 1）驗(yàn)證借款人、擔(dān)保人提交的身份證件及其他有效證件是否真實(shí)有效，是否與本人一致，是否經(jīng)有權(quán)部門簽發(fā)，是否在有效期內(nèi)等。 （ 2）調(diào)查確定借款人提供的居住情況、婚姻狀況、家庭情況、聯(lián)系電話等是否真實(shí)。 （ 3）調(diào)查確定借款人提供的職業(yè)情況、所在單位的任職情況等是否真實(shí)。 （ 1）通過(guò)相關(guān)的征信系統(tǒng)（如人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)）調(diào)查借款人的信用記錄（如通過(guò)人行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢得到的客戶《個(gè)人信用報(bào)告》應(yīng)作為信貸審批的重要參考材料），并可充分利用本行、他行的共享信息，調(diào)查了解借款人的資信狀況。 （ 2）重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來(lái)源的因素。第一還款來(lái)源調(diào)查的內(nèi)容主要包括：對(duì)于主要收入來(lái)源為工資收入的，應(yīng)結(jié)合借款人所從事的行業(yè)、所任職務(wù)等信息對(duì)其收入水 17 平及證明材料的真實(shí)性作出判斷；主要收入來(lái)源為其他合法收入的，如利息和租金收入等，應(yīng)檢查其提供的財(cái)產(chǎn) 情況，證明文件包括租金收入證明、房產(chǎn)證、銀行存單、有現(xiàn)金價(jià)值的保單等。 （ 1）調(diào)查確認(rèn)借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情況。 （ 2）調(diào)查其他可變現(xiàn)資產(chǎn)情況。 （ 3）調(diào)查借款人在本行或他行是否有其它負(fù)債或擔(dān)保、家庭負(fù)債總額與家庭收入的比重情況等。 （ 4）應(yīng)分析借款人及其家庭收入的穩(wěn)定性，判斷其是否具備良好的還款意愿和還款能力。 4. 貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查 主要調(diào)查借款人的貸款用途是否與所申請(qǐng)的信貸品種管理辦法規(guī)定的一致，還款來(lái)源是否有效落實(shí)并足以履約等。 參照本手冊(cè)第三